Человек заходит в свою новую квартиру. Да, конечно же, эти 100 квадратных метров со свежим косметическим «евро» – не предел мечтаний, но как раз по средствам. Вот только теперь 10–15 лет придется чуть ли не половину заработка семьи отдавать банку. Проходит месяц, другой – квартира становится чем-то само собой разумеющимся. Со временем в голову все чаще подспудно закрадывается мысль: неужели 15 лет жизни на одной чаше весов сравнялись с вот этой средненькой квартиркой в спальном районе столицы? А если кризис, рост ставок по кредиту, девальвация гривны?
Сложно сказать, когда кредиты для украинцев стали вещью обыденной, но недостаточная финансовая грамотность превращает один из самых замечательных финансовых инструментов в самый настоящий самообман.
На наших занятиях с детьми мы очень часто сталкиваемся с институтом кредитования, и меня поражает, что дети ничтожно мало знают о кредитах, однако считают вполне возможным для себя приобретение тех или иных благ в кредит. Недавно спросила ребят: вы зарабатываете 1000 долларов в месяц, и вам поднимают зарплату до 2000: что будете делать с излишком? Тут же звучит первая версия – купить дорогую машину в кредит лет на 10.
Разбираем. Ежемесячный платеж по кредиту (аннуитет) за машину тютелька в тютельку вписывается в наш излишек. Мои юные ученики в восторге. Начинаем перечислять и просчитывать другие расходы: бензин, страховку, ТО, парковку, мойки, штрафы. Получилось еще около 500 долларов в месяц. Дети притихли, задумались. Развиваю тему: если мы те же 1500 долларов (платеж по кредиту и расходы) будем тратить в месяц на такси при средней стоимости поездки 10 долларов, получается 150 поездок на такси в месяц или 5 – в день. Один из моих подопечных озвучивает вопрос: «При таких раскладах, зачем вообще машина нужна? На такси по-любому дешевле будет!».
И вот итог: юные бизнесмены соглашаются, что покупать машину в кредит нельзя. Тут же прикидывают те же параметры кредита к мобильным телефонам и приставкам. Теперь они понимают, что это решение – брать длинный потребительский кредит на быстро изнашиваемые статусные вещи – практически лишено логики.
Давайте учить наших детей подходить к этой дилемме рационально. Ведь мне кажется, что не только желание иметь все и сразу, но и низкая финансовая грамотность – неумение просто посчитать, учесть все «за» и «против», подталкивают людей делать выбор в пользу финансовой зависимости и постоянного стресса.
Но было бы преступлением не рассказать своим чадам и о «правильных» кредитах, позволяющих приобретать активы, растущие в цене и приносящие доход или даже прибыль – оплачивающие сами себя, обеспеченные депозитами и покрываемыми за счет диверсифицированного дохода.
Так, к примеру, предприниматель может купить машину в кредит, убедившись, что ежемесячный чистый доход от ее использования в полтора-два раза превышает соответствующие выплаты по кредиту. Тогда он легко компенсирует переплату по кредиту за год-два, а за пять-шесть лет машина полностью окупит себя и будет приносить прибыль, как будто никаких вложений капитала и не было, изношенную же машину можно продать, заработав еще немного денег. И в этом случае не взять такой кредит будет неразумным.
По материалам Денег
