Не секрет, что требования банков к заемщикам, особенно по крупным и долгосрочным кредитам, таким как ипотека, значительно выросли с начала кризиса. Мы выяснили, какими характеристиками должен обладать потенциальный клиент, чтобы получить кредит.
Условия первое. Наличие погашенного кредита в этом банке, желательно без просрочек. Если клиент уже брал в банке кредит и без проблем с ним рассчитался, банк с вероятностью 90% выдаст ему новый заем. Банкиры говорят, что эти заемщики находятся на первых строчках в wish-листе у кредитчиков. Если кредит был оформлен (и погашен) в другом банке, тоже неплохо. Кредитные бюро начали работать в полную силу, банковские служащие легко смогут запросить информацию об интересующем клиенте.
Условия второе. Официальный доход от 5000 грн. Конечно, все зависит от суммы кредита. Но эта сумма является для банкиров своеобразным психологическим рубежом. Люди с доходом меньше 5000 грн, по их мнению, не имеют финансовой стабильности.
Условие третье. Платеж по кредиту не должен превышать 50% всех официальных доходов семьи. Если соотношение меньше, считается, что семья будет выплачивать долг из последних денег. И в случае потери работы одним из ее членов, может попасть в ситуацию, когда придется выбирать, на что потратить деньги – на погашение ссуды или покупку продуктов. Естественно, большинство людей сделают выбор в пользу еды.
Условие четвертое. Наличие депозита. Лучше в том же банке. Лучше накопительного, куда заемщик в течении года-двух отчислял сумму примерно эквивалентную платежу по кредиту. Для банка это станет весомым подтверждением того, что человек без особого труда сможет совершать выплаты по займу. Ведь как-то же он откладывал эту сумму на депозит в течении столь длительного времени. Кстати, накопленные средства можно использовать в качестве собственного взноса.
Условие пятое. Собственный взнос от 50%. Можно, конечно, и меньше. Но те, кто могут сразу отдать половину стоимости жилья, находятся в особом фаворе у банков. По одной простой причине – в этом случае, стоимость залога значительно превышает сумму кредита. А значит, банк находится в полной безопасности. Если собственный взнос клиента меньше 30%, средств от продажи залога для погашения кредита может и не хватить. Ведь, как правило, продать недвижимость по цене ее покупки практически невозможно.
Условие шестое. Возраст заемщика от 25 до 40 лет. Люди младшего этого возраста, как правило, не имеют стабильной работы и гарантированного дохода. Кроме того, в случае потри работы, им, вероятно, будет сложнее найти новую по причине отсутствия опыта. Клиенты старше 40 лет отсекаются банками, так как могут не успеть выплатить кредит до наступления пенсионного возраста. Тем более, что с возрастом многие люди часто теряют профессиональную ценность, их чаще сокращают. Заемщики среднего возраста (25-40 лет), как правило, постепенно увеличивают доходы. Поэтому даже в процессе действия договора их класс возрастает.
Условие седьмое. Родственники-поручители. Как это не парадоксально, но в качестве поручителей банкиры чаще всего предпочитают видеть родителей или старших братьев и сестер, а не руководителей, нанимателей или партнеров будущего заемщика. Дело в том, что по наблюдению банкиров, в случае наступления просрочки поручители-родственники, как правило, стараются решить проблему в досудебном порядке и погасить просрочку за свой счет. Поручители-начальники/партнеры, напротив, начинают искать возможности избавиться от обязательств, в том числе и через суд. Или усугубляют финансовое положение заемщика, к примеру, его увольнением как бы в наказание за нарушение платежной дисциплины.
Условие восьмое. Наличие другого имущества. Вовсе не обязательно все передавать в залог банку. Достаточно просто подтвердить наличие загородного домика или личного автомобиля, чтобы банк увидел в клиенте человека достойного доверия. С одной стороны, наличие имущества говорит о том, что человек умеет грамотно распоряжаться деньгами («смог же накопить на машину», если это подарок или наследство – «как минимум, не растранжирил»). С другой стороны, у него есть активы, которые в случае надобности он сможет продать, чтобы закрыть свои долги перед банком. А не захочет продать добровольно, банк сможет взыскать это имущество в счет погашения кредита в судебном порядке. Если, конечно, суммы от продажи залога будет недостаточно.
