Прилетев в Киев, Оксана отправилась в свою районную поликлинику. "Честно говоря, меня интересовало получение больничного, чтобы было, что показать начальнику. И, конечно, нужна была хоть какая-то первичная помощь, так как я еще не выздоровела окончательно. Просто прошел "рецидив", как говорят врачи", -- говорит она.
В поликлинике Оксану ждала очередь из обозленных пенсионеров. Выдержав все муки ожидания, девушка наконец-то попала в кабинет к терапевту. Первое, о чем ее там спросили, -- где медицинская карта? Карты не было, Оксана переехала в этот район недавно. "Так вы еще и не прописаны в этом районе!" -- негодовал врач, совсем забыв о клятве Гиппократа. В общем, в помощи больной отказали, посоветовав идти в частную клинику. Уже потом она узнала, что врач не имел права так поступать, он должен был предложить ей оформить злополучную карту в регистратуре и прийти к нему снова. "Видимо, его просто "достали" большие очереди, и он решил таким образом уменьшить наплыв больных", -- разводит руками Оксана.
Страховщики в этом случае советуют самостоятельно купить полис медицинского страхования и забыть все беды. Ведь в дорогую программу страхового покрытия можно включить все, что угодно, -- от оздоровления в СПА-салоне до сложных медицинских операций. Платить же за все это нужно будет только раз в год, а лечение можно будет провести в любой выбранной пациентом клинике (достаточно только ткнуть пальцем в список из 50--100 медучреждений, с которыми сотрудничает страховщик).
Правда, когда заинтригованный клиент начинает интересоваться стоимостью такой страховки, то расписанные страховыми агентами преимущества перестают казаться чудом. Ведь платить за них нужно будет впечатляющие суммы. В среднем, годовой тариф на медстраховку класса "Элит" составляет от 0,3% до 5% страховой суммы, которая обычно устанавливается на уровне 80--200 тыс. грн. Цена напрямую зависит от возраста страхователя и его здоровья. Чем больше человек болел в прошлом, тем выше стоимость страховки. Но в среднем полис VIP-класса будет стоить 5--7 тыс. грн. (для сравнения: медстрахование класса "Стандарт" или "Классик" обходятся в среднем в 2--3 тыс. грн. в год. -- Ред.).
Что же входит в страховой пакет для VIP’ов? И на что можно рассчитывать в случае болезни?
Дорогого стоит
В первую очередь, рассчитывать можно на более широкий перечень рисков в полисе, а соответственно, и медицинских услуг.
К примеру, недорогая медстраховка предполагает, в основном, базовое обслуживание (амбулаторно-поликлиническое, стационарное, неотложное, иногда стоматологическое), а также профилактические осмотры и обеспечение медикаментами в рамках небольшого лимита (как правило, до 1000 грн.). Причем вся страховая сумма по это страховке -- 10--12 тыс. грн. Понятно, что в случае действительно серьезного заболевания толку от такого страхования будет не слишком много.
Дорогой же полис обеспечивает не только вышеперечисленные услуги с более широким лимитом, но и полное медикаментозное обеспечение, регулярные профилактические осмотры, стоматологическое лечение, вакцинацию, витаминизацию, массажные, физиотерапевтические и даже, в некоторых случаях, оздоровительные процедуры (бассейны, SPA-салоны, тренажерные залы, массажи и так далее). Многие компании включают в свои пакеты как отдельную опцию еще и сопровождение беременности и родов, а также медицинское обслуживание членов всей семьи, включая детей.
Главная "фишка" -- застрахованный, если он выразит такое желание, может лечиться исключительно в частных клиниках. Но злоупотреблять этим правом не стоит -- многие болезни "частники" не лечат, да и многие операции не делают, так что лучше, чтобы в списке клиник клиента фигурировали и государственные медучреждения.
Кроме этого, тех, кто отдал более 5 тыс. грн. за страховку, должны будут обслуживаться в клиниках вне очереди, по гибкому графику, который подбирается по желанию клиента.
Дополнительно могут предоставляться и палаты "люкс" во всех лечебных заведениях, возможность проконсультироваться и получить диагностику (сделать кардиограмму, определенные группы анализов) дома или в офисе в ситуации, когда обычный застрахованный (по стандартным программам) вынужден будет ехать в клинику.
Застрахованных обслуживают доверенные врачи (кураторы), которые закрепляются за каждым из клиентов отдельно. При этом пациент получает мобильный телефон своего врача и его электронный адрес для связи в любое время.
