Во что обойдется автокредит?

В то время как массово закрываются ипотечные программы, число банков, предлагающих автокредиты, продолжает расти. На середину февраля «Деньги» насчитали более 30 банков, в которых можно было бы попросить автокредит.

«Автокредиты для банка – наиболее привлекательные среди всех видов кредитования. С одной стороны, они не так рискованны, как кредиты наличными, потому что обеспечены залогом. С другой – более короткие, чем ипотека. Поэтому, даже если банк сворачивает кредитование, от автокредитов он откажется в последнюю очередь», – говорит руководитель группы менеджеров по автокредитованию ВТБ Банка Константин Синельниченко. 

Увы, за последние полгода автокредиты заметно подорожали. Индекс КредитМаркет (отражает среднюю эффективную ставку по автокредитам, рассчитанную по методике Нацбанка) подскочил за этот период на 7 процентных пунктов и на конец февраля 2012 года составлял 40,91%.  Одновременно резко сократилось и число предложений. Многие банки («Правэкс», VAB Банк, «Кредитпромбанк») свернули программы автокредитования осенью 2011 года в связи с удорожанием ресурсов.

И все-таки ситуация  уже начинает улучшаться. Возобновляют автокредитование те банки, которые накануне приостановили выдачу займов (в частности, «Кредитпром»). А ставки понемногу пошли вниз. «По мере ослабления ресурсного голода, банки смогут понемногу снижать ставки. Особенно, по кредитам с высоким собственным взносом заемщика», – говорит директор по продажам «КредитМаркет» Денис Раковский.

Сколько стоит кредит?

Кредитовать покупку автомобилей банки готовы на довольно длительный срок – до 5–7 лет. Средняя номинальная ставка по длинным автокредитам составляет 17–20% годовых. К ней стоит прибавить еще 2–3% одноразовой комиссии. Более низкая номинальная ставка обычно является признаком наличия ежемесячной комиссии, которая, к слову, всегда начисляется на первичную сумму кредита, а не на остаток по задолженности, как обычная процентная ставка.

Короткие займы (на 3 года) можно взять и под 8–14% годовых. А суперкороткие на год обойдутся еще меньше – под 4–8% годовых. Встречаются и «нулевые» кредиты. Но, как правило, «нулевую» ставку сопровождает ежемесячная комиссия (примерно 1% в месяц) и повышенные требования по страхованию. В частности, банк может настоять на приобретение заемщиком кроме общепринятых КАСКО и ОСАГО, еще и полиса страхования жизни (1–3% суммы кредита).    

Требования к минимальному собственному взносу, несмотря ни на что, продолжали снижаться. Если еще в начале 2011 года большинство банков требовали наличия минимум 30–50% стоимости авто на руках, то сейчас все чаще встречаются условия с 10–15% участием. А «ПриватБанк» и ВБР вообще готовы выдавать кредиты на всю стоимость автомобиля.

«Думаю, что уменьшение аванса – это больше маркетинговый ход для банка. И в 2012 году эти программы будут минимизированы. Банки будут относиться к первоначальному взносу более консервативно, заниженный или нулевой авансовый взнос будет компенсироваться более высокой оплатой по кредиту», – считает председатель правления Банка Русский Стандарт Игорь Дорошенко.

Кому дадут? 

Несмотря на широкий выбор предложений по автокредитам, многие потенциальные заемщики так и остались потенциальными. «Подавала документы в три банка, ни в одном не получила положительного решения», – жалуется киевлянка Елена Гузиенко. Она уже разочаровалась и уверена, что все автокредиты – чистая фикция.

Банкиры оправдываются: скорее всего, отказ произошел из-за невысокого дохода клиентки или плохой кредитной истории. Действительно, официальная зарплата Елены составляет 4500 грн., а покупать она планирует Hyundai Tucson, цена на который стартует от 22 тыс. долл. На руках у нее уже есть 10 тыс. долл. После вычета расходов на оформление машины и оплаты  страховки (около 2,5 тыс. долл.), остается еще 7,5 тыс. долл. Вычтем из них еще банковскую комиссию за выдачу кредита (2–3%, 300–460 долл. в нашем случае), и получим 7 тыс. долл. при грубом округлении. То есть, даже за вычетом все расходов клиентка готова внести 30% собственного взноса.

Размер ежемесячного платежа по кредиту для Елены составит минимум 2500 грн. (при сроке кредитования на 7 лет и с аннуитетной схемой погашения). Если выбрать классическую схему погашения, то первый платеж составит еще больше – 3100 грн. При этом большинство банков для определения способности клиента выплачивать конкретный заем используют простую схему – платеж не должен превышать 50% дохода заемщика. Невооруженным глазом видно, что доходы нашей героини эту проверку не прошли.

«В таком случае мы обычно советуем клиентам выбрать более дешевую модель автомобиля. Или накопить еще немного и прийти к нам через год-полтора», – рассказал «Деньгам» менеджер по работе с клиентами одного из крупных банков. Если вариант «прийти через год» клиента категорически не устраивает, возможно, есть резон присмотреться к автомобилям с пробегом. Тем более, что банки сейчас довольно активно предлагают кредиты на подержанные авто.

