Во что обойдется крупный беззалоговый кредит?

«Как мне оформить беззалоговый кредит наличными?», – с таким вопросом корреспондент «Денег» обратилась в отделение одного из банков. «Какая сумма Вас интересует? Максимум, что можем дать, – 30 тысяч гривен. Но только с двумя поручителями, у которых есть официальные доходы. Если в справке о доходах указано, например 2,5 тыс. грн., то кредитный лимит составит 10 тысяч», - рассказал банковский менеджер. И добавил: «Максимальный срок – два года, проценты начисляются на остаток, а гасить задолженность можно лишь в отделении банка». Посчитав по кредитному калькулятору, выяснилось, что 24% годовых за год при сумме 10 тысяч гривен превращаются в 12,5 тыс. грн. Именно столько заемщик выплатит банку в процессе погашения кредита.

Банковские проценты

Несмотря на кажущееся разнообразие (несложно заметить, сколь активно рекламируют банки кредиты наличными), выдают такие кредиты лишь около 20 банков. Как правило, это либо специализированные розничные учреждения (Платинум Банк), либо универсальные (Правэкс Банк), где руководство признало такие кредиты наиболее востребованными клиентами и доходными для банка.

«Ни для кого не секрет,  что  доход  от кредитов наличными значительно выше, чем доход от выдачи автокредитов или ипотеки. Кроме того, система оценки клиента  для выдачи таких кредитов автоматизирована, решение  о выдаче принимаются достаточно быстро», – говорит первый заместитель председателя правления Кредобанка Марцин Куксинович. Кэш-кредиты предлагают не более чем на 2–3  года, а максимальная сумма достигает 100 тыс. грн. Но такой кредит выдадут лишь тем, чей официальный ежемесячный доход составляет 25–30 тыс. грн. Тем, у кого в справке о зарплате указаны 3-4 тыс. грн., банки готовы предоставить максимум 7–13 тыс. грн. на год–два. Номинальная ставка – от 20 до 60% годовых. Банки, кроме процентов по кредиту, обычно предусматривают также комиссию за оформление займа – 3–8% от суммы. Чтобы не отпугивать заемщика высокой номинальной ставкой, банки активно применяют ежемесячную комиссию в размере 0,5–3%. Взимается такой платеж либо от суммы кредита, либо от остатка задолженности. Кстати, форма выплаты кэш-кредита в большинстве финучреждений – аннуитет, что делает в итоге заем дороже, чем в случае классической схемы. Как известно, «по классике» заемщик гасит тело кредита равными долями и вдобавок выплачивает постепенно уменьшающуюся сумму процентов. А при аннуитете – выплачиваемая банку общая сумма (гашение тела кредита плюс проценты) постоянна, вот только постепенно увеличивается доля, направляемая на погашение тела кредита, а доля процентов – постепенно снижается.

Кроме ставки и комиссий, часто заемщика просят оплатить страховку жизни (или от несчастного случая), а это дополнительно 0,5–3% от суммы (платится либо один  раз в год, либо один раз на весь срок кредита, реже – ежемесячно). В итоге, учитывая все затраты, эффективная ставка по кредиту наличными превышает 70% и даже 100%. Об этом свидетельствует «Индекс КредитМаркет», который на начало сентября составлял 114,15% (средняя для группы наиболее активных кредиторов величина эффективной ставки по кредитам наличными).

Банкиры неохотно выдают кредиты без справки о доходах, а если условия финучреждения предусматривают возможность выдачи займа без подтверждения доходов, то вряд ли можно рассчитывать на получение суммы выше 5 тыс. грн. Кроме того, проценты по такому кредиту на 5–15 п. п. выше.

Погашать кредит банкиры предлагают обычно наличными через кассу либо терминалы самообслуживания. Если технологии финучреждения позволяют, предлагается перечислять средства со своего карточного счета, однако он должен быть открыт в том же банке, где привлекался кредит. «Заемщик может погашать долг через кассу банка с помощью договорного списания с текущего или карточного счета, открытого в банке. Кроме того, можно вносить платежи по кредиту с помощью безналичного перечисления с текущего или карточного счета», – объясняет директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская. 

По мнению «Денег», бланковый заем на срочное решение вопросов, связанных с образованием детей, здоровьем или улучшением жилищных условий, – это очень даже неплохая идея. Однако целесообразность такого кредита – в его краткосрочном использовании. Логика проста: чем быстрее заемщик выплатит кредит, тем меньшими будут его затраты. Например, если кредит в сумме 10 тыс. грн. выплатить через месяц, то переплата составит всего 120–150 грн. Другое дело, что на такие короткие сроки удобнее брать взаймы по карточке – если можно платить с нее же и успевать погашать задолженность в течение льготного периода.

За невыплату кредита вовремя банки обычно взимают ежедневно 0,1–0,3%  от суммы просроченной задолженности. Но иногда размер пени достигает 1% в день. Помимо пени практикуется повышение годовой ставки в два, а то и  три раза, до полного погашения задолженности. Плюс банк может взимать фиксированный штраф за сам факт просрочки от 20 до 300 грн. за один раз.

