Пока вкладчики мигрируют из банков, страховщики жизни не дремлют, пытаясь поймать в свои сети потенциальных клиентов. Доллар пугает своим курсом и хочется сменить валюту? -- Никаких вопросов! Акции и депозиты вызывают опаску? -- Получите накопительный полис с вложением в драгметаллы! Индексация платежей? -- Пожалуйста! Нет возможности платить за страховку, и нужна отсрочка? -- Без проблем! И все это вкупе со страховой защитой от неприятностей, угрожающих жизни и здоровью.
Невольно возникает мысль, а отчего бы не застраховаться? Ведь 2008 год компании по страхованию жизни закончили довольно неплохо, начислив клиентам инвестиционный доход в размере 9--19% годовых (см. также "Деньги" за 23 октября 2008 года, доступно на www.dengi.ua). По итогам 2007 года средняя доходность была на уровне 8--20% годовых, по итогам 2006-го -- 10--16%, а 2005-го -- 11--14%.
Однако, решаясь на приобретение накопительного полиса именно сейчас, нужно cерьезно обдумать, в какую именно компанию пойти, какой размер страховой суммы выбрать и какие риски включить в договор. Почему в страховании жизни имеется столько "но" и "если" как раз и выясняли "Деньги".
Золотая стабильность
Мировой финансовый кризис поубавил доверия к доллару, но страховщики все равно не спешат расширять количество валют, в которых можно накапливать сбережения. По-прежнему доступны полисы в гривнях, евро, долларах. При этом страховые компании уверяют, что страхователям лучше "привязываться" к гривне, так как подавляющее большинство граждан Украины получает доходы именно в национальной валюте.
Но такая нелюбовь страховщиков к экспериментам с валютными полисами обусловлена не только заботой о клиентах -- она связана, в первую очередь, с особенностями украинского страхового и налогового законодательства.
Поэтому никаких тебе более твердых валют типа швейцарского франка или норвежской кроны. Ну а что же делать скептикам, опасающимся очередного прыжка курса? Ведь взносы, которые пересчитываются по курсу "на сегодня", все равно приходится делать в гривнях.
Скептикам страховщики предлагают программы страхования жизни с условной валютой страхования в виде золота. Эти программы, по мнению страховщиков, являются своеобразной альтернативой банковским депозитам в драгоценных металлах и инвестиционному инструменту по имени unit-linked (накопительные страховки, к которым "присоединены" вложения в ценные бумаги), который пока запрещен украинским законодательством.
В долгосрочной перспективе такая инвестиция может быть вполне оправданна -- если верить в дальнейший рост золотых котировок. К примеру, с 2004 года золото выросло в цене более чем на 100%, а с 1999-го -- на 215% (на 10 апреля 2009 года). Будет ли "желтый дьявол" дорожать дальше? Однозначного ответа нет. Да и компаний, предлагающих привязанные к золоту полисы страхования жизни, в Украине пока что насчитывают единицы.
Как же "работает" такая страховка? Страховщик устанавливает "золотой" эквивалент страховой суммы. К примеру, это может быть 1 кг золота (около 220 тыс. грн, если следовать официальному курсу НБУ на начало апреля). "Условия программ страхования "в золоте" предполагают, что средства клиента сберегаются и накапливаются именно в золоте. Поэтому они неплохо защищены от инфляции при длительных сроках договоров (свыше пяти лет)", -- рассказывает председатель правления страховой компании "УСГ Жизнь" Оксана Голеншина.
Страхователь может заключить договор, к примеру, на 10 лет и оплачивать ежегодно стоимость 100 г золота -- так ведется накопление. "Условия и тарифы по "золотым" полисам никак не отличаются от условий и тарифов по стандартным программам, разница лишь в том, что платежи вносятся в гривнях по курсу золота НБУ на день оплаты. Минимальный взнос по программам тогда просто переводится в эквивалент золота", -- объясняет начальник операционного управления СК "Оранта-Жизнь" Рустем Галиев.
Главное условие, выставляемое страховщиком, -- платежи должны быть кратны какому-то "круглому количеству золота (например, 5 г). По окончании срока договора страхователь, как утверждают страховщики, получит "на руки" золото или его эквивалент в гривнях -- в том объеме, который равен страховой сумме вместе с начисленным инвестиционным доходом (из расчета не менее 4% годовых).
К слову, те, кто вносит деньги по полису накопительного страхования, имеет право на налоговый кредит (уменьшение суммы налогов на определенную величину -- подробности см. в "Деньгах" от 26 февраля 2009 года, доступно на www.dengi.ua).
Однако не стоит забывать, что и "золотым" полисам присущи определенные риски. В первую очередь -- риск снижения котировок золота (в последние 12 месяцев оно било рекорды, насколько резво будет расти потом -- не ясно). Также велики риски того, что страховая компания может не обеспечить сохранения привязанной к золоту страховой суммы и получения инвестиционного дохода на нее.
