Преподавателю вуза Марине задержали зарплату за октябрь. А ее мужу, сотруднику социологической службы, в положенные сроки выплатили только половину оклада. «Вторую половину обещают выдать после 20-го числа. Но кредит-то надо заплатить до 10-го», -- сокрушается она.
Марина очень не хочет допускать просрочек. «Через год–два, когда кризис закончится, мы планируем оформить ипотеку (сейчас семья выплачивает автомобильный кредит. - Авт.) Поэтому «чистая» кредитная история и доверие банка для нас очень важны. Но что делать, ума не приложу», -- разводит руками заемщица.
В подобную ситуацию по тем или иным причинам сейчас попадают многие украинцы. Корреспонденты «Денег» выяснили, как остаться благонадежным заемщиком, если временно (на 1,5–2 месяца) исчезла возможность вовремя погашать кредит.
Операция «перехват»
Если возникли временные денежные трудности, есть несколько способов сохранить доброе имя заемщика. Во-первых, можно одолжить недостающую сумму до того времени, когда деньги должны появиться (или зарплату выдадут, или поступят другие платежи). Конечно же, проще всего взять нужную сумму в долг у родственников/друзей/знакомых. Или можно снять деньги с собственной кредитной карточки, по которой предусмотрен кредитный лимит с льготным периодом погашения. В таком случае расходы на «перехват» будут минимальными.
Но не у всех есть кредитоспособная родня или кредитная карточка с приличным лимитом. Заказать же «кредитку» сейчас уже практически невозможно. Большинство банков временно приостановили выпуск таких карт. А некоторые (Укрсоцбанк, Правэкс-банк, «Родовид Банк») даже заблокировали кредитные лимиты по уже выданным «кредиткам».
Но не стоит отчаиваться. В крайнем случае, можно оформить кредит наличными. Такие программы, несмотря на кризис, опять начали предлагать многие банки. Без залога и поручителей -- просто под справку о доходах -- банкиры согласны выдать 5–25 тыс. грн.
Правда, получить наличность можно только в гривнах и под немалую ставку -- 30–50% годовых (с учетом комиссий и других расходов). Большинство банков дополняют основную ставку разнообразными комиссиями, страховыми платежами и прочими расходами. Что примечательно, именно по этим кредитам банкиры часто устанавливают большую одноразовую комиссию - до 12% суммы. Это связано с тем, что такие кредиты заемщики, как правило, погашают в короткий срок. Вот банк и торопится получить с клиента по максимуму. Как правило, одноразовая комиссия не платится в кассу при оформлении займа, а просто прибавляется к сумме кредита.
Советуем также обратить внимание на ежемесячные комиссии по таким займам. У большинства банков (и у всех представленных в нашей таблице) расчет комиссии проводится с учетом первоначальной суммы кредита, а не текущего остатка. Поэтому, если есть выбор, выгоднее предпочесть условия с большей номинальной ставкой и без ежемесячных комиссий, а не с маленьким «номиналом», но большим «довеском».
Если не устраивают банковские условия (или банкиры не хотят давать денег -- такое тоже бывает), можно попытать счастья в кредитных союзах и финансовых компаниях. Но гарантий получения там необходимой суммы нет. Во-первых, в большинстве кредитных союзов сейчас «горячая пора» -- к ним, в прямом смысле, очередь за кредитами стоит. Клиентам либо предлагают «перезвонить через пару недель», либо подать заявку сейчас и ждать те же пару недель, пока до нее дойдет очередь, либо вовсе не выдают кредиты нечленам кредитного союза. И это при том, что стоимость кредитов в «небанках» очень высока -- от 40% до 100% годовых (с учетом всех сопутствующих расходов).
Договоримся по-хорошему?
«Получение дополнительного кредита для погашения старого кредита - это далеко не самый удачный выход из сложившейся ситуации для заемщика, так как получается накручивание одних процентов на другие», -- предупреждает заместитель председателя правления Укрпромбанка Зинаида Беляева.
Для банка принципиально важно, насколько ответственно заемщик подходит к выполнению своих обязательств, то есть к погашению долга. Если заемщик не ждет, когда ему позвонят и напомнят о необходимости погасить задолженность, а приходит в банк сам и объясняет ситуацию, то всегда можно найти компромиссное решение.
«В этой ситуации банк может пойти навстречу клиенту и предложить некоторые варианты выхода из ситуации -- предоставить отсрочку платежа либо изменить график уплаты процентов, например, со стандартного на аннуитетный, что позволит уменьшить размер ежемесячного платежа», -- говорит заместитель председателя правления «Эрсте Банка» Светлана Черкай.
Кредитор может предоставить как одноразовую отсрочку платежа (заметим, без включения штрафных санкций!), так и изменить регулярный дедлайн по оплате. Скажем, перенести день «X» с 10-го на 20-е число месяца. Тем заемщикам, которым начали задерживать зарплату, это может помочь решить все проблемы.
Смена классической схемы погашения на аннуитет, конечно, снизит ежемесячную нагрузку на бюджет. Но увеличит размер переплаты по займу и сделает невозможным или крайне затруднительным досрочное погашение кредита - когда финансовые дела у заемщика вновь пойдут вгору.
