С начала 2010 года средняя процентная ставка по кредитам для малого бизнеса упала с 25--27% до 20--22% годовых в гривне. Получить кредит для старт-апа в Украине практически невозможно. Если заемщик готов предоставить в залог недвижимость, некоторые банки могут дать отсрочку по погашению тела кредита до 1--2 лет.
Владелец нескольких интернет-магазинов по продаже электроники Олег пытается взять кредит на развитие своего бизнеса уже не один месяц. Но пока безрезультатно. "Обил пороги, наверное, уже десятка банков, но везде находятся причины для отказа. В одном банке заявили, что 1,5 года деятельности -- слишком малый срок для бизнеса. В другом говорят, что интернет-торговля не входит в перечень отраслей, которые кредитует банк. А в третьем банке оказалось, что кредитная ставка будет не обещанные 20%, а все 25% годовых. Вот и думаю, стоит ли вообще ввязываться в эту кабалу, или лучше пока отказаться от расширения", -- сетует предприниматель.
Отношение банков к предпринимателям-физлицам сейчас предельно строгое. Основное условие, чтобы бизнес работал не менее года, причем, исключительно прибыльно. В редких случаях деньги могут ссудить под проект, которому меньше полугода, но при этом потребуют от предпринимателя, чтобы тот не менее 30--40% кредитуемых затрат покрыл сам. Обязателен и залог (только в редких случаях допускается поручительство).
При этом кредитные ставки для предпринимателей, хоть и снижаются, но "кусаются" до сих пор: минимум 20--22% годовых в гривне при весьма коротких сроках кредитования. Также банк в обязательном порядке потребует застраховать залог и предоставить пакет документов о работе бизнеса (см. "Минимальный набор"). А это -- дополнительные деньги и хлопоты.
При этом особенного выбора даже у идеального заемщика пока нет. До сих пор количество доступных предпринимателям кредитных программ можно пересчитать по пальцам. "Деньги" собрали условия по тем, что приглянулись. При этом мы сгруппировали предложения по видам займов: овердрафты и кредитные линии, инвестиционные кредиты, кредиты на развитие.
Овердрафты и линии
Сумма: не более 80--90% среднемесячного оборота по счету или стоимости залога
Если у предпринимателя периодически возникают кассовые разрывы, то есть смысл обратиться в банк за овердрафтом или открыть кредитную линию. Валютой может быть как гривна, так и доллар или евро, и даже швейцарские франки, в зависимости от валюты выручки, поступающей на счет.
Возможность пользоваться овердрафтом обычно предоставляют на срок до 1 года, но при этом следует учесть, что банк потребует погашать использованную в рамках кредитного лимита сумму каждые 30 дней. Например, если овердрафт открыт 5 октября, и предприниматель взял в долг 50 тыс. грн., то набежавшие проценты и тело ему придется вернуть банку до 5 ноября.
Возврат кредитных средств вместе с процентами осуществляется за счет автоматического списания с текущего счета: выручка поступила -- задолженность погасили на поступившую сумму. Кстати, отдельные банки не начисляют проценты по овердрафту, если гасить задолженность в день, когда она возникла. Например, если утром предприниматель снял некую сумму в счет оплаты товаров или услуг, а до конца банковского дня вернул ее.
Кредитная линия тоже открывается на срок до 1 года, реже -- до 2 лет (например, под залог "длинного" депозита). При этом предприниматель может пользоваться заемными средствами в течение всего срока действия договора (а не только месяц, как в случае с овердрафтом). И, как правило, банк требует, чтобы проценты по кредиту гасились ежемесячно, а тело кредита было погашено к концу срока кредитной линии.
И овердрафт, и кредитная линия требуют обеспечения -- залога, которым может быть любое ликвидное имущество, депозиты, а также товары в обороте. Беззалоговые (бланковые) овердрафты существуют, но по ним зачастую установлены очень небольшие суммы, которые не могут превышать 10--20% оборота по счету. Кроме того, ставка по необеспеченному овердрафту достигает 30--40%. Во столько банки оценивают плату за риск.
