Лучшие гибкие вклады от розничных банков

В периоды нестабильности, как политической, так и экономической, гибкие вклады обретают особенную популярность. Ведь на первый план выходит возможность снять деньги в любой момент без потери процентов.

«Сегодня доля таких вкладов в депозитном портфеле банков может достигать 20–30%. На протяжении декабря 2013 года, несмотря на политические события, мы не наблюдали отклонений от этих показателей. Вкладчики больше предпочитают срочные гибкие вклады сроком на 6 и 12 месяцев, поскольку уровень дохода по ним выше», – сообщил «Деньгам»» заместитель начальника департамента кредитования и депозитов розничного бизнеса банка ПУМБ Аркадий Шидер.

«Мы не наблюдаем существенного влияния политической ситуации на поведение владельцев депозитов», – поддерживает коллегу начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов ВТБ Банка Марина Кшинина. По ее словам, срочные вклады традиционно пользуются большей популярностью по причине более высокого уровня доходности.

Дорого и доступно

Однако, похоже, банкиры немного лукавят. Доходность гибких вкладов в некоторых банках (см. таблицу) достигла 18% годовых в гривне и 7–8% – в валюте, что сопоставимо с доходностью обычных годовых вкладов в спокойный период. Конечно, ставки по срочным вкладам выросли еще больше: до 20–23% годовых – в гривне, до 9–11% – в валюте. Но разница между доходностью гибких и жестких срочных вкладов ощутимо сократилась.

«Несмотря на более низкие процентные ставки, вкладчики в большинстве случаев выбирали гибкие бессрочные вклады. Или же краткосрочные сроком на 1–2 месяца», – рассказала заместитель директора департамента розничного бизнеса Пиреус Банка Катерина Винницкая.

На протяжении последних нескольких месяцев ставки по гибким вкладам были достаточно стабильны, но уже в первые месяцы 2014 года банкиры ожидают изменений. «Ставки по срочным депозитам упадут на 1–2%, как в долларовых вкладах, так и гривне», – уточнил директор по продажам и маркетингу PlatinumBank Анджей Олейник.

Тенденция на снижение уровня доходности повторит 2013 год, поскольку банки попытаются создать более привлекательные и доступные условия кредитования. «А это невозможно без снижения процентных расходов (они зависят от уровня ставок по вкладам. – Ред.) банков», – объясняет Марина Кшинина.

Добавят комфортом

При выборе гибкого вклада важным фактором является его функциональность. К примеру, очень удобно, если счет напрямую привязан к платежной карте, с которой можно как снимать деньги в банкомате, так и рассчитываться в торгово-сервисной сети. Пока такая опция есть далеко не у всех банков (см. таблицу).

Класс платежной карты зависит от суммы вклада: чем больше денег на счету, тем престижнее карта. Естественно, платить за выпуск и обслуживание карты не нужно, это уже учтено в стоимости продукта, объяснил корреспонденту «Денег» сотрудник ВТБ Банка.

«Благодаря карте деньги могут быть доступны клиенту всего за несколько минут. Перечислять средства, снимать их и пополнять можно через банкоматы, интернет-банкинг. Плюс ею можно рассчитываться в торговых сетях», – говорит Катерина Винницкая.

Но даже если карта не подключена к гибкому вкладу напрямую, интернет-банкинг исправит эту неприятность. «Свободный доступ к деньгам в режиме 24/7 с удобным режимом дистанционного оформления делает такие депозиты по настоящему гибкими», – уверен Анджей Олейник. Через интернет-банкинг вкладчик может, не выходя из дома, перекинуть часть средств или всю сумму гибкого вклада на свой карточный счет (лучше, если оба открыты в одном банке) и спокойно рассчитываться картой за покупки или обналичить нужную сумму даже ночью в выходной день.

Не трогать!

