“Деньги“ решили написать о страховках недвижимости для бизнеса после того, как в январе 2020 года столичный крупный ТРЦ Ocean Plaza, расположенный в центре Киева, затопило кипятком.
Об этом сообщают Деньги.
Все, как мы любим (сарказм, конечно): прорыв теплотрассы неподалеку от торгового комплекса, реально цунами из кипятка, поврежденные торговые и вспомогательные помещения, ущерб оборудованию, мебели, товарным запасам. Нам показалось, что этот кейс окажется знаковым и для страховщиков, и для бизнесов, которые нуждаются в защите. Потому что в нем много всего объединилось: есть ответственность страховщиков, есть отношения между ТРЦ и его арендаторами, есть, в конце концов, ответственность компании за теплотрассу.
Читай также: Страховые полисы для автомобилей начали дешеветь
К сожалению, мы вот прямо по горячим следам не сможем сообщить, как именно проводились выплаты в связи с этим случаем. Пока только идет подготовка к урегулированию – то есть к компенсации пострадавшим. Практически сразу же на место события выехали представители страховой компании “ИНГО Украина“, с которой у ТРЦ подписан договор комплексного страхования. О сумме убытков из-за затопления, которые будут компенсированы страховой, в СК “ИНГО Украина“ к началу марта нам ничего не сообщили. Удивительного ничего нет: обычно по таким серьезным случаям страховые специалисты тщательно все расследуют, изучают все обстоятельства, проводят оценку. В итоге может пройти полгода, а то и год, прежде чем компания выплатит по договору страхования имущества. Или откажет в выплате. В любом случае, к этому случаю мы непременно вернемся.
Стоит ли бизнесу платить за страховки, и если да, то какие опции в них должны быть, чтобы максимально защитить бизнес от неприятностей?
- Берем максимум
Полис имущественного страхования для бизнеса чем-то напоминает конструктор. Страхователь может сам выбирать размер покрытия, риски, перечень застрахованного имущества и т. д.
Самый минимум – защита от огневых и технических рисков. Это – внезапное возгорание в результате короткого замыкания или же затопление водой из систем коммуникации. В принципе, такого полиса вполне достаточно для небольшого офиса или цеха.
Читай также: Радуцкий рассказал, когда в Украине заработает страховая медицина
Но когда речь идет о крупном объекте, в котором находятся производственные мощности и оборудование, либо же это – торговый центр, и через него проходит большой поток людей и в нем много магазинов, желательно включать в договор максимальный набор рисков. “Это может быть пожар, повреждение дымом, взрыв газа, взрыв паровых котлов, резервуаров в которых используется высокое давление, стихийные бедствия (удар молнии, землетрясение, буря, ураган, наводнение/затопление, град, ливень, снегопад), повреждение водой, кража со взломом, грабеж, противоправные действия третьих лиц, повреждение/бой стекла“, – приводит пример Андрей Лопато, руководитель управления страхования корпоративного бизнеса СК “ИНГО Украина“.
Фактически любое событие, что нанесло вред имуществу компании, считается страховым, если оно явно не исключено в условиях договора. Максимальный набор рисков особенно важен для предприятий, где установлено уникальное дорогостоящее оборудование. Ведь его повреждение – это прекращение работы, потеря клиентов и дохода. В январе-2020 страховая компания VUSO выплатила около 5,5 млн. грн. предприятию в Херсонской области. Там вследствие пожара пострадал мобильный гидравлический манипулятор.
“В нашей практике был убыток с пожаром на обогатительном заводе по производству титановой губки. Сгорело все оборудование, и мы буквально в течение нескольких месяцев сумели запустить процесс поставки оборудования, чтобы завод максимально быстро возобновил работу“, – рассказывает Руслан Грабко, операционный директор страховой компании ARX.
- Перерыв не страшен
Дополнительно к страхованию имущества клиент может запросить у страховой компании расширенные опции, которые не входят в стандартный договор. Среди них – покрытие случайного боя стекла и стеклянных элементов.
