"Постепенное снижение процентных ставок -- это закономерный процесс. Если экономика продолжит путь восстановления, можно с уверенностью ожидать дальнейшего смягчения условий автокредитования", -- говорит член правления по розничному банковскому бизнесу банка "Форум" Кшиштоф Кужьбик.
С начала года ставки по автокредитам снизились на 2--5 процентных пункта и банкиры не исключают, что к концу 2010 года они "похудеют" еще на 1--2%. А вот требования к заемщикам все еще достаточно жесткие. Банки часто требуют поручителей, а отказать в выдаче кредита могут за любой прошлый кредитный "грех" или даже за отсутствие кредитной истории.
"Я из принципа не хотел брать автокредит под 26% годовых, хотя банк даже дал предварительное согласие. Но, спустя полгода, когда номинальная ставка снизилась до приемлемых 18%, оказалось, что уже я не подхожу банку: и зарплата маловата, и кредитной истории у меня вообще нет. В итоге, или придется вносить больший аванс, или искать того, кто согласится стать моим поручителем", -- разводит руками киевлянин Александр.
"Деньги" решили самостоятельно выбрать банки с наилучшими условиями кредитования покупки машины и посчитать, во что же обойдется самый дешевый автокредит.
Низкие старты
Из отобранных "Деньгами" 15 банков, самые низкие эффективные ставки по автокредитам оказались у "Эрсте Банка" -- 22%, и банка "Форум" -- 22,2% годовых в гривне (здесь и далее, если не указано иное, все ставки годовых -- в гривнах). Чуть дороже кредиты у "Морского транспортного банка" и OTP Bank -- реальная ставка находится в районе 25%.
Самые жесткие условия предлагают "Универсал Банк", "ПриватБанк", "Укрсоцбанк", "Индекс-банк" и "Укрэксимбанк". Причина дороговизны -- высокие номинальные ставки, которые в сумме со страховками дают реальные проценты по кредиту в пределах 28--31% годовых.
Кредит в "Укрэксимбанке" вообще "золотой": эффективная ставка -- 36%. Но, что интересно, именно в этом банке наименьшая переплата -- около 30%. Но это лишь благодаря 3-летнему сроку кредита и высоким требованиям к первоначальному взносу -- 50% стоимости покупки.
Как видим, стандартные автокредиты, не имеющие отношения к акциям, все еще дорогие, хотя номинальная ставка у них уже часто на уровне 17--18% годовых.
Но низкая номинальная ставка -- отнюдь не гарантия дешевого автокредита. Не стоит забывать о том, что авто в обязательном порядке надо будет застраховать (автоКАСКО -- около 5--7% в год), а при получении кредита придется оплатить комиссии. Эти дополнительные издержки и приводят к тому, что реальная кредитная ставка существенно возрастает.
Что выгоднее
Как известно, выгоднее всего взять автокредит на 1--2 года с первоначальным взносом в 50--70%. При таких условиях заемщик может рассчитывать на очень приятную ставку в 8--10% годовых и удорожание, не превышающее 10--15%. Но далеко не каждый заемщик может выложить из кармана такой аванс, да еще и за год погасить долг.
Поэтому большинство заемщиков все же предпочитают классические условия автокредита с небольшим первоначальным взносом на уровне 20--30% и на срок до 5--7 лет. В этом случае можно рассчитывать на номинальную ставку около 17--18% годовых в гривне. Причем, банков, которые кредитуют менее чем под 20%, становится все больше.
К тому же, сейчас многие банки выдают кредит, если у заемщика есть хотя бы 30% стоимости автомобиля, а некоторые согласны на взнос и в размере 20%. "Для клиента платеж в 20% стоимости автомобиля является наиболее оптимальным, так как его снижение приводит к удорожанию кредита", -- считает руководитель направления автокредитования "Астра Банка" Виталий Жихарцев.
Что интересно, становится все меньше кредитных предложений, предусматривающих ежемесячные комиссии. Ведь известно, что при, казалось бы, символической ставке в 5--7%, ежемесячная комиссия даже на уровне 1--2% может привести к значительной переплате на 30--50% больше, чем от обычной процентной ставки.
В предложениях банков все чаще мелькают плавающие процентные ставки (например, у БТА Банка и "Эрсте Банка"), зависящие от того, как меняется доходность депозитов. Они на 1--2% ниже фиксированных, но опасны тем, что заемщику придется изначально согласиться на возможное одностороннее изменение банком процентов по кредиту.
