Сотрудники украинских «дочек» иностранных компаний уже вкусили прелесть обслуживания по медстраховкам. Тем, кто работает на себя или на менее сознательного работодателя, приобретать страховку придется самостоятельно. На первый взгляд кажется, что страховщики сейчас готовы вцепиться друг другу в горло, лишь бы заполучить состоятельного клиента. Но, как оказалось, те вовсе не горят желанием обслуживать индивидуалов – даже VIP-клиентов. Общаясь со страховыми менеджерами, корреспондент «Денег» неоднократно слышал них странные слова: «Нет, у нас ДМС начиная с 10 человек», «А зачем Вам этот полис, Вы чем-то больны?». В итоге, путем нечеловеческих усилий удалось вычислить семь компаний, которые точно работают с индивидуальными клиентами.
За что платим?
Бюджетный вариант полиса ДМС должен предусматривать вызов врача на дом, прием у узкоспециализированных специалистов, вызов «скорой помощи», лечение амбулаторно и в стационаре, обеспечение медикаментами.
Страховки с приставкой «элит» включают стоматологическую опции, которой из-за дороговизны лишены обычные полисы. Но даже по элитной страховке сделать себе голливудскую улыбку за счет страховщика не удастся. Многие страховые компании устанавливают жесткие лимиты на услуги дантиста – 3–6 тыс. грн. Этого хватит разве что на срочное лечение или протезирование одного зуба. То есть, внезапно возникшую проблему решить помогут, а вот глубоко и системно пролечить все нуждающиеся зубы – нет.
Зато все остальные услуги по VIP-полисам реализуются в рамках оговоренной общей страховой суммы, которая по желанию клиента может достигать 150–200 тыс. грн.
Такие полисы дают возможность провести не только диагностику, и профилактику, но даже лечение хронических и критических заболеваний. Например, таких, как туберкулез, ишемическая болезнь сердца, сахарный диабет и даже СПИД. В простых полисах такая возможность «отключена» по умолчанию. Впрочем, и в дорогих страховках на лечение подобных заболеваний страховщик ограничит траты лимитом в 50–70% страховой суммы.
По желанию клиента, в полис можно также включить всевозможные оздоровительные опции – 1–2 раза в год пройти курсы гомеопатии, массажа, иглорефлексотерапию, профилактические осмотры, а также получить абонемент на посещение бассейна и тренажерного зала. Правда, следует понимать, что страховщик включит в полис полную стоимость этих услуг. Ведь их использование зависит не от наступления страхового случая, а просто от желания клиента.
«Можно также разработать индивидуальную программу страхования в зависимости от пожеланий клиента и цены, которую он готов платить за полис», – напоминает начальник управления медицинского и личного страхования СГ «ТАС» Екатерина Джевага.
Например, добавить в страховку максимум «бонусных» опций, потребовать обслуживания в конкретном медучреждении или полностью отказаться от сублимитов. Правда, в этом случае не исключено, что стоимость страхования может перешагнуть отметку в 20 тыс. грн. в год.
Только качество
Если уж решено платить такие деньги за медицинскую страховку, то и уровень сервиса в медучреждениях, которые предстоит посещать, должен быть на высоте. Именно поэтому VIP-клиенты обслуживаются только в лучших частных клиниках: «Борис», «Добробут», «Медиком», «Альфа-вита» и т.д.
В особо сложных случаях, когда в универсальной клинике не оказалось врача узкой специализации, страхователя направят в классное государственное специализированное медучреждение, например в Институт сердечно-сосудистой хирургии им. Н.М. Амосова или Институт урологии АМН Украины.
Помимо этого, за «дорогим» клиентом страховщик обязательно закрепляет личного врача, который доступен 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. Его задача – дать необходимую консультацию в телефонном режиме, а если ее недостаточно – направить пациента в клинику и организовать для него прием у врача таким образом, чтобы он не томился в очереди.
За границу? За свои
Некоторые страховые компании соглашаются даже предусмотреть помощь в лечении клиентов за рубежом. Правда, осуществить это непросто. «Организовывается данный сервис через привлечение ассистирующих компаний или напрямую, путем подписания договора с определенным медицинским учреждением», – объясняет главный менеджер департамента андеррайтинга и методологии СК «Универсальная» Ольга Титко.
То есть, проще говоря, украинский страховщик выступает в качестве провайдера, в то время как клиент полностью оплачивает не только диагностику и лечение за границей, но и свое пребывание там. В итоге, затраты на такое лечение могут достигнуть 20–30 тыс. дол. и даже больше – в зависимости от конкретной ситуации.
Хотя с некоторыми страховщиками можно договориться о включении в полис опции, предусматривающей лечение за рубежом при возникновении объективных показаний, если в Украине нет клиники или оборудования необходимого уровня. Правда, обойдется страховка в 2 раза дороже, и действовать такая опция обычно начинает через полгода после начала действия полиса.
Получить скидку
VIP-полисы дают клиентам право на скидку. Например, при страховании всей семьи уровень дисконта колеблется от 3% до 10% и зависит от количества людей, а также состояния их здоровья. Скидку можно получить и на лечение за рубежом.