Автомобильная «вторичка»

Такого разнообразия предложений по кредитам на подержанные автомобили раньше никогда не было. Практически все банки, предлагающие классические автокредиты, параллельно предлагают и займы на покупку машин с пробегом. С одно стороны, это связано с растущим спросом на такую услугу. С другой стороны, в Украине постепенно появляется парк подержанных, но вполне пригодных к повторному использованию, авто.

Ставки по кредитам на подержанные авто несколько выше, чем по обычным займам (плюс 1–3% п.п. сверху). Но основная разница заключается в более коротких сроках и более солидных собственных взносах по таким кредитам. К примеру, чтобы взять в кредит подержанную машину, необходимо иметь на руках минимум 30–40%, а то и 50% ее оценочной стоимости. Подчеркнем – оценочной, а не рыночной стоимости. Очевидно, что для сокращения собственных рисков банк слегка занизит  стоимость приобретаемого автомобиля (примерно на 10–20%). То есть, фактически, для получения кредита придется накопить не 30–40%, а все 50–60%  реальной стоимости автомобиля, имеющего пробег.

Что касается сроков кредитования, то обычный максимум по таким кредитам составляет 5 лет. Правда, редко кому удается получать заем на такой период. Дело в том, что банк выставляет также ограничения по возрасту автомобиля на момент полной выплаты кредита. Как правило, он не должен превышать 6–7 лет. То есть, чтобы взять кредит на 5 лет, приобретать надо «годовалую» машину, ну, максимум двух лет «от роду». А таких предложений на рынке не так уж и много.

«Конечно, процедура в случае с выдачей кредита на подержанный автомобиль несколько сложнее для банка. Нужно проверить историю машины. Кроме того, могут понадобиться дополнительные виды страхования, в частности, титульное(по риску «расторжение сделки»  – Авт.). Но рынок будет развиваться в данном направлении», – говорит начальник отдела по работе со страховыми и финансовыми компаниями «Кредитпромбанк» Андрей Мазий.

Альтернатива кредиту

Для тех, кто не хочет долго возиться с оформлением кредита, подойдет лизинг. Его главное преимущество в том, что все хлопоты и расходы по постановке автомобиля на учет берет на себя лизинговая компания. Но в этом и главный недостаток. Ведь автомобиль остается в собственности компании до окончательного выкупа клиентом. Со всеми вытекающими последствиями.

Из преимуществ лизинга также стоит отметить более низкие первоначальные затраты. Ведь клиенту не придется заключать договор залога и оплачивать услуги нотариуса. Платеж в Пенсионный фонд и стоимость полиса КАСКО, при желании, могут быть равномерно распределены на весь срок лизинга.

Кроме того, лизинговые компании, в отличие от банков, обычно не берут никаких комиссий. Платеж рассчитывается, исходя из ставки. Ставки по лизингу в гривне не ниже, а то и выше, чем по кредитам, и составляют 18–25%. Зато лизинговые компании предлагают также ставки в инвалюте, которые примерно в два раза ниже гривневых (см. табл.).   

К сожалению, такого разнообразия предложения, как по кредитам, в лизинге нет. Тем не менее, если задаться целью, подходящий вариант всегда можно найти.

Расходы на кредит*

• Госпошлина – 1% стоимости автомобиля
• Отчисления в Пенсионный фонд – 3% стоимости автомобиля
• Регистрация в ГАИ – около 700 грн.
• Транспортный cбор – 90 грн.
• Оформление договора залога – 0,1% стоимости автомобиля
• Услуги нотариуса – около 800 грн.
• Внесение в реестр движимого имущества – 34 грн.
• Полис ОСАГО  – от 490 грн.
• Полис КАСКО – 6–7% стоимости автомобиля
• ИТОГО: 11,1% стоимости автомобиля + от 2 000 грн.

*Сколько должен заплатить заемщик сразу, помимо первого взноса.

Условия лизинга автомобилей для физлиц

*Только б/у, ограниченный круг моделей.

Лучшие автокредиты для новых авто*

*Для автомобиля иностранного производства (Mitsubishi Lancer) на срок от 5 лет с собственным взносом не более 30%.

**Согласно методике НБУ.

***Ставка на первый год; ставка на последующие годы – плавающая (UIRD+5,5%).

Лучшие автокредиты для б/у авто*

*Для автомобиля на срок от 3 лет с собственным взносом не более 50%

**Согласно методике НБУ

Кредиты с минимальным собственным взносом (до 10%)

• ВТБ Банк
• «Укрсоцбанк»
• «Финансы и Кредит»
• «Укргазбанк»
• «Кредобанк»
• Банк Русский Стандарт
• «Идея Банк»
• «Киевская Русь»
• «Астра Банк»
• «МетаБанк»
• «Автокразбанк»

Резюме: При нынешнем уровне ставок брать автокредит стоит, только если на автомобиль не хватает менее половины его стоимости и заемщик сможет выплатить его в течение 2–3 лет.