Банковский депозит из инвестиционного инструмента превращается в инструмент сбережения.
Лето-2010 – это, возможно, последний шанс открыть депозит под высокий процент. Но банки все равно оставляют за собой право снижать ставки в одностороннем порядке
Высокие депозитные ставки – 19–22% годовых в гривнях и 12–14% инвалюте – прощаются с нами. Во-первых, банки приходят в себя и постепенно снижают доходность вкладов. За последние полгода ставки снизились на 4–5 процентных пунктов в гривнях и на 3–4 в инвалюте. Во-вторых, новый Налоговый кодекс предусматривает введение 5-процентного налога на доход от вкладов уже с января 2011 года.
Подчеркнем, что базой для начисления налога будут именно проценты, а не сумма вклада. Заработав в банке, к примеру, 1500 гривен, в бюджет нужно будет «отстегнуть» только 75 грн. «Влияние данного налога на уровень процентных ставок по банковской системе в целом будет минимальным и не превысит нескольких десятых процента», – уверяет начальник управления стратегического планирования «БТА Банка» Борис Бордюг.
Банкирам – почти все равно, но мы получать от банков будем меньше – и это факт. Конечно, Налоговый Кодекс еще ждет утверждения парламентом и подписания Президентом. За это время он может претерпеть значительных изменений. Но, судя по мощности правительственных лоббистов, налог на депозиты таки введут.
Как будем платить
Самое обидное – в новом Налоговом Кодексе предусмотрено, что налоговыми агентами по уплате налога будут сами банки. Это, естественно, потребует от них больших дополнительных затрат по организации начисления и удержания налогов. «Если учесть, что на сегодня депозиты имеют около 93% взрослого населения Украины, то для удержания такого количества налогов банкам придется создать параллельную структуру только для взимания налога», – считает, к примеру, президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.
Естественно, это скажется на скорости обслуживания клиентов. Раз банк будет обязан отчислять налог за каждого вкладчика в отдельности, то это фактически вынудит банкиров открывать налоговикам информацию о состоянии счетов своих клиентов. Подсчитать размер вклада, посмотрев сумму удержанного налога и ставки по вкладу, не так уж и сложно. Все это, естественно, может заставить многих вкладчиков забрать деньги из банков, чтобы не вызывать лишних вопросов.
Не исключено также, что банки станут взимать комиссию со своих клиентов за администрирование налога. К примеру, еще 5% начисленного дохода. Таким образом вместо, к примеру, 15% годовых мы уже получаем 13,5%...
Принес деньги – плати
И комиссии с вкладчиков уже взимаются – весьма активно. Например, крупнейшие депозитные банки ПриватБанк и «Аваль» (доля рынка вкладов населения – почти 30% на двоих), ввели штрафы при досрочном расторжении депозитных договоров в течение первого месяца. «Аваль» берет за это 1% суммы вклада, а ПриватБанк скромно списывает со счета 10 грн. Возможно, похожие штрафы появились и у других банков. Но они, естественно, не спешат делиться этой информацией. Узнать такие тонкости можно, лишь прочитав депозитный договор.
Пока не массово, а в единичном порядке, банкиры вводят комиссию за «обналичку» «гибких» вкладов и за пополнение депозита не в том отделении, где он был открыт.
Поэтому если раньше фразы в стиле: «Оформление банковского вклада – бесплатно!» вызывали у клиентов снисходительную улыбку («нашли чем удивить»), теперь будят смутную тревогу – возможно, вскоре и за сам приход в банк начнут брать комиссионные?
В соседней России банкиры, к примеру, начали взимать комиссию за пополнение вкладов. По депозитам, оформленным в кризис, начисляется более высокая ставка, чем по вкладам, открытым сейчас. Соответственно, банкам стало невыгодно, чтобы население пополняло уже оформленные вклады. Решение пришло само собой – ввести комиссию за пополнение депозита. Размер – от 5% до 10% суммы пополнения. Естественно, на таких условиях желающих пополнять старые вклады стало гораздо меньше.
В Украине таких драконовских комиссий пока нет, но они непременно появятся. А пока банкиры стараются сделать накопительные вклады и «гибкие» депозиты непривлекательными для вкладчика другим путем – просто снизив по ним ставки.
Ставки снижаются
Если раньше разница между ставкой по депозиту без возможности пополнения и с таковой отличалась на 0,5 процентного пункта. То теперь она составляет 1–2 процентных пункта.
Ставки же по «гибким» вкладам снизились уже почти до докризисного уровня. По таким депозитам в гривнях сейчас платят максимум 9–12%, в долларах – 5–7%, в евро – 3–5% годовых. Причем так как гибкие вклады в большинстве своем бессрочны, банки могут менять по ним ставку как для новых, так и для действующих клиентов.
Наиболее интересными для банков являются вклады на срок от года и более. Так как только эти средства можно без опаски использовать для кредитования. Деньги же, привлеченные на короткий срок, банк может использовать для кредитования, но его риски при этом растут.
Поэтому, понижая ставки по «гибким» вкладам, банки стараются переориентировать клиентов на срочные депозиты, по которым доходность вроде бы можно зафиксировать на весь срок договора. «Наметилась тенденция к росту доли долгосрочных депозитов, что связано как с общей стабилизацией рынка, так и со снижением ставок, особенно на короткие сроки. С начала 2010 года доля долгосрочных депозитов выросла почти в три раза, а доля краткосрочных – снизилась в два раза», – отмечает директор департамента продуктов физических лиц «Альфа Банка» Екатерина Винницкая.
Банкиры утверждают, что ставки по депозитам продолжат снижение. «Но, как только прекратится прирост поступлений депозитного ресурса или резко уменьшатся объемы привлечений, процентные ставки зафиксируются», – говорит начальник отдела развития операций с физическими лицами банка «Пивденный» Наталья Могилевская.
По мнению эксперта, «дно» для депозитных ставок вряд ли опустится ниже докризисного уровня. Ставки по долгосрочным вкладам в национальной валюте составят 15–17% годовых, 6–8% – в долларах США и 5–7% – в евро. Не исключено, что в банках, которые имеют альтернативные источники привлечения средств, ставки будут еще ниже.
Все меньше и меньше
| Вид вклада | В начале 2010 года | Летом 2010 года | ||||
| Гривня | Доллар | Евро | Гривня | Доллар | Евро | |
| Срочный депозит без возможности пополнения на 1 месяц | 14–22% | 8–12% | 6–11% | 5–10% | 4–7% | 3–5% |
| Срочный депозит без возможности пополнения на 3 месяца | 16–23% | 10–14% | 6–13% | 15–19% | 7–10% | 5–9% |
| Срочный депозит без возможности пополнения на 1 год | 20–25% | 11–15% | 7–14% | 17–20% | 8–11% | 6–10% |
| Срочный депозит с возможностью пополнения на 1 год | 19–24% | 11–14,5% | 7–13,5% | 15–19% | 7–9% | 5–8% |
| «Гибкий» вклад | 10–15% | 6–10,5% | 4–10% | 9–12% | 5–7% | 3–5% |
Итого
Максимальный доход даст годовой срочный вклад в надежном банке без возможности пополнения и снятия. «Зацепиться» за нынешнюю доходность можно, открыв вклад с правом пополнения.
Где еще почитать о вкладах:
1.
2.