И все-таки при наличии всех перечисленных рисков не стоит забывать, что полис предоставляет своему владельцу еще и страховую защиту, поэтому, если, не дай бог, со страхователем что-нибудь приключится, то он или его семья получат ощутимую финансовую поддержку. Причем независимо от того, сколько денег страхователь успеет отнести в страховую компанию.
Скидка на кризис
Те из клиентов, кто предпочитает доверять сбережения "привычным" валютам, может воспользоваться антикризисными "завлекалочками", предлагаемыми страховщиками. На индексацию сбережений -- одновременное увеличение взноса и страховой суммы -- запросто соглашаются почти все. К примеру, СК "ТАС" в случае индексирования страхового платежа увеличивает его страховую сумму по всем рискам, и накоплению в том числе. Кроме того, страховщик предусматривает для одной из программ удвоенные и утроенные страховые выплаты по ряду страховых случаев.
"Например, первоначальная сумма была 50 000 грн, при взносе -- 5000 грн. Увеличив платеж на ставку индексации, например, на 18% (ставка равна инвестиционному доходу компании за предыдущий год), клиент должен будет заплатить 5900 грн", -- говорит руководитель управления маркетинга страховой компании "ТАС" Ольга Кондакова. При этом страховая сумма станет больше приблизительно на такой же процент, а в случае ДТП покрытие выплачивается в тройном размере -- то есть 177 тыс. грн.
Если же индексация не вдохновляет, можно изменить валюту страхования, переведя страховку из доллара или евро в гривну. Для того чтобы осуществить эту операцию, клиенту необходимо написать заявление о переводе договора в гривню, после чего его предыдущий полис, валютный, будет закрыт, а компания оформит новый, но уже в гривне. Кстати, если компания осуществляет инвестирование в золото, можно попытаться перевести свой договор и в эту "валюту". Валютные и курсовые риски, естественно, становятся заботой страхователя.
Если же нет возможности платить по страховке, можно просить "тайм-аут" на внесение очередных платежей. Правда, долго думать на тему "платить или не платить" не разрешат. Обычно льготный период длится 30 дней, в течение которых клиент должен возобновить расчеты со страховой компанией. "Если в течение этого времени ситуация не улучшится, клиент может выбрать один из двух вариантов: забрать выкупную сумму (то, что уже внесено инвестором. -- Авт.) или перевести свой договор в оплаченный с редуцированием (уменьшением. -- Авт.) страховой суммы", -- объясняет Рустем Галиев.
Поэтому, чтобы сохранить прежний объем страхового покрытия, стоит договориться со страховщиком о своеобразных "каникулах". Тогда в течение некоторого срока (обычно до года) страхователь будет вносить минимальные взносы (например, около 1000 грн в год) -- только ради сохранения прежней страховой суммы, а по окончании этого периода он сможет возобновить договор с его изначальными условиями.
Конечно, "лайфовые" страховщики не устают повторять, что доверенные им деньги не сгорят. "Даже если предположить, что часть страхового резерва "сгорит" в одном из рейтинговых банков, страховщик выполнит свои обязательства из средств, размещенных в других банках и активах, а также из собственного резервного и уставного фондов", -- уверяет Оксана Голеншина.
Казалось бы, это довольно веский аргумент в пользу страхового рынка в период, когда из банковского сектора приходят нервирующие новости, а инвестфонды "нервно курят в стороне". Верить таким аргументам или не верить -- личное дело каждого. Но чудес не бывает, и страховщики жизни испытывают сейчас те же трудности, что и остальные финучреждения: сбор страховых премий резко снизился, а часть средств "подвисла" в проблемных банках. Фонда гарантирования страховых выплат в Украине пока нет.
Наиболее могучий аргумент "за" накопительное страхование жизни, как ни удивительно, состоит в том, что такой полис -- инструмент долгосрочный и хорошо защищенный от панической реакции инвесторов. У страховщиков, которые занимаются накопительным страхованием жизни, к примеру, нет необходимости "сбрасывать" подешевевшие ценные бумаги под давлением паникующих вкладчиков. Поэтому если сама страховая компания кризисы переживет и просуществует до момента выплаты, то деньги для клиентов у нее наверняка найдутся.
