Свежие статьи о кредитах наличными
"На Новый год я мечтал купить большую плазменную панель и долго присматривал ее в магазинах. В итоге нашел ее, родимую, в интернет-магазине чуть ли не вдвое дешевле, чем в супермаркетах электроники. :) Однако зарплату, как назло, задерживали, и панель запросто могла "уплыть из рук". Что делать? Я решил обратиться в банк и взять кредит наличными. Тем более что максимум по кредиту в рекламном проспекте был указан в размере 25 тыс. грн., а мне требовалось всего 10 тыс. грн. Однако на деле получить такой кредит без залога оказалось не так-то просто. С меня потребовали привести двух поручителей и заломили за пользование займом такие проценты, что я уже был не рад, что связался. В итоге панель я все-таки купил, но никакой экономии, понятное дело, не получилось. Более того, я переплатил за товар почти вдвое :(", -- рассказал "Деньгам" свою историю журналист Антон Кротенко.
Кэш-кредиты в банках, действительно, одни из самых дорогих на рынке. К тому же на крупные суммы их не так быстро и легко получить, как часто заявляют банкиры. Для того чтобы разобраться в происходящем, "Деньги" обошли больше десятка банков -- чтобы выяснить все тонкости "наличного" кредитования. Нужно сказать, что некоторые сюрпризы, касающиеся дополнительных платежей, взимаемых с заемщиков, удивили даже наших видавших виды корреспондентов. :(
Не много ли вам?
Начнем с того, что хотя банки обещают всякому желающему по предъявлению паспорта выдать наличными до 15 тыс. грн., а иногда и до 25 тыс. грн. (рекорд по заявленной сумме кэш-кредита поставил "Универсал Банк" -- 100 тыс. грн.), на самом деле они не такие щедрые. В реальности заемщик может получить не больше 10--12 официальных месячных зарплат, указанных в справке о доходах, которую он должен будет предъявить банку.
Учитывая, что официальная средняя зарплата по Украине -- 1225 грн. в месяц (а в Киеве -- 2115 грн.), среднестатистический банковский клиент может претендовать на 15--25 тыс. грн. наличного кредита и очень редко когда больше. И то, подобные займы выдают лишь в случае, если у заемщика нет других кредитов, по которым тоже нужно платить.
Некоторые банки также устанавливают негласный лимит на минимальный размер зарплаты, указанный в справке (к примеру, 500--1200 грн.), -- если заработки ниже, потенциальному заемщику грозит автоматический отказ. "Отказы в основном получают неблагонадежные клиенты, которые входят в группу риска. То есть у них недостаточно стабильное финансовое состояние, негативная кредитная история, непогашенные кредиты и прочее", -- поясняет Захаров Александр, заместитель начальника управления эффективности каналов продаж розничного бизнеса Родовид-банка.
Правда, банкиры говорят, что многое все же зависит от обстоятельств. "Размер максимальной суммы кредита наличными в нашем банке зависит от множества факторов, в том числе и от уровня официального и неофициального доходов, стажа на последнем месте работы (не менее 12 месяцев), образования, наличия кредитной истории (конечно, положительной), сферы занятости, должности и многого другого", -- объясняет начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции "VAB Банка" Антон Шаперенков.
Тому, в ком банк не очень уверен как в будущем платежеспособном заемщике, придется найти поручителей либо согласиться на меньший размер займа. "Если по нашим расчетам человеку не хватает дохода для того, чтобы выплачивать ежемесячные взносы, мы предлагаем уменьшить сумму кредита. Документы, подтверждающие доход, мы не требуем, но их наличие повышает вероятность положительного решения, особенно если заемщику необходима большая сумма наличных", -- поясняет Виталий Жук, начальник отдела разработки потребительских и персональных кредитов ЗАО "Альфа-банк" (Украина).
Во что обходится?
Вот и получается, что для получения максимально возможного кредита наличными в 25--50 тыс. грн. на год нужно иметь официальный или другой подтвержденный документами доход, не менее 2100--5000 грн. в месяц.