Читай также: Как приобрести страховой полис
“Стекло (окна, двери, перегородки) может быть застраховано в составе имущественного комплекса от вышеописанных рисков. Это же расширение предполагает покрытие его повреждения по любым причинам, независимо от набора рисков в договоре“, – объясняет Владимир Чижиковский, начальник отдела страхования имущества и ответственности департамента андеррайтинга и продукт-менеджмента страховой компании ARX. То есть покрытие будет не только в случае повреждения огнем, ветром, водой, но и даже если посетитель офиса или торгового центра случайно разбил стеклянные двери.
Можно внести в полис защиту от внутренних поломок оборудования. Страховая компания возмещает предприятию стоимость ремонта или замены оборудования, которое вышло из строя именно в процессе работы. Правда, предприятие обязано регулярно обслуживать такое оборудование, иначе страховая откажет в выплате.
Все более популярным становится покрытие перерыва в коммерческой деятельности. Это – полезная опция для тех компаний, которые опасаются, что в результате страхового случая их бизнес остановится. Допустим, сгорит склад с товарными запасами или будет затоплен офис, испорчена мебель, выведены из строя компьютеры и оргтехника. Такая страховка гарантирует, что страховая возместит упущенную прибыль и/или постоянные расходы за период такого простоя. К постоянным издержкам относятся затраты, которые будут у предприятия независимо от того, работает оно или нет: зарплата, платежи в Пенсионный фонд, выплаты по кредитам.
Читай также: Страхование жизни-2019
- Стены, окна и товар
Что именно страховать в рамках договора, решать бизнес-клиенту. Это может быть само здание и связанные с ним сооружения, внутренние коммуникации, лифты, эскалаторы, системы сигнализации и пожаротушения. Застраховать можно и внутреннюю отделку всех помещений, мебель и технику, рекламные вывески, товарные запасы.
Страховая сумма обычно соответствует оценочной (рыночной) стоимости, здесь все стандартно. При этом страховая и клиент для конкретных рисков и опций выбирают отдельный объем покрытия. Скажем, если все здание застраховано на 100 млн. грн., то нет смысла страховать на такую же сумму коммуникации или ремонт. Специалисты BritMark советуют для стеклянных элементов фасада установить сублимит, так как по данному риску могут быть нанесены лишь частичные повреждения, которые не требуют замены всего фасада.
В страховке может быть франшиза – сумма, которую клиент компенсирует из своего кармана. Причем, франшизу можно выбрать фиксированную по каждому страховому случаю. Например, в размере 5 или 10 тыс. грн. При покрытии перерыва в деятельности франшиза исчисляется в днях. Это – время, по истечении которого начинает действовать покрытие. Как правило, через 5–20 дней. Ну и перерыв в деятельности не может длиться вечно. Страховщик покрывает убытки из-за перерыва в деятельности в течение максимум трех или шести месяцев (реже – одного года).
Читай также: Рейтинг страховых компаний – 2019
Сколько за страховку? Тариф на страхование коммерческих объектов страховая компания назначает индивидуально с учетом набора рисков в полисе, наличия франшиз, размера страховой суммы (традиционно, чем выше сумма, тем ниже тариф). В среднем, цена такого полиса может быть от 0,05 до 1,5% страховой суммы.
- Думаем о других
Многие компании к основному договору добавляют страхование ответственности перед третьими лицами за нанесение вреда их жизни, здоровью или имуществу. “Этот вид страхования позволяет клиенту обезопасить себя от исков со стороны пострадавших“, – объясняет Виктория Овчинникова, директор по выплатам страховой компании “АСКА“.
Cтрахование ответственности распространяется на всех лиц, которые не имеют прямого отношения к компании, приобретшей полис. Это могут быть посетители ТРЦ (договор может покрывать риски ущерба и их имуществу, скажем, машинам на парковке торгового центра), арендаторы соседних с компанией помещений, просто случайные прохожие. В дополнение к этому виду покрытия для предприятий, которые арендуют коммерческие или производственные площади, может быть включено покрытие ответственности за убытки, нанесенные по их вине арендуемому имуществу.
