Стоит ли доверять мелким банкам свои деньги?

Максимум, который можно получить по годовому гривневому вкладу в крупном банке, это 13--13,5% годовых. Та же сумма на тот же срок, но в небольшом финучреждении, принесет вкладчику уже 15--17% годовых. Разница, как видим, ощутима.

Ставки по вкладам сейчас идут вниз, даже гривневые вот-вот начнут отставать от инфляции, поэтому неимоверно велик соблазн воспользоваться предложениями мелких, но щедрых банков. "Банк, который предлагает вклады под 16% годовых в гривне, находится совсем рядом с моим домом, а чтобы оформить депозит в крупном банке, мне нужно ехать в центр города. При этом ставки там намного ниже и еще придется отстоять очередь в кассу", -- объясняет свой выбор вкладчик Сергей Антипенко, доверивший небольшому банку 10 тыс. гривен.

Правда, значительная разница в ставках среди депозитных предложений в крупных и мелких банках заметна лишь по вкладам в гривне. Валюта по-прежнему мало интересует банкиров. Некоторые из них готовы принимать доллары и евро под более высокую ставку -- 7--9%. Но это лишь немногим больше, чем в тех крупных банках, которые хотя бы слегка заинтересованы во вкладах.

Как выбрать банк

Отличить стабильный банк от шатающегося поможет несколько простых правил. Во-первых, стоит проверить, является ли банк участником Фонда гарантирования вкладов и не был ли он в последнее время переведен в категорию временных участников (списки публикуются на www.fg.org.ua). Изменение статуса банка в Фонде свидетельствует о том, что он не выполняет какие-то требования НБУ, а это может быть предвестником введения временной администрации.

Второй шаг -- зайти на сайт выбранного банка. Если он не обновлялся более месяца, дела плохи. Кроме того, на сайте должны быть выложены финансовые отчеты финучреждения. Кстати, у всех из 15 банков, представленных в нашей таблице, эту информацию легко найти на их официальных страничках. Более половины выкладывают также квартальную отчетность. Другие банки спокойно предоставили нам интересующие цифры по запросу. К слову, далеко не все крупные банки готовы делиться этой информацией с прессой.

Вместе с годовым отчетом банки, как правило, публикуют, так называемые, "отдельные показатели деятельности банков", где указываются значения основных нормативов. Там же приводится предельное значение соответствующего показателя, установленное Нацбанком. Если такой колонки нет, уточнить требования НБУ можно у него же на сайте в разделе "Банковский надзор", подраздел "Значения экономических нормативов по системе банков Украины". "Деньги" соответствующие нормативы опубликовали в таблице, прилагаемой к статье.

Нужно поинтересоваться и собственниками банка. Ведь именно они определяют стратегию его развития и принципы работы, могут поддержать финансово в случае возникновения проблем.

Большинство небольших банков принадлежат украинским акционерам. В отечественных владельцах, в принципе, тоже нет ничего плохого. Главное, чтобы они не использовали финучерждение в роли "банки с деньгами" для своего бизнеса, а всесторонне развивали его, используя по прямому назначению. Просмотрев годовые отчеты и показатели банка в динамике, в принципе, можно оценить, насколько серьезно собственники к нему относятся. Особенно позитивными сигналами являются недавние пополнения капитала банка акционерами.

За чей счет баланс?

Если посмотреть отчеты обанкротившихся банков в динамике, можно увидеть, что примерно за полгода до введения временной администрации, объем вкладов физлиц в банке резко возрастает. Это связано с тем, что руководство финансового учреждения, стараясь "залатать дыры", начинает проводить депозитные акции и повышает ставки по депозитам до заоблачных высот, чтобы привлечь побольше средств. Некоторым это помогает, но большинству -- нет. И их вкладчики получают свои деньги уже из Фонда гарантирования вкладов.

Тем не менее, не всегда ставка выше рыночной говорит о серьезных проблемах внутри банка. К примеру, банки, которые возродили кредитование, заинтересованы в привлечении ресурсов, даже под 15--17% годовых. Учитывая, что средняя стоимость потребительского кредита составляет 30--60%, а то и все 80% годовых, то, привлекая наши деньги, банк все равно внакладе не останется.

Возможно, подвох кроется в условиях размещения вклада. Признаться, мы ожидали увидеть драконовские санкции при досрочном расторжении или неимоверный размер минимальной суммы вклада, но эти ожидания не оправдались.

Штрафные санкции за досрочный разрыв договора у "мелких" вполне стандартные: колеблются от 1% годовых до примерно трех четвертей процентной ставки. Можно даже сказать, что они более лояльны, чем у крупных банков, которые через одного устанавливают ставку по прерванному депозиту на уровне 0,1--0,001% годовых. Среди мелких банков мы встретили такие условия только у банка "Таврика" (0,1%), "Актив-Банка" (0,25%) и "Укринпрома" (0,5%). Зато довольно часто встречались предложения по пересчету процентов под 3--5% годовых или 50% ставки, что, собственно, иногда соответствует проценту по срочному вкладу в некоторых крупных банках.

Минимальная сумма вклада также достаточно лояльна. Стартовать можно с 1000 грн., 100--200 долларов или евро.

Так в чем подвох? Похоже, его может и не оказаться. Просто для небольшого банка процентная ставка -- единственная возможность конкурировать с лидерами банковского бизнеса. Мелкие банки согласны на значительно меньшую маржу, лишь бы увеличить свою долю рынка.

Кроме всего прочего, перед открытием вклада в небольшом банке стоит проверить наличие у него банкоматов и отделений рядом с местом жительства или работой вкладчика. У некоторых банков даже в столице имеется всего по одной-две точки, что уж говорить о других городах. Также далеко не каждый небольшой банк может себе позволить разработку и внедрение Интернет-банкинга и других сервисных приятностей для вкладчика. За этим надо обращаться в более крупные банки.

Сравнительная таблица депозитных ставок в крупных и мелких банках:

ТОП-15 самых выгодных депозитных программ

*Ставка по годовому вкладу без возможности пополнения и частичного снятия с выплатой процентов в конце срока.

Резюме: Маленькие банки не всегда привлекают депозиты под высокую ставку "от плохой жизни". Зачастую это единственный способ получить ресурсы для возобновления кредитования.