Банки кредитуют малый бизнес с особой осторожностью

Лето 2014 года не принесло бизнес-заемщикам хороших новостей – с кредитами для компаний в банках по-прежнему туго. Кредитование юридических лиц до сих пор заморожено в пяти крупных банках Украины – Проминвестбанке, Сбербанке России, Альфа Банке, ВТБ Банке и VAB Банке. Причин несколько, но главные – это нежелание банков связываться с малыми и средними предприятиями, а также дефицит ресурсов для финансирования бизнес-проектов.

Конечно, большинство крупных и средних банков не намерены полностью отказываться от кредитования, но получить заем нелегко. «Чтобы получить овердрафт, вы должны как минимум три месяца обслуживаться в нашем банке», – объяснили корреспондентам «Денег» в банке «Финансы и Кредит». «Ваше предприятие должно быть зарегистрировано не менее двух лет, а годовой оборот составлять более 1 млн. грн. в год», – сообщили в Дельта Банке.
Такие требования – не предел банковской избирательности. По информации банкиров, некоторые банки отказались от кредитования компаний на востоке Украины.
В банках говорят, что предприятия МСБ наиболее подвержены влиянию негативных явлений в экономике.

«Поэтому к кредитованию этого сегмента относятся с особой осторожностью, используя углубленный анализ финансового состояния клиента и предлагаемого им обеспечения кредита», – говорит начальник управления бизнес-клиентов Укрсоцбанка Ольга Полонская.
 

Кредитовать новых клиентов банки готовы. «Но только если у них стабильный бизнес, хорошая репутация на рынке, соответствующее финансовое состояние и позитивная кредитная история», – продолжает г-жа Полонская. Конечно, больше шансов получить кредит у проверенного клиента. «Иметь дело со старыми заемщиками наименее рискованно», – говорит Ольга Полонская.
Чтобы хоть как-то помочь предпринимателям, банки пересматривают условия программ финансирования. Сейчас они отдают предпочтение краткосрочному кредитованию, предоставляя клиентам овердрафты, траншевые кредитные линии и факторинг. «Исключение составляют клиенты аграрного сектора, которые имеют более долгосрочные сезонные потребности в финансировании», – говорит заместитель председателя правления по корпоративному бизнесу банка ПУМБ Алексей Волчков.  

Помощь ненадолго

Овердрафт остается самым простым и быстрым кредитным инструментом. Он доступен всем тем заемщикам, которые имеют регулярные поступления на текущий счет, открытый в том же банке, где заключается договор овердрафта.
Размер максимального лимита овердрафта зависит от среднемесячного оборота клиента по текущему счету. В среднем – 30–40% за последние 3–6 месяцев.
По словам Ольги Полонской, сумма овердрафта зависит и от того, принимает ли банк к расчету лимита поступления на текущие счета клиента в других банках. Кстати, если сумма поступлений на текущий счет меняется, банк всегда может пересчитать лимит как в сторону его уменьшения, так и в сторону его повышения.
Рассчитывать на более высокий размер лимита овердрафта можно в том случае, если заемщик готов предоставить банку солидный залог – недвижимость, личный депозит собственника. Большинство банков в качестве обеспечения просят предоставления недвижимости – коммерческой или жилой. Причем, вовсе необязательно, чтобы помещения принадлежали компании. «Может быть недвижимость имущественных поручителей, которыми обычно выступают учредители предприятий», – уточняет заместитель директора департамента розничного банкинга Укргазбанка Николай Ильинов. Также подойдет оборудование, права на депозит, транспорт. Реже банки готовы принять в качестве залога товары в обороте.
Оформляя залоговый овердрафт, придется потратиться на страхование залога, оплату независимой оценки и услуг нотариуса. Цена страховки – от символических 0,1% и до драконовских 10% стоимости залога за годовой полис.
Некоторые банки предлагают оформить даже беззалоговый овердрафт. Только лимиты в таком случае будут скромнее, а процентная ставка – выше. Например, если по овердрафту с обеспечением ставка – 18,8% годовых, то по бланковому – уже 21%. Хотя во втором случае не будет расходов на оценку, страховку, нотариуса. И все же если банки и декларируют возможность оформления беззалогового овердрафта, предпочтение они отдают все-таки кредитам с твердым обеспечением. И новым клиентам либо «молодым» компаниям на бланковый овердрафт можно не рассчитывать. «Бланковые овердрафты выдаются только надежным и проверенным клиентам», – говорит Николай Ильинов. 

