Страховые компании, наконец, поняли, что за клиента нужно бороться не столько гривной, сколько сервисом. Достаточно вспомнить, как относились к страхователям по КАСКО, скажем, в 2009 году. Главной задачей страховщика было заманить автовладельца сверхнизким тарифом. О том, что потом придется выплачивать деньги, и подчас немалые, страховщики старались не думать.
Теперь же страховые компании ищут иные способы привлечения клиента, иногда также не совсем безопасные для их финансовой стабильности. Но, к счастью, большинство решило сосредоточиться на оттачивании сервиса. Разумеется, такое рвение демонстрируют далеко не все страховщики, и автовладельцы все еще рискуют столкнуться с демпингом и наплевательским отношением. Но таких случаев становится все меньше.
Понятно, что для клиентов принципиальным фактором при принятии решения о покупке полиса остается все же его цена. Отдать 5–10 тыс. грн. в год, а то и больше, за страховку – это удовольствие доступно далеко не всем. Резонно, что большинство клиентов стараются сэкономить.
Радует хотя бы то, что цена полисов, начиная с 2010 года, почти не меняется. И средний тариф по годовому КАСКО по-прежнему колеблется в пределах 5–6% от стоимости авто. Более того, в зависимости от марки авто, региона ее использования, истории страхования клиента, тариф может быть даже ниже – на уровне 4–4,5%. Причем, как объясняют страховщики, это отнюдь не демпинг: накопившаяся за годы статистика позволяет подходить к расчету стоимости полисов индивидуально, учитывая даже незначительные, на первый взгляд, детали. Например, такие, как цвет автомобиля или род деятельности автовладельца, его семейное положение.
«Для расчета применяется около 20 различных коэффициентов, которые создают огромное количество комбинаций. В будущем сегментация будет только углубляться, что позволит делать страховые тарифы еще более гибкими», – прогнозирует директор департамента управления продуктами СК PZU Людмила Ясинская.
Однако есть и не очень приятные новости: страховщики допускают, что в 2014 году они все-таки пересмотрят тарифы в сторону повышения. Во-первых, к этому подталкивает достаточно высокая аварийность. Во-вторых, рост цен на автомобили, запчасти, ремонтные работы. И, в-третьих, свой вклад уже сделала курсовая нестабильность. Поэтому страховщики признаются, что, скорее всего, им все же придется поднимать тарифы.
Успокаивает лишь то, что рост будет небольшим, в пределах 5–10%. Кроме того, благодаря углубленным методикам расчета стоимости КАСКО, многие клиенты удорожание на себе попросту не ощутят. Особенно это касается страхователей, имеющих положительную страховую историю. Ведь им страховщики ежегодно делают скидку за «хорошее поведение».
Еще одной тенденцией, которая сохранится и в 2014 году, будет борьба страховых компаний за скорость страховых выплат. Дать среднюю цифру по рынку, конечно, очень сложно. Но ведущие компании говорят, что если в 2011 году урегулирование убытка занимало в среднем 30–40 дней с момента первого обращения клиента, то по итогам 2013 года это время сократилось до 20–25 дней.
А если говорить о мелких повреждениях (царапины, небольшие помятости, стеклянные элементы авто), то решение о выплате по ним принимается в считанные дни. Разумеется, крупные убытки, когда участников ДТП несколько, вина неочевидна, требуют более длительных разбирательств.
Ускорение урегулирования – еще не все. Вдобавок страховщики начали практиковать удаленное урегулирование (см. «Деньги» от 04.02.2014 № 2, доступно на www.dengi.ua) – процедуру меняют так, чтобы клиент мог избежать визита в офис страховщика и сразу отправлял автомобиль на СТО. Пока эта система работает лишь у некоторых страховщиков, но уже в ближайший год она станет более распространенной.
Тем не менее, гонка за скоростью, а также желание страховщиков решать за клиента, как он будет получать выплату (например, только на счет сервисной станции, а не на руки), не всегда может быть хорошей новостью для автовладельца.
«После оформления ДТП аварийный комиссар предложил вызвать эвакуатор и сразу отправить авто на ремонт. Я только махнул рукой, не до того было. В итоге оказалось, что машину восстанавливали на какой-то левой СТО, и я лишился гарантии. В страховой компании же только развели руками. Дескать, сам виноват», – рассказывает харьковчанин Сергей Ломакович.
А если повреждения незначительные, то страхователю далеко не всегда важно отремонтировать автомобиль сию секунду. Именно поэтому полностью отказаться от выплат живыми деньгами страховщики все равно не смогут, каким бы хорошим не был их сервис.
Страховые компании говорят, что в ближайшее время порадуют нас новыми видами страховок. Речь идет, например, о специализированных программах: для опытных автовладельцев, для водителей-новичков, для владельцев авто бюджетного класса или собственников внедорожников, а также исключительно для страхования транспортных средств возрастом более 4–5 лет, и т. д.
