-Добрый день уважаемые читатели, а теперь еще и зрители сайта Dengi.ua. Я приветствую вас на нашей онлайн конференции-круглом столе посвященной теме страхования. Нашими гостями выступают Президент лиги страховых организаций Наталья Гудыма и Генеральный директор украинской федерации страхования Галина Третьякова. Здравствуйте.
Давайте начнем говорить о КАСКО, ОСАГО и прочих страховых услугах. Первый вопрос, связан с обеспокоенностью мировой общественности возможной новой волной финансового кризиса. А выплыли ли украинские страховщики после того как их накрыла первая волна?
Наталья Гудыма
- Ну в принципе сложно сказать, что страховой рынок уже вышел из кризиса, но однозначно можно констатировать, что рынок нашел инструменты, как справляться с кризисными явлениями. И сегодня мы четко видим, и отмечаем для себя, что по общим показателям рынок идет уже по цифрам 2008 года, то есть по валовым страховым премиям мы отмечаем, что вернулись на докризисные параметры.
При этом рынок достаточно разный. Часть компаний которые делали ставку на объем страховых платежейдо сих пор остаются лидерами и наращивают объем страховых платежей. Но часть компаний сделало акцент на доходность. И вот у нас рынок, разделен на несколько частей: есть компании которые стремятся за валом и не следит за своей доходностью, и часть компаний которые сконцентрировались на прибыльности, на чистом доходе, на прибыли, они соответственно не имеют такого большого прироста. Для таких страховщиков, вторая волна кризиса не будет такой разительной, и не нанесет такой большой ущерб.
При этом важно отметить по видам страхования связанным со страхованием физических лиц, мы наблюдаем положительную динамику и прирост страховых платежей. Это является очень важным и можно прогнозировать, что компании, по крайней мере, не упадут так, как упали при первой волне кризиса, то есть стали более закаленными.
Галина Третьякова
- Мой ответ – нет. Украинские страховые компании на цифры до кризисные не вышли. Чем он аргументирован. Смотрю статистикуГосфинуслуг: Чистые страховые премии, если он в 2008 году, в до кризисном составлял 15,981млрд., в 2009 – 12,658млрд., то в 2010 составляет 13,327млрд. Да, это больше чем в 2009, но это меньше на два млрд., чем в 2008 году. Даже в гривневом эквиваленте мы не выходим на суммы чистых страховых премий 2008 года.
Смотрю на показатель «Страховые резервы, млн. гривен». Действительно видим, видим якобы динамику, вроде бы положительную –10,141 в 2009 году и 11,371 млрд. в 2010. Вроде бы, хотелось бы говорить, что это положительная динамика, но теперь посмотрим, как эта сумма разбивается между резервами страхования жизни и техническими резервами нон –лайфовскими. Так вот оказывается, что нон-лайфовский сектор, на 2008 год по объемам сформированных резервов еще не вышел, было 9,295 и в 2010 цифра составила 9,186 млрд. Выросли только страховые резервы по страхованию жизни. При том, что мы знаем, что в 2010 году объем продаж по жизни упал на 20%, то есть, если мы вычтем из общих страховых резервов объем страхования жизни, то динамика нон-лайфовского сектора по формированию страховых резервов отрицательная по отношению к 2008 году.
Что касается собственно кризиса, кризис, если мы его изобразим на графике, это какие-то пиковые значения. Ну чаще всего, это падения чего-то вниз, то вот такого вероятно пика, как он был в 2009-2010 году, резкого падения доходности, наверное ожидать не стоит, но следует отметить, что страховой рынок Украины на протяжении многих лет находится в кризисном, латентном состоянии. Все время в кризисном состоянии.
Почему я об этом говорю? Объем чистых классических премий, а в Украинской Федерации мы оцениваем классику на уровне 64% от чистых платежей в 2010 году, он составит 1,2 млрд. гривен. Это значит, что Украина находится в низу списка по объемам собранных страховых платежей.
По информации журнала «Сигма», мы занимаем 0,6% мировой экономики страхования в целом. На нашего человека, одного, приходится чуть меньше 20 долларов доходов страховых платежей, тогда как в развитых индустриальных странах он составляет 3,5 тысячи долларов, в среднем.
