Какие кредиты доступны бизнесу?

«Была у меня такая мысль – взять кредит, чтоб закупить больше товара, ведь весна – традиционно время шопинга. Но магазину моему только год, обороты небольшие, помещение – в аренде, из собственности – лишь машина да товары. В трех банках мне посоветовали отдать свою трехкомнатную квартиру в залог, чтобы я могла получить 160 тыс. грн.», – делится своим опытом частный предприниматель из Одессы Мария Коноваленко. «Деньги» выяснили, какие кредитные программы предлагаются малому бизнесу, и кому из клиентов доступны нынче банковские займы.

Закрыть разрыв

До кризиса мало кто из предпринимателей не пользовался овердрафтом – краткосрочным кредитованием для покрытия кассового разрыва. Теперь же условия получения такого финансирования настолько сложны, что компании часто предпочитают обходиться без него. Обычно в рамках овердрафта деньги  выдаются на срок от 3 до 30 дней. Для получения займа компания должна открыть в банке счет и перевести туда все расчеты с клиентами и партнерами. Через 3–6 месяцев, когда банкиры увидят реальные обороты компании, можно просить открыть овердрафт.

Сумма кредита полностью зависит от поступлений на счет фирмы: как правило, это 20–50% размера среднемесячных поступлений за период в 2–3 месяца. «При расчете суммы возможного овердрафта нашим банком учитываются как денежные потоки в нашем банке, так и обороты по счетам в других банковских учреждениях при условии их перевода в Укрэксимбанк. Помимо оборотов, решение о предоставлении овердрафта основывается на анализе уровня кредитоспособности предприятия», – говорит заместитель председателя правления Укрэксимбанка Светлана Монастырская.

В итоге, если ежемесячно на счет компании приходят платежи от клиентов в размере 300 тыс. грн., лимит овердрафта будет установлен на уровне 60–150 тыс. грн. в зависимости от условий конкретного банка. Но чтобы получить в свое распоряжение эти средства на 1 месяц, недостаточно быть только клиентом банка. Бланковые займы (не требующие залога) выдаются лишь проверенным клиентам с хорошей кредитной историей. Остальным предлагается предоставить в залог недвижимость, транспорт, оборудование или товары в обороте. Но и это еще не все.   

Банк анализирует все поступления на счет клиента, и если у фирмы всего два-три постоянных клиента, которые перечисляют каждый месяц деньги на счет, овердрафт могут и не дать. «Оформить такой вид кредита в нашем банке может практически любой клиент, который имеет стабильные денежные поступления на свои текущие счета одновременно от нескольких контрагентов – не менее пяти», – уточняет начальник отдела региональной поддержки малого и среднего бизнеса Банка Кипра Марина Худякова.

Номинальная ставка по краткосрочным кредитам сейчас 21–25% годовых. Плюс к этому оплачивается разовая комиссия (1–2% от суммы займа), а также страхование имущества (залога) – 0,3–0,4% от оценочной стоимости.

Большинство кредитующих банков (а их всего не более 20) предлагают кредиты в гривне. Однако экспортерам, имеющим регулярные поступления в долларах или евро, некоторые финучреждения (не более 10) готовы открывать овердрафты в иностранной валюте. Номинальная ставка – 13–15% годовых.

Пополнить оборот

Кредиты на пополнение оборотных средств – самый востребованный продукт. Выдаются такие займы на 1–3 года. Для привлечения кредита клиент должен перевести свои счета в тот банк, где он надеется его получить. Однако, в отличие от овердрафта, при годовом или даже трехлетнем кредитовании одними лишь оборотами по счету банк не уговорить выдать заем.

«Кроме суммы оборотов, банк анализирует ряд факторов. Какая текущая закредитованность, какая будет нагрузка по графику планового погашения, каковы объем и тенденция изменения выручки, существует ли сезонность бизнеса, какие поступления непосредственно от бизнеса в общем объеме зачисленных средств, с каким банком клиент работает сейчас, какое предложено обеспечение», – отмечает начальник департамента розничных продаж «УкрСиббанка» Андрей Кашперук.

Если увиденным банк остался доволен, то размер кредита может быть больше среднемесячной суммы поступления на счета, а не 20–50% поступлений, как в случае с овердрафтом. То есть, при ежемесячных поступлениях на счет порядка 200 тыс. грн. вполне реально получить кредит на сумму 400–500 тыс. грн.

Одним из основных требований для получения кредита является предоставление ликвидного залога: без него за кредитом идти не стоит, откажут. «Для субъектов МСБ срочные кредиты и кредитные линии обычно предоставляются под залог товаров, транспорта, оборудования, недвижимости», – подтверждает директор департамента среднего корпоративного бизнеса Universal Bank Евгений Заиграев.

Оценка финучреждениями залогов – отдельная история. Ведь при реальной рыночной стоимости офиса компании в размере 640 тыс. грн., сумма кредита будет существенно. Причина в том, что коэффициент покрытия залоговой стоимости, используемый банкирами, составлят 1,43–2. То есть, максимальная сумма кредита будет на уровне 320–400 тыс. грн. Естественно, никто при этом не отменяет требования о том, что клиент должен доказать свою платежеспособность.  

Кредиты на пополнение оборотных средств выдаются под 21–25% годовых. Дополнительно оплачивается разовая комиссия (0,5–1% от суммы) и страхование залога – 0,3–0,4%  оценочной стоимости в год. Итоговая стоимость займа зависит от общей оценки платежеспособности клиента и качества предоставленного им обеспечения.

Не светит кредит предприятию, которое работает менее 3 лет, не имеет кредитной истории и собственной недвижимости. Мало интересны банкам компании, связанные с грузовыми перевозками, строительством, предоставлением ремонтных услуг, куплей-продажей недвижимости.

Наиболее желанными клиентами считаются торговцы продуктами питания, фармацевтическими и медицинскими товарами, одеждой, обувью, бытовой химией, косметикой, бытовой и офисной техникой.

Увы, малы шансы получить банковское финансирование у предпринимателей 1–3 групп, работающих на упрощенной системе налогообложения. Большинство финучреждений заинтересованы кредитовать юрлиц с оборотом свыше 8 млн. грн. в год. «Далеко не все банки готовы финансировать СПД, работающие на едином налоге, к тому же не всегда у СПД есть активы, которые банк готов принять в качестве обеспечения», – отмечает Андрей Кашперук.

Примеры для заемщика

Условия открытия овердрафта в активно кредитующих банках

Условия оформления кредитной линии в активно кредитующих банках

*Кредиты на пополнение оборотных средств (на 1 год).