Еще в советские времена родителей старательно приучали страховать детей. Может быть, именно поэтому сейчас в украинских компаниях по страхованию жизни большинство розничных продаж страховок жизни приходится именно на детские полисы.
Назначение таких продуктов -- накопить к совершеннолетию ребенка на высшее образование или другие дорогостоящие, но необходимые приобретения, а также покрыть финансовые расходы в случае непредвиденных обстоятельств.
Гарантированный доход страховщиков -- не менее 4% годовых (а по итогам прошлого года реальный доход составил от 6--14,2% годовых) -- вроде бы, позволяет это сделать. Вопрос только -- как долго придется копить? Обычно подобные договоры заключаются на срок от 5 до 18 лет. Поэтому, если родители задались целью накопить средства для оплаты обучения в вузе, лучше начать это делать, когда ребенок еще не достиг 13-летия.
Сколько платим?
Средняя стоимость обучения в украинском вузе сейчас составляет от 25 тыс. грн. за пять лет. Нередко -- вчетверо больше. Чтобы накопить даже минимальную сумму к совершеннолетию ребенка, нужно начать накапливать не позже, чем за пять лет до поступления, делая ежемесячные взносы от 400 грн. Понятное дело, что стоимость обучения со временем только растет, так что откладывать придется "с запасом".
Трехлетний период -- минимальный срок страхования по данным программам. Но, по словам страховщиков, это крайность. Как правило, все "детские" программы долгосрочные и заключаются на срок 10 и более лет. Причина в том, что в случае заключения десятилетнего договора страхователь, согласно Закону "О налоге с доходов физических лиц", может воспользоваться налоговым кредитом (подробнее см. "Деньги", №20 от 15 февраля 2007 года, доступно на сайте www.dengi.ua).
Если же нужно накопить на зарубежное обучение, речь будет идти совсем о других суммах: от $10 тыс. в год (в престижных вузах США, Великобритании, Швейцарии -- еще больше). А ведь еще нужно на что-то жить в дальних краях! В этом случае, чтобы накопить на полное обучение (в течение 3--4 лет), нужно будет платить страховщикам минимум $4,5 тыс. в год, а сумма накопления через те же пять лет составит около $36 тыс. Понятное дело, если нужно больше, то и платеж в год нужно будет увеличить. Траты конечно, внушительные, но с учетом инвестиционного дохода сумма, которая может быть получена "на выходе", сможет стать неплохим подспорьем для будущего студента. :)
Радует и то, что обязанность страховщиков обеспечивать доход минимум в 4% годовых и возможность выбора валюты сбережений оберегает основные накопления клиентов от "сгорания", к примеру, при коррекции на фондовом рынке или валютном кризисе. Правда, в случае банкротства страховщика никаких гарантированных выплат ждать не приходится. Так как клиенты становятся в очередь вместе с другими кредиторами, и не факт, что удастся "выцарапать" свои деньги до достижения ребенком совершеннолетия.
От чего страхуют?
"Детские" программы можно разделить на два вида: страхование детей и страхование в пользу детей. В первом случае страховая защита распространяется на детей, поэтому речь, как правило, идет о заключении договора страхования от несчастных случаев. При заключении договора страхования в пользу детей, застрахованным выступает один из родителей (родственников), а ребенок выступает выгодоприобретателем. То есть если кроме накопления договор страхования предполагает еще и покрытие риска "смерть по любой причине", то страховая компания выполнит свои обязательства перед ребенком в случае смерти родителя, вносящего взносы. Чаще всего родители, естественно, выбирают страхование своей жизни в пользу детей, а не наоборот.
Кроме риска "смерть родителя по любой причине" клиент при желании может выбрать еще так называемые "райдеры", то есть дополнительные риски -- в частности, инвалидность родителя, или освобождение от платежа с последующим получением суммы при дожитии (если, к примеру, страхователь стал инвалидом и не может больше платить).
Кстати, по договору страхования, заключенному в пользу ребенка, родитель может установить любые размеры страховых сумм по рискам, в том числе и на случай смерти. Например, в связи с дожитием может быть определена страховая сумма в указанные выше 25--50 тыс. грн. или $4--40 тыс., а в случае смерти родителя -- в три или шесть раз больше.
Также некоторые страховщики предусматривают включение в программу дополнительных рисков -- страхование родителей на случай переломов, ожогов, хирургических операций и госпитализации в результате несчастного случая или болезни. Так что спектр рисков, которые покрывает "детская" страховка, весьма внушителен. Правда, никто из страховщиков пока не страхует детей на случай потери работы родителями :), однако, возможно, в будущем такой риск все же будет включен в полисы.
Недетские риски
Решаясь на заключение страхового договора, нужно учитывать все так называемые побочные эффекты страхования жизни. Один из основных недостатков -- невозможность забрать деньги досрочно без потерь. То есть в случае, если родители решат, что накопление на обучение вторично по отношению, к примеру, к покупке машины или другим тратам :), страховщики "обрадуют" их скромным размером выкупной суммы, которая выплачивается при досрочном расторжении договора.
Как уже неоднократно писали "Деньги", во многих компаниях выкупная сумма первые два-три года вообще равна нулю. :( И только по мере приближения к дате окончания договора она достигает положенных 100%.
