Стоит ли оформлять короткий депозит?

Банкиры во весь голос убеждают, что ресурсный кризис, начавшийся минувшей осенью, – давно позади. Но, несмотря на это, доходность коротких депозитов продолжает оставаться рекордно высокой. 18% годовых по вкладу на месяц? Без проблем. 20% по трехмесячному вкладу? Запросто.

Впрочем, банкиры обещают, что депозитные ставки в гривне начнут снижаться уже в феврале. «Стремительный рост ставок по вкладам в национальной валюте, который мы наблюдали в ноябре-декабре 2011 года, в скором времени прекратится. С февраля 2012 года ожидается постепенное снижение ставок по депозитам в гривне», – говорит заместитель директора департамента розничных продуктов ВТБ Банка Владимир Буданов.

При этом в первую очередь «под сокращение» попадут ставки по коротким вкладам. Ведь именно они были завышены больше остальных.

Кстати, ставки задраны только по депозитам в гривне. Вклады в инвалюте и так не слишком доходны, так что если по ним ставки  и будут снижаться, то не более чем на один процентный пункт. А вот ставки в гривне могут упасть на 3–5 п. п. – до 15–17% годовых по трехмесячному вкладу.  Фактически февраль-2012 – шанс вскочить в уходящий поезд и положить гривну на короткий срок под высокую доходность.

Взвешенный подход

Если исходить из желания зафиксировать максимальную доходность, то в таком случае, конечно, стоит разместить вклад на более длительный срок – 6–12 месяцев. Тем более, что доходность коротких и среднесрочных вкладов сейчас практически одинаковая. Но, учитывая девальвационные ожидания, размещать гривну даже на полгода – довольно рискованно. Ведь даже правительство ухудшило свой прогноз по среднесрочному курсу нацвалюты на 2012 год с 7,97 грн./долл. до 8,1 грн./долл.

Короткие вклады в гривне – удачный компромисс между желанием заработать на повышенных ставках и девальвационных опасениях.

Чтобы заработок от размещения средств на короткий срок был ощутимым, сумма вклада должна быть не менее 20 тыс. грн. В таком случае за месяц можно будет заработать от 300 до 400 грн., за три месяца – 900–1200 грн.  Иначе бегать в банк просто нет смысла.

Не стоит забывать и о том, что многие финучреждения устанавливают прогрессивную ставку в зависимости от суммы вклада. То есть, чем больше сумма, тем выше доходность. Но, как правило, повышенные ставки стартуют от 50–80 тыс. грн. При такой сумме вклада можно рассчитывать на повышение ставки на 0,5–1 п. п. А месячный заработок от размещения 80 тыс. грн. составит 1200–1600 грн.

Однако не стоит размещать в одном банке вкладов на сумму более 150 тыс. грн., пусть и на очень короткий срок. Несмотря на то, что в последние полгода НБУ не вводил новые временные администрации, риски банковских банкротств сохраняются. Так что при оформлении депозита не стоит забывать о максимальной сумме возмещения из Фонда гарантирования вкладов.      

Быстро и удобно  

Важный вопрос при размещении средств на короткий срок – удобство управления счетом. Банкиры учли потребности клиентов и предусмотрели возможность автоматической пролонгации для коротких депозитов. Но такое «удобство» имеет и отрицательные стороны.

Во-первых, пролонгация всегда происходит по ставке, действующей на дату продления вклада. А она может оказаться уже не такой заманчивой, как была при первичном оформлении вклада.

Во-вторых, при автопролонгации владельцу депозита нужно внимательно следить за сроками окончания действия договора. Ведь забрать деньги можно строго в течение дня окончания срока вклада. Если вкладчик по какой-то причине не успевает этого сделать, вклад будет продлен на новый срок. И так может продолжаться бесконечно, если в договоре вклада не указано максимальное количество пролонгаций.

Кстати, интервальные депозиты, которые появились на заре кризиса – это и есть сверхкороткие вклады с автопролонгацией на определенное количество периодов (от 7–10 до 36–40). Ставки по таким депозитам также довольно высоки – 10–14% в гривне (с периодами 7–14 дней). При этом, по истечении каждого периода банк имеет право пересмотреть ставку даже по действующим договорам.    

Сделать пользование короткими вкладами удобнее поможет качественный Интернет-банкинг. Конечно, если он позволяет не только продлевать депозит без визита в отделение, но и открывать новые вклады и досрочно расторгать действующие договора. Такие возможности предоставляют системы ПУМБа, «Форума», «Дельта Банка» и некоторых других.

Естественно, Интернет-банкинг позволяет управлять счетами, открытыми в одном банке. То есть, перевести деньги с депозита в одном банка на депозит в другой не удастся. Разве только, Интернет-банкинг будет у обоих банков, а вкладчик подключится к обеим системам. При этом, придется открыть текущие или карточные счета (30–100 грн.) в обоих финучреждениях (перевести средства напрямую с депозита на депозит невозможно) и оплатить стоимость перевода (2–5 грн. или 0,5–1% суммы). Не говоря уже о плате за пользование Интернет-банкингом (некоторые банки взимают ежемесячную абонплату или плату за подключение).

Стоят ли эти затраты сэкономленного времени, каждый вкладчик должен решить сам.

Сколько можно заработать на коротком вкладе

• Стартовая сумма инвестиции – 20000 грн.
• Открываем депозит на 1 месяц  под  20%
• Доходность в месяц составит 333 грн.
• Доходность за год* составит 4000 грн.
• *При сохранении нынешнего уровня ставок.

Самые прибыльные короткие вклады*

*По состоянию на 01.02.2012

 Резюме: Ставки по коротким вкладам в феврале начнут снижаться. Пока депозит на 1–3 месяца в гривне можно открыть под 18–23% годовых.