Шаг первый: расписываем бюджет
Получив зарплату, можно сразу отправиться по магазинам и ночным клубам, а можно спланировать, как соотнести свои доходы с возможными расходами в течение месяца. Если здравый смысл все же восторжествовал, следует взять блокнот, файл Excel или скачать любую программу домашней бухгалтерии в Интернете и указать в графе "расходы" следующие цифры:
1) размеры обязательных платежей на коммунальные услуги, самостоятельно уплачиваемых налогов, оплату кредита, страховок, контракта в вузе (если есть) и пр.;
2) примерные расходы на еду, развлечения и покупки на месяц;
3) возможный размер непредвиденных расходов (на случай болезни, увольнения или потери денег).
Идеально, если на все это уйдет до 40% полученных доходов. Но такое бывает крайне редко. Если расходы слишком велики и фактически приближаются к сумме полученной зарплаты, придется пойти на их сокращение. Самое простое, что советуют финансовые консультанты, "урезать" расходы на развлечения и необязательный шопинг, отложить зарубежные поездки, а также не одалживать деньги необязательным родственникам и знакомым.
Светлана Шневская, начальник кредитного департамента "Укринбанка":
Прежде всего, нужно помнить, что банк, конечно, проверяет кредитоспособность заемщика, но целью этой процедуры является оценка возможности вернуть кредит с процентами, что не имеет ничего общего с составлением сбалансированного семейного бюджета. Чтобы банковский кредит был максимально комфортным, ежемесячные выплаты не должны превышать 30% общих доходов семьи за месяц, в идеале -- не более 10%. Поскольку сумма ежемесячного платежа напрямую зависит от срока предоставления кредита, определив приемлемый размер ежемесячного взноса, можно выбрать необходимый срок кредитования. И, конечно же, планируя оформление кредита, следует учитывать только постоянные доходы. При таком подходе к планированию бюджета выплата кредита не будет обременительной.
Шаг второй: гасим долги
Очень важно после получения зарплаты не медлить с погашением обязательных платежей. Ведь неоплата кредита или квартплаты может повлечь за собой штрафы и пени, а значит -- приведет к увеличению расходов в следующем месяце. Быстро избавиться от "обязаловки" поможет интернет-банкинг. В этом случае на личный e-mail или на специальную страницу в Интернете приходят счета, для оплаты которых нужно лишь нажать несколько кнопок.
Сложнее с уплатой налогов. До 3 мая 2011 года следует занести или отправить по почте в налоговую инспекцию заполненную налоговую декларацию. После этого, если были инвестиции на фондовом рынке, в драгметаллы или получались доходы не по месту работы (не от налоговых агентов), придется уплатить налог на доходы в размере 15%. Платить налог придется и тем, кто получал наследство или дорогие подарки, выигрывал какие-либо призы в лотерею.
Шаг третий: долой дефицит
Думаем, что не нужно объяснять, насколько опасен дефицит семейного бюджета. Если он есть, следует сокращать расходы семьи по максимуму, чтобы прекратить жить в долг. А вот "решать проблему" с помощью кредиток или кредитов наличными явно не стоит. В этом случае долги будут накапливаться, а проценты по ним -- расти. Банкротство в этом случае -- дело времени.
лан выхода из личного финансового кризиса должен включать в себя четкий анализ того, что именно приводит к перерасходу средств (например, неумеренная тяга к ресторанам или брендовым вещам), поэтапное уменьшение этих трат, а также четкий курс на погашение ранее взятых обязательств (кредитов, долгов знакомым или родственникам). Иногда для подготовки такого плана даже стоит прибегнуть к услугам финансовых консультантов.
Если причиной дефицита бюджета стал взятый в докризисное время кредит, который теперь приходится оплачивать по повышенному курсу, необходимо встретиться с банкирами и обсудить ситуацию. Возможно, банк пойдет на реструктуризацию займа (продление срока, изменение системы погашения), которая поможет уменьшить кредитную нагрузку.