Также нужно учитывать, что некоторые банки штрафуют за неиспользование кредитной линии: комиссия составляет 1--2% ежемесячно.
В среднем, овердрафт и кредитная линия обойдутся предпринимателю в 23--25% годовых в гривне и около 10% в валюте (если у предпринимателя есть валютная выручка), а переплата по кредитной линии за год при этом составит около 10--15% суммы займа. Сумма овердрфата жестко привязана к среднемесячному обороту по счету, и в большинстве случаев не может превышать 80--90% его величины. Размер кредитной линии будет зависеть от качества и стоимости залога. Ну и, естественно, от финансовых показателей предпринимателя. Предпринимателю придется доказывать, что его доходы от бизнеса позволяют гасить задолженность по кредиту.
Условия пользования разными видами займов для предпринимателей-физлиц (нажмите на таблицу, чтобы увидеть ее полностью)
| Срок | Сумма | Обеспечение | Периодичность платежей | Средняя ставка | Переплата(зависит от срока займа) | |
| Овердрафт и кредитная линия | До 1 года | До 80–90% оборота по счету | Недвижимость, депозит, товары в обороте | Ежемесячно | 24–25% - гривна 10% – валюта | 10–15% |
| Инвестиционные кредиты для предпринимателей | До 10–15 лет | До 50–70% стоимости приобретаемого имущества | Приобретаемое имущество | Ежемесячно, ежеквартально – по договоренности | 20–22% - гривна 14–15% – валюта | 30–100% |
| Кредиты на развитие бизнеса | До 2–5 лет | До 5 млн. грн./3 млн. долларов, до 70% стоимости финансируемого проекта – в зависимости от финансового состояния заемщика | Ликвидное имущество | Ежемесячно, возможны схемы, учитывающие сезонность бизнеса | 18–22% - гривна 11–12% – валюта | 10–50% |
Инвестиционные кредиты
Сумма: до 50–70% стоимости предоставляемого залога
Для покупки используемых в бизнесе авто, оборудования или недвижимости потребуются более солидные суммы и сроки кредитования. На эти цели банки предоставляют инвестиционные кредиты, суммы которых могут достигать нескольких миллионов гривен или эквивалента в валюте. Сроки кредитования – до 3–15 лет, в зависимости от того, какие активы покупает заемщик, а также от состояния бизнеса.
Собственный взнос при покупке активов в кредит составит от 30–50% их стоимости. Но взнос можно сократить и до 0%, если заемщик сможет предоставить дополнительный залог. К тому же, необходимо учитывать, что имущество должно быть именно ликвидным: недвижимость, привлекательная для широкого круга покупателей, а оборудование или авто – с не слишком коротким сроком амортизации. Иначе кредит не выдадут.
Банки сразу предупреждают, что к «длинным» кредитам применяется предельно скрупулезный подход, поэтому бизнес заемщика будет изучаться тщательно. В связи с этим есть риск, что при принятии окончательного решения банк может потребовать дополнительный залог, поручительство, увеличить первоначальный взнос и даже поднять процентную ставку на 2–5 п.п.
Инвестиционные кредиты банки выдают в среднем под 20–22% в гривне и под 14–15% в валюте. Это означает, что за 5 или 10 лет переплата банку составит около 30–40% или 50–70% соответственно. Поэтому, рассчитывая на такой заем, нужно быть уверенным в надежности своего бизнеса и платежеспособности. Ведь недаром банки требуют, чтобы деятельность заемщика уже была прибыльной минимум 1–2 года до момента получения кредита. В идеале, уже существующий бизнес заемщика должен быть способен оплачивать погашение кредита.
Кредиты на развитие
Сумма: до 3 млн. дол. по программам ЕБРР, но не более 70% стоимости финансируемого проекта
Кредит на развитие выдается для закупки материалов и оборудования, выполнения ремонтных и строительных работ, оплаты рекламной кампании. Максимальный срок для таких займов редко превышает 2–3 года, а сумма кредита, выдаваемого предпринимателю-физлицу, может достигать эквивалента сотен тысяч долларов. Конечная сумма зависит от состояния бизнеса, а также стоимости залога, которым может быть любое ликвидное имущество и товары в обороте.
