Одна из самых горячих тем последних недель в Украине - обсуждение пенсионной реформы. Крайне маловероятно, что правительство быстро и эффективно ее проведет. Самое время каждому украинцу начать заботиться о достойной пенсии самостоятельно. Чем вы моложе – тем лучше для старта. Ведь если горизонт планирования 25-30 лет – вы можете не обращать внимания на колебания рынков. Не откладывайте!
Читай также: Кир Келевра: Спасти и сохранить
При этом не важно каков ваш актуальный доход. Важно научиться соблюдать несколько правил, которые позволят заложить основу пенсионных накоплений: Откладывать нужно регулярно. Не от случая к случаю, а систематически четко установленый процент от всех доходов. Не только сохранять накопленное, но и приумножать. Если вы откладываете деньги “в кубышку”, то их съедает инфляция. Ставки по банковским депозитам сегодня едва перекрывают инфляцию и решают вопрос с сохранением накопленного, но не приумножением.
Риск зависит от возраста. Чем вы старше, тем консервативней должны быть вложения пенсионных средств. Но, в любом случае, доходность должна превышать инфляцию.Размер регулярных взносов всегда привязан к размеру доходов. Как и варианты инвестиций. Чем меньше ваши доходы сегодня – тем больше в процентном соотношении вам необходимо инвестировать в будущее.
Доход до 10 000 гривен в месяц
Это средний доход большинства менеджеров и госслужащих в Украине. Наверняка, вам тяжело тянуть от зарплаты до зарплаты и вы оставляете заботу о пенсии до лучших времен.
Читай также: Оксана Продан: Требую кардинальных решений
Если вам до 35 лет, лучший пенсионый план с таким доходом – инвестиции в саморазвитие. Читайте, проходите бесплатные онлайн курсы (ведущие университеты мира уже открыли бесплатный доступ к лекциям), учите иностранный язык, повышайте квалификацию и закладывайте фундамент для карьерного роста, с которым придет и больший доход.
Не забывайте о здоровье – регулярные занятия спортом, отказ от вредных привычек и здоровое питание помогут выдерживать большие нагрузки на работе и сэкономить на врачах сейчас и в будущем. Не думайте про тактику накопления, думайте про стратегию: получить повышение, повысить уровень доходов, открыть свое дело.
Доход 30 000 гривен в месяц
Это нижний порог доходов у представителей среднего класса. Лучшая стратегия пенсионного накопления для вас – стабильно откладывать 10-20% дохода. Про инвестиции говорить рано, если у вас нет стартовых сбережений. Откройте счет в надежном банке и вносите на него средства, пока не накопите первые 2000 доларов. Затем можете пробовать свои силы в небольших инвестициях. Это могут быть:
Читай также: Юлия Дроговоз: Разделить на своих и чужих
Площадки по – p2p кредитованию, такие как Lending club, Funding circle. Это сервисы, которые напрямую сводят заемщика и кредитора минуя банки и при этом проводят первичный скоринг и оценку кредитоспособности. Кредитор сам выбирает кому дать денег, на каких условиях и сам для себя определяет риск.
Инвестиции в крипто валюты, такие как Bitcoin (который у всех на слуху), Ethereum, Factom, Ripple, Lykke. Изначально четко выясните, как быстро выйти из этих вложений, какие существуют комиссии и возможности для их минимизации, каковы риски с точки зрения правового поля.
Приобретение надежной программы пенсионного страхования жизни. Инвестиции в облигации внутреннего государственного займа (ОВГЗ). Доходы по ним не облагаются налогом и риски не велики. Разобраться поможет брокер - профессиональный торговец ценными бумагами. (Например, Capital Times, Универ). Присмотритесь также к корпоративным облигациям.
Важно не увлекаться и не вкладывать в экзотические инструменты больше 20% сбережений. С маленькими деньгами будьте активным инвестором, готовым к риску и нескольким часам в день на управление средствами.
