Как застраховаться на случай ДТП?

Ежегодно в Украине происходит более 200 тыс. ДТП. Причем, в каждой третьей аварии травмируются люди – пешеходы, пассажиры, сами водители. И если полис ОСАГО есть примерно у 70% автовладельцев, КАСКО пользуются до 40% (преимущественно владельцы кредитных авто), то полис личного страхования имеют не более 1% водителей, хотя траты на специализированный полис ДМС (добровольное медицинское страхование) для водителей в 5–6 раз меньше, чем на полис ОСАГО и в 100 раз меньше, чем на КАСКО.

Дешево и быстро

Сразу оговоримся, речь не идет о банальном страховании от несчастного случая при ДТП, который предполагает выплату возмещения только в случае смерти застрахованного лица или при наступлении инвалидности. Нас  интересуют страховки, обеспечивающие доставку пострадавшего в больницу, лечение и медикаментозное обеспечение.

Личные полисы водителей делятся на полисы добровольного медстрахования (ДМС) и НС (от несчастного случая). Впрочем, различия между ними настолько тонки, что ориентироваться на это очень условное разделение нет смысла. Тонкости страхования и выплаты возмещения лучше узнавать в каждой страховой компании (СК) отдельно, так как условия весьма разнятся.

В среднем полис страхования для водителя обойдется примерно в 100 грн. с покрытием 10 – 15 тыс. грн. Из этой суммы могут быть оплачены вызов скорой помощи, экстренный стационар, амбулаторное лечение (поликлиника) и медикаментозное обеспечение на всех этапах. Особо отметим  то обстоятельство, что страховое покрытие распространяется только на травмы и нарушения здоровья, полученные вследствие ДТП. Собственно, этим и объясняется дешевизна полиса.

Зато если в результате аварии у водителя поднялось давление или он, допустим, потерял зуб, все это будет компенсировано страховщиком. Будут оплачены даже услуги протезной стоматологии, которую не каждый полис классического ДМС покрывает.

Большая разница

При оформлении «дорожной» страховки нужно обязательно уточнить, кто и при каких обстоятельствах является застрахованным лицом. Базово все страховые компании выписывают полис на водителя, без привязки к автомобилю. То есть, для застрахованного неважно – будет он в момент аварии находиться за рулем собственного авто или любого другого транспортного средства. Многие страховщики позволяют включить в страховку также пассажиров автомобиля, управляемого застрахованным лицом. То есть, в случае аварии за счет страховщика может быть оплачено лечение не только того, кто был за рулем, но и всех, кто находился в этот момент в автомобиле.

Или другой вариант – полис оформляется на одно лицо (застрахованного). Тогда не важно, в каком качестве он пострадал в аварии – водителя, пассажира или пешехода, важен сам факт попадания в ДТП и нанесения ущерба здоровью.

Если же застрахованное лицо становится жертвой ДТП в качестве пассажира или пешехода, и при этом у виновника аварии есть полис ОСАГО, то пострадавший получит  возмещение по обоим полисам – отдельно по полису гражданской ответственности автовладельца и отдельно по своему «дорожному» ДМС. Это не считается двойным страхованием и не нарушает логику страхования.   

Какой полис выбрать, зависит от образа жизни страхователя. Если часто приходится ездить не только в своем авто, но и с водителем, пользоваться услугами такси, предпочтительнее второй вариант. Если страхователь преимущественно сам находится за рулем, при этом часто возит свою семью и сотрудников, выбрать, конечно, стоит первый вариант.       

Кто кому платит?

Также при покупке полиса стоит уточнить схему получения возмещения. При классическом ДМС страхователь практически никогда не получает «живые» деньги на руки. Оплата медицинских услуг производится напрямую медучреждению, аккредитованному в СК. В случае с «дорожным» ДМС ситуация обстоит несколько иначе. Учитывая широкую географию возможного наступления страхового события (полисы действуют по всей территории Украины), большинство страховщиков не ограничивают своих клиентов в выборе «скорой помощи» и больницы для оказания первой медицинской помощи или экстренной госпитализации. Они готовы оплатить услуги абсолютно любого медицинского учреждения при наличии чеков. Ведь в данном случае важна скорость прибытия врачей на место происшествия, а не то – аккредитованы они в СК или нет.

При этом некоторые СК все же выставляют приоритет на обслуживании в аккредитованных клиниках. К примеру, СГ ТАС берет на себя обязательства по вызову «скорой» на место происшествия. Ну и рассчитывается с клиникой самостоятельно, в обход страхователя, как и при обычном ДМС.

Некоторые «дорожные» полисы  имеют составляющую «несчастный случай» (НС). То есть, даже если медицинская помощь была оказана застрахованному лицу бесплатно (к примеру на ДТП выехала государственная «скорая помощь»), страховщик все равно заплатит страхователю возмещение за получение телесной травмы согласно тарифной сетке. В среднем за закрытый перелом руки полагается 5% страховой суммы, выбитый зуб – 2%, а травму черепа – около 10%. Для получения возмещения клиенту СК необходимо получить врачебную справку о соответствующей травме.

Как правило, «дорожные» полисы оформляются без франшизы. То есть, страховая компания возмещает всю сумму ущерба. Исключение составляет только амбулаторное лечение (поликлиника). У разных компаний франшиза по этому риску составляет от 100 до 1500 грн. По всей видимости, таким образом страховщики отсеивают «любителей полечиться». На вызов «скорой» помощи и экстренный стационар франшиза не устанавливается.

«Дорожный» полис

Оформляется в следующих вариантах:

• На водителя – независимо от транспортного средства
• На водителя конкретного авто плюс на пассажиров данного авто
• На частное лицо в любом качестве (водитель, пассажир, пешеход)

Покрывает возникшие в связи с ДТП:

• Вызов скорой помощи
• Экстренную госпитализацию
• Амбулаторное лечение
• Медикаменты

Средняя страховая сумма – 10–15 тыс. грн.

Средний страховой платеж – 40 – 150 грн.\год.

Сколько стоит личный полис страхования для водителя?