«Как правило, VIP-полисы включают данную опцию страхования с 15% скидкой», – отмечает начальник отдела сопровождения СК «ИНГО Украина»Анастасия Сыропрошнева.
В случае продления полиса на новый срок, страхователь может рассчитывать на скидку до 10–20% первоначальной цены. Но при этом клиент должен соответствовать определенным требованиям. «Редко болеющий, практически здоровый в части наличия хронических заболеваний и имеющий положительный финансовый результат договора (отсутствие убытков – авт.) за предыдущие годы страхования», – так описывает руководитель управления личного страхования СК «Добробут» Виктор Дмитренко портрет клиента, которому охотно дадут скидку на очередной полис.
Дорогая скидка
Даже самый «козырный» клиент может столкнуться с неприятными сюрпризами. Во-первых, не стоит забывать, что некоторые страховщики вместо сублимитов в полисах ДМС используют франшизы. И если в первом случае у клиента есть сумма, которую он вправе исчерпать, то во втором ему за каждую оказанную услугу или купленный препарат придется рассчитываться из своего кармана, если затраты оказались ниже уровня франшизы. Во-вторых, включение в полис ДМС всевозможных оздоровительных и реабилитационных опций приводит к его удорожанию на 50–100%. Но при этом, как правило, большинство из них так и остаются невостребованными просто потому, что у занятого человека иногда просто не находится времени сходить в бассейн или посетить все сеансы аромотерапии. Поэтому к наполнению договора всякой «шелухой» стоит подходить взвешенно, чтобы не платить страховщику явно лишнее.
Ну и, разумеется, не стоит забывать, что даже при страховании всей семьи с хорошей скидкой полис для ребенка обходится в 1,5, а то и в 2 раза дороже. Так как дети, особенно дошкольного роста, находятся в группе «риска» по заболеваемости. Правда, в полис уже будут включены патронаж, вакцинация, наблюдение профильных специалистов в лицензированных клиниках, то есть, абсолютно все хлопоты о здоровье ребенка страховая компания берет на себя, а ребенок будет наблюдаться и лечиться в специализированных детских клиниках.
Здоровье - дороже
Широкое страховое покрытие – до 100–200 тыс. грн. и выше
Обслуживание в частных клиниках, а также в ведущих специализированных государственных медучреждениях
Максимальный перечень рисков и опций
Возможность диагностики и лечения критических заболеваний
Личный патронажный врач
Минимальный перечень ограничений (сублимитов)
Скидка при страховании семьи
Сколько стоит «элитный» полис ДМС?*
| Страховая компания | Цена полиса в год | Перечень рисков/опций | Сублимиты | Лечение за рубежом |
| «Инго Украина» Ingo.ua | От 9 тыс. грн. | Поликлиника, стационар, неотложка, стоматология, диагностика онкологических заболеваний, бактериофаги, покрытие пробиотиков, профмедосмотры, консультация психотерапевта, вакцинация от гриппа, витаминизация | Стоматология – 3 тыс. грн. | Да |
| Allianz allianz.ua | От 8 тыс. грн. | Поликлиника, стационарная, скорая и неотложная помощь, медицинское обеспечение и стоматология | Стоматология – 5 тыс. грн. | – |
| «Ильичевское» www.illichivska.com.ua | От 8 тыс. грн. | Острые заболевания, обострение хронических заболеваний, в т.ч. диагностика и лечение онкологических заболеваний, сахарного диабета, лечение заболеваний из списка исключений | Стоматология – от 2,5 тыс. грн.; опции оздоровления – от 2 тыс. грн. | Да, счета клиент оплачивает сам и полностью |
| «Уника» www.uniqa.ua | 10–15 тыс. грн. | Лечебная программа (острое заболевание, обострение хронического заболевания, травмы), поликлиника, стационарная, неотложная помощь и медикаменты, в т.ч. бонусные | Стоматология – 3–5 тыс. грн. | Выступает в качестве посредника по организации лечения, счета клиент оплачивает сам |
| «Оранта» oranta.ua | 7–20 тыс. грн. | Риски острого заболевания, обострения «хроник», травмы, лечение хронических заболеваний вне стадии обострения, а также проф- и оздоровительные процедуры | Стоматология, оздоровление и прочие дополнительные опции – 1–6 тыс. грн. | – |
| ТАС tas-insarance.com.ua | От 10 тыс. грн. | Поликлиника, стационарная, скорая и неотложная помощь, медицинское обеспечение и стоматология, а также профилактические и оздоровительные процедуры | Стоматология – от 2,5 тыс. грн. | Возможность есть, но счета клиент оплачивает сам и полностью |
| «Добробут» www.dobrobut.com | 12 тыс. грн. | Острые заболевания, обострения хронических заболеваний, травмы | Нет | Нет |
*Данные call-центров и отделов по обслуживанию клиентов страховых компаний, детали необходимо уточнять. Тариф зависит от состояния здоровья, пола и возраста застрахованного.
Резюме: «Элитный» годовой полис ДМС стоит от 8–10 тыс. грн. За эти деньги страхователь может рассчитывать на лечение в ведущих клиниках страны, ассистанс личного врача и минимальные ограничения по выплатам.
По материалам Денег