Особо стоит упомянуть совместные кредитные программы с ЕБРР, по которым работают некоторые банки. Такие займы позиционируются как дешевые, но выгодны далеко не всегда. «УкрСиббанк» просит за такой кредит 20% в гривне и около 15% в валюте, а, к примеру, банк «Форум» не меняет ставки уже довольно давно, и его заемщикам придется платить 25% в гривне и 17% в долларах и евро.
Преимущество таких кредитов состоит в том, что банки обещают крупные суммы финансирования на длительный срок – до 5–7 лет. К тому же, иногда кредит можно получить даже без залога, а под поручительство. Правда, ЕБРР выставляет определенные требования для бизнеса: проект должен быть экологичен.
В среднем ставки по займам на развитие бизнеса колеблются около 20% в гривне и 11–12% в валюте. Это означает, что удорожание по такому кредиту за 2 года или 5 лет составит приблизительно 10–20% и 40–50% соответственно.
Берем овердрафт или кредитную линию (нажмите на таблицу, чтобы увидеть ее полностью).
| Банк | Срок | Условия погашения | Сумма | Ставка | Комиссия | Обеспечение | Другие условия | Реальная ставка* |
| OTP Bank otpbank.com.ua | Кредитная линия под залог депозита до до 2 лет | Проценты – ежемесячно, тело – до конца срока кредитной линии | От 10 тыс. дол. до 1 млн. дол. (эквивалент в гривне, евро, шв.франках) | Ставка по депозиту + 4% (около 15% в гривне и 9–10% в долларах и евро) | 1% | Депозит | Отсутствие комиссии за невыбранный лимит, срок депозита больше срока кредита на 15 дней, годовой оборот – до 30 млн. грн. | 15,5% – гривна; 9,5% – валюта |
| «Укрэксимбанк» www.eximb.com | Овердрафт до 1 года, транши – на 30 дней | До конца срока транша | Индивидуально | От 16,6% – гривна; от 10,2% – доллар; от 9,2% – евро | До 0,1% –ежемесячно | Недвижимость, транспортные средства, депозиты, оборудование | Обслуживание в банке не менее 3–6 месяцев | 17,8% – гривна; 11,4% – доллар; 10,4% – евро |
| «УкрСиббанк» ukrsibbank.com | Овердрафт до 1 года | Каждые 30 дней | До 60% оборота по счету, только гривна | 17% | 2% | Ликвидное имущество | – | 19% |
| Альфа-банк alfabank.ua | Кредитная линия до 1 года, транши – на 6 месяцев | Проценты – ежемесячно, тело – до конца срока транша | До 80 тыс. грн. | От 23,5% | 1% | Имущество, товары в обороте | Отсутствие комиссии за невыбранный лимит | 24,5% |
| Райффайзен банк Аваль aval.ua | Овердрафт до 1 года, транши – на 30 дней | За счет поступлений на текущий счет | Эквивалент 30 тыс. евро в гривне | 23% | 2% | Недвижимость, депозиты, оборудование, Товары | Обслуживание в банке не менее 3 месяцев, годовой оборот до 1 млн. евро, при погашении в день возникновения долга проценты не начисляются | 25% |
| «Укрсоцбанк» usb.com.ua | Овердрафт до 1 года | За счет поступлений на текущий счет | До 5 тыс. грн. | 32,5% | – | Нет | Погашается автоматически после поступления средств на счет клиента | 32,5% |
* ставка не учитывает страховой договор, заключение которого может потребовать банк; тариф по страхованию будет зависеть от имущества, предоставленного в залог
Берем инвестиционный кредит (нажмите на таблицу, чтобы увидеть ее полностью).