Во сколько же обходится пользование такими крупными кредитами? Тут фантазия банков, как и в потребительском кредитовании, практически безгранична, что в некоторых случаях доводит эффективную ставку по кредиту до 70--80% годовых. :(
По кредитам наличными банки взимают три основных типа платы: единоразовую комиссию за оформление и выдачу кредита (до 25% (!) суммы кредита), номинальную ставку (от 0% до 40% годовых) и ежемесячную плату по кредиту (от 1,15--3%).
Кое-кто из банков попросту объединяет вторую и третью статьи расходов по кредитам, вводя единую ежемесячную плату, исчисляемую в процентах суммы кредита, а кое-кто сдирает со страждущих оба платежа -- по отдельности. Причем зачастую ежемесячные платежи взимаются не с остатка кредитной задолженности, а с суммы всего кредита.
К тому же многие банки еще и уменьшают выдаваемую на руки сумму на величину комиссии. Например, если эта комиссия составляет 15%, то вместо ожидаемых 5000 грн. можно получить на руки всего 4250 грн. Эти 750 целковых потом не будут включены в общую сумму ежемесячных платежей, на которую обычно обращают внимание заемщика кредитные инспекторы.
Кстати, карточка мгновенного выпуска, с помощью которой иногда выдаются наличные, -- это еще одна "фишка", которая позволяет банкам зарабатывать на неосведомленности клиентов. Некоторые банки выдают наличный кредит через карточку и не отменяют комиссии за снятие наличных с карты в банкоматах (0,75--1% суммы), а также вводят плату за конвертацию (1%). Итого, чистый навар -- до 2% суммы кредита, помимо кредитной ставки и комиссий.
Удивило нас и то, что некоторые банки, например, "Райффайзен Банк Аваль", требуют от заемщиков страховку от несчастного случая, а это 1--2% в год суммы кредита. Отличился и "ОТП Банк", который взимает с будущего заемщика 600 грн. "платы за анализ поданной информации", которая в случае отказа кредитного комитета банка в выдаче кредита неудачливому заемщику не возвращается. :( Весьма неприятная комиссия -- особенно если запрашиваемая сумма кредита была небольшой.
Что делать?
Прежде чем отправляться в банк за таким кредитом, стоит сто раз подумать. Если решение принято все же в пользу "брать", а официального дохода на получение кредита в нужном объеме (например, более 50 тыс. грн.) не хватает, есть еще один альтернативный способ договориться с банком. Речь идет о привлечении созаемщиков -- в таком случае кредит оформляется не на одного человека, а на нескольких, например, на обоих супругов. В таком случае их доходы суммируются, и "группа товарищей" при необходимости может претендовать на еще большую сумму. Хотя на такую схему оформления кредита готовы идти далеко не все банки.
Иногда при рассмотрении крупных кредитных заявок финансисты требуют дополнительные документы, подтверждающие личность заемщика, факт его трудоустройства и социальный статус. Например, кредитные инспекторы "VAB Банка" предупреждают заемщиков, что в некоторых случаях кредитные аналитики могут потребовать заверенную печатью предпрития копию трудовой книжки, так что ее лучше иметь еще при первом обращении за кредитом -- будет быстрее. А вот Родовид-банк по заявкам на сумму от 5,5 до 25 тыс. грн. наличными требует от заемщика предоставления одного из следущих документов: свидетельства о рождении, водительского удостоверения, техпаспорта на авто, аттестата об окончании школы или вуза, формы №3 из жэка или другого уполномоченного органа (о составе семьи/прописанных в одной с заемщиком жилплощади).
Само собой разумеется, на пользу заемщику будут документы, подтверждающие его дополнительные доходы, а также привлечение поручителей, без участия которых крупный кэш-кредит иногда просто не выдают. "Любые альтернативные каналы доходов (действующий депозитный договор, дивиденды и так далее), засвидетельствованные документально, могут также исправить ситуацию для принятия положительного решения по выдаче кредита. Но, как показывает практика, клиенту проще привести поручителя, нежели показать свой реальный доход", -- отмечает заместитель начальника управления развития продуктов для частных клиентов "ОТП Банка" Воронюк Юрий.