Ну и так называемый показатель пенетрейшен, проникновение страхования, отношение страховых платежей к валовому национальному продукту оставляют желать лучшего, брутто он чуть больше 2%, удельный вес классического страхования в Украине около 1% ВВП, а средне мировой показатель проникновения страхования в ВВП страны 7%. То есть мы не дотягиваем даже до средне мирового, мы гораздо ниже, внизу. Поэтому мой ответ – нет, мы все так же находимся в состоянии кризиса, хотя он сейчас не носит ярко выраженного характера пиков на графиках.
Наталья Гудыма
-Ну у нас были оптимистические прогнозы, Галина Николаевна комментирует первый квартал 2011 года, а мы уже подводим итоги второго квартала. Скажем так, и видим все таки, что мы движемся по 2008 году, и естественно по нашим прогнозам, по результатам 2011 года мы выходим на результаты 2008 года. Это по общему объемы валовых премий.
- Давайте теперь попробуем сосредоточиться на страховании, или той части страхования, которая была связана с физическими лицами, это КАСКО, ОСАГО. Такой вопрос: за кризисные 2008-2009 год, очень сильно просели продажи автомобилей в кредит. Ни для кого не секрет, что именно эти продажи толкали рост рынка КАСКО. Кредитные продажи до сих пор восстанавливаются с трудом. Большинство людей, как только у них заканчивается кредит, отказываются покупать КАСКО – я показывал результаты голосования у нас на сайте. Как вы видите решение этой проблемы и является она для страховщиков проблемой, или они уже вы сосредоточены только на продаже ОСАГО?
Наталья Гудыма
- Нет, ну, безусловно, локомотивными видами у нас является и КАСКО и ОСАГО. При этом важно отметить, что все таки страховые компании, которые больше сотрудничают с банками, основную ставку делают не на ОСАГО, а на КАСКО. И на сегодняшний день по оценкам экспертов, кредитный портфель банков все таки растет и уже составляет около 7-8%, и до конца года прогнозируется, что он увеличится до 12%, а то и до 15%.
На сегодняшний день, мы уже отмечаем для себя статистику, что у компаний которые сотрудничают с банками уже есть прирост по страхованию авто КАСКО. Но проблема остается не до конца решенной. Действительно, очень многие страхователи отказываются от страхования автомобилей после того, как они выплатили кредит. Наверное, все таки первая причина, это платежеспособность населения, ведь кризис отражается на страховых компаниях уже во вторую очередь. Прежде всего, падает покупательная возможность населения, и страхование не является первой необходимостью.
Когда это является условием покупки автомобиля, как кредит, то тогда некуда деваться страхователю, он все-таки заключает этот договор. Но здесь есть обратная статистика, что те, уже кто работал с договорами КАСКО, кто получал выплаты, для них вот такое обязательство в конечном итоге начинает их прививать к КАСКО, и они уже подсаживаются, и в принципе без страховки они могут планировать свои расходы в том числе. Поэтому, безусловно рынок делает большую ставку на автоКАСКО.
Автогражданская ответственность имеет у нас свой путь развития, это есть локомотивный вид страхования и на сегодняшний день, по итогам пяти месяцев, уже по официальной статистике моторного бюро, сборы по ОСАГО увеличились на 47%, есть и положительная динамика у нас по выплатам. Выплаты увеличились на 21%, при этом увеличивается непосредственно и количество договоров по ОСАГО, это состоялось на 2%, до 3,4млн штук. То есть мы видим, что охват рынка ОСАГО увеличивается. При этом общий уровень выплат составляет в районе 45-47%, это именно тот показатель, которым гордится страховой рынок, потому что здесь вот такая динамика именно в выплатах.
- Галина Николаевна, добавите?
Галина Третьякова
- Мы по КАСКО отмечаем падение продаж, в том числе и в связи с тем, что банки не так активно кредитуют население, как это кредитовали раньше. Банки, скорее всего не возобновят кредитование в таких объемах, как это было в 2008, начале 2009 года. А, следовательно, мы будем наблюдать отрицательную динамику, поскольку основным драйвером по покупке продукта КАСКО выступают все-таки банки.
