Наличие медицинской страховки остается в Украине привилегией избранных. Средний (по страховой сумме и покрытию) полис ДМС обойдется минимум в 5–6, а то и все 10, тыс. грн. Еще недавно спрос на такие страховки зашкаливал – его оплачивали работодатели для наиболее ценных сотрудников. И страховщики не торопились предлагать бюджетные версии полисов. Но в последние три года ситуация изменилась: страховые компании были вынуждены предлагать программы медстрахования эконом-класса.
Что предлагают?
Корреспондентам «Денег» удалось найти восемь вполне доступных предложений, цена на которые колеблется от 400 до 2500 грн. Условно их можно разделить на три группы: комплексные полисы, «экстренная помощь» и «поликлиника».
В первую группу входят страховки, которые имеют обычный для ДМС перечень покрытия: это вызов скорой помощи, госпитализация в стационар (экстренная и плановая) и поликлиника (консультации и диагностика). Общая страховая сумма составляет от 30 до 100 тыс. грн. Обойдется такой полис в 1500–2500 грн. за год.
Полисы, которые мы условно назвали «экстренная помощь» покрывают только выезд скорой помощи и лечение в условиях стационара. То есть, страховым случаем является только серьезное нарушение здоровья. Ситуации, при которых достаточно визита в поликлинику, такими полисами не покрываются. Обойдется полис «экстренной помощи» 400–750 грн. в год. со страховой суммой в 10 тыс. грн. В пересчете на цены в частных клиниках Киева, этого хватит на один выезд скорой помощь с госпитализацией и интенсивным лечением в течение 5–6 дней.
Третья категория экономичных полисов медицинского страхования, напротив, покрывает только медицинское обслуживание в амбулаторных условиях. То есть, визиты к врачу, диагностику, консультации и назначение лечения. Фактически, это абонемент на обслуживание в определенной клинике. Стоит такой полис 1000–2000 грн. за год при страховой сумме 80–100 тыс. грн.
На чем экономят?
Главный вопрос, который беспокоил корреспондентов «Денег»: за счет чего достигается такая низкая цена? Мы выявили несколько факторов.
Во-первых, как правило, полисы эконом-класса не покрывают покупку медикаментов, назначенных врачом при посещении поликлиники. Или устанавливается жесткий лимит, в размере 500–1000 грн. Однако это касается только назначений в поликлинике. Медикаментозное обеспечение при предоставлении экстренной помощи и лечения в условиях стационара покрывают все полисы ДМС.
Таким образом компании отсеивают желающих «полечиться за чужой счет». Ведь человек не станет вызывать «скорую» или ложиться в больницу, только чтобы «отбить» стоимость полиса. Да никто его не госпитализирует без особых показаний. А вот сходить в поликлинику и потом попить профилактические препараты, чтобы «страховка не пропала», приходит на ум многим.
Во-вторых, дешевый полис, как правило, не предполагает обслуживание в «брендовых» клиниках – «Борис», «Медиком», «Добробут» и т.д. То есть, либо страхователя сразу направляют в государственные медучреждения, либо дают ему выбор – частная или государственная клиника. Но при условии, что обслуживание в частной клинике будет возмещено ему лишь частично. К примеру, полис «Класик» СК «Оранта» предполагает возмещение только 25% стоимости медицинских услуг частных клиник.
Правда, это не касается услуг скорой помощи. Как правило, страховщики по этой опции привлекают частные клиники и полностью берут на себя оплату расходов по выезду бригады и оказанию необходимой помощи на месте.
В одной из страховых компаний корреспондента «Денег» настойчиво убеждали выбрать полис с обслуживанием в частных клиниках. Мол, обслуживание в государственных и так бесплатное, зачем тогда покупать полис? И действительно, зачем, задались мы вопросом.
Но, как выяснилось, смысл в покупке страховки, даже при обслуживании в госклиниках, есть. Начнем с того, что обладатель полиса вначале обращается к своему доверенному врачу, который, выслушав жалобы клиента, определит, к какому специалисту нужно обратиться в данной ситуации, узнает, где есть подходящий (из перечня аккредитованных в компании клиник) и запишет на прием.
То есть, застрахованному нет необходимости самому выяснять, куда надо обращаться с его проблемой.
Не будем лукавить, обслуживание в государственных клиниках менее комфортно, чем в частных, где нет понятия «живая очередь». При посещении государственного медучреждения владельцам страховки следует быть готовыми к полным ненависти взглядам старушек в очереди, когда врач в назначенное время пригласит клиента войти. А иногда, наоборот, самому страхователю придется подождать 10–20 минут, пока доктор принимает «своего» пациента.
Компромиссный вариант – выбрать для обслуживания частные клиники, но без громкого имени. Многие страховщики за включение в список «раскрученных» клиник сразу увеличивают стоимость полиса на 40–50%. Обслуживание в небольших частных клиниках зачастую ничем не хуже. При этом, если вдруг клиенту понадобятся дополнительные медицинские услуги, которые не покрываются его полисом, клиент сможет получить их на месте и без особых потерь для кошелька.
