Штрафы за недостоверную рекламу и строгие требования к страховым и финансовым компаниям. Какие еще изменения ждут финансовый рынок и его потребителей после того, как Нацкомиссия по регулированию рынка финансовых услуг исчезнет, а всеми компаниями займется Национальный банк?
Об этом сообщают Деньги.ua.
Закон о так называемом сплите принят парламентом 12 сентября 2019 года. Он предусматривает ликвидацию Национальной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг и разделение ее функций между Национальным банком Украины и Национальной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку (НКЦБФР). Собственно, именно поэтому закон и получил название "сплит", что в переводе с английского означает "разделение". Хотя правильно было бы назвать его законом о создании мегарегулятора.
Читай также: Зеленский должен подписать законопроект об электронных чеках
За законопроект № 1069-2 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно усовершенствования функций по государственному регулированию рынков финансовых услуг" свои голоса отдали 296 депутатов. Принятый закон ждал своего принятия более двух лет, хотя и считался одним из важнейших пунктов в новой программе (stand-by) финансовой помощи МВФ Украине на 3,9 млрд. долл. По состоянию на 4 октября 2019 года, закон все еще находился на подписи у президента.
"Сплит" разделил участников финансового рынка на два лагеря – тех, кто критиковал законопроект и считал его злом, и тех, кто уверен в следующем – без этого закона невозможно навести полный порядок на финансовом рынке. "Деньги" разбирались в особенностях будущей реформы рынка финуслуг.
- Что и как делили
По состоянию на 4 октября 2019 года в Украине действовали три государственных регулятора на рынке финансовых услуг: Нацбанк, НКЦБФР и Нацкомфинуслуг. После реализации "сплита" останутся только первые два, которые, по замыслу законотворцев, должны работать более эффективно.
В странах ЕС распространена модель регулирования с одним регулятором рынка финансовых услуг; наличие двух и более субъектов, скорее, редкость, – отмечает Татьяна Ященко, старший юрист ЮК "Expatpro".
Читай также: Депутаты Верховной Рады приняли программу Кабмина
Большая часть функций и подчиненных Нацкомфинуслуг перейдут Нацбанку. С июля 2020 года НБУ становится регулятором страховых, лизинговых, факторинговых компаний, кредитных союзов, ломбардов и других финансовых компаний (всего свыше 1,5 тысячи компаний, из них 249 – страховые компании). А под регулирование НКЦБФР перейдут 137 компаний: 63 негосударственных пенсионных фонда и 22 администратора НПФ, а также 52 – это фонды финансирования строительства, фонды облигаций недвижимости, эмитенты ипотечных сертификатов и доверительные общества.
В Нацбанке уверены: "сплит" позволит построить прозрачный, надежный и эффективный финансовый рынок.
Сегодня работа в этом направлении активно проводилась, в основном, в банковском секторе. Но финансовые рынки – это система сообщающихся сосудов. И когда одна часть стала более прозрачной и стабильной, а другая остается в полутени, невозможно гарантировать ни финансовую стабильность, ни повышение инвестиционной привлекательности финсектора в целом, ни защиту прав потребителей, – комментирует пресс-служба Национального банка принятый закон.
Новый закон призван выровнять существующую непропорциональность через новое регулирование для рынка небанковских финуслуг, которое будет направлено на увеличение надежности и прозрачности компаний-участников.
У НБУ есть ряд важных дополнительных возможностей, которых нет у Нацкомфинуслуг, что позволит новому регулятору усилить надзор за качеством активов страховых компаний. Для клиентов это, безусловно, преимущество – рынок станет прозрачнее и надежнее, – уверен Сергей Авдеев, председатель правления СК "Арсенал Страхование".
Читай также: Уровень выплат за страхование жизни упал до 13,6%
- Меняется почти все
Мгновенных изменений не будет. Закон предусматривает 9 месяцев переходного периода (до 30 июня 2020 года), в течение которого будет действовать нынешнее регулирование, а Нацкомфинуслуг продолжит полноценно работать. В течение этого «переходного» периода Нацкомфинуслуг должна передать все дела Нацбанку, а НБУ – принять их и начать работу с небанковским сектором.
Все это время мы будем разрабатывать, обсуждать и совершенствовать вместе с участниками рынков новые нормы и готовиться к передаче дел, – рассказали в НБУ.
Планируется, что за эти 9 месяцев Нацбанк детально изучит рынок небанковских финансовых услуг и создаст в своей структуре новые подразделения, которые и будут заниматься небанковскими компаниями.