То, что касается положительной динамики авто-страхования в целом: КАСКО, гражданская ответственность и зеленой карты, то безусловно из этих трех видов страхования положительная динамика, которая отслеживается, за нее мы должны сказать спасибо обязательному страхованию гражданской ответственности. Оно растет наиболее интенсивно в связи с тем, что в прошлом году подняты лимиты ответственности. И теперь граждане Украины могут получать больше страховых сумм при возникновении ДТП. И в связи с этим, с поднятием лимитов ответственности, безусловно, и поднялись размеры страховых платежей.
Наталья Гудыма
-Вы позволите, я добавлю немножко от другого рынка, рынка страхования жизни. Мы буквально несколько дней назад подвели итоги первого полугодия 2011 года, и здесь также сотрудничество банков и страховых компаний дает позитивный результат. Мы видим, что те компании, у которых банкиншуренс составляет более 20% в портфеле, которые работают в основном с банками у них прирост по портфелю составил, у некоторых компаний, самый высокий - 269% и самый низкий составил 170%.
Это опять-таки говорит о том, что начинает возобновляться кредитование и мы видим непосредственный рост объема страховых платежей именно у этих компаний. Есть сигнальные источники с разных рынков, что все-таки кредитный портфель увеличивается, и есть некое возрождение. Конечно же, мы ни в коем случае не вернулись на до кризисные параметры, но, тем не менее, такую теплоту и увеличение объемов за счет именно роста кредитования мы уже ощущаем.
-Я хотел бы продолжить тему КАСКО и все-таки уточнить один момент. Вот вы говорите, что основным драйвером продажи этого вида страхования были кредиты. В чем проблема, почему украинцы сами не хотят покупать эту страховку? Проблема в том, что она дорогая или что по статистики Госфинуслуг, выплаты по КАСКО снизились в первом квартале на 34%, или в том, что задолженность по выплате КАСКО сейчас у всех страховщиков, опять-таки по официальным данным за первый квартал 274 млн. Может быть украинцы не уверен в том, что эта страховка работает? Или считают ее дорогой?
Наталья Гудыма
- Причины, которые вы назвали, являются основными и вполне объясняют вялое желание со стороны потребителя использовать услугу КАСКО.
Действительно хорошее КАСКО, это дорогой продукт, это минимум 6% и выше, когда вы можете от стоимости автомобиля, когда вы можете полностью покрыть все риски, которые необходимы. Если же наш потребитель не имеет возможности платить такие деньги за страхование, он начинает искать продукт более дешевый продукт - по 3-4% .
Соответственно этот продукт содержит очень много исключений. В итоге застрахованный остается абсолютно неудовлетворенным и в дальнейшим отказывается от этого вида страховки. Те же, кто покупает продукт высокого качества, они, как правило, остаются довольны и достаточно привязаны к данному продукту.
Поэтому я считаю, что здесь все-таки проблема в цене и низкой платежеспособности, что прежде всего, в том числе и связано с кризисом.
Галина Третьякова
- На вашем сайте было опубликовано голосование: «Будете ли вы покупать полис авто страхования КАСКО, после окончательной выплаты кредита за машину?». 55,1% ответили – «нет, он слишком дорогой». Остается только предположить, что и сама покупка авто была для него дорогой.
Но на протяжении последних двух-трех лет в Украине была достаточно серьезно развита мода покупки автомобиля. Очень часто домохозяйства покупали автомобили, который тяжело было тянуть домашнему бюджету.
В Европе существует очень четкая зависимость, люди не покупают автомобили стоимостью более полугодового дохода домохозяйства. В Украине, где не было культуры потребления, люди стали жертвой иллюзий, что могут позволить себе кредиты такого размера. «Нет, это слишком дорогое страхование», - говорит о низкой платежеспособности наших домохозяйств.
- Позволю не согласиться и высказать мнение, как потребителя. И сейчас попробую объяснить на простом примере. Я автолюбитель и у меня есть малолитражный автомобиль, тоже купленный во время кредитного бума, но за свои деньги - я не прибегал к кредиту. Раздумывая над страховкой я посчиталво сколько мне обойдется в год исправление мелких ЧП и аварий (крупные ДТП с полным повреждением авто – не в счет). По моим подсчетам, это должно было мне обходиться порядка 2,5 тыс. гривен в год. При том, что стоимость КАСКО на тот момент на мою машину составляла около 2 тыс. долларов в год.
