Какой автокредит имеет смысл брать сейчас

Киевлянка Татьяна Кушнерук оформила кредит на новый автомобиль в конце июля 2014 года. «Долго мониторила рынок, выбирала условия. Решила остановиться на партнерской программе с автосалоном, – рассказала Татьяна «Деньгам». – Банк выбрала относительно быстро. Во-первых, у меня там оформлен зарплатный проект, во-вторых, этот банк специализируется на автокредитах».
Позитивное решение о выдаче кредита Татьяна получила на следующий день после того, как за ним обратилась. «Благо, доходы позволяют без проблем оформить заем. И все же я столкнулась с некоторыми сложностями. Во-первых, банк навязал мне аннуитетную форму погашения, где переплата намного больше. Это притом, что программы кредитования банка предусматривают право выбора способа погашения. Но мне заявили: либо аннуитет, либо кредит не получу. Во-вторых, по договору у меня может меняться дата погашения займа. Например, 25-го числа каждого месяца я должна вносить платеж. Но если я оплачу 21-го числа, то на следующий месяц я должна оплатить тоже 21 числа. К сожалению, сразу я не обратила внимание на этот пункт», – сетует г-жа Кушнерук.
А еще банк навязал Татьяне страховку жизни. «У меня есть медицинская страховка на работе, да и кредитной программой этот вид страхования не предусмотрен», – удивлена Татьяна.

Лучше не стало

Оформить автокредит сегодня – задачка, которая по плечу только настойчивым и состоятельным. До сих пор кредитование автомобилей заморожено в Сбербанке России, ВТБ Банке, ПУМБ, Мегабанке. Возобновят банки программы, «как только улучшится экономическая ситуация в стране». «По-моему, мы достигли определенного дна по количеству кредитуемых банков и условий кредитования для заемщиков», – говорит директор по продажам в автосалонах УкрСиббанка Сергей Галич.
Ожидать активизации выдачи кредитов до конца 2014 года не стоит. «Сокращение кредитования однозначно негативно повлияло на рынок автомобилей. Произошло это из-за того, что уменьшился спрос клиентов на авто. Очевидно, виной тому стала политическая и экономическая ситуация в стране. Еще одна причина – удорожание всех автомобилей в среднем на 40% из-за девальвации. Ну и сокращение ликвидности банковской системы. А это, как правило, ведет к снижению предложений банков, выдающих займы, повышению требований к заемщикам и росту цен на кредиты», – убежден г-н Галич.
Банкиры не уверены, что ставки по автокредитам до конца 2014 года ожидает снижение. «В текущей ситуации что-либо спрогнозировать очень тяжело, – говорит начальник отдела кредитных продуктов Укргазбанка Виталий Годун. – В случае стабилизации ставки могут незначительно снизиться. Но эскалация может привести к повышению ставок или даже к остановке рынка автокредитования». Так что вполне возможно, что те условия, которые банки предлагают сейчас, через какое-то время покажутся ого-го какими удачными.

Берем новенький

По стандартным программам для покупки новых автомобилей иностранного производства озвученные банками ставки – 20–25% годовых (см. «Какие банки кредитуют покупку авто без партнеров»). Как правило, процентные ставки по автокредитам – фиксированные. Из 12 опрошенных «Деньгами» банков, плавающая ставка предложена только в трех (см. таблицу). Рассчитывают ее банки с помощью Украинского индекса ставок по депозитам физлиц UIRD (публикуется на сайте НБУ). Чаще всего банки опираются на индекс по вкладам в гривне на 12 месяцев (реже – на полгода), плюс маржа банка, которая колеблется в пределах 3–6,5%.
Схему погашения займа – «классику» или аннуитет – заемщик может выбрать самостоятельно. Хотя, как показывает опыт нашей читательницы, это далеко не всегда доступно.
Как и ранее, оформить кредит предлагается на срок от 5 до 7 лет, а первоначальный взнос может составлять как 10%, так и 20–40%.  И только в Альфа Банке сообщили, что программа автокредитования вообще не предусматривает первоначальный взнос. «Да, вы можете взять кредит без взноса. Или же дать банку столько, сколько посчитаете нужным», – рассказала сотрудница банка. А вот в Укрсоцбанке минимальный взнос, наоборот, повысили с 10% до 40%. «Это касается не только стандартных программ кредитования, но и субсидируемых кредитов», – объяснила сотрудница банка. Дать взаймы банки могут до 100 тыс. долл. в эквиваленте. Впрочем, итоговая сумма кредита полностью зависит от платежеспособности заемщика, который обязан официально подтвердить свои доходы.

Не только ставка

Одноразовая комиссия за выдачу кредита – 1,5–3%. Не берут плату за оформление займа в Альфа Банке, Идея Банке и Правэкс-Банке. Правда, от ежемесячных комиссий в этих банках не отказались (см. таблицу).  Встречаются довольно крутые размеры ежемесячных комиссий: например, в Идея Банке ежемесячная плата составляет 4%. Если к ней добавить платежи за полисы КАСКО и страхование жизни заемщика (5% и 3% за год, соответственно), то годовая переплата окажется весьма внушительной.
По поводу других комиссий банки тоже очень изобретательны. Некоторые начали брать деньги даже за предоставление информационно-консультативных услуг перед подписанием договора. «У нас это стоит 1,5 тыс. грн.», – предупредил сотрудник банка «Пивденный».
Существенно опустошает карманы покупателя автомобиля страховка. Перед подписанием договора лучше поинтересоваться, обязательно ли оформлять страхование жизни заемщика. В большинстве опрошенных нами банков утверждают, что эту страховку клиент оформляет исключительно по собственному желанию. Из 12 банков только три требуют страховать жизнь в обязательном порядке. Тарифы – от 0,45% до 3% суммы займа за год.

