Кризис 2014 года стал для банковской системы Украины настоящей игрой на выживание. Ликвидация банков и введение временных администраций, колоссальные оттоки и убытки, утяжеление портфелей некачественных активов – с такими и другими проблемами банки завершили прошлый год и продолжают функционировать в 2015 году. Но надолго ли их хватит? Для находящегося на грани выживания финансового сектора как никогда актуален тезис «меняйся или умри»: если не решиться на проведение реформы системы сегодня, завтра уже может быть поздно.
Поэтому уже в марте этого года НБУ опубликовал «Комплексная программа развития финансового рынка Украины на 2015-2020 годы», авторами которой является команда представителей регуляторов финансового и банковского рынков и профильных организаций. Программу неоднократно дописывали и изменяли, к тому же у нее много критиков. Что и понятно: с одной стороны, есть задача обеспечить устойчивое развитие финансового рынка, в том числе, за счет приведения его к соответствию требованиям Европейского Союза по развитию финансового рынка. Как известно, Украина подписалась под соответствующими обязательствами в Соглашении об ассоциации с ЕС.
С другой стороны, есть динамичные внешние факторы, которые действуют здесь и сейчас: внешнеполитические угрозы (военные действия на востоке Украины), бюджетные дисбалансы, устаревшая и невероятно энергоемкая инфраструктура страны. В результате этот комплекс негативных факторов привел к макроэкономической нестабильности и девальвации национальной валюты, что жестоко ударило по банковской системе.
Безусловно, задача по проведению реформ в текущих условиях значительно усложняется.
Именно поэтому в числе первых приоритетов на пути реформирования банковской системы – обеспечение финансовой стабильности, которая возможна лишь при наличии ряда условий, таких как: повышение уровня капитализации банковской системы, защита прав потребителей, усиление защиты прав кредиторов и решение проблемы некачественных активов банков, повышение стандартов корпоративного управления банков, повышение финансовой грамотности населения и многое другое.
Понятно, что для достижения таких целей необходимо предпринимать конкретные меры. Перечень таких мер появился в начале 2015 году, когда Украина подписала Меморандум об экономической и финансовой политике в рамках очередной программы сотрудничества с МВФ. Тогда же появился Календарный план мероприятий Национального банка Украины на 2015 год по выполнению Комплексной программы развития банковской системы Украины на 2015–2020 годы, которая видит своими целями:
- снизить долларизацию кредитов и депозитов до уровней не более 25% и 20%, соответственно;
- уменьшить долю наличности в денежной массе до прогнозируемого уровня – не более 15% в 2020 году;
- за 2015–2020 годы капитал банков нарастить не менее чем до 350 млрд. грн., активы – до 2 500 млрд. грн.;
- снизить долю просроченной задолженности в кредитном портфеле банков до уровня не более 4% (сейчас – 16,8%);
- довести ежегодный рост кредитного портфеля банков начиная с 2015 года до не менее 10%;
- довести ежегодный рост депозитного портфеля банков с 2015 года до не менее 15%;
- снизить уровень средневзвешенных ставок по новым кредитам в национальной валюте до не более 6–8% годовых.
Как это все будет реализовываться на практике? «Вы знакомы с Меморандумом Украины об экономической и финансовой политике (подписан Украиной в рамках программы кредитования МВФ – Ред.)? Там и указаны этапы банковской реформы», – прокомментировал Ганс Рекерс, экс-член правления Бундесбанка (центробанк ФРГ), который сейчас консультирует НБУ. Прозрачность собственников банков, раскрытие информации о кредитах связанным лицам, приведение соответствующих показателей к нормативам НБУ, докапитализация в соответствии с реалистичными стресс-тестами, работа с «плохими активами» – по мнению г-на Рекерса, такова программа-минимум, ожидающая банковский сектор в ближайшие два года.
НБУ придется занять предельно активную позицию по реализации вышеперечисленных шагов, а также взять ответственность за восстановление доверия к банковской системе, считают эксперты.
Так, экс-предправления банка «Аваль», а ныне крупный бизнесмен Александр Деркач выделяет в банковском секторе две группы проблем. Первая – проблема ликвидности и капитала. Иными словами, это платежеспособность банков и их готовность выполнять свои обязательства. Вторая – психологическая проблема доверия к банковской системе. По словам Деркача, за последние полгода банковская система претерпела существенную трансформацию и сейчас ее условно можно разделить на три группы. «Первая – "мертвяки", которых уже не спасти. Вторая – живые, которых еще можно спасти. Третью группу составляют нормальные здоровые банки. Однако к каждой группе у Нацбанка должен быть индивидуальный подход. Это касается оценки адекватности капитала, резервирования, рефинансирования, надзора, прав клиентов и много другого», – говорит Деркач.
Руководитель Независимой группы макроэкономического анализа и прогнозирования Михаил Кухар считает, что Нацбанку придется пойти на ряд мер, из которых какие-то можно назвать непопулярными, какие-то непривычными для Украины (хотя они успешно апробированы на развитых рынках), но делать это надо предельно быстро и активно. «Конечно же, здесь нужен комплекс мер, но если называть две, то я бы выделил: первое - введение моратория на выдачу вкладов (вариант – частичного моратория, условия которого могут варьироваться); второе – госпрограмма выкупа "плохих кредитов" или программа национализации проблемных банков по типу "Плана Поллсона", реализованного в 2007-08 годах в Америке», – считает Кухар.
Кстати, первую из названных Михаилом Кухаром мер уже начали реализовывать – 9 апреля Верховная Рада в первом чтении одобрила законопроект о введении моратория на досрочную выдачу срочных депозитов.
Эксперты сходятся во мнении, что большинство из вышеперечисленных мер в значительной мере «пожарные», но именно они, и подобные им должны запустить процесс оздоровления банковской системы.
Сергей Черненко, председатель правления ПУМБ о реформировании банковской системы Украины
В вопросе реформирования банковской системы я бы выделил четыре основных фокуса. Первый – это разработка четкого механизма восстановления капитала, что должно дать банкам на протяжении четырех лет возможность абсорбировать те убытки, которые банковская система понесла в результате резкой девальвации, аннексии Крыма и военных действий на Востоке Украины. Я бы сказал, что это сегодня одна из основных мер, направленных на стабилизацию системы, которая должна быть принята.
Второе направление, на котором стоит сосредоточиться, – это выстраивание системной работы по дедоллоризации экономики. Основа стабильности банковской системы – как можно большая доля национальной валюты в экономике страны и максимальная независимость от доллара.
Третий фокус – снижение объемов наличных расчетов. Для поддержания и дальнейшего роста финансовой системы необходимо, чтобы деньги функционировали в системе преимущественно в безналичном виде. Это также позволит улучшить фискальную дисциплину, поскольку предполагает более четкую фиксацию финансовых операций на рынке, контроль базы налогообложения и т.д. Все эти аспекты способствуют детенизации экономики.
Четвертый аспект, который я бы отметил, не связан напрямую с реформой банковской системы – это защита прав кредиторов. Как бы мы не старались грамотно выстроить банковскую систему, но если банки, как кредиторы, не будут защищены от произвола и коррупции со стороны заемщиков, то мы никогда не создадим здоровую экономическую и банковскую системы. Подобные риски будут существенно ограничивать желание и возможность банков кредитовать бизнес, что в своем конечном выражении является препятствием для развития экономики.