Другой пример. Я как человек увлекающийся дайвингом покупаю себе на две недели страховку за 70 долларов. Дорого? Да, но услуги медицинского вертолета, спасательной команды и барокамеры стоят в 100-200 раз дороже. 70 долларов мне могут сэкономить 10-20 тыс. долларов, чего про страховку КАСКО я не скажу.
Я просто так долго объяснял, в конце закончил вопросом: «Может проблема все таки в том, что тарифы у вас слишком высокие?»
Галина Третьякова
-Ну тарифы у нас ниже, ниже чем в России, ниже чем в Европе.
Наталья Гудыма
- Дайте я попробую ответить. Вы очень грамотно распределили риски да, своего бюджета. Вы определили какую сумму готовы платить сами – на языке страхования это называется франшиза. Но вам нужно обезопасить себя и от тех рисков, которые могут оказаться серьезными для вашего бюджета. Вот для этого и нужно страхование.
Если бы вы пришли в страховую компанию, и сказали, что вот сумма, которую я могу покрыть, составляет полторы тысячи гривен, это франшиза. У вас бы не была такая дорогая страховка. Здесь безусловно виноваты страховщики, которые не доносят до масс мысль о том как можно сэкономить на стоимости, покрыв только крупные риски, понимая, что ты тоже несешь ответственность за эти риски.
Галина Третьякова
-То есть, вы можете прийти в страховую компанию и сказать, я хочу, что бы вы мне рассказали, какое покрытие я могу получить на один или два процента от стоимости автомобиля. Плюс вы можете попросить страховую компанию посчитать вам тариф, где виновником ДТП будете не вы, то есть, если вы уверены, что вы давно водите и вы грамотный автолюбитель и опытный, и никогда не будете источником, сами, аварии, будет только кто-то другой, то в этом случае страховое покрытие тоже будет меньше, оно уменьшается.
-Наш читатель Ростислав спрашивает когда будет создано Бюро страховых историй, по аналогии с бюро кредитных историй. Для прилежных автовладельцев это бы тоже могло удешевить страховку?
Наталья Гудыма
- Ну, о кредитном бюро, действительно , пока говорить еще рано. Есть много попыток и желаний - то же бюро кредитных историй хотело бы присоединится. Однако у нас уже есть очень важный первый шаг, который мы реализовали- это централизованная база данных, по автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. Эта база работает в Моторном бюро, и на сегодняшний день наполняемость этой базы 90%.
Кроме того компании предлагают скидку постоянным клиентам, а также имеющим стаж более шести лет.
-Безусловно, стаж учитывается, но тем не менее вопрос был по поводу создания бюро страховых историй. Так в чем же проблема, почему так долго создается? Возможно, я взбалмошный клиент, я не хочу долго сотрудничать с одной компанией, хочу перейти в другую компанию, но хочу, что бы там обо мне знали.
Галина Третьякова
- Теоретически можно предположить, что если бы у страховщиков была такая база данных, то в этом случае у компании было бы меньше выплат, и в этом случае дешевле бы тарифы.
Может эта работа не очень заметна для широких кругов населения, однако страховые компании много внимания уделяют борьбе с мошенничеством, хотя, к сожалению, до сегодняшнего дня такой вот базы не создано. Но связано это еще и с тем, что по законодательству для того что бы такую базу создать и вести, особенно в русле принятого закона об информации и о сохранности персональных баз данных, нужно провести достаточно большую законодательную работу, для того чтобы утвердить такую базу данных на уровне Кабинета Министров, с соответствующим внесением изменений в закон.
К сожалению, в плане работы Госфинсулуг, такой базы нет. Однако к этому безусловно нужно двигаться.
Уже сегодня страховые компании, при возникновении страхового события, обмениваются информацией между собой: является ли этот клиент одновременно, где-либо застрахованным еще. Закон о страховании запрещает двойное страхование, однако, страховщики неоднократно выявляли случаи, когда одно и то же автотранспортное средство застраховано в нескольких страховых компаниях. Более того, есть такие мошенничества, мошеннические группы, которые работаю на территории нескольких стран.