«Деньги» сумели отыскать среди кредитующих без залога такие кредитные союзы и финансовые компании. Правда, их очень мало. В некоторых условия вполне соизмеримы с банковскими. А встречаются и такие, которые предлагают довольно жесткие условия, правда, и справку доходах не требуют. Зачастую это характерно для кредитных союзов, от претендента нецелевого кредита могут потребовать и залог –о чем в объявлениях обычно умалчивают.

Кому дают?

Банки внимательно оценивают потенциального клиента, подающего заявку на получение кредита. «Решение о выдаче кредита принимается на основании оценки субъективных факторов – место работы, опыт, возраст заемщика, количество детей, а также объективных – анализ доходов-расходов. Совокупность данных факторов представляет собой скорринговую модель финансового учреждения», – прокомментировала директор департамента розничного бизнеса Эрсте Банка Татьяна Надточий.

Многочисленный анализ данных тех, кто не вернул займы, позволил риск-менеджерам обрисовать портрет нежелательного заемщика. По данным группы компаний ПримоКоллект, это неженатые мужчины 35–45 лет со средним образованием. Конечно, есть среди заемщиков с просроченной задолженностью и женщины. «Преобладает возрастная категория 35–38 лет, наличие среднего или высшего образования, с суммой долга 5–7 тыс. грн. Женской половине свойственны долги по кредитным картам, в то время как потребительские кредиты и займы наличными приходятся на долю мужчин», – говорит генеральный директор группы компаний CCG Гжегож Копаниаж.

Ежемесячный уровень дохода неблагонадежных заемщиков, как правило, превышает 5 тыс. грн.  «Ошибочно думать, что большинство должников – очень бедные люди. Лишь 18% должников получают менее 5 тыс. грн. Однако есть даже такие, чей официальный доход превышает 2 тыс. долларов», – рассказал генеральный директор группы компаний ПримоКоллект Эва Закович.

После кризиса одним из способов отсеять нежелательных клиентов для банкиров стал анализ кредитных историй. Однако у банковских служащих вызывают подозрение не только те, у кого в прошлом замечены невыплаченные займы, но и те, кто вообще никогда не привлекал кредитов.

«Наш идеальный заемщик – это клиент средних лет при семье и детях, имеющий хорошую кредитную историю, постоянную работу и стабильный доход, белую зарплату, обладающий какой-либо собственностью. Наш реальный клиент менее благополучен. Скажем, у него может не быть кредитной истории или хорошей официальной зарплаты», – объясняет директор по маркетингу и развитию продуктов Платинум Банк Анджей Олейник.

Читайте внимательно

В объявлениях некоторых структур могут фигурировать очень скромные ставки, которые при близком знакомстве могут оборачиваться очень солидными переплатами. Например, в КС «Сімейна позика» корреспонденту «Денег» заявили, что цена кредита – 18% годовых плюс 1,47% – ежемесячная комиссия. Рассчитав по нашей просьбе платежи по кредиту в сумме 10 тыс. грн. на один год, менеджер организации озвучила итоговую сумму к выплате – 20364 грн. Разумеется, 18% и 1,47 с такой величиной стыкуются плохо.

Финансовая компания «Деньги Сразу» готова предоставить 5 тыс. грн. без справки о доходах на 16 дней, как показал расчет, под 768% годовых.

Вывод? Нужно требовать предоставления графика платежей с суммами, причем, этот документ должен быть неотъемлемой частью кредитного договора. Тогда заемщику сразу видно – когда и сколько он реально заплатит.

Условия кэш-кредитов в разных финструктурах

* Лимит займа при официальном доходе в размере 2,5 тыс. грн.       

** Общая сумма к выплате при сумме кредита 10 тыс. грн. и сроке кредитования 12 месяцев.

*** Эффективная ставка ****  при сумме кредита 5 тыс. грн. на 16 дней. 

Кто и как выдает кредиты наличными

Банк

Максимальная сумма: 30–50 тыс. грн.

Максимальный срок: 2–3 года

Номинальная ставка: 20–38% годовых

Одноразовая комиссия: 3–5%

Ежемесячная комиссия: 0,5–3%

Оплата страховки: 0,5–3% суммы в год

Переплата*:  35%

Кредитный союз

Максимальная сумма: 10-50 тыс. грн.

Максимальный срок: 2-3 года

Номинальная ставка: 18-54% годовых

Одноразовая комиссия: 10%

Ежемесячная комиссия: 1,5%

Оплата страховки: нет

Переплата*:  54%

Финансовая компания

Максимальная сумма: 35 тыс. грн.

Максимальный срок: 3 года

Номинальная ставка: 0,01% годовых

Одноразовая комиссия: 10%

Ежемесячная комиссия: 4%

Оплата страховки: 0,03% (в месяц)

Переплата*:  47%

* При кредите на один год и сумме 10 тыс. грн. Переплата – разница между суммой, выплаченной заемщиком кредитору, и суммой, полученной заемщиком на руки. В данном случае указано в процентах по отношению к сумме кредита.

Кому могут отказать

Факторы, снижающие шанс получить кредит:

Пол: Мужчина

Образование: не высшее

Семейное положение: не женат\не замужем, нет детей

Место проживания: Киев, города-миллионники

Трудоустройство: госслужба, силовые структуры, частные предприниматели

Кредитная история: есть другие кредиты, есть ранее погашенные или действующие кредиты с проблемами погашения.