Размер страховой суммы клиент выбирает сам. Это может быть и 100 тыс. грн., и 10 миллионов. Как и при страховании имущества, страховая предложит сублимиты по отдельным рискам в рамках общего договора. Тариф по этому виду страхования в марте-2020 – в пределах 0,1–1,5% суммы покрытия. Но иногда может доходить и до 3–5%.
- Быстро не будет
Читай также: Страховые полисы КАСКО компании снабжают новыми ограничениями
Процедура урегулирования страхового убытка начинается с того, что клиент в кратчайшие сроки уведомляет страховую о случившемся, и та организует осмотр объекта. Если происшествие масштабное, страховая компания для оценки привлекает независимых экспертов, в том числе иностранных (аджастеров). Ведь крупные убытки возмещает не одна компания, а несколько, вместе с международными перестраховщиками.
Для того чтобы выяснить причину страхового случая и, соответственно, понять, покрывает договор убытки или нет, страховая компания имеет право затребовать у предприятия документы, которые подтверждают наступление события, его обстоятельства и размер ущерба. Понадобятся и документы от компетентных органов (Государственной службы по чрезвычайным ситуациям в случае пожара, от Нацполиции в случае ограбления), а также от самой компании (документы о праве собственности, чтобы подтвердить владельца, которому был нанесен ущерб, смета на восстановление объектов).
Когда уничтожена или повреждена продукция, страховая потребует входящие товарные остатки на день события, список поврежденного имущества, который клиент может составить самостоятельно либо вместе с представителем страховой компании. Впоследствии производится оценка утилизационной стоимости товаров, исходя из возможности последующего использования продукции, ее реализации либо переработки.
"Один из последних примеров из практики компании – это выплата 79,6 тыс. грн. магазину обуви известного бренда. Он расположен в ТЦ Ocean Plaza. Наверное, многие помнят чрезвычайную ситуацию 14 января. Имущество магазина было застраховано, в том числе и от залива в результате аварии инженерных систем", – рассказала Елена Маркова, заместитель председателя правления СК "УНИКА".
Читай также: НБУ застрахует своих сотрудников на 90 млн грн
Процесс урегулирования (от момента заявления о случае до момента выплаты) длится от нескольких дней до недель и месяцев. С пожаром на заводе “Биофарма“, который произошел в сентябре 2017 года, страховые разбирались больше года. Иногда для определения причины и размера ущерба необходимы экспертизы, часто урегулирование сопровождается судебными разбирательствами. Например, СК “Арсенал Страхование“ завершила процедуру урегулирования убытков от крупного пожара на заводе “Харьковпласт“ в конце декабря 2018 года. Спустя более чем год после пожара (он произошел в сентябре 2017 года) СК выплатила предприятию компенсацию в размере 16 млн. грн.
- Играем по правилам
Конечно, страхование имущества – это не панацея на все случаи. Ведь в договоре прописаны исключения – когда страховая компания не произведет никаких выплат. Причин для отказа – немало. Прежде всего, это сам факт отсутствия в договоре тех обстоятельств, которые привели к страховому случаю. Поэтому страховые рекомендуют для защиты имущественных комплексов учитывать как можно большее число рисков и прописывать покрытие всего имущества.
Проблемы с выплатой возможны и когда пострадавшая сторона не может задокументировать причину инцидента. “Например, критерии риска “Стихийные бедствия“ не подтверждены метеорологической службой, и это может стать причиной отказа“, – рассказывает Виктория Овчинникова. Естественно, никто не станет возмещать и убытки от потери товарных остатков на сгоревшем складе, если таковые не были в базе предприятия (то есть не велся официальный учет).
Очень ревностно страховые компании относятся и к тому, как клиент соблюдает правила безопасности. Не работает противопожарная сигнализация и сгорел офис – отказ. Нет охраны на складе, а произошло ограбление – отказ.
Бывает, что клиенты пытаются получить выплату, инсценируя страховой случай. Если у страховой компании возникнет подозрение в мошенничестве, она назначит дополнительное расследование, в том числе с привлечением правоохранителей. Для клиента все это может закончиться не просто отказом в страховом возмещении, но и судебным иском.
Павел Харламов
Читайте Деньги.ua в Telegram и Facebook