- Значит такая база нужна?
Наталья Гудыма
- Безусловно.
Галина Третьякова
- База нужна, безусловно нужна. Но над ней нужно работать для того, что бы мы не нарушили права, защите персональных данных по каждому человеку. Для того, что бы законопослушный гражданин не попал по каким-то признакам в эту базу. Закон писать нужно.
- Сейчас сложно прогнозировать сроки его сочинения, там времени нужно?
Наталья Гудыма
- Очень сложно.
- Вопрос отвлеченный от автострахования. Скажите, за время кризиса, на сколько улучшился сервис по обслуживанию физических, да и юридических лиц у страховых компаний?
Наталья Гудыма
- Эта проблема вынесена на первое место для руководителей во многих компаниях для очень многих страховых компаний. Потому что когда мы придем к европейскому рынку и тарифы станут более одинаковы и ниже, единственной возможность конкурировать будет качество работы с клиентами.
Именно в кризис мне начали звонить и предлагать продлить договора. То есть я как клиент на страховом рынке, отмечаю для себя улучшение качества работы с клиентской базой и со своими клиентами. Отмечу, что до этого не было таких звонков.
- Хотел бы зацепиться за одну вашу фразу о нашем движение к европейскому рынку: а у нас сейчас тарифы ниже или выше, например, на тое КАСКО, чем в Европе?
Наталья Гудыма
- У нас тарифы ниже. Но европейская компания борется за четвертый-пятый полис, а мы за первый. Поэтому нам очень сложно конкурировать и вообще сравнивать наши рынки.
Галина Третьякова
- Страховой рынок Украины подошел к тому, что только начинает анализировать стандарты качества своей работы.
Я хочу отметить только три таких стандарта качества, которые давно приняты в Европе и к которым мы стремимся. Первый - стандарт прозрачности. Потребители оценивают насколько ясно и прозрачно для них изложен полис страхования. В нашей законодательной базе только стали появляться проекты законов уделяющие внимание этому аспекту.
Второе - качество стандарта урегулирования убытков европейского уровня содержит требования как минимум к наличию внутри страховой компании апелляционной процедуры. Это значит, что если потребитель не нашел согласие с операционистом или с специалистом, он должен иметь ясную и понятную процедуру обращения к старшему менеджеру компаниии который может решить этот вопрос решить.
Третий стандарт качества - предоставления потребителю информации о работе компании. Тут нам тоже придется очень много работать, хотя мы начали предпринимать шаги в этом направление. Принят законопроект №7511 по которой страховые компании с конца 2012 должны будут предоставлять обществу и обнародовать не только результаты своей финансовой отчетности, но и результаты так называемой регуляторной отчетности.
- Это будет обязательно?
Галина Третьякова
- Это будет обязательно. По 7511 законопроект имел номер такой в Верховном Совете, сейчас нумерация поменялась, но вы можете зайти на rada.gov.ua и 7511 набрать, вы увидите подписанный президентом Украины, Виктором Януковичем.
Когда он заработает потребитель получит информацию о том, как распределяются доходы, расходы страховой компании по видам страхования. Таким образом, клиент сможет сориентироваться кто из страховщиков в каком виде страхования больший асс. Хотя в первую очередь потребителями такой информации станут аналитики, но именно они интерпретируют для общества показатели работы страховых компании.
-Вот поговорить о цифрах, которые лично меня, как клиента интересуют. Согласно официальной статистике выплаты в пользу физических лиц в сегменте нон-лайф за 2010 год уменьшились на 23,2%, за первый квартал этого года на 22,7%. По АвтоКАСКО на 30% за прошлый год и 34% за первый квартал этого года. Чем объясняется эта тенденция?
Галина Третьякова
ну достаточно простой ответ, если мы имели по доходу предыдущие годы падение, а рынок автострахования падал больше, чем на 20%, то следовательно нужно понимать, что убытки не происходят сразу в момент заключения договора. Следовательно убытки которые мы имеем сейчас это те убытки, которые соответствуют договорам заключенным в прошлом периоде, когда было падение сборов.