Со сроками кредитования ситуация все та же: для большинства авто кредиты доступны на 5--7 лет. Но "китайцы", "иранцы" и "россияне" так и не пользуются особой любовью у банков, и кредит на них можно получить на срок от 3 до 5 лет. "Из-за технических характеристик залоговая стоимость китайских автомобилей быстро падает, соответственно, срок кредитования для них ниже", -- отмечает Виталий Жихарцев.
Также велик риск, что банк не выдаст кредит на автомобили спортивного "покроя" Mitsubishi Lancer Evolution, Hyundai Coupe, Alfa Romeo Brera, Audi TT. Авто подобного класса зачастую используются для "лихой" езды, что очень сильно снижает их цену на вторичном рынке. А "не под диктофон" банкиры говорят, что они во время кризиса убедились: заемщик, покупающий в кредит "заряженное" авто, является не самым надежным клиентом.
«Золотая осень»
Какие банки предлагают самые выгодные автокредиты: (нажмите на таблицу, чтобы увидеть ее полностью)
| Банк | Срок | Номинальная ставка | Разовая комиссия | КАСКО | Страхование заемщика | Реальная ставка | Первоначальный взнос |
| «Эрсте Банк» 0 800 501 000 | 5 лет | 16,30% (плавающая) | 2% | 5,00% | 0,3% | 22,00% | 30% |
| «Форум» 0 800 50 22 50 | 5 лет | 17% | 1% | 5,00% | 0% | 22,20% | 20% |
| «Морской транспортный банк» 0-800-500-255 | 7 лет | 17,99% | 0,50% | 6,00% | 0,4% | 24,46% | 50% |
| OTP Bank 0 800 300 0 51 | 5 лет | 17,99% (плавающая) | 2,50% | 7,00% | 0% | 25,49% | 40% |
| «Киевская Русь» 0-800-500-546 | 5 лет | 20% | 1,99% | 5,30% | 0,35% | 26,05% | от 50% |
| ВТБ Банк 0 800 50-77-60 | 7 лет | 19,00% | 2,99% | 7,00% | 0% | 26,43% | 25% |
| «УкрСиббанк» 0 800 505 800 | 5 лет | 19% (плавающая) | 2,50% | 7,00% | 0% | 26,50% | 40% |
| «Укргазбанк» 0 800 309-00-0 | 7 лет | 19,90% | 1,50% | 6,00% | 0,45% | 26,56% | 30% |
| БТА Банк 0 800 30 4545 | 3 года | 19% (плавающая) | 2% | 7,00% | 0% | 26,67% | 40% |
| Астра Банк 0 800 302-202 | 7 лет | 16,90% | 1,50% | 8,00% | 3% | 28,11% | 20% |
| Universal bank 0-800-300-200 | 5 лет | 20,90% | 1,90% | 7,00% | 0% | 28,28% | 30% |
| «ПриватБанк» 0 800 500 003 | 5 лет | 22,44% | 3% | 5,40% | – | 28,44% | 30% |
| «Укрсоцбанк» 0-800-5000-20 | 5 лет | 22,50% | 2,0% | 5,70% | 0% | 28,60% | 30-40% |
| «Индекс-банк» 0 800 30 5555 | 7 лет | 22% | 3% | 8,50% | 0% | 30,93% | 50% |
| «Укрэксимбанк» 0 800 50 44 50 | 3 года | 26,75% | 1,80% | 5,50% | 3,00% | 35,85% | 50% |
* – Тариф по «каско» является ориентировочным и зависит от марки, стоимости авто, а также от условия страхования, возраста заемщика и его опыта вождения.
Виталий Жихарцев, руководитель направления автокредитования АО Астра Банк:
Чтобы получить автокредит, заемщик должен иметь постоянную работу в течение шести месяцев на момент заключения кредитного договора и доход, достаточный для обслуживания кредита. В то же время, если клиент женат (замужем), то банк может учитывать совокупный официальный доход семьи. Также банк обращает внимание на наличие у клиента других кредитов. Имеет значение и возраст: на момент открытия кредитного договора заемщику должно быть не меньше 21 года, а на момент окончания срока кредитного договора -- не более 60 лет.
Оптимальные сумма и срок кредита зависят от размера ежемесячных выплат по кредиту, которые будут посильны для заемщика. На обслуживание кредитов должно тратиться никак не более 50% совокупного ежемесячного дохода семьи. При этом, принимая во внимание средний ежемесячный доход заемщика, банк учитывает количество иждивенцев в семье и наличие других кредитов. Средств должно хватать и на выплаты по кредиту, и на содержание неработающих членов семьи.
Резюме: Самый дешевый автокредит сейчас обходится в 22% годовых в гривне при первоначальном взносе от 20--30%.
По материалам //
