"Я всегда мечтала заниматься бизнесом, однако меня отпугивала необходимость все начинать с нуля. В свое время я насмотрелась на свою сестру, которая таскала ящики с товаром в свой магазин и заведовала всем от уборки помещения до бухгалтерии", -- рассказывает администратор столичного ресторана Марина.
Уже много лет она откладывает деньги на то, чтобы открыть свое кафе в Киеве. "Я изучаю объявления в газетах и вижу, что сейчас продается очень много работающих кафе-баров или помещений под них. Многие разоряются и поэтому готовы продать свой бизнес буквально за копейки", -- говорит Марина.
"Копейки" -- это, конечно, преувеличение, но, имея на руках минимум $50--100 тыс., действительно вполне можно стать хозяином небольшого кафе или магазинчика. Дороже будут стоить салоны красоты, которые, как правило, оснащены дорогим оборудованием. Еще дороже обойдется ресторан -- там немало и дорогого оборудования, и деньги в интерьер вложены изрядные. Цены могут стартовать от $120 тыс. и достигать $4--5 млн. Но готовы ли банки кредитовать такие покупки? И главное, на каких условиях они могут это делать?
Жесткий отбор
Как выяснили "Деньги", банки не кредитуют покупку акций или доли в капитале компаний. В особенности если речь идет об убыточных или даже близких к банкротству проектах. Только в одном банке нам сказали, что могут рассмотреть пакет акций в качестве дополнительного залога. Но выдать под него кредит решительно отказались.
Однако банкиры всегда готовы ссудить средства на покупку оснащенной соответствующим оборудованием коммерческой недвижимости. К примеру, магазина или ресторана. Так что получается, что взять кредит на покупку бизнеса все-таки можно. Лишь бы сделка была оформлена именно как покупка реальных, по мнению банкиров, активов.
Для получения такого займа нужно либо иметь хорошие доходы по основному месту работы, либо уже быть успешным предпринимателем с опытом работы не менее одного года. Если кандидат в заемщики нигде не работает и хочет купить помещение под бизнес, то ему скорей всего откажут в выдаче кредита. В любом случае, деньги всегда выдаются строго под залог недвижимости или другого ликвидного имущества. Причем сумма кредита не будет превышать 60--70% оценочной стоимости залога. И будьте уверены -- оценят залог очень скептически.
Кстати, качество залога -- это далеко не все, что интересует банк. Еще больше чем залогом банк будет интересоваться источниками дохода, за счет которого будущий владелец бизнеса будет погашать свою задолженность. Если заемщик является наемным сотрудником, то кредитный платеж не должен превышать половины его заработка. Если претендент на кредит уже является частным предпринимателем, то его прибыль должна как минимум в 1,5--2 раза превышать размер будущих кредитных платежей. Обращаем внимание: банкиры изначально принимают во внимание в качестве источника денег для погашения кредита именно прибыль ЧП, а не его доходы. Впрочем, если покупается прибыльный бизнес, то будет учитываться и получаемая от него прибыль.
Оценивая заемщика-предпринимателя, кредитный комитет будет тщательно изучать всю его финансовую документацию, обращая внимание на дебиторскую и кредиторскую задолженность, денежные потоки. Однозначно попросят копии уже заключенных контрактов (чтобы опять же оценить доходы), а также бизнес-план.
Покупаемый объект (если это недвижимость) будут оценивать сотрудники банка или его компании-партнеры. При этом если помещение расположено отдельно, нужно будет предоставить не только все правоустанавливающие документы на него, но и подтвердить право собственности на земельный участок или его длительную аренду. Если таких документов нет, то, скорее всего, попросят предоставить дополнительный залог либо вовсе откажут в финансировании.
Цена вопроса
Условия кредитования под покупку помещений для существующего бизнеса тоже достаточно жесткие -- 20--25% годовых в гривне, а сроки погашения займа не более 3--7 лет. При оформлении кредита нужно будет еще заплатить одноразовую комиссию в 1--2% суммы займа. Если покупается недвижимость, то ее придется оценить (минимум 800--1000 грн) и застраховать (годовой платеж -- 0,2--0,3% стоимости).
В общем, расходов набегает много. Сократить их не помогают и программы кредитования для поддержки малого и среднего бизнеса, которые реализуются совместно с ЕББР и Немецко-Украинским Фондом. Как ни странно, но ставки по кредитам в рамках таких программ иногда даже выше рыночных.
