Привлекаем финансирование бизнеса

Кредитование небольших СПД, несмотря на оптимистичные прогнозы, так и не началось. Как и 5 лет назад, наиболее активно банки кредитуют средние и большие компании. Маленькие бутики в арендованных помещениях, мобильные кофейни, парикмахерские, туристические агентства и автомастерские – в аутсайдерах. Ведь такие СПД часто не отвечают требованиям банка ни по обороту, ни по прибыли, ни по обеспечению.

«Основным условием для получения кредитных средств является наличие стабильного прибыльного бизнеса. Обеспечением может выступать недвижимость, автотранспорт, техника, товары в обороте», – говорит руководитель отдела развития малого бизнеса «ПроКредит Банка» Ирина Сазонова.

Мало кто из банков нынче заинтересован в клиентах с годовой выручкой 1–3 млн. грн. Даже среди тех, кто декларирует наличие у себя программ для микробизнеса. Большинство финучреждений хотят видеть в рядах своих заемщиков компании с оборотом минимум 8–15 млн. грн. и выше. И уж совсем немногие готовы кредитовать тех физлиц, кто работает на упрощенной системе налогообложения.

Корреспонденты «Денег» с удивлением узнали, что микрокредитами сейчас банкиры называют займы в сумме от 100 тыс. до 12 млн. грн. А как быть тем предприятиям, которым для развития необходимо всего 40–80–100 тыс. грн.? К сожалению, такой кредит доступен владельцу бизнеса, только если он придет в банк в качестве физлица.

Какие варианты?

Первое, что приходит на ум – кредит под залог недвижимости. Получить можно до 50% стоимости объекта на срок до 10 лет, под 18–24% годовых. Нужно учесть при этом, что оценщики банка наверняка занизят стоимость залоговой недвижимости минимум на 10–15%. То есть, на руки удастся получить лишь 40–45% рыночной цены объекта. К тому же своя недвижимость есть не у всех. Да и не все готовы закладывать жилье под бизнес-кредит.

А вот нецелевой кредит наличными под залог авто – другое дело. Но предлагают его всего 5–6 банков. Однако, если захотеть, подходящие условия можно подобрать. Такие кредиты банки выдают на 5 лет под 22–25% годовых. Но стоит учесть, что на момент окончания кредита возраст автомобиля не должен превышать 10 лет для автомобилей премиум-класса и 7 лет – для других авто иностранного производства (кроме российских и китайских). Получить можно до 50% от оценочной стоимости машины. Например, если у СПД есть Toyota Camry 2010 года выпуска, оценочная стоимость которой 38 тыс. долларов (304 тыс. грн.), то под залог него можно получить около 140 тыс. грн. на несколько лет.

Если нужны деньги на ремонт помещения, покупку витрин, оборудования, техники, можно также оформить кредит под залог депозита. Это очень распространенная схема для разделения личных и бизнес-финансов. Срок кредита привязан к сроку депозита, как и кредитная ставка, которая обычно на 2–5 процентных пункта выше, чем доходность депозита.

Автокредит (на покупку транспорта) также проще оформить в качестве частного лица, чем в предпринимателя. По словам банкиров, проверить платежеспособность частного лица намного проще, чем копаться в двойной бухгалтерии предпринимателя. Самый экономный вариант – оформить кредит по программе автопроизводителя (Renault Finance, Porsche Finance, Honda Finance и т.д). Либо воспользоваться любой партнерской программой автосалона и банка. Для оформления кредита понадобится 30% первоначального взноса, а также справка о ежемесячном доходе за последние 6 месяцев. Благо, для владельца бизнеса – это не проблема.

Не дают кредит на авто? Можно взять машину в лизинг. Помимо упомянутых финансовых компаний, такое финансирование можно получить от лизинговых компаний. Например, Citroen работает с компанией «УниКредит Лизинг», Fiat – с компанией «Евро Лизинг».

Если нужна офисная или бытовая техника (к примеру, для кафе, ресторанов, прачечных), стоит оформить товарный кредит прямо в магазине. Просто, быстро, но дорого – до 35–50% годовых. Правда, если внимательно исследовать имеющиеся на рынке предложения, можно найти акционный кредит под вполне реальные 20–25% годовых.

Если же нужны деньги на перекрытие кассовых разрывов, а банк ну никак не хочет открывать овердрафт, можно оформить персональную кредитную карту. Максимальная сумма зависит от доходов заемщика, которые он сможет подтвердить. Если предприниматель покажет доход в 15 тыс. грн., он смело может рассчитывать на кредитку с лимитом в 40–45 тыс. грн. Выбирать стоит карту с льготным периодом, в течение которого начисляется символический процент 0,1–0,0001%. И если умудряться погашать задолженность до того, как включится реальная кредитная ставка (номинальная – 30–42% годовых), расходы по обслуживанию кредита можно свести почти к нулю. Правда, если предпринимателю нужен чистый кэш, за обналичку придется платить 3–5% снимаемой суммы.  

Как привлечь финансирование для разных нужд бизнеса