Насколько выгодно покупать товары в рассрочку

Магазины бытовой техники и электроники опустели. Нет, покупатели туда забегают, но очередей к кассам нет. Столики с представителями банков, кредитующих приобретение товаров прямо в торговом зале, все еще есть. Однако и их стало меньше, ведь если год назад в магазине можно было увидеть представителей 4–6 различных банков, то сегодня – 2–3, в лучшем случае.

«Вы можете купить понравившийся телевизор в рассрочку, я сейчас покажу вам расчет платежей, а оформить рассрочку поможет менеджер в уголке с вывеской «Кредит». При этом неважно, в каком из банков вы будете оформлять кредит, – магазин диктует банкам свои условия, поэтому разницы не будет никакой», – объясняет продавец техномаркета. Кстати, как выяснилось, без рассрочки покупка может оказаться дешевле. «На некоторых товарах есть наклейка с указанием скидки. Вот, например, этот телевизор продается сейчас со скидкой 20%. Но такая цена – только для тех, кто платит сразу за товар, в кредит получится дороже», – говорит представитель Comfy.

В переводе на человеческий язык это означает, что в «бесскидочной» цене уже предусмотрена часть реальной переплаты по кредиту. Или целиком вся переплата по рассрочке «0%». Так что же такое рассрочка в магазине, и какова на самом деле ее цена?

Ищем деньги

Сегодня найти представителей кредитующих банков можно в таких сетях как «Фокстрот», «Эльдорадо», Comfy, «Эпицентр», «Новая линия». Предоставят кредит на покупку товаров и в магазинах «Алло», «Мобилочка», «Интертоп». А вот список банков, которые выдают потребительские займы на товары, – весьма скромен. Чаще всего займы готовы предоставить УкрСиббанк, Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Дельта Банк, компания «ОТП Кредит».

А что же прежние активные игроки? Например, Платинум Банк, который специализируется на розничном кредитовании, в магазинах не кредитует. «Мы не работаем конкретно с торговыми сетями – наши точки находятся в обычных магазинах, не сетевых», – сообщили нам в банке. А вот в контакт-центре уточнили, что сейчас товарные кредиты Платинум Банк не выдает «в связи с пересмотром скоринговой системы». В банке «Хрещатик» рассказали, что кредиты на товары он предлагает в рамках сотрудничества с некоторыми магазинами, однако какими именно, уточнить отказались.

Банкиры уверены, что потребительское кредитование будет предлагаться даже в кризисные времена. Однако экономическая и политическая ситуация все же вносит свои коррективы. «Банки, которые присутствовали в торговых сетях как кредитные организации, продолжают работать с потенциальным потребителем. Большие коррективы внесла политическая и экономическая ситуация в стране, а также некоторые ограничения в восточных регионах, но полного прекращения кредитования это за собой не повлекло», – отметил Андрей Осипов, заместитель начальника управления мониторинга кредитных программ банка «Хрещатик».

Получить потребительский кредит стало сложнее в Луганской и Донецкой областях. Компания «ОТП Кредит» полностью прекратила выдачу займов в этом регионе, а УкрСиббанк в Донецкой, Харьковской и Луганской областях предоставляет кредитование лишь до 10 платежей (то есть на срок менее 10 месяцев).

Вряд ли в 2014 году можно ожидать существенного увеличения количества столиков с кредитными менеджерами в магазинах – сейчас банки фокусируются на кредитовании исключительно в собственных отделениях. «Мы теперь концентрируемся на обслуживании клиентов исключительно в пределах сети», – отмечает директор департамента развития розничного бизнеса Дельта Банка Максим Мироненко. Почему? Злые языки говорят, что финансистов не устраивают условия присутствия в торговых сетях – пока шел поток клиентов, они мирились с такими обстоятельствами, а сейчас смысла в том не видят.

Быстро и дорого

Условия потребительских кредитов в большинстве магазинов – одинаковы для всех банков-партнеров, присутствующих в данной конкретной торговой точке. Поэтому зачастую для клиента нет никакой разницы, за каким столиком оформлять кредит. Однако это только на первый взгляд. Потому что некоторые параметры займов все же существенно отличаются. Прежде всего, максимальная сумма кредита.

Да, кредит в сумме 6–15 тыс. грн. выдаст любой представленный в сетях банк. А если больше? В компании «ОТП Кредит» и в банке «Ренессанс Кредит» готовы выдать 25 тыс. грн., в Дельта Банке и УкрСиббанке – 50 тыс. грн. Альфа-Банк в сети «Эльдорадо» кредитует покупки на сумму до 20 тыс. грн., а в сети «Эпицентр».

Номинальная процентная ставка товарных кредитов – 0,01%. Однако при расчете платежей клиент увидит переплату. В чем тут дело? Как правило, в ежемесячных комиссиях и в страховке. Оформляя потребительский заем, банки включают в платежи дополнительно оплату страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика.

