Я, автор «Денег» и клиент одного из украинских банков уже полгода активно пользуюсь его Интернет-банкингом. Это функционально, удобно, а главное – абсолютно бесплатно. Было. С начала 2012 года банк, к моему большому сожалению, ввел комиссию за некоторые операции Интернет-банкинга. И тариф, вроде бы, небольшой. Но когда привыкаешь пользоваться чем-то бесплатно, внезапно возникающие расходы обескураживают.
Буквально через неделю сделала еще одно неприятное открытие. Оказалось, что другой банк, где у меня был оформлен «гибкий» депозит, ввел плату за зачисление средств на счет.
Беглый просмотр банковских сайтов, подтвердил мои опасения – почти все банки повысили тарифы и ввели комиссии за ранее бесплатные услуги.
Все дороже
С 1 ноября 2011 года «Дельта Банк» повысил комиссию за обработку наличных в кассе до 10 грн. за один платеж. «Прокредитбанк» с 16 декабря 2011 года ввел комиссию за обслуживание неактивного расчетного счета (5 грн.).
С 19 декабря 2011 года изменил тарифы по обслуживанию клиентов банк «Форум». Теперь при зачислении третьими лицами средств на счет «Вільний рух!» взимается комиссия 0,75% (раньше – бесплатно). Также введена плата за перечисление средств с этого счета и безналичное зачисление средств на счет (по 5 грн. каждая операция).
Банк «Финансы и Кредит» с 4 января 2012 года поднял комиссию за обналичку карт «Деньги есть!» и «Улетная карта» с 2% до 3% и повысил штрафные санкции за несанкционированный овердрафт с 40% до 60% годовых.
С 6 января 2012 изменил тарифы на обслуживание текущих счетов и «УкрСиббанк». Введена комиссия за перечисление средств с помощью Интернет-банкинга – от 0,4% до 1,5% в зависимости от пакета.
С 11 января 2012 года ПУМБ ввел плату за подключение к Интернет-банкингу (40 грн.) и перечисление средств контрагентам, с которыми у банка не заключен договор о приеме платежей в Интернет-банкинге (0,3%, мин. 2 грн.). Раньше пользование «ПУМБ Онлайн» было абсолютно бесплатным.
На первый взгляд, все эти комиссии кажутся копеечными: «ну, подумаешь 5 грн. за неактивный счет или 2 грн. за платеж в Интернет-банкинге». Но при активном пользовании банковскими услугами из этих 2–5 грн. по итогам месяца набегает 200–300 грн. дополнительных расходов.
Лучше не будет
Первая волна повышения банковских тарифов прокатилась еще в 2009 году, когда банкиры, также по причине приостановки кредитования, решили начать больше зарабатывать на комиссиях. Если в 2007–2008 годах доля комиссионных в общей структуре банковских доходов составляла не более 7–8%, то уже в 2009 году она достигла 10–11%. С начала 2011 года структура доходов еще сильнее сместилась в пользу комиссий. Их доля к концу года достигла 13,1%, рекордного для украинских банков показателя.
Комиссии, исчисляемые в процентах от суммы операции, наносят самый большой урон карману банковского клиента. Фиксированные комиссии – гуманнее
Почему мы говорим о статистике? Да потому, что увеличение доли комиссионных доходов – прямое следствие повышения тарифов и введения платы за ранее бесплатные услуги.
Увы, это не украинское изобретение. Например, в развитых странах соотношение процентных и комиссионных доходов – примерно 50/50, а в некоторых странах и 30/70.
«Бизнес-модель последних 15 лет, когда банки в основном зарабатывали за счет маржинальных доходов (процентные доходы, доходы от выдачи кредитов – Ред.), меняется. Данная тенденция соответствует мировой практике», – отмечает заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай.
Учитывая довольно низкий уровень кредитных ставок за рубежом, иностранные банки привыкли зарабатывать на обслуживании клиентов. В Украине же многие операции проводились бесплатно, даже при высокой себестоимости, лишь бы завлечь клиента, в надежде, что после этого он либо возьмет у банка кредит, либо откроет депозит. Сейчас времена изменились, и банки вынуждены искать новые способы заработка.
«Сегодня банки переориентируются на улучшение и расширение линейки дополнительных операционных услуг. То есть, происходит не прямое повышение комиссий за банковские услуги, а расширение линейки продуктов, за которые банки взимают комиссии, вводятся более сложные сервисы», – объясняет исполнительный директор по розничному бизнесу Банка Форум Commerzbank Group Ирина Марьянко.
Однако, далеко не все банки вводят комиссии за высокотехнологичные сервисы. Зачастую комиссионные взимаются за вполне рутинные операции. К примеру, выписка о состоянии счета (нужна для посольства при оформлении визы) обойдется примерно в 50 грн. На подготовку этой справки банковский сотрудник тратит в среднем 5–10 минут. Но некоторые банки устанавливают срок ее подготовки 2–3 рабочих дня. Может быть для того, чтобы те, кому справка нужна срочно, были вынуждены платить в два раза больше?
И нет предела
До какого же уровня банки смогут повышать комиссионные за свои услуги? Никаких законодательных норм, ограничивающих размер банковских комиссий, нет. Единственный вид комиссионных, которые в Украине прямо запрещен – комиссия за досрочное погашение кредитов.
В Нацбанке справедливо полагают, что цену за свои услуги каждый банк имеет право устанавливать самостоятельно. В конце концов, это вопрос конкуренции. Если клиентов не устроит предложенная стоимость услуги, они просто пойдут в другой банк. Но если комиссии растут одновременно во всех банках, у клиентов, по большому счету, и выбора-то нет.
С другой стороны, прецедент отмены банковской комиссии благодаря вмешательству госорганов все же был. Летом 2010 года АМКУ все же заставил «Ощадбанк» отказаться от 2% комиссии за прием платежей в пользу ГУ МВД Украины в Киеве, которая взималась при оплате сбора за смену паспорта, прописки, прохождения техосмотра и т.д.
Периодически предпринимаются попытки внести на рассмотрения ВР законопроекты, запрещающие тот или иной вид комиссии (к примеру, комиссии за обналичку карт в банкоматах или пополнение счета). Но ни один из них не был воспринят депутатами всерьез.
За что мы платим банку
Зачисление наличных на счет – 0,3–1%
Зачисление наличных на счет третьим лицом – 0,5–1%
Зачисление средств по безналу – 0,5–1%
Обналичка счета – до 1%
Перечисление средств с текущего счета – до 0,7–1%
Оплата коммунальных услуг – 5–20 грн. за платежку
Выписка о состоянии счета – 50–100 грн.
Доверенность для доступа к счету третьему лицу – 30–100 грн.
Резюме: Внимательно читайте документы банка и не доверяйтесь объяснениям операционистов и сотрудников call-центров – их слова к жалобе не пришьешь.
По материалам Денег