Цена долга

Обычно договор овердрафта заключается на срок до 12 месяцев. Кредитные ставки – в пределах 21–25% годовых. Плюс разовая комиссия за управление кредитными средствами в размере 1–3%. В Укрэксимбанке и Укргазбанке берут и ежемесячную – 0,1% суммы установленного лимита на текущий месяц.
«Если заемщик выходит на просрочку, мы увеличиваем процентную ставку на 10 пунктов и начисляем пеню в размере 0,4% от суммы лимита», – говорит Николай Ильинов. Банкиры считают, что такие условия стимулируют клиентов выполнять взятые на себя обязательства. Если заемщик прекращает возвращать долг, банк вправе начать процесс взыскания предмета залога.

Подписывая договор овердрафта, банкиры советуют, в первую очередь, обращать внимание на затраты – процентные ставки и комиссии. Обязательно надо проверить, какие обязанности и права есть у банка по отношению к заемщику, а также какие права и обязанности имеет сам заемщик. Детали имеют значение. «Например, клиент может посчитать регулярное предоставление отчетности неважным. Но банк несет дополнительные затраты на резервирование, так как вынужден снизить качество обслуживания долга по заемщику в связи с тем, что не может провести анализ финансового состояния, поскольку клиент не предоставил ему финотчетность», – объясняет Николай Ильинов.

Нужно больше?

К заемщикам, желающим воспользоваться кредитом на пополнение оборотных средств, банки предъявляют более высокие требования. Прежде всего, это касается финансового состояния потенциального клиента. «Предприятию крайне важно подтвердить свою финансовую надежность, перспективность деятельности и способность осуществлять платежи по кредиту своевременно. Деятельность предприятия должна генерировать достаточный денежный поток для обслуживания кредита стоимостью 21–24% годовых», – отмечает Алексей Волчков.
Обязательное условие – наличие ликвидного залога. «Не менее 70% кредита должно быть обеспечено твердым ликвидным залогом», – уточняет г-н Волчков. Наиболее приоритетным видом обеспечения считается недвижимость. Хотя банки принимают во внимание и наличие транспорта, товаров в обороте, техники, оборудования.
Кредиты на пополнение оборотных средств чаще выдают на один год, реже – на два-три года. Процентная ставка при этом составляет 21–25% годовых. Сумма кредита для предприятий малого и среднего бизнеса может быть от 30 до 500 тыс. грн., в зависимости от оценочной стоимости залога и финансовых показателей компании. Потратиться придется и на разовую комиссию за предоставление средств (от 1% до 3%) перед получением кредита.
Перечень комиссий, которые взимают банки, достаточно разнообразен. «Они могут устанавливать «плату за вход», то есть комиссию за рассмотрение кредитной заявки, за установление лимита кредитования, ежемесячное сопровождение займа и ведение ссудных счетов, неиспользование кредитных средств и прочее», – уточняет директор по корпоративному бизнесу банка «Надра» Татьяна Кононова. В дополнение клиенту «светят» расходы за оценку, страхование и нотариальное оформление залога.

Оборотные средства компании могут пополнять как за счет кредитных линий, так и за счет факторинга, использования векселей и гарантий. Но обычно такие инструменты чаще используют предприятия среднего и выше среднего бизнеса.

Требования к заемщикам в течение 2014 года не менялись: успешный опыт ведения хоздеятельности, устойчивое финансовое состояние, наличие ликвидного залога, положительная кредитная история.

Заемщик может договориться с банком об индивидуальном графике погашения кредита. Главное – подтвердить платежеспособность и предоставить залог.

Что проверять особенно жестко в банковском договоре на получение овердрафта

1. Размер процентной ставки, комиссий, а также штрафных санкций за невыполнение условий договора.
2. Принципы начисления процентов, комиссий, пени.
3. Порядок и сроки погашения процентов, комиссий и самого овердрафта.
4. Пересмотр лимита – как часто банк имеет право пересматривать лимит в процессе действия договора овердрафта, и каков порядок изменения действующего лимита.
5. Как и когда может быть изменена процентная ставка.
6. Порядок получения овердрафта.
7. Случаи, при которых банк имеет право приостановить предоставление овердрафта либо закрыть его.

8. Порядок обеспечения задолженности по кредиту и его взыскания.

 

Условия предоставления овердрафта*

* Условия кредитующих МСБ банков первой двадцатки из группы крупных и крупнейших по классификации НБУ, на 08.08.14. Изменения могут быть внесены без предупреждения.
**От среднемесячных поступлений на счет.

 

Условия кредитов на пополнение оборотных средств*

* Условия кредитующих МСБ банков первой двадцатки из группы крупных и крупнейших по классификации НБУ, на 08.08.14. Изменения могут быть внесены без предупреждения.