Один из основных принципов ведения личного бюджета -- цель, которой необходимо достигнуть, которая и станет смыслом сбережений. Для кого-то такой целью может быть покупка квартиры, для кого-то -- приобретение авто, поездка за рубеж либо "энная" сумма, которую человек хочет иметь "на всякий случай".
На следующем этапе нужно проанализировать структуру доходов, чтобы понимать, какая часть из них относительно стабильна, а какая -- заработки "от случая к случаю". И опираться в первую очередь следует на постоянный доход, так как именно он дает возможность наиболее корректно спланировать и структурировать свой бюджет.
Доходы и рaсходы
Главный вопрос, возникающий на следующем этапе: как правильно сбалансировать расходную и доходную часть доходов семьи? "На практике, тем, кто только начинает осваивать бюджетирование, рекомендую откладывать 10% от месячного дохода. Остальное по старой привычке можно тратить. В этом случае (откладывание) 10% от заработков не будут критичными для человека, и он сможет плавно с "новизны" перевести сохранение денег в постоянную привычку, не нарушая комфорт своей жизни", -- рекомендует финансовый консультант Владимир Тимченко. Если следовать логике Владимира, такой шаг почти не скажется на привычках и тратах. Главное -- каждый раз сразу после получения дохода откладывать "десятину" в отдельный "конверт".
Дальнейшее увеличение доли сбережений по отношению к доходам потребует определенных ограничений. В частности, целесообразно ограничить себя от ненужных и спонтанных покупок. И предусмотреть, чтоб размер текущих незапланированных трат (разумеется, речь не идет о случаях, связанных с жизнью и здоровьем) не превышал 5--10% бюджета. Кроме того, расходы семьи, независимо от их величины, в среднем не должны превышать 60--80% ее доходов. Если расходы близятся к 90--100% суммы доходов, ее нужно пересмотреть в сторону уменьшения. В чacтности, сокращения необдуманных и эмоциональных покупок, без которых можно обойтись. В итоге, при соблюдении такого подхода, у человека появится возможность постепенно увеличить сумму сбережений нa 20--40% и даже 50% -- в зависимости от уровня доходов.
Формируем портфель
Судьбу откладываемых денег человек решает сам: либо он предпочтет хранить их "под подушкой", либо инвестировать. Разумеется, что первый вариант не лучший, так как минимум 9--10% в год будет "съедать" инфляция. Инвестиции тоже требуют знаний и опыта (особенно на фондовом рынке), поэтому в рисковые капиталовложения не стоит направлять более 20--25% сбережений.
Остальную сумму, либо даже все сбережения, можно размещать на депозитных банковских счетах. Банковский вклад в среднем принесет до 10--12% в год в гривне и около 4--8% в год в долларах или евро. Вряд ли депозит позволит баснословно обогатиться, но убережет деньги от инфляции. При этом финансовые консультанты рекомендуют, чтобы либо на депозитном, либо на отдельном банковском счету всегда находилась сумма, эквивалентная 2--3 месяцам расходов на семью. Такой "неприкосновенный запас" поможет пережить тяжелое время (падение зарплаты, увольнение с работы и т.д.). Наличие такого запаса дает еще один позитивный результат, о котором многие и не догадываются. Дело в том, что при смене работы возможность выждать позволяет найти существенно более высокооплачиваемую позицию и планировать карьеру куда эффективнее. И в конечном итоге обеспечивает более быстрый рост личных доходов.
Впрочем, к последствиям роста дохода тоже следует относиться осмотрительно. С одной стороны, увеличение заработков позволяет не только больше откладывать, но и тратить. Тем не менее, во-первых, нужно учитывать риск того, что сегодня доход вырос, а завтра -- упал (особенно, если прирост заработной платы обеспечивается за счет премий, надбавок, которые не являются величиной постоянной). Во-вторых, аппетит к тратам крайне сложно урезать в случае необходимости, поэтому распределение возросшего дохода должно быть паритетным.
Например, человек, имея привычку сохранять 10% от суммы доходов до повышения зарплаты, откладывал по 1000 грн., остальные 9000 грн. он тратил. После повышения доходов до 12000 грн. он добавил ровно половину прироста доходов, то есть, 1000 грн. к направляемой на сбережения сумме. И в итоге начал направлять на сбережения ровно вдвое больше: не 1000, а 2000 грн. При этом его расходы выросли до 10 000 грн.
При такой тактике и сбережения растут опережающими темпами, и сиюминутный стимул больше зарабатывать сохраняется. В конце концов, если не получать удовольствие от растущих доходов, то есть ли смысл за ними гнаться?!
В еще большей степени подобная логика касается случайных доходов. Ввиду того, что случайные доходы потому и случайные, что сегодня они есть, а завтра их нет, то не стоит чрезмерно увлекаться расточительством -- потом трудно будет остановиться. Поэтому минимум 70% незапланированного заработка целесообразнее всего направить именно на сбережения.
Кстати, если частный инвестор -- а человек, делающий сбережения, имеет право так себя называть, -- ставит перед собой несколько целей, то для накоплений на каждую из них должен быть свой счет или "конверт".
При этом сбережения целесообразно разделить в зависимости от приоритетности и важности каждой из целей. Например, если в планах на лето стоит действительно дорогостоящая поездка за границу, на нее в течение 2--3 месяцев можно откладывать большие суммы, чем, например, на приобретение недвижимости, которое запланировано через 3--5 лет. А вот после возвращения из отпуска вновь львиную долю сбережений можно откладывать для покупки жилья.
Резюме: Самое сложное в планировании личного бюджета и сбережений -- просто начать следовать очевидным, вроде бы, правилам.
По материалам /
