Что выгодного в пополняемых вкладах?

«Главное в нашем деле – самодисциплина. Если есть цель, то достигать ее нужно постепенно, постоянно отказываясь от лишних трат. На свой автомобиль я накопила деньги на депозите за 10 месяцев. Если бы не открытый вклад, вряд ли удалось бы удержать себя от других покупок, ведь откладывать – довольно сложно», – рассказывает о своем опыте «накопительства» киевлянка Елена Садовская. Для воплощения планов, требующих существенных затрат, накопительный депозит – именно то, что нужно. Он позволяет докладывать деньги на счет, при этом не дает возможности снимать деньги без потери процентов, как гибкий вклад. Таким образом действительно накапливаются средства, а не растрачиваются при каждом удобном случае.

Минимум и максимум

Накопительный вклад можно оформить на 1–6 или 12 месяцев. Условия депозитов в банках отличаются, и существенно. Если в одном финучреждении минимальная сумма депозита – 200 грн., или 100 долл./евро, то в другом – 5 тыс. грн., или 500 долл./евро. Чаще встречается требование по минимальной сумме в размере 500–1000 грн. (100 долл. или евро). Также финучреждения предъявляют ограничение по сумме пополнения: минимальный стандартный порог – 100 или 500 грн. (50–100 долл./евро).

«Банк взвешенно подходит к установлению минимальной суммы пополнения. Она должна быть не слишком велика, чтобы клиент мог откладывать любую удобную сумму, и в то же время не слишком мала, поскольку операционные расходы банка будут несопоставимо высоки», – отмечает руководитель департамента развития продуктов розничного бизнеса ПУМБ Максим Мироненко.

Особое внимание при выборе банка и вклада стоит уделить способу пополнения. Идеально, если финучреждение предоставляет возможность пополнять счет безналичными платежами: через установление постоянного поручения на перечисление с карточного или текущего счета с помощью платежной карты через киоски самообслуживания или Интернет-банкинг.

«Если вклад с ежемесячной выплатой процентов, клиент с помощью карты может снять эти проценты или через Интернет оплатить какие-либо счета. Также через sms клиент может узнавать о том, что проценты зачислены на карту», – говорит начальник управления состоятельных клиентов Укрсоцбанка Ольга Шостак.

При выборе вклада имеет значение также услуга автоматической пролонгации договора – тогда после окончания срока не придется бежать в банк и подписывать новые бумаги. Просто депозит автоматически продлевается на тот же срок, на который он был оформлен первоначально. А вот процентная ставка может измениться: если банк меняет условия своих депозитов, то для пролонгированного вклада будет установлена новая ставка.

Один из подвохов накопительных депозитов – ограничение максимальной суммы пополнения. Некоторые банки требуют, чтобы за срок действия договора клиент пополнил вклад не более чем на сумму, на которую изначально открывается депозит. В итоге если клиент открывает вклад на 12 месяцев и размещает там 6 тыс. грн., то за год он сможет пополнить вклад максимум на такую же сумму. Также в условиях некоторых банков – ограничение по пополнению вклада в последние 1–3 месяца действия депозитного договора.

Дорогой процент

Процентные ставки по накопительным вкладам находятся в прямой зависимости от срока размещения средств: чем дольше, тем выше проценты.

Дольше – больше

* Проценты годовых по пополняемому вкладу в крупных банках на указанный срок, ноябрь 2012 г.

Конечно, классические депозиты без права пополнения сейчас могут порадовать более высокой доходностью – на 1–2,5 п. п. по сравнению с накопительными. Кстати, разрыв доходности между накопительными и сберегательными (без возможности пополнения) депозитами в последнее время вырос. Раньше возможность довложения обходилась клиентам всего в 0,5–1 п. п. Это связано с тем, что банкиры рассчитывают на снижение депозитных ставок уже в 2013 году. Поэтому опасаются предлагать накопительные вклады с высокой доходностью, памятуя опыт 2009 года, когда ставки резко упали, а клиенты продолжали пополнять «дорогие» депозиты.

Доллар, евро, гривна?

Когда риск обесценивания гривны крайне высок, важно диверсифицировать собственный депозитный портфель, распределив накопления по разным валютам. «Сегодня  вклады в национальной валюте являются наиболее доходными, ставки по ним достигают 22–25% годовых. Однако оптимальный вариант, безусловно, – диверсификация валютных рисков и размещение вкладов в различных, в том числе и экзотических, валютах», – считает директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская. К «экзотике» банкиры относят британский фунт, швейцарский франк и российский рубль. К сожалению, из трех перечисленных валют накопительный вклад можно оформить только в российских рублях. 

Выбор валюты зависит от цели, для реализации которой открывается накопительный депозит. «Если вы планируете осуществлять платежи в определенной валюте, тогда разумно заранее приобрести и отложить эту сумму», – отмечает Максим Мироненко. Если цель – поездка в Европу, открыть стоит депозит в евро. Если же планируется посещение Турции, Египта, Индии или США, целесообразнее оформить вклад в долларах.

Также долларовый счет понадобится, если целью является приобретение земельного участка или квартиры на вторичном рынке. А вот если квартира расположена в строящемся доме, лучше накапливать нужную сумму в гривне. Национальная валюта необходима и в случае накопления первоначального взноса при оформлении ипотечного займа или автокредита.

Пригодится вклад в гривне и для оплаты обучения детей или проведения ремонтных работ. Планируя покупку автомобиля, до открытия вклада важно определить марку машины, ведь обычно цены европейских марок (Opel, Fiat, Volkswagen, Citroёn, Renault) привязаны к евро, а японских, корейских и китайских (Toyota, Honda, Hyundai, Kia, Chery) – к доллару.

Если целей несколько, или  деньги откладываются в качестве резерва «на черный день», стоит соблюсти принцип диверсификации и разложить деньги на разные вклады в разных валютах. Идеальной по-прежнему считается схема 40%/40%/20%. То есть, 40% – в долларах, 40% – в евро и 20% – в гривне. Или вариант: 30/30/20/20, где 30% – доллары, 30% – евро, 20% – гривна, 20% – рубль.

Топ-10 самых доходных вкладов в гривне*

 Топ-10 самых доходных вкладов в долларах*

 Топ-10 самых выгодных вкладов в евро*

*  Из 50 крупнейших банков, данные на 08.11.2012, условия размещения уточняйте на сайтах и в отделениях банков.