-Смотрите, еще одна достаточно интересная тенденция, которую я нашел в отчете Лиги страховых организаций. Рост объема собранных премий был обусловлен активностью страховщиков в восточных регионов и в тоже время в западных областях был зафиксирован спад продаж по сравнению с 2009 годом. Это по 2010 и по первому кварталу 2011. Чем такая достаточно интересная географическая особенность?
Наталья Гудыма: ну наверное это прежде всего связано с той же платежеспособностью населения. И если у нас посмотреть, как у нас распределены компании, то у нас центральные офисы это в основном Киев, центральные регионы и Восток. На западе в основном работают отделения, представительства.
-Еще один интересный вопрос, который прислал наш читатель. Мы все помним, что в период кредитного роста, страховые компании жаловались, что им сложно попасть в банки – там уже работали аккредитованные страховщик. Для клиентов означало скудность выбора.
Всем этим интересовался Антимонопольный комитет; подписывался некий меморандумы с банками относительно свободного доступа страховщиков. Чем, в конце концов, это все закончилось: легче ли стало страховщикам и клиентам страховаться в банках?
Наталья Гудыма
Действительно на сегодняшний день уже подписан, вернее, узаконен Антимонопольным комитетом меморандум сотрудничества банков и страховых компаний. Для страхового рынка это большая победа. Потому что в этом меморандуме мы получили прежде всего обязательства со стороны банков, что если они и проводят аккредитацию, они обязаны делать ее публично. Они обязаны оглашать все критерии.
Потом, также в этом меморандуме закреплено, что банк, который присоединился к этому меморандуму не может напрямую требовать заведение депозита, или предоставления клиентской базы. Данным меморандумом также закреплено, что банк не имеет права выбирать одну страховую компанию: должно быть минимум две компании по страхованию жизни и три компании нон-лайф.
Могу сказать, что есть интерес большой со стороны страховых компаний присоединится к этому меморандуму и достаточно слабый интерес у банков. Правила на рынке все равно продолжают диктовать последние. Страховщик продолжает идти к банку не смотря на то, что страховщик идет с клиентом к банку, а не на оборот - что есть не совсем правильно.
Достаточно обратиться к опыту российских коллег - там все права закреплены и реализуются в пользу клиента. В России если клиент пришел со своей страховой компанией, то ни один банк ни в праве, отказать данному клиенту.
Но тем не менее мы считаем, меморандум первым, очень важным шагом на пути договоренностей и сотрудничества во имя клиента прежде всего.
Галина Третьякова
Прокомментирую немножко российский опыт: он говорит о том, что там эти взаимоотношения выстраиваются административно и отражают ту политическую ситуацию, которая существует сегодня в России.
Что касается в Украины, то здесь очень интересный, уникальный опыт саморегулирования. Сами банки и сами страховые компании, пусть и под давлением АМКУ, но сами решили урегулировать свою деятельность Документ подписали семь страховых компаний и семь банков Украины.
-Когда может реально заработать, я все продолжаю автотему, европротокол, который позволит обойтись без сотрудников ГАИ и самостоятельно оформить.
Наталья Гудыма
- Как это и предусмотрено законом – в сентябре.
-Каковы ваши вообще ожидания?
Наталья Гудыма
Безусловно сейчас идет очень активная работа над реализацией этого закона. Дело в том, что европротоколдолжен ускорить урегулирование страхового случая, не привлекая к оформлению инспекторов ГАИ. Соответственно страховые компании должны сейчас изменить очень много своих внутренних процедур. Потом Моторно-Транспортное Страховое Бюро должно подготовить бланк полиса, бланк европротокола непосредственно.
Уже принято решение, что наш европротокол это будет полный копирайт с европейского европротокола. Для того, чтоб если на территории Украины встретятся два человека из разных стран то у каждого будет европротокол на своем языке, но он будет абсолютно одинаковый и каждый будет понимать, что находится в какой графе.
Основная задача, которая стоит перед рынком, и регулятором определить максимальную сумму выплаты, при использовании европротокола. Пока эта сумма составляет 10 тысяч гривен на одного потерпевшего и 50 тысяч гривен на одно ДТП. Затем мы постепенно будем двигаться к максимальному лимиту ответственности, который сейчас действует в Украине – 50 тысяч гривен по железу и 100 тысяч гривен по здоровью и жизни.