Ложка дегтя
И все же "ложку дегтя" покупателям дорогой медстраховки придется вкусить так же, как и при стандартном медстраховании. Главная проблема VIP-страховок та же, что и в обычных, -- лимит по стоматологическим услугам. VIP или не VIP, а больше чем на 1--2 тыс. грн. лечить зубы страховщик не позволит. Даже если страховая сумма на уровне 200 тыс. грн. И так у всех без исключения страховщиков.
Лимитируется и стоимость медикаментов, которую возмещает страховая компания в случае болезни клиента. Однако у каждой СК своя технология определения таких лимитов: это может быть и 1 тыс. грн., и 5 тыс. грн., и 10 тыс. грн. в год. Все зависит от условий договора.
Нужно приготовиться и к тому, что не все страховщики полностью компенсируют стоимость пребывания в стационаре частных клиник -- даже для "крутых" клиентов. К примеру, страховая компания может оплатить только 50% выставленного клиникой счета, если такая возможность заранее оговаривалась в страховом договоре. Остаток долга будет "висеть" на клиенте, то есть оплачивать услуги врачей придется самостоятельно. Могут выставить ограничения и по сроку пребывания в больнице -- до 21 дня, и точка. Если для лечения понадобится больше времени, то пребывание в "люксе" и процедуры можно будет получать только за собственный счет.
Ограничения касаются и бонусов в страховых программах. К примеру, витаминизация у большинства страховщиков оплачивается лишь 2--4 раза в год курсами по 30 дней, профилактические осмотры или вызов узкопрофильного специалиста обеспечиваются только до пяти раз в год. Вакцинация предусматривается ежегодно только для профилактики гриппа, а массаж можно получить не каждый день, а только 1--2 курса в год. Такие специфические услуги, как иглоукалывание, психологическая релаксация, электросон, ароматерапия, предусматриваются договором обычно вообще по курсу в год, и не больше.
"Когда я просила у мужа купить мне дорогую медицинскую страховку, я думала, естественно, что буду ею пользоваться. Однако так получилось, что в течение полугода я вообще не болела", -- поделилась своей историей домохозяйка Лилия.
Забеспокоившись, что деньги "пропадают зря", она решила хотя бы воспользоваться дополнительными бонусами к страховке в виде массажа и ароматерапии. Лилия сходила пару раз на процедуры в частную клинику, и ей все это безумно понравилось. "Я просто помолодела на несколько лет! Однако когда я пришла в клинику через пару месяцев, то пришлось платить за услуги самой. Уже после прохождения процедур, девочка на "ресепшене" в клинике позвонила в страховую компанию, чтобы сообщить о том, что нужно оплатить мое посещение. Ей сказали, что оплата невозможна, так как я уже исчерпала свой лимит по страховке. Вот те на! Я ни разу не болела за полгода и уже исчерпала многотысячный лимит! Я была в шоке. Потом выяснилось, что на эти услуги лимит особый, и к общей страховой сумме он не имеет никакого отношения. В общем, за массаж пришлось платить в тот раз самой. Зачем нужно такое страхование, я не понимаю", -- рассказывает Лилия.
Кстати, в этот год Лилия вообще не заболела (слава богу!), но больше у мужа страховки уже не просит.
Требуем больше
В общем, к выбору дорогого медицинского полиса, как и любого другого, нужно подходить очень осторожно.
"Вот те факторы, на которые потребителю стоит обращать внимание: страховая сумма и стоимость страховки; перечень медицинских учреждений, с которыми у страховых компаний налажено сотрудничество; наполнение программ страхования; доставка медикаментов в удобное для клиента время по месту требования (в офис, домой, в клинику); предлагаемые виды медицинской помощи и их объем", -- подсказывает тактику выбора начальник управления медицинского и личного страхования СГ "ТАС" Сергей Кучеренко.
Стоит обратить внимание и на то, что входит в перечень дополнительных услуг. К примеру, стоматологическая помощь должна включать не только базовые манипуляции (осмотр, пломбирование, отбеливание зубов), но и более сложные операции: протезирование, реставрацию, косметическую стоматологию. Это же касается и офтальмологических процедур. Ведь платить за страховку придется немало, поэтому выбор широкого спектра услуг, которые могут понадобиться, будет оправданным.
При этом страховщики советуют выбирать сбалансированный продукт "под себя" и подсказывают, что не следует "набивать" в полис слишком много опций. Это неоправданно повысит стоимость страховки, а часть услуг в любом случае останется невостребованной. К тому же врачи могут решить, что страховщика можно с успехом "разводить на деньги". Могут возникнуть также ситуации, когда больного будут "залечивать", чтобы добиться от страховой компании оплаты дорогих медицинских услуг.