| Банк | Срок | Сумма | Ставка | Комиссия | Обеспечение | Другие требования | Реальная ставка* |
| ВТБ банк www.vtb.com.ua | Ипотека до 5 лет | До 50% стоимости недвижимости | 20% – гривна; 14% – доллар; от 13% – евро | 1,5% | Коммерческая недвижимость | Первоначальный взнос – 50%, только вторичный рынок | 20,3% – гривна; 14,3% – доллар; 13,3% – евро |
| Universal bank universalbank.com.ua | До 3 лет (покупка основных фондов) | 120 тыс. грн. | 20% (плавающая) | 1,5% | Приобретаемые основные фонды | Годовой оборот – до 15 млн. грн. | 20,5% |
| «Родовид Банк» rodovidbank.com | До 5 лет (покупка оборудования) | До 50–70% стоимости оборудования | 20–22% – гривна; 14,5–15,5% – доллар, евро | 1% | Приобретаемое оборудование | – | 21,2% – гривна; 15,2% – валюта |
| Райффайзен банк Аваль aval.ua | До 3 лет | До 100 тыс. евро (эквивалент в гривне) | 21% | 0,99% | Приобретаемое и другое ликвидное имущество | Первоначальный взнос – от 35% стоимости имущества | 21,33% |
| «Форум» forum.ua | 7 лет – на покупку авто; 10 лет – ипотека, земля | 500 тыс. дол. или эквивалент | 25% – гривна; 17% – доллар, евро | 0,7-1,5% | Приобретаемое а также прочее имущество | Взнос при ипотеке – 0%, при условии дополнительного залога; взнос при покупке авто – 20–30%; бизнес должен работать не меньше 1 года | 25,1–25,2% – гривна; 17,1–17,2% – доллар, евро |
| «Укрсоцбанк» usb.com.ua | 10–15 лет | Индивидуально, валюта – гривна | 30% | 1% | Недвижимость (жилая, коммерческая), земля | Участие своими средствами от 25% оценочной стоимости проекта/бизнеса | 30,01% |
* ставка не учитывает страховой договор, заключение которого может потребовать банк; тариф по страхованию будет зависеть от имущества, предоставленного в залог
Берем кредит на развитие бизнеса: (нажмите на таблицу, чтобы увидеть ее полностью)
| Банк | Срок | Сумма | Ставка | Комиссия | Обеспечение | Цели кредитования | Реальная ставка* |
| «Укрэксимбанк» www.eximb.com | До 7 лет | 50 тыс. грн. – 5 млн. грн. (или эквивалент в валюте) | От 15,4% в гривне; от 7,3% – в валюте | До 0,1% – ежемесячно | Недвижимость, транспортные средства, депозиты, оборудование | Развитие бизнеса: покупка оборудования, оснащения, на текущие затраты, на рекламу, ремонтные работы | 16,6% – гривна; 8,5% – валюта |
| Пиреус Банк МКБ piraeusbank.ua | До 2 лет | До 70% залога | От 17% – гривна; от 14% – валюта | 1% | Недвижимость, авто, оборудование, товары в обороте | Покупка товаров, услуг, сырья, материалов | 17,5% – гривна; 14,5% – валюта |
| ВТБ Банк www.vtb.com.ua | До 1–3 лет | Индивидуально | От 18% – гривна; от 13% – доллар; от 12% – евро | 1,5% | Товары в обороте, движимое и недвижимое имущество | Пополнение оборотных средств, покупка основных средств, ремонт, реконструкция | 18,5% – гривна; 13,5% – доллар; 12,5% – евро |
| «УкрСиббанк» ukrsibbank.com | До 7 лет | 3 млн. дол. или эквивалент в гривне | 20% – гривна; 15% – доллары; 14,5% – евро | 2% | Приобретаемое имущество | Кредитование по программе ЕБРР | 20,3% – гривна; 15,3 – доллар; 14,8% – евро |
| «Альфа-банк» alfabank.ua | До 2 лет | 80 тыс. грн. или эквивалент в валюте | 22,5% – гривна; 17,5% – доллар; 14,5% – евро | 1% | Движимое и недвижимое имущество, товары в обороте | Расширение бизнеса (пополнение оборотных средств, покупка оборудования, авто) | 23% – гривна; 18% – доллар; 15% – евро |
| «Форум»forum.ua | До 5 лет | 250 тыс. дол. или эквивалент | 25% – гривна; 17% – доллар, евро | 0,7–1,5% | Движимое и недвижимое имущество, товары в обороте | По программе ЕБРР и Украинско-немецкого фонда; гибкий график погашения для сезонного бизнеса | 25,2% – гривна; 17,2% – доллар, евро |
* ставка не учитывает страховой договор, заключение которого может потребовать банк; тариф по страхованию будет зависеть от имущества, предоставленного в залог
Инфографика:
Минимальный набор документов для получения кредита для предпринимателя-физлица:
1. Паспорт и справка о присвоении идентификационного номера.