Немаловажная деталь при выборе гибкого депозита – сумма неснижаемого остатка. В идеале его вообще не должно быть. Однако большинство банков все же требует держать на счету определенное количество денег. Чаще всего – это символические 10 грн., как в УкрСиббанке, ВТБ Банке, банке «Финансы и Кредит». Раньше эта сумма могла достигать и 1 тыс. грн., сегодня корреспонденты «Денег» подобных условий не нашли – неснижаемые остатки минимальны.

Неснижаемый остаток может зависеть и от типа карты. «Если это Visa Electron, MasterCard Maesto, то его нет вообще. Если же Visa Classiс, MasterCard Standart – на счету должно оставаться не менее 100 грн./10 долл./10 евро», – рассказал сотрудник Форум Банка.

У некоторых банков размер неснижаемого остатка соответствует сумме первоначального взноса. К примеру, если вкладчик сразу положит на депозит 2 тыс. грн., это и будет считаться неснижаемым остатком.

И комиссией обложат

В связи с сокращением процентных доходов банки взялись вводить все новые и новые комиссионные платежи. Не остались в стороне и гибкие вклады. Теперь за их пополнение или обналичку может сниматься определенный процент, что, естественно, понижает заявленную доходность. Такие поборы есть далеко не во всех банках, но данным вопросом стоит озаботиться до подписания договора.

Как правило, банки берут комиссию за пополнение счета, если оно происходит не в том отделении, где он открыт. Так, в Райффайзен Банке Аваль пополнение в другом отделении обойдется в 0,7% от суммы, но не менее 5 грн. (1 долл./евро). «И у нас действуют подобные правила, но касаются они территориального расположения банка. То есть плата за пополнение и обналичку в том регионе, где оформлен депозит, не взимается. Но если вы будете это делать в другой области, дополнительно заплатить придется 0,7% от суммы», – рассказывает сотрудница ОТП Банка.

Комиссия действует и за частичное снятие с депозитного счета. Если операция была проведена в том отделении, где открыт вклад, в Райффайзен Банке Аваль снимают 5 грн. (1 долл./евро), в другом отделении – 0,7%, минимум 5 грн. (1 долл./евро).

Выгодней всего пополнять и снимать деньги через кэш-ин банкоматы. В большинстве случаев комиссия попросту отсутствует, но бывают исключения. Например, в Укргазбанке снятие средств обойдется в 0,5% от суммы, в Укрсоцбанке – 20 грн., а в ПУМБе – 0,5% от суммы, минимум 5 грн. «Возможно, в 2014 году банки пересмотрят комиссионные и постараются максимально адаптировать такие депозиты под потребности клиентов», – рассказала начальник управления клиентской политики банка «Контракт» Катерина Горбач. Но «Деньгам» кажется, что «комиссионный тренд» будет только крепнуть.

Срочный или бессрочный

Гибкие вклады предлагаются банками как срочные, так и бессрочные. Срочные заключаются на конкретный период, при этом ставка фиксируется на весь срок, измениться может только в случае автопролонгации вклада. А вот процентную ставку бессрочных вкладов банк может изменить в одностороннем порядке, без внесения каких-либо правок в договор. В то же время, бессрочные фактически приравниваются к текущим счетам, снимать с них деньги можно в любой момент. Даже если НБУ вводит мораторий на досрочное расторжение вкладов. Ведь если вклад бессрочный, как расторжение может быть досрочным?

Условия размещения гибких вкладов в крупных и крупнейших банках*

* Банки ранжированы по доходности депозитов в гривне. В таблице приведены условия от крупных и крупнейших банков ( 2-я и 1-я группы по классификации НБУ соответственно).

** БС – бессрочный вклад.

Идеальный гибкий депозит

Отсутствует неснижаемый остаток (или он символический)

Отсутствует комиссия за пополнение и снятие со счета

Счет можно пополнять через cash-in банкоматы

Счетом можно управлять с помощью платежной карты

Есть доступ к счету через интернет-банкинг

Ставка депозита не меняется в течение срока