Доход 100 000 гривен в месяц
Читай также: Александр Крамаренко: Торги за землю - большие хотят продешевить
Имея достаточную самодисциплину и мотивацию вы можете откладывать до 30% доходов. Возникает целый набор активных инвестиционных стратегий.
На украинском рынке вариантов для инвестиций объективно мало. Однако НБУ проводит либерализацию рынка и постепенно снимает ограничения на инвестиции зарубеж. Откажитесь от депозита - это способ сбережения временно свободных средств, но не приумножения. Инвестиции в недвижимость в Украине в ближайшие три-пять лет также не лучшая идея.
Присмотритесь к зарубежным p2p площадкам. Они позволяют иметь неплохой доход при правильно выбранной стратегии риска.
Инвестируйте на зарубежных фондовых рынках. Например, на Saxo Bank вам предложат простую и понятную площадку для начинающих инвесторов плюс поддержку и обслуживание на русском языке.
В идеале на этом этапе - найти хорошего управляющего. Управление инвестициями самостоятельно требует времени, знаний и навыков. Надежный и умелый управляющий, даже за вычетом своего гонорара, обеспечит вам доход не меньше, а вероятнее всего и больший, чем при самостоятельном управлении. А время, которое вы сэкономите - бесценно.
Читай также: Александр Крамаренко: Пацан сказал – а пацан ответит?
Главное правило: относительно безрисоквые(!) инвестиции - это максимум 8% годовых. Тут нужно понимать, что фондовый рынок может обеспечить и 15, и 30%, и 90% годовых. Впорос только в том, что это будет не постоянно. А криптовалюты могут обеспечить и 4000% годовых! Но велик риск и все потерять. Не возможно без риска получить даже 20% годовых в валюте.
Все, кто обещают больше 10% – обманщики. Кром того – не верьте специалистам, которые утверждают, что не теряют деньги. Рынки устроены так, что время от времени потерять может любой инвестор. Даже сам Уорен Бафет.
Основная идея: диверсифицируйте сбережения вкладывая от 10% до 20% в один актив.
Доход 1 000 000 гривен в месяц
Вы легко можете откладывать порядка 30% доходов, а ваш портфель уже и сам приносит ощутимую прибавку к пенсионным сбережениям.
С таким доходом вас точно не заботит “как накопить на пенсию“. Ваша задача шире – сохранить капитал и заставить его работать. Формируйте диверсифицированный портфель по активам, отраслям, валютам, странам.
Читай также: Иван Сорока и Лариса Канаровская: Деньги без пациентов
Смело рассматривайте инвестиции в недвижимость не только в Украине, но и в разных странах. Однако, каким бы соблазнительным вложением ни казался дом на Кипре, апартаменты в Грузии или любая другая курортная недвижимость, помните: они способны приносить доход или удовольствие только три месяца в году, а съедать деньги на коммунальных платежах и налогах будут круглый год.
Концентрировать недвижимость в одном городе рискованно, хотя это удобнее и проще. Яркий пример: коммерческая недвижимость в Донецке и в Крыму, которая приносила владельцам существенный доход, но в один момент – перестала быть активом: не только перестала приносить деньги, но и не подлежит продаже.
Альтернатива покупке недвижимости за рубежом - инвестировать в REIT (Real Estate Investment Trust). Это фонд, который управляет пулом доходной недвижимости. Держатель пая такого фонда не владеет конкретной недвижимостью, но владеет правом на получение части арендного дохода. Как правило доходность у REIT низкая – на уровне 5% годовых.
Диверсификация как по активам так и географическая – очень полезная страховка в неспокойном мире гибридных войн, Трампа и Брекзита. А персональная ответственность за свое пенсионное обеспечение – просто необходимая страховка в такой стране, как Украина.
Финансист, управляющий партнер компании ЭСКА Капитал.
Текст является личной точкой зрения автора.