Будьте здоровы
Почем медицинская страховка VIP-класса
| Страховщик | Программа | Сумма | Платеж | Покрытие | Ограничения |
| «ИНГО Украина» | VIP | 177–202 тыс. грн. | 4,88–5,8 тыс. грн. | Поликлиника, медикаментозное обеспечение, стоматология, стационар, скорая и неотложная помощь. В том числе, узкопрофильные медуслуги, эвакуация и репатриация, диагностика хронических и критических заболеваний | Франшиза -- 20% по стоматологии |
| СГ «ТАС» | «Элит» | 100–350 тыс. грн. | 6–7 тыс. грн. | Поликлиника, медикаментозное обеспечение, стоматология, стационар, скорая и неотложная помощь. Дополнительно: вакцинация, витаминизация, массаж, диагностика и лечение хронических заболеваний, физиотерапевтические процедуры | Берут на страхование от 7 человек,, то есть купить страховку может либо большая семья, либо группа родственников или знакомых |
| «Вексель» | V.I.P. maxi | 150 тыс. грн. | 6 тыс. грн. | Поликлиника, медикаментозное обеспечение, стоматология, стационар, скорая и неотложная помощь, витаминизация, физиотерапия, массаж | Лимит на стоматологию -- 1,8 тыс. грн. |
| «Страховые традиции» | VIP | 110 тыс. грн. | 5 тыс. грн. | Поликлиника, медикаментозное обеспечение, стоматология, стационар, скорая и неотложная помощь. В том числе, вакцинация, витаминная профилактика, ароматерапия, электросон | - |
| «Альфа-Гарант» | «Элит» | 85 тыс. грн. | 5,3 тыс. грн. | Поликлиника, медикаментозное обеспечение, стоматология, стационар, скорая и неотложная помощь. В том числе, витаминизация, вакцинация | Лимиты на стоматологию, медикаменты и физиотерапию |
| «Теком» | «Элит» | 102,5 тыс. грн. | 6,5 тыс. грн. | Поликлиника, медикаментозное обеспечение, стоматология, стационар, скорая и неотложная помощь | Лимит на стоматологию -- 1,8 тыс. грн., на медикаменты -- 10 тыс. грн. |
Лечим кошелек
Почем страховка для VIP’а?
Страхователь в возрасте 30 лет (без хронических заболеваний).
Запросы:
· Амбулаторное обслуживание в частной клинике.
· Стационарное лечение в частной или государственной клинике.
· Стоматология по максимальному лимиту (2000 грн.).
· Неотложная медпомощь в случае экстренной необходимости.
· Дополнительные услуги в виде витаминизации (три раза в год), курсов массажа (два курса в год).
Выбранная страховая сумма: 100 тыс. грн. в год.
Стоимость страховки: от 5 тыс. грн.
Можем позволить?
Сколько будет стоить VIP-страховка
| Условия страхования | Тариф, % страховой суммы (от 80 тыс. грн. до 200 тыс. грн.) |
| Базовое страховое покрытие | От 0,3% до 5% |
| Амбулаторное лечение (отдельно) | До 5% |
| Стационарное лечение (отдельно) | До 3–4% |
| Неотложная медпомощь (отдельно) | До 15% |
За что платим?
Страховщики не оплатят медицинские услуги по страховке в случае:
• особенно опасных инфекций;
• СПИДа; болезней, которые передаются преимущественно половым путем;
• психических заболеваний, их осложнений и последствий;
• профессиональных заболеваний;
• заболеваний органов и тканей, которые требуют трансплантации, протезирования, постоянной заместительной или регулярной плановой терапии;
• врожденной аномалии и недостатков развития;
• наследственных заболеваний;
• бесплодия.
Страховщики откажут в выплате своему клиенту:
• при получении медицинских услуг, не предусмотренных договором медицинского страхования;
• при заболеваниях или травмах, ставших результатом совершения страхователем действий в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• при покушении на самоубийство;
• намеренного причинения себе телесных повреждений, за исключением случаев, когда страхователь был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц (подтверждением этого должно стать обращение в милицию с заявлением).
Итого: Платить 5--7 тыс. грн. в год за медицинскую VIP-страховку стоит только в том случае, если содержимое полиса "заточено" под состояние здоровья и образ жизни застрахованного, а лимиты по отдельным видам помощи не являются драконовскими.
Где еще почитать
о медстраховании:
Бюджетные медстраховки - в чем подвох? (Журнал "Деньги" №45(59) 15.11.2007)
Как найти медстраховку для ребенка? (Журнал "Деньги" №19(85) 08.05.2008)
Чем выгодна медицинская страховка? (Журнал "Деньги" №7(73) 14.02.2008)
Медицинская страховка: здоровый способ экономить на здоровье (Журнал "Деньги" №1 27.09.2006)