Страховой тариф зависит от банка и срока кредитного договора. Программа Альфа-Банка при кредите на 12 месяцев предусматривает ежемесячно оплату страховки в размере 1%, Дельта Банка и банка «Ренессанс Кредит» – 1,5%, компании «ОТП Кредит» – 0,7%. Чем выше срок кредита, тем меньше страховой платеж. Например, если оформлять кредит на 6 месяцев, платеж может достигать 2,6% в месяц, а если на 24 месяца – 1,2%. Выгодно? Как бы не так. Чем выше срок – тем большее количество платежей осуществляет заемщик.

Кроме того, программы банков предусматривают льготный период по выплате ежемесячной комиссии. На практике это означает следующее: при кредите на 12 месяцев первые 6 месяцев клиент платит равными частями сумму, которая включает погашение тела кредита, проценты и страховку, а с шестого месяца и до конца срока – еще и ежемесячную комиссию за обслуживание кредита. Поэтому, несмотря на высокий страховой тариф, кредит на срок не более 6 месяцев – самый выгодный. Например, при сумме кредита 6 тыс. грн. за полгода клиент выплачивает банку 7,1–7,5 тыс. грн., а за год – 7,9–8,2 тыс. грн. Эффективная ставка по товарным кредитам сегодня достигает сотни процентов годовых – в зависимости от срока, суммы, разницы между ценами (скидки) при оплате наличными и в кредит, а также от условий конкретной партнерской программы.

А если в банк?

Получить кредит на покупку товаров можно не только в самом магазине, но и обратившись в банковское отделение. Такие займы сегодня предлагают банк «Киевская Русь», МетаБанк, VS Bank (ранее – Фольксбанк). Максимальная сумма таких кредитов – 15–30 тыс. грн. Главное отличие кредитных программ в отделениях банков от кредитов в магазинах – пакет документов заемщика. Если в сетях кредитные менеджеры просят лишь паспорт, код ИНН и устно озвученные данные о месте работы, то в отделениях порядок обычно строже. Там, кроме счета-фактуры на товар, паспорта и кода ИНН, понадобится еще справка о доходах за 6 месяцев, а в случае, если у клиента есть непогашенный кредит, – справка из банка о наличии задолженности и состоянии обслуживания этого долга.

Кроме того, состоящим в браке придется предъявить свидетельство о браке и идентификационный код супруга. Хотя чем выше требования к заемщику, тем более интересные условия. Например, банк «Киевская Русь», который потребует от клиента предоставления большого количества документов, предлагает товарный кредит на сумму до 20 тыс. грн. по цене 23% годовых, и еще 8% от суммы придется заплатить в виде одноразовой комиссии. В то же время, VS Bank без справки о доходах готов выдать заем на сумму 7 тыс. грн., да и то лишь по счетам-фактурам магазинов «Алло» и «Мобилочка». При этом ставка – 36% годовых, плюс разовая комиссия 3%.

Особенности кредитов в магазинах:

• за «нулевой» процентной ставкой обычно скрывается страховка в размере 0,5–1,5% в месяц;
• самый выгодный кредит – на срок до 6 месяцев;
• банкам не нужна справка о доходах, исключение составляют займы на сумму более 20 тыс. грн.;
• в принятии решения о выдаче займа существенную роль играет кредитная история заемщика;
• первоначальный взнос по кредиту составит 10–15%, однако иногда банки готовы дать товарный кредит и при нулевом взносе.

 Какова в действительности «беспроцентная» рассрочка в магазине*

*Расчеты на примере условий одного из банков, кредитующих покупку техники и электроники.

** С седьмого месяца выплаты займа.

Процедура покупки в кредит ноутбука*

Шаг 1. Покупатель выбирает в магазине модель (ноутбук за 7 тыс. грн.).

Шаг 2. Продавец выписывает квитанцию на ноутбук и отдает покупателю.

Шаг 3. Покупатель с квитанцией идет к столику кредитного менеджера (обычно в торговом зале 2–4 столика различных финучреждений).

Шаг 4. Кредитный менеджер рассказывает о процессе выдачи кредита, процедуре погашения, распечатывает покупателю данные о кредите (с указанием ежемесячных платежей вплоть до полного погашения займа).

Шаг 5. Если покупателя устраивают условия, менеджер берет паспорт и ИНН, делает копии документов и начинает процесс оформления кредита (в том числе осуществляет проверку заемщика через онлайн-скорринговую систему).

Шаг 6. Покупатель предоставляет кредитному менеджеру данные о трудоустройстве (устно) – название компании, ее юридический или фактический адрес, стационарный телефон, свою должность. Иногда менеджеры могут попросить также предоставить телефон кого-либо, кто может подтвердить личность заемщика.

Шаг 7. Если банк принимает положительное решение о выдаче кредита, заемщик подписывает заявление на выдачу кредита, кредитный договор и предоставляет первоначальный взнос (например, 1 тыс. грн.).

Шаг 8. Магазин предоставляет товарный чек, гарантию и товар.

Потрачено времени: 30–50 минут.

* Ознакомительно, указанная процедура может быть изменена, в зависимости от правил торговой сети и конкретного банка.