К тому же у страхования жизни не меньше исключений в выплатах, чем, к примеру, у добровольного медицинского страхования (ДМС). Исключения указываются в договоре. И, разумеется, с ними необходимо ознакомиться до подписания контракта. Например, ни в одной страховой компании не выплатят страховку, если причиной смерти стало управление автомобилем в нетрезвом состоянии. Ни в одной опрошенной нами страховой компании страховка не покрывает самоубийство, если договор действовал менее двух лет. Если смерть наступила в результате болезни, например СПИДа, страховку выплатят, если будет доказано, что застрахованный заразился уже после заключения договора страхования.
"Прежде всего родителям стоит обратить внимание на условия страховки: предусмотрена ли выплата страховой суммы, если страхователь погиб в результате ДТП, виновником которого он признан? Или если смерть наступила в результате наркотического отравления? Если не оговорить это сразу, потом могут возникнуть трудности с получением страховой суммы", -- поясняет страховой брокер компании "Финансовый консультант" Владимир Николаев.
Новые "фишки"
Альтернативой страховке, конечно, может являться долгосрочный депозит в банке (см. "На радость детям"). В этом случае при досрочном расторжении теряется только часть процентов, а сумма вклада остается неприкосновенной. То есть в случае, если родитель положил на депозит 5 тыс. грн. и, к примеру, погиб, его ребенок получит сумму вклада плюс накопленные проценты. В случае же инвестирования в "лайфовую" программу, даже если клиент погибнет на следующий день после заключения договора, ребенку будет выплачена вся (!) страховая сумма, которую его родитель планировал накопить, независимо от того, сколько он при этом успел вложить (если положенные на тот момент платежи были внесены).
Впрочем, сегодня финансисты предлагают продукты, избавляющие клиентов от необходимости выбирать между депозитом в банке и накопительным страхованием и совмещающие в себе преимущества обеих услуг. Родители или родственники ребенка могут открыть депозит и одновременно оформить полис страхования жизни для себя и своего ребенка. К примеру, такой продукт уже предлагает тандем -- "ОТП Банк" и ALICO AIG Life.
Интересно, что оплата страховой премии по таким программам в первый год осуществляется за счет собственных средств вкладчика, а в дальнейшем -- автоматически за счет накопленных за год процентов по депозиту.
Однако у такой программы есть два существенных недостатка -- десятилетний срок действия договора и минимальная первоначальная сумма банковского вклада в размере $4500. Так что удовольствие это отнюдь не из дешевых. :)
На радость детям
Детские накопительные программы ("детские вклады") предлагают и банки. Суть их, в общем, схожа -- длительное накопление средств до момента достижения ребенком определенного возраста (обычно это те же 18 лет). Разница только в том, что страховщики кроме накопления предлагают еще и обязательные выплаты страховых сумм в случае смерти или инвалидности самого ребенка или его родителя.
Ставки по детским вкладам, как всегда бывает у специализированных депозитов, чуть выше обычных. Иногда, кстати, у специальных депозитов существуют дополнительные функции, например, возможность перечислить набежавшие проценты в счет платы за обучение или оформить кредит на учебу под залог депозита. При этом налог на доходы вкладчики банков пока не платят, в отличие от страхователей жизни.
ДетЯм -- страховку
Страхуем 6-летнего ребенка, для оплаты обучения в вузе:
- Срок страхования -- 17 лет.
- Срок уплаты взносов -- 12 лет.
- Страховая сумма по случаю смерти -- 15 тыс. грн.
- Ежемесячный страховой взнос -- 390,3 грн.
Страховая выплата, единоразовая, -- 53 803 грн.
Стоимость обучения в киевском вузе за пять лет -- 25--100 тыс. грн.
Больше, чем стипендия
Во сколько обойдется страхование ребенка пяти лет на дожитие до совершеннолетия (плюс риск смерти родителей)
| Название СК | Название программы | Страховая сумма в случае смерти родителей | Годовой страховой платеж при страховой сумме в 50 тыс грн. -- в случае дожития (с учетом 4% дохода), грн. | Годовой страховой платеж при страховой сумме в $100 тыс -- в случае дожития (с учетом 4% дохода), $ |
| «Алико АИГ» | «Юниор капитал» | Выплата 100% гарантированной страховой суммы | 3000 | 6024 |
| «АСКА-жизнь» | «Студенческий полис» | Выплата 100% гарантированной страховой суммы | 2917 | 5847 |
| UniQa | «Дети&Забота» | Ребенок получает полную страховую сумму и бонусы | 3000 | 6097 |
| «Блакитный полис» | «Молодость» | Страховая компания освобождает от обязательства уплачивать страховые взносы | 2800–3500 | 5617–7002 |
| «Fortis Страхование Жизни Украина» | «Будущий студент» | 3206 | 6414 |
ПРОЕКТ "НАСЛЕДНИК"
Стоит ли страховать жизнь детей?
ЗА
• Невысокая цена полиса (в случае накопления на учебу в украинских вузах)
• Получение оговоренной страховой суммы в случае инвалидности или смерти одного из родителей
• Диверсификация финансовых рисков семьи
ПРОТИВ
• В случае досрочного расторжения договора страхования часть денег может быть потеряна
• Высокая плата страховщика за управление делами -- до 15% инвестиционного дохода
• Налог на доходы -- 60% от 15% при получении выплаты
Итого
Детские накопительные программы стоит покупать только ради страховой защиты родителей в пользу детей. Для обычного накопления лучше выбрать инструменты с фиксированной доходностью и гарантированной суммой выплат.
Где еще почитать
показатели работы страховщиков жизни:
1. www.uainsur.com
3. www.forinsure.com