Я считаю, что рынок абсолютно готов к такой европейской организации урегулирования ДТП на дороге через европротокол. Пока никаких причин связанных с тем, чтобы он не был введен у нас нет.
Галина Третьякова
В МТСБУ говорят о том, что в этих цифрах начального введения европротокола, находятся более 80% убытков. Следовательно нужно вводить его сейчас на определенных суммах которые бы не дали возможности неправильным людям в Украине воспользоваться этим и увеличивать постепенно эти суммы по мере взросления рынка, по мере того, как граждане научатся пользоваться европротоколом.
Наталья Гудыма
Безусловно все что будет касаться с жизнью, здоровьем, оно не будет спокрываться европротоколом. Там обязательно вызов ГАИ
-Тема медицинского страхования, которое у нас находится, на мой взгляд, потребителя, в зачаточном состоянии. Страховые компании крайне неохотно страхуют отдельных индивидуумов, отдавая предпочтение корпоративному страхованию. Перспективы медицинского страхования в ближайшие год-два, как оно будет развиваться?
Наталья Гудыма
Дело не в том, что страховые компании не заинтересованы продать физическому лицу-индивидууму, а дело в том, что действительно этот вид страхования является дорогим и покупать в частном порядке достаточно сложно.
В социальном пакете, предлагаемом компаниями, медстраховка стоит уже сегодня на первом месте. Поэтому точно этот вид страхования является очень востребованным.
Галина Третьякова
- Ну тезис о том, что физлица не пользуются добровольным медицинским страхованием правильный.Вот смотрите: 2010 год говорит о том, что страховщики по страхованию медицинскому получили около миллиарда гривен платежей - чуть больше чем миллиард. При этом застрахованных лиц в Украине было около одного миллиона. При этом около 500 тысяч – это были застрахованные по групповым договорам добровольного медицинского страхования, и около 500 тысяч это были застрахованные, где страхователем выступало физическое лицо. Т.е. тут паритет.
-А медицинская страховка при поездке за границу она не входит в эти цифры?
Галина Третьякова
-Нет, это услуги асистанс, так называемые. В эти цифры не входит.
Ну, вот опять ваш опрос на Деньги.ua:«Готовы ли вы самостоятельно купить медицинскую страховку?»
Да она необходима – 13% , больше чем в автомобилях, что тоже радует. Нет она слишком дорогая -14%, меньше чем в автомобилях, что тоже радует.
Не вижу смысла, взятки врачам придется давать все равно- 72%.
А значит мы сталкиваемся с проблемой реформирования области здравоохранения в целом, ведь равно базой которой пользуются страховые компании остается та база учреждений, которая есть в Украине.
-Вас сейчас чиновники из Минздрава привлекают к разработке программ реформирования зравоохранения?.
Галина Третьякова
- Ну разве что Министерство социальной политики. Мы получили от министерства охраны здоровья очень жесткое «нет».
Министерство социальной политики, сегодня возглавляется человеком с экономическим образованием, там мы больше находим понимания. Пока только там понимают, что финансирование системы здравоохранения происходит через единый социальный взнос (ЕСВ).
Вы знаете что ЕСВ у нас расходуется на четыре фонда. Фонд временной утраты трудоспособности, Фонд несчастных случаев на производстве и профзаболеваний, Пенсионный фонд и Фонд безработицы. Так вот у нас нет еще одной составляющей ЕСВ – это финансирование медицинских расходов. Оно у нас по Конституции бесплатное, но на самом деле финансирование этой бесплатности происходит из бюджетных ресурсов.
К сожалению, в бюджетном кодексе страны нету четко выделенной строчки финансирования здоровья нации, она раскидана по бюджетному кодексу более чем на 30 позиций. Эксперты ВОЗ говорят о том, что у нас расходуется около 36 млрд. гривен на здравоохранение, что совершенно недостаточно. Это составляет где-то 121 доллар на одного человека в Украине в то время как в Европе 700-800 долларов. И, если вы посчитаете 36 млрд. на наш ВВП около триллиона, то вы увидите 3,6% от ВВП, которые идет на финансирование здоровья. Среднемировые показатели это 11-12%. Именно столько тратят страны для того, чтобы иметь здорового человека в результате.
