Гибкие депозиты: самые выгодные

Опасения и неуверенность в завтрашнем дне, охватившие вкладчиков в феврале-марте, никуда не делись. Отток вкладов хотя и притормозил в апреле, но лишь потому, что банки повсеместно взвинчивают ставки до небес не только по срочным вкладам, но и по гибким депозитам. «За последние два месяца ставки по вкладам с возможностью свободного пополнения и снятия увеличились примерно на 0,5–1%. Конкурентная борьба между банками за вкладчика в условиях дефицита ликвидности усилилась, потому, даже невзирая на возросший спрос со стороны населения на подобные продукты, доходность их увеличивается», – отмечает Кирилл Голоденко, главный экономист департамента развития розничного бизнеса банка «Национальный кредит» (73-е место по активам, средства физлиц – 1,035 млрд. грн.).

Банкиры говорят – спрос на гибкие депозиты растет. Впрочем, эта тенденция весьма ожидаема и объясняется просто: клиенты в период нестабильности интересуются не столько доходностью вкладов, сколько сохранностью средств. Важен и свободный доступ к деньгам, который и обеспечивают вклады «до востребования», чтобы можно было выдернуть их при первых признаках проблем у банка.

Срочно-бессрочно

Откровенно говоря, новых видов гибких вкладов сейчас не появляется. Как и прежде, многие банки предлагают открыть так называемый бессрочный вклад. Его фишка в том, что даже в случае введения моратория НБУ на досрочное расторжение депозитных договоров, владельцы бессрочных вкладов смогут беспрепятственно снимать свои деньги. Однако предлагаются также срочные вклады с пополнением и снятием – на 6, 12, 18 или 24 месяца.

Доход по гибкому депозиту, как правило, начисляется ежедневно, при этом, учитывается остаток средств на конец дня, и на эту сумму насчитываются проценты. Выплачивает же банк процентный доход обычно в конце каждого месяца. Оформить гибкий вклад можно в гривне, долларах или евро. Ставка по такому вкладу – ниже на 3–5 п. п., чем по срочному депозиту: в среднем, 12–16% в гривне, 4–6% в долларах и 2–5% в евро.

Подыскивая вклад «до востребования», важно обратить внимание на неснижаемый остаток. В некоторых банках (ПриватБанк, банк «Финансы и Кредит», Креди Агриколь Банк) – это сумма в размере 10–100 грн. Часть банков вовсе отказалась от требований по наличию средств на депозите (Надра, Укрсоцбанк, УкрСиббанк). Однако есть и такие, которые требуют, чтобы на счету постоянно находилось не менее 500–1000 грн. (Альфа-Банк, ПУМБ, Сбербанк России). В Укрэксимбанке минимальный неснижаемый остаток – 2 тыс. грн. или 500 долларов/евро (все перечисленные здесь банки – из числа крупных и крупнейших по классификации НБУ).

Исследуя банковские предложения, «Деньги» обнаружили некоторые хитрости в начислении процентов. Например, вклад «Proзапас» Укргазбанка гарантирует клиенту получение повышенной (17,5% в гривне) и стандартной процентной ставки (7%). Выходит, что на сумму минимального постоянного остатка начисляется ставка 17,5%, а на остаток, превышающий этот минимум, – 7%. УкрСиббанк ввел различные процентные ставки, в зависимости от суммы на счету: чем выше сумма, тем меньше процент («Активные деньги+»). Если остаток на депозите – 200–2000 грн., действует ставка 20% годовых, а если 6 тыс. грн. и выше – всего 4% годовых. А вот ВТБ Банк поступил иначе: если минимальный остаток – 300 грн., ставка – 11%, а при сумме в 5 тыс. грн. – выше на 3 п. п. («Скарбнычка»).

Некоторые банки предъявляют требования к сумме пополнения вклада, хотя это встречается не так уж редко: Ощадбанк установил минимальное пополнение на уровне 50 грн. или 10 долл./евро, Укрэксимбанк – 500 грн. или 100 долл./евро (при пополнении наличными, если безналичное перечисление – без ограничений).

Комфорт не гарантирован

Гибкие вклады могут быть оформлены как с помощью платежной карты, так и без нее. Однако в случае, если у клиента платежной карты нет, придется снимать и пополнять вклад исключительно через отделение банка (в кассе). Либо же если у клиента есть зарплатная или пенсионная карта в том же банке, где оформлен вклад, можно пополнять его с помощью интернет-банкинга, а снимать средства – перечисляя снова-таки в онлайн-банкинге средства с депозитного на карточный счет. Ряд банков предлагают открытие карточки исключительно для выплаты процентного дохода (Ощадбанк, ПУМБ, Альфа-Банк). Конечно, самый удобный вклад «до востребования» – это платежная карта, на которой находятся все средства, – и тело депозита, и проценты. Но банки не очень-то любят давать клиентам такую свободу распоряжения своими средствами.

«Для получения максимальной прибыли следует разместить срочный депозит, для накопления финансов – открыть сберегательный счет, а для ежедневных операций – иметь текущий карточный счет. Ведь здесь подключается вопрос финансовой безопасности: карточка, по сути, это прямой доступ к деньгам клиента, при этом всегда есть риск ее потери, и если она была выпущена к депозитному или сберегательному счету, возможные потери значительны», – считает Андрей Звизло, директор департамента депозитов Universal Bank (30-е место, 2,507 млрд. грн.).

Главная опасность гибкого депозита – возможные потери клиента при снятии средств. Ведь некоторые банки установили комиссии за получение наличных – и в кассе, и в банкомате банка (ПУМБ, Укрэксимбанк, Укргазбанк). В итоге потери клиента могут составить 0,5–0,8% от снимаемой суммы. Хорошая новость заключается в том, что таких «жадных» на рынке немного. Но это вовсе не означает, что клиенту можно не читать условия договора и тарифы. В этих документах можно найти нечто очень важное. Например, стоимость пополнения вклада.

Да, обычно банки не взимают комиссии за пополнение владельцем вклада, но если перечисление на счет будет совершено третьим лицом, последнему придется заплатить 1–1,5% от суммы перевода. К тому же, не стоит забывать о комиссиях при пополнении счета через кассу без предъявления карты или через терминал IBox, а это – 0,75% и 2,2% соответственно.

Какие гибкие депозиты предлагают банки*

* Условия вкладов с возможностью пополнения и снятия в банках группы крупнейших (по классификации НБУ) на 19.05.14. БС – бессрочный вклад.

** Зависит от суммы: 200–2000 грн. – 20%, от 6 тыс. грн. – 4%

*** От начальной суммы размещения.