Кстати, корреспондент "Денег" столкнулся с тем, что некоторые банки предлагают предпринимателям заключить генеральный кредитный договор на максимальный срок (например, 5--7 лет), но при этом сразу сообщают о том, что кредитная ставка будет пересматриваться каждый год. Так что заемщик зачастую даже не может спрогнозировать затраты на обслуживание такого кредита.
Для покупки магазина за $ 100 тыс. нужно иметь на руках не менее $30 тыс. и быть готовым платить по кредиту до $ 2,5 тыс. в месяц.
Примерная цена малого бизнеса в Киеве, Одессе и Донецке*:
| Бизнес-проект | Площадь, м² | Месторасположение, цена | ||
| Ресторан | От 100 | Киев | Одесса | Донецк |
| От $170–220 тыс. | От $60–100 тыс. | От $60–100 тыс. | ||
| Магазин | От 60–100 | $125– 420 тыс. | От $50–100 тыс. | $50–95 тыс. |
| Салон красоты | От 80–100 | $140–390 тыс. | $60–160 тыс. | От $100 тыс. |
* – Информация взята с сайтов по продаже готового бизнеса.
Что нужно иметь, чтобы купить бизнес в кредит
| Цена объекта | Cумма первоначального взноса по кредиту на срок 5 лет | Какая прибыль должна быть у ЧП-заемщика, чтобы ему выдали кредит |
| $50 тыс. | $15–20 тыс. | от $1800 в месяц |
| $100 тыс. | $30–40 тыс. | от$3750 в месяц |
| $150 тыс. | $45–60 тыс. | от $5600 в месяц |
На каких условиях банки выдают кредиты предпринимателям?*
| Банк | Название программы | Кредитная ставка | Срок кредита | Максимальный размер кредита | Залог |
| Укрсиббанк | Программа ЕББР для малого и среднего бизнеса | 23% годовых в гривне | До 7 лет | До 70% стоимости залога | Недвижимость или любое другое ликвидное имущество |
| Форум | Кредит для малого и среднего бизнеса | 20-24% годовых в гривне | До 5 лет | До 60% стоимости залога | Недвижимость, автомобиль, оборудование, товар в обороте |
| Хрещатик | Кредит на реализацию инвестпроектов | 25% годовых в гривне | До 5 лет | В каждом случае индивидуально | Недвижимость или любое другое ликвидное имущество |
| Мегабанк | Кредиты малому и среднему бизнесу | 25-26% годовых в гривне | 5 лет | До 60% стоимости залога | Недвижимость или любое другое ликвидное имущество |
| Кредит Оптимабанк | Инвестиционный кредит | От 26% | До 3 лет | В каждом случае индивидуально | Недвижимость или любое другое ликвидное имущество |
* – Данные самих банков.
Как получить кредит на покупку бизнеса?
1. Нужно найти бизнес, который продается вместе с правами на недвижимость.
2. Оценить потенциальную доходность бизнеса и свои доходы, которые можно направить на погашение кредита.
3. Разработать детальный бизнес-план, не столько для банка, сколько для себя.
4. Провести скептическую оценку стоимости покупаемых активов, а также их ликвидности.
5. Собрать документы для получения кредита:
- паспорт, идентификационный код;
- свидетельство о регистрации (субъекта предпринимательской деятельности);
- справку о взятии предпринимателя на учет как плательщика налогов;
- договора аренды (если продается бизнес с арендуемым помещением) либо правоустанавливающие документы на недвижимость;
- квартальные налоговые декларации (за последние два квартала);
- полный перечень открытых счетов (основных и дополнительных, в национальной и иностранных валютах);
- справка из налоговой об отсутствии задолженности по платежам в бюджет;
- справка из обслуживающего банка об оборотах по счетам клиента за последние 12 месяцев, с итоговыми суммами и разбивкой по месяцам;
- справка о наличии (отсутствии) задолженности по кредитам в других банках, подписанная предпринимателем и заверенная печатью;
- бизнес-план.
6. Обратиться в банк с заявкой на получение кредита.
7. Оценить стоимость недвижимости (совместно с банком).
8. Получить кредит.
Основные расходы:
· Проценты по кредиту (от 20–25% годовых в гривне);
· Одноразовая комиссия (от 1–2% суммы займа);
· Страховка залога (от 0,2–0,3% стоимости недвижимости в год);
· Оценка залога (минимум 800–1000 грн).
Итого: Банки не выдают кредиты под залог акций или долей в бизнесе. Взять кредит можно не под залог готового бизнеса, а под залог ликвидных активов, которыми этот бизнес располагает. Банк может потребовать дополнительные залоги и доказательств наличия независимых источников дохода.
Где еще почитать о кредитах:
www.bank.gov.ua
По материалам www.dengi.ua