Отличительная особенность всех этих программ будет заключаться в различных ограничениях (например, защите от отдельных рисков, в фиксированной страховой сумме, в плавающих франшизах), которые компенсируются низкими, в пределах 3–4%, страховыми тарифами. «Например, водители с большим стажем безаварийной езды могут сэкономить до 40% стоимости полиса, который защитит их транспортное средство в случае ДТП по вине третьих лиц. И только в случае вины владельца застрахованного авто, применяется повышенная франшиза», – приводит пример заместитель председателя правления СК «Арсенал Страхование» Марина Авдеева.
Еще одна хорошая идея – различные сервисные опции. Например, избавление его от сбора документов и всевозможных справок – самая малость того, что страховщик может сделать для страхователя. Ассистанс будет лишь усиливаться и расширяться. Обязательным станет наличие эвакуации автомобиля с места ДТП, независимо от стоимости полиса. «Одной из наиболее существенных опций является возможность предоставления круглосуточного выезда аварийного комиссара на место события», – подчеркивает начальник управления андеррайтинга СК «ИНГО Украина» Ольга Погорелая.
Помимо этого, страховщики обещают более активно предлагать «сервис в дороге»: когда страхователь может рассчитывать на помощь не только в случае ДТП или угона, но даже если у него просто кончился бензин вдали от АЗС или пробито колесо.
Договора автострахования не пополнились новыми ограничениями. Все так же страховщики не станут платить, если страхователь умышленно спровоцировал страховой случай, не имел водительских прав, находился в состоянии опьянения, забыл сменить резину по сезону, если он грубо нарушал ПДД (для более дорогих полисов последний пункт не учитывается). Тем не менее, страховые компании в связи с волнениями в стране планируют пересмотреть условия выплат, которые касаются противоправных действий третьих лиц. Изменения в основном коснутся условий мест хранения автомобилей, а также расследования страховых случаев, чтобы исключить случаи мошенничества (например, умышленных поджогов, замаскированных под действия злоумышленников).
Вокруг обязательного страхования автогражданской ответственности пока все относительно спокойно. Стоимость полисов сохраняется на прежнем уровне, да она и регулируется государством. Не было и громких скандалов после финансовых проблем у «Лафорт» и «Добробут», а также «Оранты», где с декабря 2013 года введена временная администрация.
Однако большинство проблем «автогражданки» так и не решено. Страховые компании все так же платят агентам по 40–50% комиссионных, страдая впоследствии от неподъемных убытков. Именно поэтому в 2014 году можно ожидать дальнейшей чистки на рынке ОСАГО, и ухода неплатежеспособных страховщиков. Также есть надежда, что, наконец, будет введена система электронного полиса и прямого урегулирования, когда пострадавшая сторона получает возмещение ущерба в страховой компании, продавшей ей полис, а не у страховщика виновника ДТП. Это заставит автовладельцев более скрупулезно подходить к покупке страховки.
Сколько стоит автоКАСКО?*
| | | Стоимость застрахованного авто | |
| | 100–160 тыс. грн. | 200–350 тыс. грн. | 500 тыс. грн. |
| AXA Страхование axa-ukraine.com | 7% | 7% | 6,4% |
| Украинская страховая группа ukringroup.com.ua | 5,2–5,4% | 5,2–5,4% | 5,2–5,4% |
| ИНГО Украина Ingo.ua | 5,1–5,8% | 5,1–5,8% | 5–5,75% |
| Альфа-Страхование alfaic.ua | 6,8% | 6,84% | 5,1% |
| Универсальная universalna.com | 3,9–4,9% | 3,8–4,7% | 4–5% |
| ПЗУ Украина Pzu.com.ua | 5,1–6% | 4,4–5,4% | 6,2–7,3% |
| СГ ТАС tas-insurance.com.ua | 4,02–5,15% | 4,02–5,15% | 3,62–4,63% |
| Гарант-Авто garant-auto.ua | 5,2% | 4,9% | 4,8% |
| Про100-Страхование pro100.com.ua | 4,8–5,1% | 5–5,3% | 4,6–4,9% |
| ВиДи-Страхование vidi-insurance.com | 5,23–5,45% | 5,23–5,45% | 5,23–5,45% |
* При базовых условиях: место регистрации авто и преимущественный ареал эксплуатации – города-миллионники; возраст авто – 1–3 года; без учета износа, франшиза на повреждение – 1–2%; по угону – 5–10%; возраст водителя – 30–35 лет, стаж – более 5 лет; ремонт – официальная СТО либо СТО, рекомендованная страховщиком.
| Тарифы | Резкого роста тарифов не будет, но в связи с курсовыми колебаниями есть угроза подорожания на 5–10% |
| Программы страхования | Появится все больше специализированных программ (для опытных, новичков, разных типов авто и т. д.) со сниженными тарифами |
| Ассистанс | Страховщики готовы брать на себя хлопоты по сбору документов, эвакуации автомобиля, вызову в любое время суток аварийного комиссара |
| Урегулирование убытков | Все чаще пострадавший будет сразу отправлять разбитое авто на СТО |
| Сроки выплат | Положительное решение о возмещении убытков в течение 2–3 дней станет нормой, а не исключением из правил |