К полномочиям Нацбанка и НКЦБФР теперь будут относиться проверки, лицензирование, наложение штрафов и многое другое. Порядок реализации таких полномочий будут устанавливать сами НБУ и НКЦБФР – через новые нормативно-правовые акты.
Законопроект № 1069-2 максимально рамочно устанавливает то, каким будет будущее регулирование рынка, предоставляя регуляторам достаточно широкие полномочия для подзаконного творчества, – отмечает важнейшее обстоятельство Николай Мельничук, старший юрист юридической фирмы "Астерс".
Читай также: Коммунальные тарифы Стало известно, как Кабмин будет бороться с бедностью
К слову, закон оставляет в силе все лицензии, выданные Нацкомфинуслуг, а нормативные акты и лицензионные условия остаются в силе до тех пор, пока НБУ не примет новые.
После переходного периода вопросами оформления лицензий и контролем за соблюдением лицензионных условий будут заниматься, соответственно, НБУ и НКЦБФР – утверждать порядок выдачи лицензий финучреждениям, устанавливать требования к договорам и необходимому минимуму информации, который нужно предоставлять клиентам при подписании с ними договоров.
На уровень закона будут вынесены основания для отзыва лицензий финансовых учреждений. Многие из предусмотренных оснований призваны мотивировать участников соблюдать дисциплину и требования лицензионных условий. Тогда как ранее такие положения не были четко определены, – говорит Татьяна Ященко.
Следовательно, Нацбанк, как суперрегулятор, получает право не только контролировать финансовые учреждения, но и устанавливать порядок и основания для проведения такого контроля. К этому добавляется отсутствие органа, который проверял бы сами документы НБУ.
Велика вероятность того, что все эти полномочия приведут не к прозрачности небанковского финансового рынка, а к коррупционным схемам и огромным злоупотреблением власти со стороны Нацбанка, – высказывает опасения части рынка Станислав Климов, управляющий партнер и директор МЮК "Kodex".
Читай также: Стало известно, можно ли подделать чек в РРО
К сожалению, опасения юристов не беспочвенны. Как утверждали банкиры не под на диктофон, во время кризиса 2014–2016 годов коррумпированная часть чиновников НБУ лихо "обилечивала" собственников самых разных банков – от самых скромных корпоративных финансовых учреждений до весьма крупных. Истоки коррупции? Наши источники винят во всем имевшуюся у чиновников Нацбанка возможность на основе расплывчатых критериев выносить дискреционные решения относительно качества кредитных портфелей. В НБУ от этой практики категорически открещиваются, дескать, мы самые прозрачные и объективные.
Собственно, именно упреки в такой практике и были для противников «сплита» главными аргументами. Но закон принят, и придется, скорее всего (если президент не ветирует), его неукоснительно выполнять.
- "Сплит" – что нового?
НБУ опубликовал еще в октябре 2018 года для публичного обсуждения проект так называемой Белой книги. В ней Нацбанк изложил свое видение регулирования небанковского финансового сектора. Большинство участников рынков высказывались в поддержку предложений НБУ, представленных в книге. Это, в частности, сегментация рынка, гибкий подход к лицензированию, риск-ориентированный надзор для страховых компаний, кредитных союзов и других кредитных компаний, пересмотр подходов к составлению и представлению отчетности, гармонизация требований с мировыми практиками и директивами ЕС с учетом специфики украинского финансового рынка.
Нацбанк также будет работать над оздоровлением финрынка – предотвращать использование небанковских финучреждений в схемах уклонения от уплаты налогов или для выведения высококачественных активов с баланса банка, что в итоге приводило к его банкротству (а такие случаи в Украине тоже были).
Читай также: Данилюк рассказал, почему МВФ уехала с нулевым результатом
НБУ условно разделяет поднадзорный финансовый рынок на три группы: кредитные учреждения (кредитные союзы, банки и финкомпании, которые кредитуют за счет привлеченных средств), страховые компании, а также финансовые компании (не использующие привлеченные средства для предоставления услуг). По словам Николая Мельничука, старшего юриста юридической фирмы "Астерс", регуляторная и надзорная нагрузка для различных типов компаний будет варьироваться, в зависимости от их рисков. К компаниям, которые работают с привлеченными средствами (кредитные учреждения, страховые компании), будут применяться более жесткие требования как в части допуска к рынку, так и в части контроля над их деятельностью.
Степень жесткости регулирования будет зависеть от риска для потребителей и от влияния компании на рынок. Для компаний с минимальным риском будет действовать минимальное регулирование, – уточняют в НБУ и подчеркивают, что Нацбанк не стремится ставить рынки в затруднительное положение.