2. Свидетельство о регистрации.
3. Свидетельство плательщика единого налога (если есть).
4. Свидетельство о регистрации в госреестре статистики.
4. Договор аренды.
5. Кквартальные налоговые декларации (за последние два-три квартала).
6. Информация об оборотах по счетам в других банках с предоставлением банковских справок за последние 6–12 мес.
7. Справка из банка о состоянии задолженности по кредиту (при наличии кредитов).
Минимальный набор документов для малого предприятия:
1. Учредительные документы, документы о регистрации, перерегистрации.
2. Паспорта руководителей, имеющих право подписи, и главного бухгалтера.
3. Карточка с образцами подписей руководителей, главбуха и оттиском печати.
4. Договора аренды помещений и транспорта, договора о совместной деятельности.
5. Патенты и лицензии, позволяющие заниматься отдельными видами деятельности.
6. Финансовая отчетность за последний отчетный период: баланс (форма № 1) и отчет о финансовых результатах (форма № 2).
7. Информация об оборотах по счетам в других банках, с предоставлением банковских справок за последние 6–12 мес.
8. Расшифровка основных средств, дебиторской и кредиторской задолженности.
9. Документы, подтверждающие право на имущество, передаваемое в залог.
10. Протокол, подтверждающий решение учредителей о передаче имущества в залог.
11. Справка из банка о состоянии задолженности по кредиту (при наличии кредитов).
Инфографика:
Как взять кредит для своего бизнеса?
1. Выбираем банк и тип кредита (овердрафт, инвестиционный, на развитие).
2. Уточняем требования к обороту по счету, к первоначальному взносу (при покупке недвижимости или имущества), а также к сроку работы и прибыльности бизнеса.
3. Для принятия решения предоставляем требуемый пакет документов и ждем от 1 до 14 дней.
4. Оценивая клиента, банк может потребовать развернутую финотчетность за 3–5 лет, а также бизнес-план.
5. При позитивном решении банк проводит оценку имущества, предоставляемого в залог, и называет окончательные условия по кредиту (сроки, размер взноса, ставку).
6. Подписываем кредитный договор с нотариальным оформлением договора залога, а также договор страхования имущества.
Елена Вовк, начальник отдела анализа бизнеса корпоративных клиентов Сведбанка:
Среди отраслей, которые продемонстрировали позитивную динамику в 2010 году, можно выделить предприятия торговли, легкой промышленности и услуг (например, туризм, медицина, транспорт и логистика). Именно поэтому кредитование корпоративного сектора для Сведбанка является одной их приоритетных задач.
Сведбанк делает ставку на финансирование оборотного капитала. Это, как правило, краткосрочные займы в виде кредитных линий или овердрафтов. Сроки кредитования -- до 1 года, ставки по овердрафтам -- 13--17% годовых, в зависимости от количества дней использования, по кредитным линиям -- от 18% годовых.
Требования к залогу зависят от типа кредитного продукта, стабильности бизнеса заемщика и уровня его сотрудничества с банком. В качестве залога банк рассматривает ликвидное обеспечение, которым является не только недвижимость, но также автотранспорт и оборудование.
Резюме: Прибыльно работающий бизнес и наличие ликвидного залога дают хорошие шансы на получение кредита. Можно взять деньги под 20–22% годовых в гривне, а также договорится с банком о гибком графике погашения.
По материалам /
