В развитой Европе, в США и даже в ряде стран Азии (например, в Японии) страхование жизни используется как один из основных инструментов для сбережения, накопления и инвестиций. В то время как украинцы готовы доверить деньги кому угодно, даже таким структурам как «МММ» или Kings Capital, лишь бы не связываться со страховщиками.
«Я переехал жить в Германию прямо перед кризисом, и был крайне удивлен, как они трепетно относятся к страхованию. Ребенок там, в буквальном смысле, уже рождается с накопительным полисом. Тем не менее, сейчас я даже не представляю, чтобы моя жизнь была не застрахована, и полисы есть не только у меня и жены, но и у наших детей», – рассказывает бывший киевлянин Сергей Авраменко, эмигрировавший в Евросоюз.
И правда, в Украине страхование жизни все еще находится в зачаточном состоянии – несмотря на наличие не скольких крупных и известных «лайфовых» страховщиков. В том числе – с иностранным капиталом. А ведь в той же Японии свои деньги страховщикам доверяет почти каждый взрослый, в Западной Европе – около 90%, в США – почти 80%. Причем один человек может иметь 2–3 и больше «лайфовых» полисов. В Украине, по оценкам страховщиков, застраховано не более 5–6% работающих.
В развитых странах вкладывают в страхование жизни изрядную долю сбережений: от 3–5% и до 8–10% ежемесячного дохода семьи.
Как они страхуются
Одна из основных причин отставания украинского рынка страхования жизни от зарубежных – в его незрелости. На пример, в Европе некоторые страховые компании имеют более чем столетний опыт работы, в то время как в Украине рынок «лайфа» начал работать лишь с 2000 года. Соответственно, те же европейцы значительно больше доверяют страховщикам, нежели украинцы.
Помимо этого, украинец всегда гонится за прибылью. Поэтому ему представляется более рациональным положить деньги в банк на полгода или год, иметь к ним постоянный доступ и гарантированную доходность по депозиту, а так-же – государственные гарантии возврата вклада в случае банкротства банка. Все, что получает клиент сверх гарантированных законом 4% – результат успешного или неуспешного размещения резервов, а также внутренней политики компании.
В Европе и США очень популярны программы unit-linked, представляющие собой микс из накопительного страхования и инвестиций в фондовый рынок. Они более доходные, чем классические полисы накопительного страхования, хотя и немного более рискованные. Увы, в Украине программы unit-linked пока недоступны – из-за слабой развитости фондового рынка и отсутствия специального законодательства.
В развитых странах страхователи не только верят в то, что по их полисам будут выплачены все причитающиеся суммы, но и рассматривают страхование жизни как еще один способ защиты денег от обесценивания, и для них доходность полиса на уровне 2–3% годовых считается вполне приемлемой, а 6–7% – и вовсе роскошью.
К тому же, за границей невыполнение страховой компанией своих обязательств – нонсенс. Но и обратное верно: если европеец просрочит платеж, то компания поступит так же, как банк с непослушным заемщиком. Она подаст в суд, который обяжет страхователя внести причитающиеся взносы, да еще и оплатить судебные издержки, которые могут быть сравнимы с суммой такого взноса.
Украинцы же относятся к оплате страховых платежей по остаточному принципу. А уж если нет денег на очередной платеж, то большинство украинцев готово просто расторгнуть договор страхования, оставляя уже внесенные суммы страховщику. Да и сами отечественные компании не слишком стимулируют клиентов относиться более ответственно к своим же накоплениям. Ведь страховщику это в определенном смысле даже выгодно. «Развести» клиента хотя бы на один-два платежа без расчета на «длинные отношения» – это норма для некоторых отечественных СК.
Для чего страхуются
В развитых странах большая часть страхователей приобретает страхование жизни, в первую очередь, ради формирования сбережений. И только во вторую очередь «лайфовый» полис рассматривают как защиту от наступления каких-либо неприятностей. В Европе также распространена покупка «лайфовых» полисов ипотечными заемщиками – сроки займов там длинные, до 25–30 лет. Вот они и страхуются, чтобы, в случае ухода заемщика из жизни, суммы страховки хватило на погашение кредита и семья не осталась без крыши над головой. Кстати, «Деньги» неоднократно писали, что ипотечному заемщику в Украине тоже есть прямой смысл покупать не чисто рисковую личную страховку, а накопительную. Она обойдется дороже, но все уплаченные по ней деньги вернутся.
И, конечно, спросу на накопительное страхование в развитых странах очень способствует развитая пенсионная система. Там «лайфовые» компании наряду с негосударственными пенсионными фондами – инструменты личного пенсионного обеспечения. И зачастую иностранцы приобретают полисы страхования жизни в дополнение к так называемому «пенсионному плану».
Не менее важны налоговые льготы, которые получают страхователи. Например, в США при смерти застрахованного выплата не облагается налогами, равно как и выплата, которая осуществляется в виде пожизненного аннуитета. В Украине же налогом не облагаются лишь выкупные суммы, которые не превышают уплаченные премии, по договорам сроком до 5 лет, а также выплаты, которые получают некоторые льготные категории граждан. Во всех остальных случаях выплаты по долгосрочным договорам страхования налогом облагаются – пусть и частично.
Резюме: Граждане развитых стран приобретают полисы страхования жизни на всю семью. Страхование жизни также активно используется ими в качестве части личной пенсионной программы.
