"Я владею небольшой компанией по мелким транспортным перевозкам, и у меня возникла необходимость купить два авто. Увы, в качестве залога эти авто банк принимать не захотел. Вот тогда и пришел на помощь депозит, под который я взял кредит без проблем. К тому же, и ставка оказалась не очень высокой -- около 15% годовых", -- рассказывает предприниматель из Днепропетровска Сергей.
На первый взгляд, подобная схема неоправданна. Ведь можно просто забрать вклад и использовать эти деньги на нужды бизнеса. Но не все так просто. Во-первых, короткий кредит под длинный депозит -- это возможность сохранить высокую доходность вклада и получить деньги для дела. Во-вторых, получая в залог депозит, банки не так придирчивы к заемщикам и не всегда учитывают срок существования бизнеса. В-третьих, кредит может быть оформлен под залог депозита третьего лица (родственника, друга или партнера по бизнесу).
Также нужно учитывать, что плательщики налога на прибыль (его ставка в 2011 году составляет 25% до 1 апреля и 23% с 1 апреля до 31 декабря) за счет расходов на обслуживание кредита уменьшают налогооблагаемую прибыль. А доход с депозитов физлиц налогом не облагается.
Сроки и суммы
Одно из главных отличий кредита под депозит от обычного займа -- это его срок. Максимально он может достигать 2 лет, но при этом ограничен сроком действия депозитного договора. В этом и состоит существенный недостаток подобных займов: гасить долг придется весьма быстро -- срок-то ограничен. А, значит, профинансировать за счет такого кредита масштабный проект или дорогостоящую покупку (приобретение офиса, к примеру) предпринимателю достаточно сложно.
Ограничения касаются и суммы кредита. Да, банки обещают, что могут ссудить и миллион гривен, и даже миллион долларов, но при этом всегда уточняют, что заем ограничен размером депозита и не может превышать его. Если валюта вклада совпадает с валютой кредита -- сумма достигает 90% депозита. Если же не совпадает -- составляет 70--75% суммы вклада. В случае, когда банк берет в залог депозит, проценты по которому выплачиваются не в конце срока, а ежемесячно, размер кредита может быть ограничен 50% суммы вклада. При этом банки требуют, чтобы сумма депозита покрывала не только тело кредита, но и начисленные проценты. Это тоже надо учитывать.
"Кредит выдается только под залог срочных депозитов. Вклады со свободным режимом доступа к деньгам в качестве залога для выдачи кредита не рассматриваются", -- предупреждает начальник управления малого бизнеса ВТБ Банка Александр Шелест. Ведь в том случае, если клиент имеет доступ к депозиту постоянно, он может в любой момент снять деньги, и банк моментально теряет залог, а заемщик -- стимулы погашать кредит.
Кстати, перечень валют, в которых можно получить кредит, довольно широк. И хотя многие банки до сих пор выдают лишь гривну (даже если депозит в валюте), уже немало кредитующих и в долларах, и в евро, и даже в швейцарских франках. Правда, от предпринимателя, несмотря на то, что НБУ снял ограничение на валютное кредитование, все равно требуют подтвердить наличие валютной выручки.
Цена вопроса
Ставка кредита, выдаваемого под залог депозита, чем-то напоминает детский конструктор. Она состоит из двух частей: процентов по депозиту и маржи (заработка) банка, составляющей 2--5 процентных пункта. Учитывая, что сейчас доходность годовых срочных депозитов в крупных банках колеблется в пределах 10--12% годовых в гривне, 6--8% в долларах и около 2--3% в евро, то ставка по кредиту получается около 13--17% в национальной и на уровне 5--13% в иностранной валюте.
Конечно, несмотря на то, что большая часть денег, выплаченных в виде процентов по кредиту, покрывается доходами от вклада, выгода состоит совсем не в этом. В кредитно-депозитной схеме переплата значительно снижается благодаря реальной низкой ставке, так как депозит -- это максимально ликвидный залог. Для сравнения, если брать кредит под залог имущества (недвижимости, авто), реальная ставка может достигать 20--22%, а иногда и 25% годовых в гривне.
И все же заемщика ждут не только приятные сюрпризы. Во-первых, банк вполне может оставить за собой право пересматривать маржу во время действия договора, и не исключено, что проценты по кредиту в один прекрасный момент вырастут. Во-вторых, банк при расчете кредитного процента может принять во внимание максимальную из действующих ставок по депозиту, а вовсе не ту, которая была установлена для депозита, передаваемого в залог.
Что требуют
Одно из главных достоинств кредита под залог вклада -- это упрощенный анализ бизнеса клиента кредитором, а иногда и полное отсутствие какой либо оценки платежеспособности. "Платежеспособность клиента не оценивается, поскольку залог в виде депозита является достаточным для покрытия рисков", -- объясняет Александр Шелест.
