В июне-2019 многие крупные страховые компании предлагают оформить полис ОСГПО онлайн - через официальные сайты. Тарифы при оформлении онлайн часто ниже, чем при оформлении оффлайн. Впрочем, в большинстве полисов предусмотрена франшиза.
Читай также: Рейтинг страховых компаний-2019
В 2019 году возможность онлайн-покупки “автогражданки“ стала уже явным конкурентным преимуществом при оформлении такой страховки. Хотя еще год назад, сразу после запуска онлайн-покупки полиса страхования ответственности (ОСАГО или ОСГПО), многие автовладельцы вполне оценили преимущества такого решения.
Недавно я подыскивал себе страховку для машины, “автогражданку“, и заметил, что у той страховой, где у меня оформлен предыдущий полис, нет опции на сайте, чтобы купить электронный полис. Тогда я зашел на страницу другой компании и за пять минут приобрел нужную мне страховку. Ну не буду я заказывать полис и тратить время на поездки в офис страховой, - рассказал киевлянин Анатолий Бурбезин.
По словам нашего читателя, есть еще одна возможность отказаться от посещения офиса для покупки полиса - воспользоваться интернет-банкингом банка.
Конечно, не во всех банках такое возможно, но в моем случае есть несколько страховых компаний на выбор, можно прямо в интернет-банкинге купить и ОСАГО, и туристический полис, - отметил Анатолий Бурбезин.
Есть ли смысл покупать электронный полис “автогражданки“, и каковы важные нюансы такой покупки?
Стоимость полиса ОСГПО подросла до 1,3-1,6 тыс. грн. еще в 2018 году (ранее составляла 1,2-1,4 тыс. грн.). При этом важным нововведением с прошлого года стала франшиза, предусмотренная уже во всех полисах, и она составляет 1-2 тыс. грн. Это та сумма, которую владелец полиса покрывает самостоятельно. Если есть желание обойтись без франшизы, тогда полис автоматически станет дороже на 200-400 грн.
Раньше покупала “автогражданку“ в одной и той же компании. Но в этом году, скорее всего, поменяю компанию, ведь в моей тариф вырос уже до 1,8 тыс. грн. без франшизы и 1,6 тыс. грн. - с франшизой две тысячи гривен, - рассказала киевлянка Наталья Полищук.
Читай также: Что изменится на рынке обязательного страхования
В отличие от тарифов, которые растут, страховые суммы пока не меняются: 100 тыс. грн. - максимальный лимит по убыткам в результате повреждения автомобиля, 200 тыс. грн. - лимит выплаты в случае нанесения вреда здоровью и жизни. Чтобы сэкономить, клиентам предлагают либо воспользоваться е-полисом, стоимость которого обычно ниже бумажного на 150-200 грн., либо же приобретать полис постоянно в одной и той же компании, и тогда будет доступна скидка в 3-5% регулярного тарифа. В будущем, возможно, появятся новые способы экономии. Но поскольку они связаны с законодательными нововведениями, которых пока нет, то никто не может сообщить, когда именно будут введены новые процедуры, которые позволят уменьшить тарифы ОСГПО.
Е-полисы доступны сегодня не везде, хотя все чаще компании все же предоставляют возможность оформления полисов онлайн на своих сайтах. Например, можно приобрести электронное ОСГПО в компаниях “ПЗУ Украина“, “Альфа-Страхование“, ВУСО, “Княжа“. Однако в СК “Глобус“ и СК “Украинская страховая группа“ на сайте предлагается оформить заявку на полис, а не заполнение всех необходимых полей онлайн с последующей оплатой картой и получением полиса на электронный адрес (см. инфографику). Е-полис для легкового авто с объемом двигателя 1,6 л стоит 1,2-1,5 тыс. грн., если автомобиль зарегистрирован в Киеве. Для других городов цена “автогражданки“ вдвое ниже - 0,6-0,8 тыс. грн.
Чтобы оформить онлайн-полис, достаточно зайти на страницу страховой компании, найти опцию “Купить онлайн“ или “Интернет-магазин“, последовательно заполнить все данные (своих документов и документов на автомобиль), выбрать дополнительные опции (например, страховку от несчастного случая), а затем оплатить картой. После практически сразу же полис с формате pdf поступит на электронный адрес покупателя.
Читай также: Постановление Кабмина облегчит жизнь водителям
Распечатывать ли его? В компаниях отмечают, что делать это вовсе необязательно, главное - сохранить его в смартфоне или на гугл-диске, чтобы в случае ДТП быстро предъявить полиции и страховой. До апреля 2019 года полисы действительно нужно было распечатывать, но своим постановлением от 27 марта 2019 года № 258 “О внесении изменения в пункт 2.1. Правил дорожного движения“ Кабмин разрешил водителям подтверждать наличие договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств бумажной или электронной копией договора. Там сказано, что в случае запроса подразделениями Национальной полиции Украины, наличие договора страхования можно подтверждать самостоятельно распечатанной на бумаге копией договора или с экрана гаджета (смартфона, планшета, ноутбука).
