«Гибкие» вклады: особенности и сопутствующие расходы

«Гибкие», или универсальные, вклады сейчас предлагаются почти каждым банком. Главная черта такого депозита – можно досрочно снимать деньги без потери начисленных процентов. При этом доходность таких депозитов хоть и ниже обычных срочных, но все равно довольно высока – до 10–11% годовых в гривне и 4–5% в валюте. Казалось бы, все предельно ясно. Но при ближайшем рассмотрении выясняется, что выбрать правильный «гибкий» вклад из всего многообразия предложений не так-то просто.

Срочность
Банки предлагают как срочные, так и бессрочные «гибкие» вклады. В первом случае договор заключается на определенный срок – как для обычного депозита. Во втором – на неопределенный срок, как текущий счет. Если вдруг НБУ примет решение ввести мораторий на досрочное снятие депозитов, владельцы срочных вкладов, даже с прописанной в договоре возможностью доступа к деньгам в любой момент, воспользоваться своими сбережениями до окончания срока вклада или моратория смогут только при наличии доброй воли банка.

Впрочем, у бессрочных вкладов есть и серьезный недостаток – финучерждение имеет право в одностороннем порядке изменять ставку по ним (или условия обслуживания). И для этого вовсе не нужно вносить изменения в действующий договор. Тогда как для срочных депозитов доходность фиксируется на весь срок. Не будем отрицать, что некоторые банки пренебрегают этим правилом. Но в данном случае речь идет не о позиции отдельных банковских учреждений, а о действующих сейчас законодательных нормах.

Кстати, в 2008 году многих владельцев «гибких» вкладов ожидало разочарование. Они не смогли получить доступ к своим деньгам после введения моратория на досрочное снятие депозитов. Только владельцы бессрочных депозитов по-прежнему пользовались ими без ограничения. Однако данное правило не сработало для клиентов упавших банков («Укрпромбанк», «Надра», «Родовид» и другие). Их средства оказались заблокированы на долгое время, независимо от типа вклада.

Мобильность
«Гибкий» вклад – это своего рода депозитный кошелек, который при необходимости можно пополнять или изымать из него деньги. Поэтому очень важно, чтобы обе эти операции клиент мог делать быстро, максимально удобно и без разорительных комиссий.

Проще всего, если депозит привязан к пластиковой карте. В таком случае снять деньги можно не только в отделении банка, но и через банкомат, и даже рассчитаться картой в магазине за покупки.

Да и пополнить такой вклад можно не только в кассе, но и через cash-in-банкомат. Тем не менее, такую возможность предлагают далеко не все финучреждения.

Например, «Деньги» выяснили, что только 8 банков из группы крупнейших привязывают «гибкий» депозит к платежной карте. При этом клиенты «Эксима» и ПУМБа, чтобы воспользоваться своими деньгами, должны предварительно перевести нужную сумму со сберегательного счета на карточный через Интернет-банкинг или банкомат. «УкрСиббанк» готов привязать к карте исключительно «гибкие» счета в инвалюте. Вклад в гривне обслуживается только через текущий счет, то есть лишь в отделениях банка. В «ПриватБанке» привязки к карте нет. Более того, пополнять и обналичивать «гибкий» депозит можно лишь в пределах отделений одного региона.

Экономность
Конечно, «гибкие» депозиты интересны тем, что позволяют зарабатывать – по ним начисляются довольно неплохие проценты. Вот только комиссии за обналичку и пополнение «гибких» вкладов у некоторых банков способны свести на нет прибыль от начисленных процентов. Наметившаяся в 2011 году тенденция к росту комиссионных привела к тому, что многие банки начали взимать плату за эти операции.

Перед оформлением «гибкого» вклада необходимо узнать:

- есть ли комиссия за пополнение счета и снятие денег в отделении, где был оформлен вклад; в другом отделении банка; в отделении банка в другом городе;
- есть ли комиссия за пополнение вклада через cash-in-банкомат;
- есть ли комиссия за безналичное зачисление средств на счет;
- сколько стоит оформление договорного списания с другого счета, открытого в этом же банке;
- есть ли комиссия за пополнение вклада и перевод средств через Интернет-банкинг;
- какова комиссия за снятие средств в банкомате своего банка, банков-партнеров, других банков.

Например, в некоторых банках действуют комиссии за пополнение счета, если эта операция происходит не в том отделении, где открыт счет. Обнаружить наличие платы за «нестандартное» пополнение можно только внимательно изучив тарифы банка, которые далеко не всегда являются неотъемлемой частью депозитного договора.