Следовательно нам надо не просто увеличивать финансирование, но и искать пути его эффективного применения. И тут страховщики могут оказать неоценимую помощь.
- К пенсионной реформе вас привлекают для консультаций? Сейчас она как раз активно обговаривается.
- Галина Третьякова:
К консультациям привлекают, правда привлекают в роли исполнителей
- Наталья Гудыма:
Мы не даем им нас не привлекать. Мы постоянно о себе заявляем и трубим о том, что именно рынок страхования жизни - это те кто уже осуществляет пенсионную реформу.
К сожалению, все предложения страхового рынка были проигнорированы в подготовленном правительством законопроектом. Тем не менее, сам факт его появления и реформирования пенсионной системы должно сказаться положительно.
Да, безусловно, для граждан очень сложно осознать, что после проведения этой реформы вся ответственность за пенсионные накопления будет возлоена на их собственные плечи. Нельзя будет надеется на государство - вридется самому над этим задумываться.
Вот тут как раз появляются страховые компании, у которых уже есть наработанные продукты и опыт работы. Этот вид страхования достаточно молодой - он начал свою работу с 2000 года, но у нас уже есть десятилетние договора по которым есть накопления и которые возвращаются. Так можно убедится, что это реальный, альтернативный инструмент бюджетной пенсии.
Безусловно обидно, что государство мало учитывает и наш опыт. Но, в любом случае, это очень важная реформа, и в т.ч. для страхового рынка, которая дает ему возможности еще раз себя показать, и развить в частности страхование жизни и пенсионное страхование.
-Галина Николаевна, теперь Вам слово. Может Вы еще и статистикой поделитесь относительно пенсионного страхования.
- Галина Третьякова:
Любое общество является консервативным, и его нужно всегда убеждать и разъяснять суть проводимых реформ. К чему я все это говорю? К тому, что у страховщиков жизни есть агентские сети, в которых, по самым минимальным оценкам, работают более 20 тысяч. Эти 20 тысяч человек могли бы сатьпотенциальными помощниками правительства, которые могут донести цели, задачи пенсионной реформы к каждому гражданину, каждому человеку.
У нас, почему-то считают, что администраторы негосударственного пенсионного фонда – это программа. На самом деле администратор негосударственного пенсионного фонда – это коммуникатор между финансовым учреждением и физическим лицом. Этот посредник может рассказать физическому лицу, сколько денег накопилось, почему инвестиционный доход в этом году такой, чем это КУА лучше другого, чем один НПФ лучше другого, как он сможет варьировать своим пенсионным возрастом. В этих реформах рассказывать, к сожалению, некомупотому что государство очень слабо привлекает страховые компании к этому процессу.
Более того, инвесторы страховых компаний готовы вкладывать деньги в развитие инфраструктуры страхования жизни. Пока что готовится закон о втором уровне государственного пенсионного обеспечения и очень хочется надеяться, что беседы с инвесторами страховых компаний состоятся в рамках подготовки этого закона.
Тоже самое, могу сказать и о обязательном медицинском страховании. В диалоге с инвесторами чиновники могли бы понять сколько необходимо вложить, для того чтоб украинец получил хорошую, обустроенную систему здравоохранения.
К сожалению, диалога не происходит. Хотелось бы надеяться, изменение тональности диалога и к взаимопонимание мы получим в будущем. Ведь страхование жизни очень сильно нужно стране. Это длинный ресурс, тот самый золотой запас страны, который позволяет не привлекать кредитов международных структур. Можно занять у собственного населения. Но для того, чтобы это сделать, государство должно дать четкие гарантии сохранности этих сбережений.
-Спасибо Вам Надежда Николаевна. К сожалению, мы уже исчерпали свое время.
Спасибо еще раз. И напомню, что сегодня нашими приглашенными гостями были президент лиги страховых организаций Наталья Гудыма, и генеральный директор украинской федерации страхования Галина Третьякова. Спасибо вам большое за ваши ответы, и всего наилучшего!