Стандартная процедура действий владельца полиса ОСГПО (электронного или бумажного) включает в себя заявление о случае страховой компании, сообщение полиции, обмен данными между застрахованными.
Безотлагательно (не позднее трех рабочих дней со дня наступления ДТП) письменно предоставить страховщику, с которым заключен договор ОСАГО или в случаях, предусмотренных статьей 41 закона об автогражданке, - МТСБУ, сообщение о ДТП, а также сведения о местонахождении своего транспортного средства и поврежденного имущества, контактный телефон и свой адрес. Если водитель транспортного средства по уважительным причинам не имел возможности выполнить указанный долг, он должен подтвердить это документально, - напоминает Ольга Лысюк, начальник отдела продукт-менеджмента и методологии СК “АХА Страхование“.
Возможно также урегулирование напрямую через свою страховую - в этом случае пострадавшая сторона обращается в компанию, где она приобрела полис ОСАГО. Но этот вариант урегулирования работает, если у обоих участников ДТП - полисы компаний, которые являются участниками системы прямого урегулирования. Дальнейшие взаиморасчеты между страховой компанией виновника ДТП и компанией потерпевшего происходит без участия владельцев полисов.
Сегодня в системе 16 компаний: АХА Страхование, “СК “Универсальная“, АСКА, “Инго Украина“, АСКО ДС, “ПЗУ Украина“, “ПРОСТО-страхование“, “Колоннейд Украина“, “УНИКА“, “Европейский страховой альянс“, “Международная СК“, “Кредо“, “Краина“, ВУСО, “Брокбизнес“, “Арсенал Страхование“. Ранее таких компаний было больше, но СК “Провидна“ и СК “Оранта“ покинули проект.
В последнее время все чаще водители пользуются оформлением случаев через Европротокол. Например, в СК “АХА Страхование“ рассказали, что 35-39% владельцев полисов компании в январе-мае 2019 года использовали именно такой способ урегулирования.
Европротокол - это специальный бланк уведомления о наступлении ДТП, который заполняется водителями-участниками ДТП на месте аварии, а затем документ предоставляется страховой компании и становится основанием для выплаты страхового возмещения пострадавшим.
Европротокол может заполняться как в бумажном виде, на специальном бланке, так и в электронной форме, с использованием системы “Электронный европротокол“. В случае оформления ДТП Европротоколом, участники ДТП имеют право оставить место происшествия и освобождаются от обязанности информирования полиции о факте и обстоятельствах ДТП, - подчеркнула Ольга Лысюк.
Важно помнить: европротокол подходит для урегулирования случая только при небольших суммах ущерба - до 50 тыс. грн. на одного потерпевшего. И запрещено оформлять европротокол, если при наступлении ДТП были травмированы либо погибли люди, один из участников был в состоянии алкогольного опьянения, или же у одного из участников нет полиса ОСГПО.
Пока лимиты остаются на прежнем уровне, страховые компании предлагают оформить в дополнение к основному полису добровольную “автогражданку“, и таким образом увеличить лимит на 50-300 тыс. грн. (в некоторых компаниях - до 1 млн. грн.).
Читай также: Полисы автогражданки дорожают
Эта страховка защищает клиента от затрат, если он стал виновником происшествия, где сумма убытков оценивается компанией выше, чем лимит полиса ОСГПО. Например, в результате ДТП был поврежден автомобиль BMW, и имущественный ущерб оценен на уровне 300 тыс. грн. Это означает, что по обязательному полису выплата пострадавшей стороне составит 100 тыс. грн., а остаток (200 тыс. грн.) владелец поврежденного авто будет требовать компенсацию через суд. Если же автовладелец (виновник ДТП) приобрел добровольную автогражданку с лимитом 200-300 тыс. грн., то убыток в сумме 200 тыс. грн., который не покрывает основной полис, покрывает та страховая компания, где был оформлен полис ДГО.
Цена ДГО - весьма невысока. Например, страховку с лимитом 150-250 тыс. грн. можно приобрести за 350-500 грн., а если страховая сумма 500-600 тыс. грн. - за 600-800 грн. Впрочем, стоит внимательно ознакомиться с условиями. Ведь в ДГО может быть высокий лимит по ущербу имуществу (например, 500-800 тыс. грн.) и минимальный - по ущербу здоровью и жизни (всего 50 тыс. грн.).