Анализ условий в крупнейших банках с хорошей репутацией показал, что, к примеру, в «Райффайзен Банке Аваль» и ПУМБе действуют комиссии за пополнение счета его владельцем в другом отделении банка (0,7% и 0,5%, соответственно). Клиенты OTP Bank, которые захотят пополнить и снять деньги со счета в другом регионе Украины, будут вынуждены заплатить 0,7% и 0,5% за проведение этих операций. «УкрСиб» берет комиссию за снятие средств, зачисленных на счет по безналу – 1%. Впрочем, не он один – плату взимают многие другие финучреждения. «Укргазбанк», кроме комиссии за обналичку счета в банкоматах и кассах банка (0,5%), снимает также 1 грн. при каждом расчете картой в торгово-сервисной сети.

Особо заметим – операторы в call-центрах зачастую предоставляют неполную информацию или вводят потенциального вкладчика в заблуждение. Так что потенциальному вкладчику следует вдумчиво изучать не только договор вклада, но и тарифы на расчетно-кассовое обслуживание физлиц – именно в них содержатся данные о плате за сопутствующие операции.

Насколько это важно, показывает такой пример. Предположим, есть вклад под 10% годовых в гривне. Положили на него 2500 грн. и через 2 недели их сняли, процентный доход составил 10 грн. При снятии заплатили комиссию 5 грн. Реальная доходность – 5% годовых в гривне. Для валютного вклада в такой ситуации доходность была бы и вовсе отрицательной.

Доступность
Некоторые банки вводят требования в течение всего срока пользования депозитом держать на счету неснижаемый остаток. Не беда, если это сумма в 50–100 грн. или пару сотен долларов. А если на счету «мертвым грузом» должны лежать 3–5 тыс. грн. под не самый высокий процент?

Заметим, что если речь идет о срочном «гибком» вкладе, то эти средства должны находиться на нем до завершения срока его действия. Если же вклад бессрочный, то снятие неснижаемого остатка означает закрытие вклада. В некоторых случаях банк взимает неснижаемый остаток в качестве штрафа за досрочное закрытие депозита.

У некоторых – неснижаемым остатком считается сумма первого взноса на депозит. То есть, положил вкладчик сразу 10 тыс. грн. – это и будет его неснижаемый остаток. Конечно, о таких «сюрпризах» лучше узнавать заранее. К сожалению, менеджеры банков иногда «забывают» сообщить о таких деталях своим клиентам.

Понятность
Механизм начисления процентов по «гибким» вкладам обычно предельно прост. Проценты начисляются ежедневно на вечерний остаток на счете, а в конце месяца все эти проценты суммируются и присоединяются к телу депозита.

Зачастую банки устанавливают прогрессивную ставку по «гибкому» депозиту. Чем больше сумма на счете, тем выше доходность. Но некоторые практикуют начисление процентов по двум ставкам – для фиксированной и изменяющейся части вклада.

Например, у банка «Финансы и Кредит» действует по «гибкому» депозиту сразу две ставки. По одной (более высокой) проценты начисляются на неснижаемый остаток, по другой – на изменяющуюся часть вклада.

В «Укргазбанке» используется похожая схема. Только повышенный процент начисляется не на неснижаемый остаток (у банка нет такого требования), а на сумму, которая пролежала на счете больше месяца.

Условия по «гибким» вкладам в крупнейших банках Украины.

Сколько может подарить «гибкий» депозит за год

Используем «гибкий» депозит для временного хранения средств, которые тратятся на жизнь в течение месяца.
Каждый месяц вносим на «гибкий» депозит сумму, которая тратится затем на текущие расходы – 15 000 грн.
Доходность депозита – 10%
Комиссии на снятие и пополнение – отсутствуют
Неснижаемый остаток – 1000 грн.
Снятие средств примерно равномерно в течение месяца
Средняя сумма на счете в течение года 6 000 грн.
Доход за год – 600 грн.

Есть ли смысл?
Да,
если гибкий депозит пополнять через Интернет-банкинг или с зарплатной карты постоянно действующим платежным поручением, не тратя времени на визиты в банк.
 

Резюме: «Гибкий» вклад выгоден в случае, если: он «подключен» к платежной карте, отсутствуют или минимальны комиссии за снятие и пополнение вклада, действует минимум ограничений на величину неснижаемого остатка и т.п.

По материалам Денег