Понятие «реструктуризация кредита» вошло в обиход в начале кризиса – в 2008 году. Тогда большая часть банковских заемщиков испытывала значительные трудности с погашением кредитов, особенно выданных в иностранной валюте. Именно в тот период банки начали массово предлагать программы реструктуризации кредитной задолженности, руководствуясь принципом «платите хоть что-то».
Среди самых популярных вариантов реструктуризации были:
- увеличение срока кредитования
- переход с классической схемы погашения на аннуитет
- кредитные каникулы по телу кредита
- временное снижение процентной ставки.
Кредитные каникулы и снижение ставки предоставлялось, как правило, на срок три-шесть месяцев, максимум – год. На данный момент большая часть временных программ реструктуризации закончилась. Банкиры утверждают, что большая часть заемщиков, которым были предоставлены льготы, уже справились со своими проблемами и возобновили погашение кредитов в обычном режиме.
«Утвержденные условия кредитования клиентами выдерживаются, обязательства по кредитным договорам выполняются своевременно и в полном объеме, и повторных обращений должников у нас, к счастью, не было», - отметила заместитель председателя правления ПАО «Терра Банк» Владислава Гузенко.
Г-жа Гузенко говорит, что такой результат объясняется изначально тщательным отбором заемщиков, которым была предоставлена реструктуризация. Главным условием было – ежемесячное погашение процентов по кредиту. Те, кто допускали просрочку по процентам, на реструктуризацию претендовать не могли. Кроме того, клиент должен был предоставить дополнительное обеспечение по кредиту или привлечь платежеспособного поручителя.
Но далеко не у всех банков такие отличные результаты. В большинстве из них признают – клиенты, единожды обратившиеся за уменьшением кредитной нагрузки, нередко обращаются за ней снова.
По словам начальника управления розничного бизнеса «Индустриалбанка» Сергея Писаренко, о повторной реструктуризации просят около 10% клиентов. И если финансовое состояние заемщика не изменилось, банк готов идти ему на встречу.
Естественно, условием получения повторной реструктуризации является аккуратное погашение кредита по ранее утвержденному льготному графику.
«В начале кризиса бывало, что клиент обращался с просьбой о реструктуризации, банк шел ему на встречу, в он даже не собирался исполнять то, о чем сам просил. Сейчас такое встречается намного реже», - говорит заместитель председателя правления, руководитель направления кредитов и риск-контроля СЕБ Банка Мантас Шукявичюс.
Банкир отмечает, что банк готов пойти на повторную реструктуризация долга, если заемщик, хоть и не вышел на запланированные показатели, все же показывает положительную тенденцию. Или если заемщик намерен продавать свои активы, чтобы погасить кредит, а в ближайшее время согласен выполнять свои обязательства в меньшем объеме.
Не «на диктофон» банкиры говорят, что если повторная реструктуризация еще возможна, то на третью надеяться уже не стоит. Заемщик, который не смог поправить свое финансовое состояние в течение двух лет, переносится в категорию «сомнительных». И в банке ему, скорее всего, предложат продать залог и погасить долг за его счет. Если клиент не согласен, дело передается в суд.
