-- В кризис, да и в посткризисный период малому бизнесу получить финансирование было нелегко, если не сказать, что вообще невозможно. Как сейчас обстоят дела? Банки уже готовы кредитовать малый и средний бизнес (МСБ)?
-- Сейчас рынок начал понемногу оживать. В первою очередь это связано с экономической стабилизацией. Вырос потребительский спрос, расширилась клиентская база, увеличилась бизнес-активность. Все эти факторы способствовали повышению спроса на кредиты. В начале 2011 года программы кредитования для малого и среднего бизнеса предлагали 10--12 банков, реально кредитовали всего 5--6. Сегодня финансировать МСБ готовы уже примерно 30 банков. И, кстати, это не только крупнейшие банки -- из первой двадцатки. Активно кредитуют и более мелкие финансовые учреждения, которые зашли на рынок прямо перед началом кризиса, не успели сформировать значительные кредитные портфели и сегодня стремятся занять свою долю рынка. С начала 2011 года банки-лидеры выдали сегменту МСБ по 300--600 млн. грн. каждый. Это уже говорит о том, что финансовые учреждения действительно готовы кредитовать данный сегмент.
Меня всегда очень радует, когда клиент развивается с нашей помощью, его бизнес расширяется
-- Нынешняя стоимость кредитов для МСБ, по Вашему мнению, уже достигла своего минимума или потенциал к снижению еще есть?
-- Конечно, потенциал к снижению еще есть. Причем процесс снижения стоимости кредитов идет и сейчас. Начинали мы год со ставками 22--25%, летом цена кредитов снизилась до 17--19% и нынче достигла 16--18%. Этот процесс обусловлен двумя факторами. С одной стороны, некоторая стабилизация экономики, с другой -- усиление конкуренции между банками. Свободная ликвидность для этого сегмента есть, желание кредитовать есть. Главная проблема -- поиск квалифицированного заемщика.
-- Каким требованиям должен удовлетворять заемщик, чтобы банк считал его квалифицированным, хотел выдать ему кредит?
-- Очень важен опыт работы в бизнесе -- он должен быть не менее 2--3 лет. Важно, чтобы предприниматель уже занял свою нишу и ориентировался в сегменте, в котором он работает. Мы с пониманием относимся к тому, что во время кризиса деятельность многих бизнесов была убыточной. Тут важно проанализировать динамику развития бизнеса в посткризисный период -- она должна быть положительная. Ведь, если компания или предприниматель просто занял нишу на рынке и масштабы его бизнеса не увеличиваются, такой клиент вряд ли получит финансирование. Ведь он находится в зоне риска. В случае прихода более сильного конкурента, подобный бизнес будет либо поглощен, либо разорен. Поэтому очень важно, чтобы полученный капитал реинвестировался в дальнейшее расширение бизнеса. Это позволит снизить негативное влияние конкуренции и изменяющейся бизнес-среды.
При этом сейчас банки отдают предпочтение клиентам с долгосрочным видением своего бизнеса. У такого заемщика бизнес-план должен быть составлен минимум на 3--5 лет. Конечно, можно сказать, что сейчас и на полгода сложно планировать. Да, стратегия может корректироваться, но базовая линия должна сохраняться. Если владелец бизнеса не видит его перспективы в ближайшие несколько лет, банк вряд ли доверит ему деньги.
И еще одно важное условие -- бизнес должен быть прозрачным, то есть, понятным для кредитора.
-- А что же делать предпринимателям, которые только планируют начать собственное дело? Неужели нет никаких способов получить финансирование?
-- Да, стартапы банки сейчас практически не кредитуют. В условиях нестабильной экономической среды -- это слишком рискованно. Но есть несколько способов получить банковский кредит с гибким целевым назначением, не привязываясь к прямому финансированию бизнеса. Если предприниматель уверен в собственной бизнес-идее, он может получить заемные средства под залог личного имущества. Существует множество программ нецелевого кредитования под залог недвижимости, автомобилей. Или, к примеру, под залог депозита. Впрочем, сейчас некоторые банки предлагают выдачу беззалоговых кредитов наличными в сумме до 200--250 тыс. грн. Конечно, стоимость обслуживания таких кредитов довольно высока, но если у бизнеса хорошая маржа, почему бы и нет?
Еще один вариант -- развитие бизнеса по франчайзингу. В данном случае есть возможность разделения стартовых затрат с франчайзером с дальнейшей их компенсацией из полученной прибыли. Кроме того, можно найти инвестора, партнера, который согласится предоставить стартовый капитал на определенных условиях его возврата.
То есть, варианты есть, ситуация не безвыходная. Но я хочу обратить внимание, что прежде чем начинать бизнес с использованием заемного капитала, необходимо детально просчитать все возможные риски, ожидаемую доходность и затраты.
-- Вот заемщик, бравший нецелевой кредит (который реально был направлен на бизнес-цели), накопил успешный опыт и пришел в банк за новым займом уже в качестве предпринимателя. Будет ли его кредитная история учитываться при получении финансирования на дальнейшее развитие бизнеса?
-- Безусловно, это будет комфорт-фактор. Так как он свидетельствует о том, что заемщик нашел средства для погашения предыдущего займа, а значит, умеет ответственно планировать свою деятельность и работать с кредитом. Даже если он получил его в качестве физического лица. При этом немаловажно предоставить в банк документы, подтверждающие, что кредитные средства были направлены на развитие бизнеса.
-- Представителей каких отраслей банк готов кредитовать наиболее охотно?
-- Естественно, тех, которые хорошо пережили кризис. В первую очередь, это производство и продажа продуктов питания. Так как на них спрос будет всегда. Даже в кризис спрос на продукты питания не исчез, возможно, несколько изменилась структура предпочтений. Также к этой категории мы относим производство товаров широкого потребления, общепит, внутренние перевозки, обслуживающие стабильные отрасли экономики. Но только, если эти компании работают в нижнем и среднем ценовом сегменте. Все, что касается недвижимости, строительства, посредничества -- это сферы повышенного уровня риска, а потому представителям МСБ из этих отраслей получить финансирование будет сложнее.
-- Какие основные ошибки допускают заемщики при подготовке документов на получение кредита?
-- Очень часто клиенты, особенно это касается небольших компаний или частных предпринимателей с годовым оборотом до 10 млн. грн., неправильно определяют целевое назначение кредита. К примеру, приходит потенциальный клиент в банк и обращается за получением кредита в виде кредитной линии. В процессе переговоров банковский сотрудник выясняет, что фактически деньги нужны для покрытия коротких кассовых разрывов. В данном случае для этой цели больше подойдет овердрафт. В то же время, если необходимо приобрести оборудование или другой актив -- потребуется инвестиционный кредит.
Или другой пример. Предприниматель подает заявку на сумму, которую его бизнес просто не способен обслуживать. Сотрудник банка вместе с клиентом выстраивает графики его денежных потоков, помогает разобраться с комфортной схемой погашения, оптимальным размером и видом кредита.
В текущих условиях функция банка сводится уже не просто к предоставлению услуги клиенту, а на первый план выходит роль финансового консультанта для формирования оптимальных параметров финансовых решений для эффективного развития бизнеса. Меня всегда очень радует, когда клиент развивается с нашей помощью, его бизнес расширяется. Еще вчера за консультацией обращался частный предприниматель, а через несколько лет мы уже работаем с успешным корпоративным клиентом. Это означает, что наши услуги помогли добиться успеха. Это главный результат нашей работы.
По материалам Денег