Еще дешевле?
Дополнительно снизить стоимость полиса можно за счет увеличения числа страхующихся. Идеальный вариант – застраховаться всей семьей. Даже для групп от двух-трех человек страховые компании предлагают скидки до 20–30%. А если скооперироваться с друзьями и родственниками, чтобы группа страхователей достигла 10 человек, страховка обойдется вдвое дешевле.
А вот на чем экономить не стоит, так это на медикаментозном обеспечении. Во-первых, львиная доля затрат при лечении любого заболевания – это лекарства. Во-вторых, страхователь таким образом может обезопасить себя от назначения ненужных препаратов. Ведь страховая компания проверяет все назначения врачей на предмет адекватности лечения. Поэтому, если программа страхования позволяет увеличить (или создать) сублимит на медикаментозное обеспечение при амбулаторном лечении, это стоит сделать. Как правило, это возможно, так как большинство страховых программ – «конструкторы», конфигурацию которых страхователь выбирает сам.
Резюме: Самыми практичными являются классические полисы, которые включают и выезд бригады скорой помощи, и лечение в стационаре, и обслуживание в поликлинике.
Предложения по ДМС эконом-класса
| Название компании (название программы) | Покрытие | Страховая сумма | Платеж |
| PZU Украина (Помощь Экспресс) | Скорая помощь и экстренная госпитализация | 10 тыс. грн. | 400 грн. |
| «Альфа-Страхование» (ДМС А1) | Скорая помощь, стационар | 10 тыс. грн. | 506,25 грн. |
| «Здорово» (Спас I) | Скорая помощь (1 вызов), вызов врача на дом (2 вызова), стационар (1 госпитализация) | 10 тыс. грн. | 560 грн. |
| «Универсальная» (Стационар) | Скорая помощь, стационар | 10 тыс. грн. | 750 грн. |
| ИНГО Украина (Бизнес) | Скорая помощь, поликлиника, стационар. Без обеспечения медикаментами при амбулаторном лечении | 95 тыс. грн. | 1641,1 грн. |
| «Добробут» (VIP-сервис поликлиника) | Поликлиника – на базе клиники «Добробут». Без обеспечения медикаментами | 80 тыс. грн. | 1650 грн. |
| «Оранта» (Классик) | Скорая помощь, поликлиника, стационар. Госклиники – 100%, частные клиники – 25% стоимости услуг. Медикаменты при амбулаторном лечении – сублимит 500 грн. | 30 тыс. грн. | 1700 грн. |
| Uniqa (Стандарт-1) | Скорая помощь, поликлиника (сублимит – 3 тыс. грн.), стационар. Медикаменты при амбулаторном лечении – сублимит 2000 грн. Стоматология (плановая и экстренная) – сублимит 500 грн. | 75 тыс. грн. | 2350 грн. |
Что дает полис ДМС эконом-класса
- Страховая сумма 20 тыс. грн.
- Выезд бригады скорой помощи
- Оказание неотложной помощи
- Полное медикаментозное обеспечение неотложной помощи
- Экстренная стационарная помощь
- Консультации терапевта в частной клинике
- Консультации узкопрофильных врачей
- Лабораторная и инструментальная диагностика
- Сопровождение доверенного врача
- Медикаментозное обеспечение (сублимит 5 тыс. грн.)
- Стоимость полиса 2 тыс. грн. в год
Примерная стоимость аналогичных услуг в частных клиниках
- Вызов бригады скорой помощи в пределах города 800–1200 грн.
- Пребывание в 2-х местной палате 1400–1800 грн. в день
- Консультация врача 150–600 грн.
- Наложения гипсовой повязки 200–500 грн.
- Промывание наружных слуховых проходов 150–250 грн.
- УЗИ желудочно-кишечного тракта 200–500 грн.
- Мониторинг ЭКГ 800–1000 грн
- Общий анализ венозной крови 150–300 грн
- Одно обращение в частную клинику обходится примерно в 300–500 грн.
- Обращение в государственное лечебное учреждение отнимает в среднем 2 часа и может потребовать оплаты в 50–100 грн.
«Мы купили полис экспресс-страхования для ребенка в 2009 году. Обошелся он в тысячу грн. и покрывал 7 вызовов врача на дом, из которых 3 могли быть вызовом бригады скорой помощи. Обслуживание проводилось на базе одной именитой частной клиники («Борис»). За год действия страховки воспользовались ею четыре раза. То есть, на мой взгляд, полис потраченные на него деньги отработал с лихвой. Врачи приезжали четко в назначенное время, о чем и речи не могло быть, когда мы вызывали педиатра из районной поликлиники, ждать которого приходилось в течение всего дня. Что не понравилось, так это высокомерное отношение некоторых врачей, которые, по всей видимости, привыкли посещать более богатых клиентов. По большому счету, именно по этой причине мы и не продлили действие полиса».