Если же потребность в деньгах не очень большая, в пределах 5--10 тыс. грн., то дешевле все же оформить платежную карту с кредитным лимитом. Здесь залог также не требуется, и за счет более скромной "платы за вход" (стоимости открытия карты существенно ниже комиссий за оформление кредита наличными) и более скромных процентов по кредиту (от 24% до 40% годовых) экономия получается достаточно существенной. Кстати, "кредиток" можно набрать сколько душе угодно, таким образом можно устанавливать кредитный лимит фактически по своему желанию. Правда, и платить придется по всей пачке кредитных карт сразу. :)
| Заберите деньги! | ||||||||
| Основные параметры кредитования наличными в некоторых украинских банках | ||||||||
| Банк | Макс. сумма кредита наличными | Макс. срок, лет | Условия кредитования | Специфические особенности кред. программы банка | ||||
| % годо- вых | % в мес. | едино- разовая комис- сия, % суммы | доп. расходы | справка о доходах | ||||
| "Райффайзен Банк Аваль" | 15 000 грн. | 3 | 24 | - | 3 | Страхо- вание от несч. случая — 1% суммы ежегодно | + | Требуется поручительство |
| "Альфа-банк" | 3000 долл. | 3 | 15–40 | - | 15–25 | - | - | Кредит выдается на карту в долл. Снятие наличных с карты бесплатное |
| Индэкс-банк | 15 000 грн. | 3 | 19 | 1,15–1,32% суммы | - | - | + | Официальный доход заемщика — не менее 1200 грн. |
| "ОТП Банк" | 25 000 грн. | 5 | - | 3% суммы | 15 | Рассмо- трение кред. заявки — 600 грн.; страхо- вание — 1,94% суммы ежегодно | + | Не принимаются доп. документы, подтверждающие доход (только справка) |
| ПриватБанк | 10 000 грн. | 1 | - | 3,50% | 2 | н/д | - | н/д |
| Родовид-банк | 25 000 грн. | 2 | 7 | 2–2,65% суммы | 9,09 | - | + | Плата по кредиту (ежемесячная) зависит от наличия кред. истории в банке. Могут требовать доп. документы при крупных суммах |
| "Универсал Банк" | 100 000 грн. | 7 | - | 3% на остаток | 4, мин. 150 грн. | - | + | При сумме кредита более 7 тыс. долл. (36 тыс. грн.) требуется поручитель. Официальный доход заемщика — не менее 500 грн. (др. подтвержденные источники принимаются) |
| 20 000 долл. | 2% на остаток | 5, мин. 50 долл. | ||||||
| "Финансы и Кредит" | 15 000 грн. | 3 | 0,0001 | 1,75% суммы | 2 | - | + | Требуется поручительство. Максимальная сумма кредита — 12 офиц. зарплат (по справке). Документы по др. источникам доходов не принимаются |
| "VAB Банк" | 15 000 грн. | 3 | 24 | - | 10 | - | + | Кредит на карту. Могут потребовать доп. документы (трудовая книжка) |
| 3 000 долл. | 19 | |||||||
| * -- Данные получены на сайтах банков, а также путем обзвона call-центров и сбора информации у кредитных менеджеров отделений указанных банков. | ||||||||
Дорогие деньги
Стоит ли оформлять кэш-кредиты на крупные суммы?
ЗА
• Быстрое оформление кредита (иногда за 40 минут -- 1 час)
• Не требуется залог
• Возможность получить крупную сумму -- до 50--100 тыс. грн.
ПРОТИВ
• Высокая эффективная кредитная ставка
• Сумма кредита зависит от официального дохода заемщика
• Необходимость в некоторых случаях привлечения поручителей
Итого
Крупные кэш-кредиты на суммы от 25--50 тыс. грн. доступны далеко не всем. Обходятся же они в 27--80% годовых, что гораздо больше, чем при оформлении кредита под залог имущества или при пользовании "кредиткой".
Где еще почитать
рейтинг кэш-кредитов, кредитный калькулятор:
1. www.dengi.ua
