Об уходе европейских банков
Европейские банки будут уходить из Украины. Это закономерно. Тема эта очень болезненная. Поэтому, если такие сделки и обсуждаются, то обсуждаются в режиме конфиденциальности. И до момента согласования всех деталей никто не будет вслух говорить о своем возможном уходе. Ведь разговоры о продаже дочернего банка, направления деятельности или даже банкоматной сети может сказаться на стоимости акций банка. Таким образом, все заинтересованы в том, чтобы не было негативных слухов.
Но, исходя из макроэкономической ситуации и финансового состояния некоторых финансовых групп, переговоры о продаже их бизнеса в Украине имеют смысл.
Почему в первую очередь банки уходят из ритейла? Достаточно вспомнить, с чего начался кризис. Многие иностранные банки, которые зашли к нам, делали упор на розницу – на ипотечные кредиты, в основном, в валюте. И эта деятельность оказалась самой убыточной. Сейчас розница для всех банков, независимо от происхождения капитала, это в первую очередь привлечение депозитов. А в кредитовании есть, собственно, только короткие потребительские кредиты. Рынок этот очень узкий и в нем очень высокая конкуренция.
На самом деле, я сейчас вижу всего две жизнеспособных модели работы в рознице для банка: привлечение вкладов физлиц и потребительское кредитование и привлечение депозитов населения для кредитования корпоративного сектора, где риски понятны и прогнозируемы.
О кредитовании
Сейчас ни о какой серьезной ипотеке говорить не приходится. И так будет еще минимум два года. Потому что нет длинной гривны.
Ставки по автокредитам также высокие, и не каждый может себе позволить такой кредит. Здесь немного проще с точки зрения длины ресурса. Все-таки, 3–5 лет – это более или менее прогнозируемый срок. Будущее автокредитования – за совместными программами дилеров и банков.
На рынке товарных кредитов правила игры сейчас диктуют ритейлеры и дилеры. К банкам предъявляются жесткие требования по скорости принятия решений, проценту утвержденных заявок (в некоторых случаях он должен быть не ниже 80% всех обращений), процентным ставкам. Кроме того, многие ритейлеры требуют, чтобы банк доплачивал за совместные маркетинговые программы с торговыми сетями.
О «человеческом лице» банковского сервиса
Безусловно, удаленное обслуживание – это будущее банковской системы. Причем, речь не только об Интернет-банкинге, это и платежные терминалы, и многофункциональные банкоматы. Сейчас основная статья банковских расходов – оплата труда. Поэтому, если банки смогут сделать так, чтобы сотрудник тратил меньше времени на облуживание клиента или клиент мог вообще обойтись без его помощи, они будут это делать.
Однако немногие готовы доверить свои деньги «железяке», человеку чисто психологически комфортнее оформить депозит в отделении и получить на руки договор с мокрой подписью руководителя отделения. Кроме того, всегда будет категория клиентов, которые просто не захотят разбираться в программе или не доверяют Интернет-банкингу.
О запрете на досрочное расторжение вкладов
Введение ограничений на досрочное расторжение депозитных договоров однозначно помогло бы банковской системе. Сейчас существует дисбаланс в интересах банка и вкладчика. Я не говорю о полном и жестком запрете. Это опять же приведет к нарушению баланса интересов, уже в пользу банков.
Нужно искать компромиссы. К примеру, закрепить в Гражданском Кодексе не право граждан по первому требованию забрать свои средства из банка, а возможность определять условия расторжения депозитного договора в двустороннем порядке. И чтобы не было злоупотреблений, стороны должны будут определять эти условия на этапе заключения договора.
О личных планах
За 12 лет работы в одном банковском учреждении у меня накопилось огромное количество дел, на которые постоянно не хватало времени. Вот, к примеру, в ближайших планах – провести больше времени с семьей, сделать фотосессию с детьми, которую планировали больше года назад. Давно звали в гости друзья, которые живут в другом городе. Хочу съездить к ним. После небольшой передышки планирую снова начать работать в финансовой сфере. Кстати, несмотря на то, что уже не являюсь руководителем банка, по-прежнему остаюсь членом совета НАБУ. Я сам вынес на обсуждение целесообразность моего членства в совете Ассоциации в связи прекращением работы в банке. Но мои коллеги проголосовали за то, чтобы я сохранил членство, что, признаюсь, было для меня очень приятно.