Разработка проектов нормативно-правовых актов будет происходить только с учетом результатов анализа состояния рынков и в обязательном диалоге с рынком. Весь адаптационный год НБУ будет вести постоянный и тесный диалог с небанковским финансовым сообществом, – говорят в Нацбанке.
- Их страхи
Во многих крупных страховых и финансовых компаниях не видят в новом надзоре угрозы для собственного положения, тогда как финансово неустойчивые компании осознают, что им будет сложно выполнить требования нового регулятора.
У НБУ есть инструменты, позволяющие в режиме онлайн проверять наличие реальных денежных резервов и качество активов. Иными словами, НБУ сможет отслеживать настоящее положение дел страховщика. Это приведет к тому, что компании с низким качеством активов и недостаточным уровнем капитализации покинут рынок, – уверен Сергей Авдеев.
Читай также: "Напишите жалобу на бабушку и получите +2 кг картошки": Дорошенко рассказал о РРО
По его словам, для более глубоких оценок будущего регулирования со стороны НБУ важно дождаться нормативных актов от Кабмина и НБУ, и только тогда будет понятно, что конкретно изменится для разных сегментов финуслуг.
Тем временем критики "сплита" считают, что жесткий контроль над финансовыми операторами и наличие безграничной власти суперрегулятора может привести к давлению на финучреждения.
Это может привести к ликвидации или отозванию лицензии у таких финучреждений. При таком сценарии у потребителя существенно уменьшается выбор среди финансовых организаций, что может привести к снижению конкуренции и увеличению цен на такие финансовые услуги, – не исключает негативный вариант развития событий Станислав Климов, управляющий партнер и директор МЮК "Kodex".
Юристы прогнозируют, что особые изменения ожидает рынок пенсионных фондов и компаний по управлению активами.
Участников рынка негосударственных пенсионных фондов (КУА и хранителей) ожидает существенный рост требований, в частности, внедрение функций управления портфелем, риск-менеджмента, комплаенса, внутреннего контроля, внутреннего аудита, а также изменения в надзоре, – объясняет Николай Мельничук.
Читай также: Рада приняла закон о концессии
По его мнению, в целом, можно ожидать, что НКЦБФР традиционно будет придерживаться направления дальнейшей имплементации европейского законодательства при регулировании рынка капитала. Хорошая новость в том, что будущая ликвидация Нацкомфинуслуг даст ощутимый толчок развитию системы пенсионного обеспечения и появлению новых финансовых инструментов. По крайней мере, так считает нынешний глава НКЦБФР Тимур Хромаев.
- Потребителям – защита
В НБУ говорят, что предложенная модель регулирования рынков финуслуг преследует две главные цели: поиск новых точек роста для каждого из сегментов небанковского финансового рынка и максимальная защита потребителей финансовых услуг. Для усиления защиты потребителей 20 сентября Верховная Рада приняла Закон Украины "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты прав потребителей финансовых услуг" (законопроект № 1085-1). Закон наделяет Нацбанк полномочиями по защите прав потребителей финуслуг и способами регулирования поведения компаний.
В НБУ уже создано специализированное подразделение – управление защиты прав потребителей финансовых услуг. Оно будет заниматься разработкой нормативно-правовых актов, работать с обращениями граждан и юрлиц, чьи права нарушены, проводить надзор за рыночным поведением финучреждений, в частности, безвыездный мониторинг сайтов и рекламы, разъяснять законодательство потребителям. Потребители финуслуг смогут обратиться напрямую в НБУ: прислать письмо, позвонить на "горячую" линию (которая в полную силу заработает с конца 2019 года), а также написать обращение через сайт Нацбанка (такая опция будет запущена уже в 2019 году).
Читай также: "Фьючерсы и борьба с мошенниками": Хромаев сделал заявление
Закон о защите прав потребителей вступает в силу через три месяца после его подписания – с 21 декабря 2019 года. После вступления в силу его требования будут распространяться на все банки и финансовые учреждения. А вот к небанковским (страховым компаниям и финансовым) НБУ сможет предъявлять претензии уже с 1 июля 2020 года (когда вступит в силу закон о "сплите").
Еще одна хорошая новость – по аналогии с регулированием банковской сферы, скорее всего, будет создан фонд гарантирования выплат для лайфовых страховых компаний и для кредитных союзов.
Законопроект о "сплите" создает условия для распространения гарантий Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) на средства, привлеченные небанковскими финансовыми учреждениями, в частности, кредитными союзами и компаниями, которые осуществляют страхование жизни, – сообщили в Фонде гарантирования.