Средний годовой тариф полиса КАСКО – в переделах  5–7% (см. стр ???) и зависит не столько от личности заемщика и марки купленного автомобиля, сколько от политики аккредитованных банком страховых компаний (их списки есть на сайте банка) – кредиторы по-прежнему не разрешают клиенту самостоятельно выбирать страховщика.
Оформление кредита и сделки по приобретению – новые расходы: около 1,5 тыс. грн. придется отдать за услуги нотариуса, в 1% от стоимости авто обойдется госпошлина и оформление договора залога, плюс 3% – сбор в Пенсионный фонд. Ну и, конечно же, регистрация автомобиля в МРЭО – около 1,5 тыс. грн.

По-партнерски

Кроме стандартных автокредитов, в банках есть партнерские программы с автодилерами и производителями (см. «Условия субсидируемых программ»). Наибольшее количество предложений по-прежнему в Креди Агриколь Банке: начиная от доступных Лада и ЗАЗ и заканчивая престижными Porsche, Mercedes, BMW и Audi.
Максимальный срок кредитования по партнерским программам, который мы обнаружили, – 7 лет, а первоначальный взнос – 10–40%. Если оформлять договор на пять лет и при этом сразу внести 30%, ставка по партнерским кредитам в среднем составит 17–19% годовых. При оформлении кредита на один год и первоначальном взносе 50% можно получить всего 0,01% годовых. Правда, придется заплатить комиссию за оформление – 1,5–3%. А вот ежемесячную комиссию субсидируемые кредитные программы обычно не предусматривают.
Как и для стандартных кредитов, страховую компанию для покупки КАСКО заемщик вынужден выбирать из ограниченного списка. Например, в Правэкс-Банке застраховать KIA и Opel можно только в СК «Экспресс Страхование», а Toyota– в СК «АХА Страхование». В Укрсоцбанке машины Toyota страхует только СК «Вусо».

Чего требуют кредиторы

Чтобы получить кредит, заемщику необходимо официальное трудоустройство. «Если у вас зарплата чистыми 8 тыс. грн. и есть дополнительные доходы – 2–4 тысячи, то предварительное решение по выдаче автокредита – позитивное», – сообщили «Деньгам» в крупном украинском банке.

Консультанты-кредитчики говорят: главное, чтобы после внесения платежа денег на жизнь хватало. И тут же уточняют: при рассмотрении официальных доходов и вычета кредитных платежей на каждого члена семьи должен оставаться прожиточный минимум, то есть 1,2 тыс. грн. Впрочем, требования к платежеспособности клиента могут быть иными. Так, в Правэкс-Банке предупредили, что ежемесячный доход заемщика должен быть в три раза больше, чем платеж по кредиту. А в УкрСиббанке во внимание принимают суммарный доход семьи. Вообще больше шансов получить заем у тех клиентов, которые готовы внести максимальный первоначальный взнос (50–70%) и согласны в течение года погасить долг.

Оценивая платежеспособность заемщика, банки обычно исследуют все – от документов на недвижимость и земельные участки до договоров о размещении депозитов. А в некоторых банках даже загранпаспорт попросят предъявить.

Заемщику с официальной регистрацией в Луганской или Донецкой областях получить сейчас автокредит малореально.

Банк обязан предоставить будущему заемщику график ВСЕХ платежей, связанных с кредитом, и расчет эффективной ставки по нему ДО подписания кредитного договора. Требуйте этот документ.

История читателя

«Мы решили купить автомобиль в апреле 2014 года. Салон предложил хорошие условия: автомобили продавались по старым ценам. Тогда доллар начал расти, и мы поняли, что авто будут дорожать. Кстати, наша модель подорожала на 100 тыс. грн., почти на 30%, буквально через неделю после покупки. Кредит пришлось брать в банке, с которым сотрудничает салон. Там предложили хороший вариант: при оплате 70% от цены автомобиля оставшиеся 30% предоставляются в рассрочку на год без процентов. При таких условиях к документам особо не придираются. Если бы мы вносили сразу 50%, то к нам относились бы повнимательнее. Условия были простыми: справка о заработной плате с работы (моей и супруга), паспортные данные. Позитивное решение было принято в течение суток. После подписания договора о кредите машину нам отдали на следующий день», – Александра Некрасова.

Какой автокредит точно имеет смысл брать сейчас

• На покупку акционного автомобиля – если есть солидная скидка, такой шанс упускать грешно.
• Если есть на руках минимум половина стоимости покупки.
• Если кредит предоставляется по партнерской программе совместно с автодилером и/или автоимпортером.

Дополнительные аргументы:

• Сверхнизкая (до 1%) номинальная ставка при погашении за 1–2 года.
• Невысокие ежемесячные комиссии по кредиту.
• Возможность погашения по классической схеме.
• Возможность погасить кредит досрочно без штрафных санкций от банка.
   

Какие банки кредитуют покупку авто без партнеров          

 Автор: Елена Колосовская