Ожидаемые перемены
Что касается стоимости “автогражданки“, то на сегодняшний день одной из главных проблем ценообразования является отсутствие определенного инструмента, который позволит страховщику регулировать цены на полис ОСАГО, в зависимости от результатов своей деятельности. Сейчас большинство страховых компаний работают по максимальным платежам, и этого недостаточно для покрытия текущего уровня убыточности. В случае вступления в силу распоряжения Нацкомфинуслуг с новым набором коэффициентов, у страховщиков появится такой инструмент. С помощью нового Коэффициента прибыльности/убыточности деятельности страховых по ОСАГО (значение которого равняется от 1 до 3), компании смогут самостоятельно скорректировать цены для убыточных сегментов, - рассказала Ольга Лысюк, начальник отдела продукт-менеджмента и методологии СК “АХА Страхование“.
Упомянутое представителем страховой компании распоряжение Национальной комиссии, осуществляющей госрегулирование в сфере рынков финансовых услуг, было принято лишь как проект на заседании 7 февраля. И с тех пор документ так и остался проектом. Хотя в страховых компаниях говорят, что изменения все же вступят в силу в 2019 году - сейчас документ рассматривает Минюст.
Какие новшества он предполагает? Прежде всего, речь идет об увеличении лимита максимальных выплат: за ущерб, причиненный имуществу, со 100 тыс. до 130 тыс. грн., а за ущерб жизни и здоровью третьих лиц - с 200 тыс. до 260 тыс. грн. Кроме того, документ вводит регистрацию автомобиля без привязки к месту регистрации и, следовательно, без указания в техпаспорте места эксплуатации. А подход и коэффициенты, связанные с местом регистрации транспортного средства, заменены на привязку к регистрации самого страхователя.
Читай также: Как изменились страховые полисы для путешествующих в авто за рубежом
Для стимулирования развития рынка электротранспорта в Украине добавлен также понижающий коэффициент для электромобилей на уровне 0,9%, которого раньше не было. А еще в проект внесен коэффициент, применяемый при расчете стоимости ОСАГО для троллейбусов (1%), что позволит в случае попадания в ДТП с этим видом транспорта использовать европротокол. Проект также предполагает увеличение коэффициента для автомобилей без регистрации в Украине с 5% до 10%, и снижение коэффициента при приобретении электронного полиса (на 10% по сравнению с бумажным аналогом).
Кроме проекта распоряжения Нацкомфинуслуг, есть и еще один важный документ, касающийся ОСГПО, но который также пока, увы, лишь проект. Речь идет о так и не принятом законопроекте 3670-д “Об ОСАГО“, он находится в парламенте с сентября 2018 года. В марте 2019 года этот проект 29 марта 2019 года заново был зарегистрирован под номером 10196. Но на голосование в Раде документ еще не вынесли.
В проекте предлагается с 1 января 2020 года повысить страховую сумму при ущербе имуществу до 500 тыс. грн. на потерпевшего и до 2 млн. грн. - на один страховой случай. До 1 января 2025 года суммы постепенно должны быть повышены до 8 млн. грн. на одного потерпевшего и 16 млн. грн. - на один страховой случай независимо от количества потерпевших. Лимит ущерба жизни и здоровью, согласно законопроекту, с 1 января 2020 года - 1 млн. грн. на одного потерпевшего и 20 млн. грн. на один страховой случай независимо от количества потерпевших. И до 1 января 2025 года суммы постепенно увеличиваются до 20 млн. на одного потерпевшего и 100 млн. на один страховой случай, независимо от количества потерпевших. В новом законопроекте также есть ряд положений, цель которых - повышение качества страховой защиты. Например, срок урегулирования (получения выплат) сокращен с момента подачи заявления в страховую компанию (действующая норма) с 90 до 60 дней. Предусмотрены штрафы для компаний за несвоевременную выплату страхового возмещения. Согласно проекту закона, страховая компания платит 20% просроченной суммы страхового возмещения в случае нарушения сроков для осуществления выплаты (пять рабочих дней со дня принятия решения об осуществлении страхового возмещения), и еще проект предусматривает пеню в размере двойной учетной ставки НБУ за каждый день просрочки.
В законопроекте также усиливается гарантийная функция Моторно-транспортного страхового бюро (МТСБУ). Согласно документу, выплаты физическим лицам по обязательствам страховщиков, которые покинули рынок, но еще не признаны банкротами, должны осуществляться гораздо быстрее. Поскольку выплаты будут проведены не после завершения процедуры банкротства и подписания ликвидационного баланса (как сегодня), а моментально после исключения компании из членов МТСБУ.
Наталия Богута
Статья из Журнала “Деньги“ №12 от 27 июня 2019 года.
Новости от Деньги.uа в Telegram. Подписывайтесь на наш канал https://t.me/dengiua.
Оформить подписку через наш интернет-магазин.