И добавили, что гарантирование вкладов в кредитных союзах является требованием Евродирективы по системе гарантирования вкладов, которую Украина должна вскоре имплементировать.
- Информацию – раскрыть
Одна из главных новаций закона о защите прав потребителей финуслуг (проект № 1085-1) – обязательное раскрытие в рекламе и на официальном сайте информации о полной стоимости финансовых продуктов и услуг, а также основных условий их предоставления.
Законодательство и ранее запрещало распространять ложные сведения о продуктах и услугах, но сейчас нормы существенно уточнили – нельзя распространять неполную, неточную и недостоверную информацию. Финансовые учреждения должны будут указывать полную ставку по кредиту с учетом всех платежей, сроки предоставления услуг, особые условия и риски для потребителя, – подчеркивают в НБУ.
Читай также: Дубилет рассказал, как хочет побороть коррупцию за 1 гривну
Все участники будут обязаны предоставлять эту информацию в унифицированном виде, утвержденном в НБУ.
Закон также запрещает финучреждениям размещать рекламу, где информация об условиях предоставления услуги приведена мелким шрифтом.
Как правило, потребитель принимает решение на основании устной информации, полученной от продавца. А продавец не заинтересован раскрывать клиенту все карты, дабы не отпугнуть его скрытыми затратами, которые связанны с обслуживанием кредита, – говорит Олег Трохимчук, советник, адвокат ЮФ "Ильяшев и Партнеры".
Теперь же, после вступления закона в силу, потребители больше не будут соблазняться привлекательными, но недостоверными «нулевыми» процентными ставками по кредитам. Также финучреждения больше не будут навязывать клиентам ненужные сопутствующие услуги, например, страхование при покупке бытовой техники или оформлении кредитки.
Важным является и требование заключать договора о предоставлении услуг в письменной форме (в том числе электронной при наличии ЭЦП), а также обязательство направлять уведомления об изменениях существенных условий договора таким способом, который позволит установить дату отправки уведомления. А изменения процентных ставок в договорах вообще должны фиксироваться письменным согласием клиента.
Теперь доказывать, что экземпляр договора или изменений к нему был передан клиенту, должно лицо, которое предоставляет финансовую услугу, – говорит Олег Трохимчук.
Читай также: Компания Коломойского выплатила долг Нацбанку
Также являются ничтожными условия договора, которые ограничивают права клиента по сравнению с правами, установленными законом. А в случае возникновения неоднозначности, такие права и обязанности трактуются в пользу потребителя.
Законом предусмотрена и административная ответственность за целый ряд нарушений. В случае непредоставления или несвоевременного предоставления потребителю информации об условиях предоставляемых услуг руководителю может быть предъявлен штраф в размере от 850 до 1700 грн., при повторном таком случае – от 1700 до 3400 грн. Кроме того, НБУ теперь может накладывать штрафы за нарушения прав потребителя финансовых услуг непосредственно на банк (союз, компанию) – от 5100 до 13500 грн.
Штрафные санкции применяются отдельно за каждое выявленное нарушение. Учитывая количество клиентов, санкции могут быть значительными, – говорит юрист Станислав Климов.
Увы, не все так уж безоблачно для клиентов. Юристы отмечают, что все еще нет механизмов контроля недостоверной рекламы.
До фактического запуска рекламы информация не проверяется на соответствие требованиям законов производителями и распространителями рекламы, поскольку это не их зона ответственности, и они не отвечают за смысл и оформление рекламы. Поэтому отсутствует механизм предупреждения публичного размещения рекламы и причинения вреда потребителям, только ответственность постфактум, – говорит Татьяна Ященко.
Читай также: Стало известно, могут ли украинцы простить Януковичу коррупцию
Еще одна "вишенка" – украинское законодательство к категории потребителей услуг (и, соответственно, особой процедуре защиты их прав) относит только физлиц. То есть, ФЛП или юрлица не получают новых механизмов защиты, кроме старого (недоброго) похода в суды.
Для получения защиты нарушенных прав юрлица должны аргументировать нарушение договорных отношений, руководствуясь положениями гражданского и хозяйственного права, и обращаться непосредственно в суд, – подчеркивает старший юрист ЮК "Expatpro" Татьяна Ященко.
Светлана Слесарук
Читайте Деньги.ua в Telegram и Facebook
Смотри также - Академік Пешко: НБУ має бути основним регулюючим органом у сфері банківської діяльності