Однако злоупотреблять поблажками банкиров не стоит. Схемы реструктуризации хороши как временные меры, если использовать их длительное время, это может привести к большей итоговой переплате банку.
Шаг четвертый: откладываем деньги
Часть зарплаты, которая остается после всех расписанных расходов, можно и отложить. Для начала можно открыть "гибкий" вклад в банке, на которой стоит отчислять деньги на случай непредвиденных расходов (с этого вклада деньги можно снять в любой момент и при этом на остаток начисляется 2--4% годовых в гривне). Размер откладываемой суммы каждая семья определяет для себя сама. Это может быть 5--10% доходов, а может и меньше. К примеру, если у семьи уже имеется медицинская страховка или страховка жизни, отчисления на "гибкий" вклад могут быть ближе к 5%.
Если есть сомнения в том, что удастся придерживаться намеченного графика трат, то на непредвиденные расходы можно зарезервировать сумму, которой ранее не хватало для того, чтобы "дотянуть" до зарплаты.
В случае, если планируются дорогостоящие поездки в отпуск, придется заранее начинать откладывать на них деньги. Сумму можно рассчитать, исходя из ожидаемых отпускных трат. Для этих целей более удобны короткие вклады с пополнением на срок 3--6 месяцев в той валюте, в которой планируется покупать турпакет и оплачивать расходы за рубежом. Получить по такому вкладу можно до 5--10% годовых в гривне и 2--5% в валюте.
Шаг пятый: выполняем бюджет
Обычно самые большие сложности связаны не столько с составлением, сколько с выполнением личного бюджета. Сложно удержаться, например, в рамках намеченного плана покупок в магазинах -- слишком велик соблазн прихватить с полки что-то еще. Но психологи утверждают: неуклонное выполнение семейного бюджета -- это дело самомотивации и привычки.
Если четко осознавать, что экономишь не просто так, а для достижения серьезных целей, делать это гораздо проще. Более того, появляется уверенность в завтрашнем дне и развивается чувство ответственности. Весьма помогает в этом случае периодическая проверка баланса счета со сбережениями или составление графика роста накоплений в программе для ведения домашней бухгалтерии.
Но если контролировать себя или "вторую половину" сложно, можно воспользоваться "правилом лимитов". Например, завести три-четыре платежные карты (для шопинга, развлечений, оплаты обязательных платежей и пр.) и пополнять их строго на определенную сумму. Кстати, в этом случае гораздо проще контролировать сам процесс трат: можно каждый месяц брать в банке выписку по счетам и анализировать, на что именно уходят деньги.
Есть еще один способ -- без использования карт: "пять конвертов". Его суть состоит в том, что деньги "на жизнь" раскладываются в пять реальных или воображаемых конвертов. В течение каждой календарной недели тратится содержимое одного из них. В пятый конверт откладываются деньги на обязательные ежемесячные траты и на "лишнюю" неделю (мы же помним, что в месяце обычно не четыре, а четыре с половиной недели).
Не исключено, что поначалу, семья будет по привычке допускать перерасход по картам и "конвертам", а потому будет вынуждена прибегать к кредиткам или "гибким" вкладам. Но привычка "не тратить больше намеченного" закрепляется обычно всего за несколько месяцев. В дальнейшем выполнение бюджета превратится в обыденное дело, траты начнут уменьшаться, а сбережения -- напротив, расти.
Как выработать привычку к выполнению семейного бюджета
1. Конкретизировать план расходов по основным статьям.
2. В начале месяца разложить деньги по «конвертам» – в соответствии с планом расходов.
3. Ограничить расходы содержимым соответствующих конвертов.
4. Вовремя вносить обязательные платежи.
5. Формировать сбережения на непредвиденные расходы.
6. Откладывать деньги для достижения намеченных целей.
Резюме: В оздоровлении семейного бюджета три основных шага: планирование, соблюдение бюджета и еще раз его соблюдение.
Партнер рубрики «Азбука финансов» - ПАО «Укринбанк»
