Во что обойдется авто в кредит?

В центральном отделении одного из крупнейших украинских банков корреспондент "Денег" несколько дней назад наблюдала следующую сцену. К стойке менеджера по кредитованию непрерывной чередой подходили люди, и все -- по одному вопросу: оформление автокредита. Одни просто интересовались условиями, другие приносили уже собранный пакет документов, третьи согласовывали дату сделки. В течение получаса, проведенного в банке, корреспондент "Денег" насчитала пять потенциальных заемщиков. "И так почти целый день", -- вздохнула менеджер банка. На вопрос, а скольким же из просителей банк реально выдает кредиты, девушка ответила, практически всем. "90% -- это положительный ответ. Просто мы еще на этапе беседы соизмеряем возможности человека с его запросами и можем дать ответ: получит он кредит или нет", -- объяснила менеджер.

Действительно, сейчас банки готовы кредитовать покупку авто. С одной стороны, автокредиты менее рискованны, чем кэш-кредиты и кредитные карты. С другой стороны, суммы здесь намного меньше, чем по ипотеке. При этом, в автокредитовании банки зарабатывают не только на клиенте, но и на партнерстве со страховыми компаниями.

В 2011 году на кредиты приходится примерно 15% продаж автомобилей. Для сравнения, до кризиса этот показатель достигал 50%. И пока Нацбанк окончательно не закрутил гайки, банки будут стремиться дотянуть этот показатель хотя бы до 20%.

Что предлагают

В автокредитной "гонке" сейчас принимают участие почти все крупные и крупнейшие банки. Исключение составляют финучреждения, которые не работают с физлицами -- "Ситибанк", ИНГ Банк, "Проминвестбанк" и так далее. Естественно, не выдают пока автокредиты в "Надрах" и "Родовид Банке". С гигантами активно конкурируют небольшие банки: "Фольксбанк", "Астра", "Плюс Банк", ВБР.

Средняя номинальная ставка (при 30% собственном взносе на покупку нового автомобиля) составляет 17%. Реальная стоимость кредита (с учетом комиссий и страховых платежей) -- около 23%, что соответствует докризисным показателям. За летние месяцы ощутимого снижения ставок не произошло -- публикуемый "Интерфакс-Украина" индекс ставок по автомобильным кредитам "Кредит Маркет автомобильный" неизменен.

Срок кредитования обычно достигает 5--7 лет. Но в отдельных банках ("Астра" и ВБР) кредит можно получить и на 10 лет. Минимальный размер необходимого собственного взноса -- от 10% до 30%. Хотя есть предложения и на всю стоимость авто. К примеру, "ПриватБанк", UniCredit (экс-"Укрсоцбанк"), "Астра" и ВБР вовсю козыряют предложениями без собственного взноса. Но на поверку оказывается, что получить такой кредит могут только те, кто располагает очень высокими доходами. "Автокредиты с нулевым авансом не будут массовыми, поскольку риски по таким ссудам для банков завышены. Количество кредитов без авансового платежа увеличится в рамках совместных акционных программ в начале осени и в конце года, когда автосалоны традиционно предлагают скидки", -- говорит директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Владимир Буданов.

Банки также готовы кредитовать уже и покупку бывших в употреблении автомобилей. Условия по ним несколько жестче -- ставка на 2--3 процентных пункта выше, срок кредитования -- не более 3--5 лет, а собственный взнос должен составлять не менее 50% оценочной стоимости авто (подробнее об этом "Деньги" писали в номере от 25 августа 2011 года, доступно на сайте www.dengi.ua)

Берем выгодно

"Деньги" неоднократно писали, как оформить автокредит (см. "Деньги" от 24.02.2011, доступно на www.dengi.ua). В этот раз мы решили больше внимания уделить тому, как сделать это выгодно -- с оглядкой на нынешние финансовые реалии.

Во-первых, чтобы снизить переплату по кредиту, стоит накопить максимальную сумму на собственный взнос. И тут не только очевидная экономия на процентах в связи с меньшей суммой долга. Дело еще и в том, что ставки очень сильно снижаются по мере роста величины собственного взноса. К примеру, при собственном взносе 50% можно оформить кредит под 0--9% годовых, в то время как кредиты с минимальным участием деньгами заемщика -- 16--18%.

К тому же, не стоит забывать, что оформление сделки и первичные платежи обходятся еще в 15% стоимости автомобиля (см. "Сколько стоит автокредит?"). То есть, если покупатель накопил 40% цены авто в салоне, реально на собственный взнос пойдет всего 25%. Остальное -- оформление, страховки и т.п.

Во-вторых, следует сократить срок кредитования. Чем короче срок кредитования, тем меньше ставка. Если кредит оформляется на 1--2 года (естественно, с весомым собственным вносом), вполне можно найти предложения с нулевой процентной ставкой, то есть банку придется заплатить только за выдачу займа (от 1% до 3%). Но, выбирая срок кредитования, стоит реально оценить собственную платежеспособность -- ведь все равно банк не позволит, чтобы ежемесячный платеж составлял более 30--50% располагаемого дохода заемщика.

Сейчас некоторые банки (ВТБ Банк, "Кредит-Днепр") предлагают дифференцированную ставку в ходе погашения. К примеру, первые два года заемщик платит 13% годовых, а начиная с третьего года -- 17%. В данном случае, если заемщик успеет погасить кредит за первые два года, для него ставка составит всего 13%.

В-третьих, дешевле обходится кредит с классической схемой погашения. Аннуитет хоть и помогает снизить текущую нагрузку на семейный бюджет, в итоге удорожает весь кредит на 10--15%.

В-четвертых, надо с осторожностью подходить к кредитам с ежемесячной комиссией. Она всегда взимается с первоначальной суммы кредита в течение всего срока кредитования. Поэтому при прочих равных кредит с ежемесячной комиссией обходится дороже, чем заем с классической процентной ставкой.

В-пятых, никогда нельзя допускать просрочку платежа по КАСКО. Большинство банков уже подстраховались и включили в кредитные договоры опцию автоматической покупки полиса страхования в кредит. То есть, если заемщик забыл купить страховку, к его расходам по кредиту добавится еще 17--24% годовых по кредитной линии. Тот же подвох ждет заемщиков, согласившихся рассрочить платеж за страховку на год.

Сейчас на рынке появились предложения по кредитованию авто без обязательной страховки КАСКО (в частности, "Астра Банк"). Конечно, с одной стороны, это способ сэкономить. С другой, следует понимать, что все риски в таком случае несет заемщик. И если вдруг с автомобилем что-то случится, он останется и без автомобиля, и с долгом перед банком.

Заработать на кредит

Сколько нужно зарабатывать, чтобы получить автокредит?

*При условии оформления на 5 лет

ТОП-20 самых доступных кредитов на покупку нового авто*

* Максимальный собственный взнос 30%, минимальный срок кредитования 5 лет.

**Плавающая ставка.

Кредитные программы от дилеров и импортеров самых популярных марок автомобилей

Резюме: Чтобы максимально снизить издержки по кредиту, нужно накопить на собственный взнос более 50%, оформлять кредит на короткий срок и не соглашаться на предложения с ежемесячной комиссией.