| Компания | Валюта | Сроки полиса | Страховая сумма | Риски, покры-ваемые полисом | Возраст страхователя или застрахо-ванного | Возможность индексации, освобождения от страховых платежей или перевода из одной валюты в другую | Инвест- доход по итогам 2008 года |
| «Ренессанс Жизнь» www.renlife.com.ua 537-75-22 | Гривня, доллар, евро | От 5 лет | Опреде-ляется индиви-дуально | Основной – дожитие и смерть по любой причине. Дополнительные – смерть, телесные повреждения, временная потеря трудоспособности или инвалидность в результате несчастного случая, инвалидность независимо от причины, возможность покрытия риска террористических действий | 1–70 лет | Да/да/- | 13% – гривня, 4% – доллар и евро |
| СК «ТАС» taslife.com.ua 537-37-40 | Гривня, доллар, евро | 10–20 лет. При подключении пенсионной опции – до наступления выбранного пенсионного возраста | Опреде-ляется на основе потребностей клиента | Основные – дожитие и смерть по любой причине. Дополнительные – смерть в результате несчастного случая и смерть в результате ДТП | От 18 лет | Да/да/да | 19,53% – гривня, 11,61% - доллар, 8,67% – евро |
| «Блакитный полис» bplife.com.ua 206-27-62 | Гривня, доллар, евро | От 10 лет | Зависит от размера страхового платежа | Дожитие до окончания действия договора страхования, смерть, смерть вследствие несчастного случая, смерть на транспорте, временная нетрудоспособность вследствие несчастного случая, инвалидность вследствие несчастного случая и заболеваний | От года – детская, от 18 лет – все остальные | -/-/Да | - |
| «УСГ Жизнь» uiglife.com.ua 206-66-01 | Гривня, доллар, евро | От 1 года | Опре-деляется индиви-дуально | Смерть, несчастный случай, инвалидность, травматизм | 3–65 лет | Да/да/да | Гривня – 14,8%, доллар и евро – 11,2% |
| Размещение средств клиента в золоте | 10 лет | Эквивалент стоимости 1 кг золота | - | 5,7% (с учетом гаранти-рованных 4%) | |||
| «Оранта-Жизнь» oranta-life.com.ua 8 (800) 5089090 | Гривня, доллар США, евро | 1–30 лет | Опре-деляется инди-видуально | Основной – дожитие и смерть по любой причине. Дополнительные – смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП, освобождение от уплаты взносов, устойчивая или временная потеря трудоспособности, инвалидность в результате болезни или несчастного случая, инвалидность ребенка, телесные повреждения, госпитализация, диагностирование критических заболеваний (подробное описание предлагаемых рисков предоставляет агент при выборе страховой программы) | Страхователь: 18–100 лет; застрахованное лицо: до 100 лет | Да/да/да | - |
Ольга Кондакова,руководитель управления маркетинга ЗАО "Страховая компания "ТАС":
-- В сложившейся экономической ситуации для каждого из нас одним из наиболее важных вопросов становится оптимизация расходов и защиты существующего источника доходов. В связи с этим в последнее время вырос интерес к рисковым продуктам. В портфеле нашей компании представлены подобные программы, как для индивидуальных, так и для корпоративных клиентов. Кроме того, в начале текущего года страховая компания "ТАС" предложила рынку еще один рисковый продукт для широкого круга потребителей -- при очень простых условиях и невысоких платежах достаточный уровень страхового покрытия. Основная цель программы -- материальная поддержка застрахованного (или его родных) в случае наступления непредвиденных событий с последствиями для здоровья.
Мы понимаем, что в условиях постоянно меняющегося курса иностранных валют нашим клиентам все тяжелее оплачивать взносы по полисам, номинированным в валюте, особенно в том случае, если уровень личных доходов снизился. Страховая компания "ТАС" предложила своим клиентам ряд дополнительных возможностей, позволяющих снизить влияние курсовой нестабильности:
во-первых, бесплатная смена валюты по полису страхования жизни: при этом каждый клиент компании может выбрать наиболее удобные для него условия -- конвертацию валюты по курсу Национального банка на день выполнения операции или конвертацию по условному курсу (5 грн/$1 или 7 грн/€1);
во-вторых, изменение периодичности внесения страховых платежей: во всех договорах в национальной валюте расширены условия страхования -- появилась возможность вносить платежи не только раз в год, раз в полугодие, но и раз в квартал, что очень удобно в условиях оптимизации личных расходов;
в-третьих, увеличение льготного периода действия договора и отсутствие штрафных санкций в случае неуплаты очередного взноса. Благодаря этой возможности каждый из клиентов компании в спокойной обстановке может переоценить свои приоритеты, пересмотреть свою систему доходов-расходов и принять верное для себя решение о необходимости дальнейших инвестиций в страхование жизни.
В настоящее время во всех накопительных продуктах страховой компании "ТАС" предусмотрена возможность самостоятельного выбора валюты: доллара, евро или гривни. Как показывает статистика первого квартала текущего года, на сегодняшний день практически 90% новых клиентов предпочитают заключать договоры страхования в национальной валюте, чтобы избежать влияния курсовых колебаний.
Итого: Страховщики жизни сейчас активно предлагают на весьма интересных условиях страховки в золоте, долларах, гривнях и евро. Но не стоит забывать, что страховщики -- часть того самого финансового рынка, который страдает нынче от кризиса.
Где еще почитать
о страховании жизни:
3. Как разобраться грозит ли страховщику жизни банкротство (Журнал "Деньги" №43(109) 23.10.2008)
5. Во что обойдется страховка в золоте? (Журнал "Деньги" №27(93) 03.07.2008)
