Официальной статистики относительно частоты заливов квартир нет. Но корреспонденты «Денег» высчитали, что каждый горожанин как минимум 2–3 раз за жизнь становится участником этого печального события, как в качестве виновника «торжества», так и в роли пострадавшего. Самое веселое начинается, когда стороны принимаются обсуждать вопрос возмещения ущерба. Как раз страховка ответственности владельца недвижимости перед третьими лицами и помогла бы уладить проблему.
Что страхуем?
Как и в случае с ОСАГО, страхуется ответственность, в данном случае, владельцев квартиры или дома перед их соседями. В зависимости от выбранных опций возмещаться может ущерб, нанесенный имуществу, как «коробке» квартиры, так и «начинке» (мебели, бытовой технике и т.д.), а также ущерб жизни и здоровью третьих лиц. То есть не только соседей (прописка и постоянное место проживания в данном случае роли не играет), а всех, кто пострадал от страхового случая, произошедшего в квартире/доме страхователя.
Основных рисков, которые покрывают такие полисы, два: «залив» (порыв, течь канализационных, водопроводных и отопительных систем) и «пожар» (возгорание, взрыв бытового газа, авария систем газо- и электроснабжения).
Зачастую страхование ответственности включается в качестве одного из покрываемых рисков в полис страхования недвижимости – на него обычно действует отдельный сублимит. Но, как правило, по желанию клиента могут выписать и отдельный полис – именно на страхование ответственности.
Тарифы по такому отдельному полису страхования ответственности обычно находятся в пределах от 0,2% до 0,7% страховой суммы в год. Клиенту чаще всего позволяют самому назначить предельный размер страховой суммы: от 10 тыс. грн. до 1 млн. грн.
Если компания дает клиенту право выбрать страховую сумму, все равно не стоит стремиться максимально ее разгонять – от ее величины прямо зависит цена полиса. Хотя справедливости ради отметим, что чем больше страховая сумма, тем обычно ниже тариф. К примеру, нужна ли жителю пятиэтажной «хрущевки» страховка с покрытием в миллион гривен, если учесть, что большая часть его соседей – скромные пенсионеры? Не станем отрицать, рисков у жителей «хрущевок» много (коммуникации старые, прогнившие трубы). Но даже при наступлении самого масштабного страхового случая, страхователь вряд ли сможет использовать всю страховую сумму. В данном случае уместно будет выбрать полис с небольшим покрытием в 10–20 тыс. грн. Этого вполне хватит на то, чтобы переклеить обои в трехкомнатной квартире. Обойдется такой полис сущие копейки – 50–100 грн. за год
А вот если страхователь живет в новом доме в окружении зажиточных господ, у которых в квартире только бытовой техники может оказаться на полмиллиона гривен, в таком случае мелочиться не стоит. Оформление полиса с покрытием в 1 млн. грн. будет стоить в среднем около 1–1,5 тыс. грн. в год.
Кстати, как и в любом виде страхования, здесь можно выбрать вариант с франшизой, фиксированной (100–500 грн.) или процентной (2–5% суммы). Правда, стоит ли экономить в данном случае, вопрос открытый.
Кто получит возмещение?
Выгодоприобретателем по полису страхования ответственности являются пострадавшие по вине владельца полиса люди. Тем не менее, уведомление компании о наступлении страхового события является заботой страхователя. Сообщить на «горячую линию» о происшествии нужно как можно раньше, но обычно не позже 2–3 дней с момента инцидента. Просрочка допускается лишь в том случае, если страхователь сам не знал о случившемся. К примеру, находился в отъезде.
После получения заявки страховая компания, скорее всего, пришлет сотрудника, чтобы он удостоверился в наличии ущерба. Естественно, перед этим стоит договориться с пострадавшими соседями, чтобы в назначенное время те были дома. Оценка ущерба проводится в договорном режиме. Естественно, сотрудник страховой компании будет соотносить пожелания клиента с исходным состоянием пострадавшей квартиры. То есть, если в помещении был простенький ремонт, а теперь соседи желают постелить на пол паркет красного дерева, то такой номер, конечно, не пройдет.