Однако банкиры слегка лукавят и не под диктофон признаются, что убыточный бизнес все равно никто кредитовать не будет, так как это заведомо высокий риск невозврата кредита. Поэтому, не зря в пакете документов банки требуют от предпринимателя финансовую отчетность за последние полгода-год.
"Когда я собрался оформить кредит под залог вклада, сотрудник банка разливался соловьем о том, что о моих доходах никто и не спросит. Но в реальности из меня "вытянули" почти все финансовые документы за последний год и в итоге отказали. Мол, бизнес "вялый", небольшие обороты и низкая рентабельность", -- негодует расстроенный бизнесмен Виктор.
В том случае, если предприниматель не может погасить кредит, банк в договорном порядке списывает депозит в счет задолженности по кредиту. В принципе, это не смертельно, так как не придется втягиваться в судебные тяжбы по взысканию залога, продавать имущество, "бодаться" с коллекторами, но очень плохо отразится на кредитной истории заемщика.
Плюс ко всему, в том случае, если залогом будет выступать депозит родственника или партнера, а банки предоставляют такую возможность, то пострадают от неплатежеспособности горе-заемщика именно они.
Что выдают
Кредит может быть выдан целиком заемщику, а также оформлен в виде кредитной линии или овердрафта. В последнем случае кредит гасится за счет поступлений на текущий счет. Погашение займа тоже может осуществляться различными способами. Например, ежемесячными платежами "часть тела кредита+проценты" или каждый месяц только проценты, а в конце срока -- тело кредита целиком.
Если же кредит оформлен в виде овердрафта, то банки обычно требуют погашать использованную сумму в рамках кредитного лимита каждые 30 дней. Например, если овердрафт открыт 10 января, а предприниматель взял в долг 10 тыс. грн., то набежавшие проценты и тело ему придется вернуть банку до 10 февраля, чтобы иметь возможность взять следующий транш. И так -- ежемесячно.
На каких условиях банки кредитуют предпринимателей-физлиц под залог депозитов? (Нажмите на таблицу, чтобы увидеть ее полностью).
| Банк | Сумма | Срок | Валюта | Ставка | Комиссия |
| «Ощадбанк» www.oschadnybank.com | 70%/90% суммы депозита | Не более срока депозита | Гривна, доллар, евро | От +3% к ставке по депозиту | 0,5% |
| «Укрсоцбанк» usb.com.ua | Индивидуально | Индивидуально, но не более срока депозита | Гривна | +2–5% к ставке по депозиту | – |
| ВТБ Банк vtb.com.ua | До 98% суммы вклада | На 5 дней меньше срока депозита | Гривна, доллар, евро | +2,5–3% к ставке по депозиту | 0,3% |
| OTP Bank otpbank.com.ua | До 1 млн. дол. (но не более суммы депозита) | До 2 лет, но на 15 дней менее срока депозита | Гривна, доллар, евро, шв. франк | – | 1% |
| «Альфа-банк» alfabank.com.ua | До 90% суммы вклада | На 45 календарных дней меньше срока депозита | Совпадает с валютой депозита | Индивидуально | Нет |
| «Кредитпромбанк» kreditprombank.com | До 85%/90% суммы вклада | На 5 дней меньше срока депозита | Гривна, доллар, евро (при наличии валютной выручки) | +3% к ставке по депозиту | 0,75% |
| «Укргазбанк» ukrgasbank.com | До 95% суммы вклада | До 2 лет | Гривна | +2% к ставке по депозиту; если валюты депозита и кредита разные – 19% годовых | 0,5% |
| «Универсал Банк» universalbank.com.ua | 75%/90% суммы вклада | На 45 календарных дней меньше срока депозита | Гривна | +4% к ставке по депозиту | 0,5% |
Какие документы необходимы для оформления кредита?
1. Паспорт заемщика и его супруга/супруги
2. Справка о присвоении идентификационного кода заемщика и его супруга/супруги
3. Свидетельство о регистрации брака (при наличии)
4. Свидетельство о государственной регистрации субъекта предпринимательской деятельности
5. Свидетельство плательщика налога
6. Налоговая декларация за последние 2–4 отчетных квартала, а также финансовая отчетность предпринимателя за аналогичный период
7. Договор срочного банковского вклада
8. Справка о зачислении средств на депозитный счет
Когда имеет смысл брать кредит под залог депозита?
- когда надо защитить личные инвестиции, в том числе – в общий с партнерами бизнес;
- нет возможности предоставить имущество в качестве залога;
- если кредит нужен ненадолго, а депозит – длинный;
- когда маржа банка по кредиту составляет не более 2–3%;
- если бизнес работает малое время и недостаточно прибылен, а «заводить» в него личные деньги нет желания.
Резюме: Кредит под депозит выгоден для молодых бизнесменов, которые еще не обзавелись имуществом и для предпринимателей, которые не хотят терять прибыль от вклада. Однако, срок кредита небольшой, поэтому крупную сумму брать в долг довольно опасно.
По материалам //