Идут банки и на предоставление кредитных «каникул» (когда заемщик несколько месяцев платит только проценты), и на удлинение срока кредитования (за счет которого ежемесячный платеж уменьшается). Но не стоит забывать, что при крупных ипотечных займах эти способы вряд ли значительно снизят нагрузку на ежемесячный бюджет, так как 70–80% платежа составляют именно проценты, а не погашение тела кредита. Зато значительно возрастают общие расходы на обслуживание займа - размер переплаты по кредиту.
Но в любом случае, лучше честно рассказать банкирам о своих финансовых трудностях и попробовать найти взаимоприемлемое решение, чем ставить их перед фактом. В противном случае проблемы заемщика усугубятся еще выяснением отношений с банком, и, соответственно, необходимостью реализации обеспечения в добровольном или принудительном порядке -- предупреждают банкиры.
Елена БурульИТОГО: Если возникли временные финансовые трудности, не стоит опускать руки и вообще бросать платить кредит. Лучше еще до возникновения просрочки, обратиться в банк и объяснить ситуацию. Банкиры обещают войти в положение честного заемщика.
Где еще почитать
об обслуживании займов и получении кредитов наличными:
Одолжить ненадолго
Условия получения кредита наличными (без залога и поручителей) в украинских банках*
| Банк | Название программы | Кредитная ставка, годовых, грн. | Комиссии | Срок кредитования | Сумма |
| «Райффайзен Банк Аваль» www.aval.ua | «Деньги на что угодно + » | 29,5% (аннуитет) | 13,90 грн. ежемесячно, 0,07% суммы кредита ежегодно -- страховой платеж | От года до 3 лет | 5–15 тыс. грн. |
| ПриватБанк www.privatbank.ua | «Персональный кредит» | 30% (аннуитет) | 0,05% ежемесячно | От года до 5 лет | До 35 тыс. грн |
| «ОТП Банк» www.otpbank.com.ua | «Кредит наличными» | 36% (аннуитет) | 12% единоразово, 1,99% суммы долга ежегодно -- страховой платеж | От года до 3 лет | 5–25 тыс. грн. (без поручительства -- только 5 тыс. грн) |
| Сведбанк www.swedbank.ua | «Кредит наличными» | 36% (аннуитет) | 6% единоразово, 1% ежемесячно | От 3 месяцев до 2 лет | До 15 тыс. грн. |
| Индекс-банк www.indexbank.ua | «Кредит «Свобода» | 25% (на выбор) | 1,25–1,4% ежемесячно | До 3 лет | До 15 тыс. грн. |
| Universal www.universalbank.com.ua | «Кредит наличными» | 41,95% (аннуитет) | Нет | До 4 лет | 3–50 тыс. грн. |
* -- Информация по состоянию на первую половину ноября 2008 года, банки могут изменять условия без предупреждения.
В обход банка
Условия получения кредита наличными (без залога и поручителей) в кредитных союзах и финансовых компаниях*
| Кредитный союз/финансовая компания | Название программы | Кредитная ставка, годовых, грн.; везде аннуитет | Комиссии | Срок кредитования | Сумма |
| ФК «Центр-кредит» | «Простые условия» | 34,8% | 10% единоразово | От 3 месяцев до 3 лет | До 20 тыс. грн. |
| КС «Народный кредит» | «Кредит наличными» | 85,41% | 40 грн. -- вступительный взнос, 10% единоразово, 1% РКО, 1% целевого взноса | До 2 лет | До 10 тыс. грн. |
| КС «Всеукраинский кредит» | «Кредит наличными» | 25% | 3% единоразово, 3% ежемесячно | До 2 лет | До 20 тыс. грн. |
* -- Информация по состоянию на первую половину ноября 2008 года, условия могут быть изменены без предупреждения.
Преодоление кредита
Что делать заемщику, если возникли трудности с погашением кредита
1. Если возникли финансовые трудности, нужно до наступления срока внесения очередного взноса по кредиту прийти "с повинной" в отделение банка, где был оформлен заем.
2. В банк нужно взять с собой все документы, которые могут подтвердить объективный характер возникших проблем - справка о доходах, трудовая книжка с записью о сокращении, больничный лист, свидетельство о рождении ребенка и так далее.
3. Нужно объяснить, почему именно сейчас нет возможности гасить кредит, и убедить кредитного менеджера в том, что потом, после того как "черные дни" закончатся, заемщик снова станет примерным клиентом.
4. Выслушать предложения кредитного менеджера и выбрать наиболее приемлемый вариант(кредитные каникулы, смещение срока внесения взноса, т.д.).
5. Если компромисс не был найден, надо взять взаймы необходимые для внесения взноса деньги(см стр 21) и срочно искать новые источники дохода.
Пик банковского кризиса будет весной 2009 года - 14.11.2008
Новый способ выдачи ипотечных кредитов нашел Кабмин - 07.11.2008
Как отсрочить платежи по кредиту (Журнал "Деньги" №1-2(67-68) 17.01.2008)
Как переживают кризис кредитные союзы (Журнал "Деньги" №45(111) 06.11.2008)
Кто и под какие условия дает кредиты во время кризиса? (Журнал "Деньги" №45(111) 06.11.2008)
Из-за кредита МВФ украинцам придется затянуть пояса - 30.10.2008
Под какие проценты можно сейчас взять кредит в банке? (Журнал "Деньги" №44(110) 30.10.2008)
Некоторые банки полностью прекратили кредитование - 16.10.2008
Украинские банки не выдают потребительские кредиты - 13.10.2008