Если в результате страхового события пострадали люди, то размер возмещения будет рассчитываться, исходя из тяжести нанесенных повреждений. Иногда страховая выплачивает возмещения после предъявления чеков за медицинские услуги.
После согласования суммы возмещения, которая, естественно, не должна превышать лимит ответственности СК по полису, пострадавший должен написать заявление на получение возмещения. Иногда для этого необходимо ехать в офис компании, но сотрудники некоторых СК выезжают на место событий сразу с бланками заявлений.
Когда страховка не поможет
В страховых компаниях нам сообщили, что полисом не покрывается ущерб от страхового события, которое произошло в ходе ремонта. Для этого необходимо покупать другой полис – страхование ответственности владельца недвижимости на период проведения ремонта. Тариф по нему составит уже 0,2–0,7%, а все 5–7% страховой суммы. Но сэкономить можно за счет сокращения срока действия полиса – до 1–2 месяцев, пока собственно и идет ремонт.
Также страховщики не станут покрывать ущерб, если страхователь самостоятельно заменял и ремонтировал коммуникации в квартире. Это отнюдь не означает, что доступ к трубам надо давать только ЖЭКовскому сантехнику. Но заниматься крупным ремонтом все же должен профессионал.
Создавать препятствия на пути к получению возмещения может сам пострадавший. К примеру, многие пожилые люди с опаской относятся к страховым компаниям. А потому могут отказаться пускать сотрудника компании в квартиру или ехать в офис, предъявлять паспорт и документы на квартиру, без чего получить возмещение будет просто невозможно. Но при этом неделями готовы вынимать душу: «вы меня залили, переклейте обои, побелите потолок».
Если страхователь своевременно уведомил компанию о наступлении страхового события, СК может дать еще полгода-год на утрясание всех вопросов с пострадавшими. Если за этот период в компанию никто за возмещением не обратится, дело будет закрыто.
Если пострадавший потребует от страхователя выплатить ущерб наличными и отказывается обращаться в страховую компанию, страхователю следует попросить его оформить свой отказ письменно. Чтобы в случае, если пострадавший решит подать на виновную сторону в суд, было чем мотивировать отказ выплачивать возмещение ущерба из своего кармана.
Приемлемая страховая сумма – 100 тыс. грн.
Страховой тариф – от 0,2%
Страховой платеж – 200 грн.
Покрывает:
- риски затопления
- риски возгорания
Возмещается ущерб:
- имуществу третьих лиц
- жизни и здоровью третьих лиц
Страховая компания не будет возмещать ущерб:
- если страховое событие произошло в процессе ремонта
- если страхователь самостоятельно ремонтировал/заменял коммуникации в квартире
- если в квартире была неузаконенная перепланировка.
Условия страхования ответственности владельца недвижимости перед третьими лицами
| Название компании | Название программы | Страховая сумма (общая)* | Страховая сумма по ответственности | Страховой платеж | Тариф |
| «Уника» | "Экспресс-квартира" | – | 100 тыс. грн. | 200 грн. | 0,2% |
| «Альфа Страхование» | "Надежный хозяин" | 100 тыс. грн. | 50 тыс. грн. | 429 грн. | 0,43% |
| «Оранта» | "Имущественный оберег" | 12,5 тыс. грн. | 2,5 тыс. грн. | 75 грн. | 0,6% |
| ПЗУ Украина | Страхование ответственности | – | 100 тыс. грн. | 600 грн. | 0,6% |
| ИНГО Украина | Квартира "Экспресс" | 150 тыс. грн. | 50 тыс. грн. | 950 грн. | 0,63% |
| «Провидна» | Страхование ответственности | – | От 10 тыс. грн. | От 70 грн. | 0,7% |
| УСГ | Страхование ответственности | – | 100 тыс. грн. | 880 грн. | 0,88% |
*При покупке комплексного полиса страхования
