(Статья опубликована в журнале "Деньги" №7 от 9 апреля 2015 года. Купить онлайн-номер)
Сегодняв портфеле кредитов ГИУ, которые находятся на обслуживании в банках-партнерах, около 4,5 тыс. заемщиков. В начале 2014 года Дельта Банк входил в тройку крупнейших банков по размерам рефинансирования ипотечных кредитов от ГИУ. Информации о реальном объеме таких кредитов в Дельта Банке, а также о кредитах по программе ГИУ, нет. В самом банке прокомментировать вопрос отказались. Инсайдеры оценивают задолженность в пределах 3,5 млрд. грн. Зато в ГИУ корреспондента «Денег» заверили, что ипотекодержателем по всем кредитам является, якобы, само Государственное ипотечное учреждение.
Что ждет заемщика? Неплатежеспособный банк, вероятно, передаст свои активы другому, принимающему банковскому учреждению. А пока Дельта Банк не передал свои активы, заемщик обязан выплачивать кредит и проценты по нему, согласно графику и договору. Для этого ГИУ письмами и sms-сообщениями проинформировала всех своих должников о новых платежных реквизитах. На эти реквизиты и необходимо осуществлять платежи по кредиту.
Это же касается и других банков, куда введена временная администрация, и через которые заемщики берут ипотечные кредиты по программам ГИУ. Сейчас в ГИУ работают над поиском банков, куда будет передано обслуживание заемщиков проблемных банков.
Согласно ч. 1 ст. 516 Гражданского кодекса Украины, замена кредитора осуществляется без согласия должника, если иное не установлено договором или законом. Права и обязанности по перезаключенному договору должны быть аналогичны договору, заключенному с банком, который оказался проблемным.
Обычно не меняются и условия кредита. Однако можно попробовать добиться снижения процентной ставки. По словам юриста практики судебных споров и медиации АО «Юскутум» Ольги Додух, правовое поле не дает заемщику рычагов, чтобы добиться при ликвидации банка-партнера ГИУ более выгодных условий ипотечного кредита, полученного по программе ГИУ.
Но это не значит, что нельзя попытаться получить более выгодные условия. Ведь в законодательстве нет на это прямого запрета, и все зависит от позиции проблемного банка, а также банка-преемника, которому переходят кредиты по совместным с ГИУ программам. Можно попытаться провести переговоры о дисконте, изменении графика выплат, процентов и так далее, и, в случае достижения взаимного согласия относительно новых условий погашения кредита, заключить договор об изменениях к первоначальному кредиту.
Однако в ГИУ уже заявили, что пока для заемщиков, которые брали кредит по их программам и получили уведомление о смене платежных реквизитов, условия договора не меняются.
«В том числе, и относительно процентной ставки. Изменения касаются исключительно расчетного счета», – сообщили в ГИУ.
А вот перекрыть свой долг чужим депозитом не удастся – так объяснили «Деньгам» в ГИУ и в банках. Якобы потому, что для проведения такой схемы, должна состояться сделка, в которой ГИУ выступает кредитором по кредиту и должником по депозиту. А ГИУ не занимается привлечением депозитов. Практика погашения кредита за счет депозита действительно существует. Однако она применяется лишь в банках до вхождения в него временной администрации.
Впрочем, это довольно интересный вариант – для общения с банками, находящимися в «предынфарктном» состоянии, до введения временной администрации. Получить дисконт все-таки возможно.
Платить по кредиту даже обанкротившегося банка – это обязательство любого заемщика. «Следует отметить, что введение временной администрации в банке совсем не означает автоматического прекращения обязательств заемщика перед этим банком по кредитному договору. Более того, фонд (ФГВФЛ. – Ред.) обязан провести инвентаризацию задолженностей по кредитам перед банком, в том числе обеспечения выполнения обязательств по кредитным договорам», – предупреждает юрист юридической компании L.A. Group Анна Власенко.
Если же клиент будет задерживать платежи по кредиту, то после того, как произойдет замена обслуживающего банка, новый держатель кредита получит право принимать все необходимые меры для взыскания задолженности (привлекать коллекторов, идти в суд с иском о взыскании предмета залога). «Более того, согласно статьям 35 и 36 Закона Украины «Об ипотеке», а также статье ЖК Украины новый кредитор может обратится в суд и добиться принудительного выселения всех жителей из кредитного жилья», – отмечает партнер Адвокатского объединения «СК ГРУП» Юлия Курило.
Если банк-кредитор вдруг окажется среди проблемных, и кредит передадут кому-то другому финучреждению, поиграться с ипотечным кредитом все-таки есть смысл. Опыт показывает – дисконты с основной суммы задолженности вполне возможны. И весьма существенные.
