Где лучше разместить гибкий вклад?

"Гибкие" вклады -- отличное изобретение банковских маркетологов. Деньги вроде как на депозите (на них начисляются не самые маленькие проценты, иногда даже с капитализацией), но в то же время -- их можно снять в любой момент. 

У автора статьи таких вкладов три в каждой из базовых валют. И пока все мои знакомые были озабочены в кризис тем, как бы забрать деньги из банка, я пополняла и обналичивала вклады без каких-либо препятствий. Неприятности начались позже. Со временем банки начали понижать депозитные ставки. Многие делали это без какого-либо уведомления. К примеру, по одному из моих "гибких" депозитов за неполный год ставка упала на 12 процентных пунктов. 

Сейчас, когда замаячила перспектива полного запрета досрочного расторжения депозитов, "гибкие" вклады снова становятся интересными. Причем, не только в качестве "электронного кошелька" с дополнительной доходностью, но и как фактически единственный относительно безопасный способ хранения денег в банке (ведь забрать вклад можно, как только запахнет "жареным").

Зачем нужны "гибкие"

На "гибких" вкладах стоит держать те деньги, которые могут потребоваться срочно или будут тратиться в течение месяца (чтобы не держать наличные дома). Сейчас разрыв доходности между годовыми срочными депозитами и "гибкими" вкладами достигает 40--50% (то есть, вполовину меньше срочных). В кризис "вилка" была не более 10--15%. Поэтому, если вкладчик располагает суммой, которая точно ему не понадобится в течение какого-то срока, ее лучше положить на обычный срочный депозит. 

Средняя ставка по "гибкому" вкладу в гривне сейчас составляет 8% годовых, в долларах -- 5%, в евро -- на уровне 3%. В наших таблицах представлены депозиты с самой высокой ставкой, которые, соответственно, предлагают крупные и мелкие банки. Мы намеренно развели их по разным таблицам. Ведь, как ни крути, а надежность у этих банков разная и доверять им деньги, пусть и с возможностью досрочного снятия, следует с оглядкой. 

"Гибкие" депозиты могут быть как срочными, так и бессрочными. И те, и другие имеют свои преимущества и недостатки. К примеру, если вклад размещается на определенный срок, то банк не имеет права изменять по нему ставку в течение всего этого срока. При этом большинство таких депозитов имеют опцию автопролонгации. То есть, каждый раз ходить в отделение, чтобы перезаключить договор, нужды нет. Правда, при автоматической пролонгации будет установлена ставка, действующая в банке на тот момент. 

По бессрочным депозитам банки имеют право пересматривать ставку так часто, как им захочется. Есть, правда, исключения. К примеру, один из банков обещает не изменять доходность бессрочного гибкого депозита в течение года. Но это все равно, что открыть такой же депозит сроком на год. 

Общее преимущество состоит в том, что если вдруг будет введен временный или полный мораторий на досрочное расторжение вкладов, то владельцы "гибких" могут успеть забрать свои деньги -- если банк продолжит платит. Впрочем, введение моратория на досрочное расторжение договора вклада приведет еще и к повышению устойчивости банка, а это на руку именно держателям "гибких" вкладов.

Большинство "гибких" депозитов привязаны к карточным счетам, что очень удобно. Ведь снять с карты деньги можно не только в отделении, но и через банкомат (придется заплатить комиссию за снятие наличных -- см. ниже) либо при покупке (комиссию платить не придется). На карту же "капают" начисленные проценты и за ними нет необходимости идти в банк. 

Если же вклад не привязан к карточному счету, стоит уточнить "географию" его обслуживания. Ведь многие банки разрешают пополнять и снимать деньги с депозита лишь в том отделении, где он был открыт. 

Что касается привязанных к вкладу карточных счетов, то они могут оказаться причиной лишних трат. Ведь у некоторых, но далеко не у всех, банков карта открывается бесплатно. Другие берут символическую плату -- 10--25 гривен в год. Если же вкладчик хочет "козырнуть" престижной картой уровня Gold, придется отдать минимум 150--200 грн. в год. Правда, это все равно в два-три раза меньше, чем при оформлении обычной платежной карты этого класса.

Подводные камни 

Как уже было сказано, комиссия за обналичивание с карты может заметно снизить прибыльность "гибкого" депозита. Такую комиссию взимает каждый третий банк: до 1--3% снятой суммы. Иногда банки не берут денег за съем денег в банкомате, но берут плату при получении их в кассе. А порой поступают совершенно наоборот. Поэтому перед подписанием договора стоит поинтересоваться этими деталями. 

У большинства банков установлен неснижаемый остаток по вкладу, который, как правило, соответствует его минимальной сумме. Обычно неснижаемый остаток не превышает 1000 гривен, 200 долларов или 200 евро соответственно -- в зависимости от валюты вклада. Но встречаются и банки, где его величина может исчисляться десятком-другим тысяч гривен ("Марфин Банк", УПБ). Обычно по таким вкладам предлагаются повышенные процентные ставки -- тем они и интересны. Но мы не включали эти предложения в наши таблицы, так как подобные вклады скорее стоит рассматривать как альтернативу обычным срочным вкладам с аналогичной величиной минимальной суммы. 

Некоторые финучреждения устанавливают также размер минимальной суммы пополнения. В основном такие требования встречаются у небольших банков. Минимальный размер взноса может достигать 500 гривен, долларов или евро. А вот максимальных границ суммы пополнения по таким депозитам корреспонденты "Денег" не встретили. Возможно потому, что по большинству "гибких" депозитов банки имеют право пересматривать процентную ставку в режиме реального времени. 

По многим депозитам ставка зависит от остатка по счету и срока размещения (если депозит срочный). Но некоторые банки на этом не остановились. Одни (в частности, "Южкомбанк") предлагают две ставки: по одной проценты начисляются на неснижаемый остаток, по другой -- на "движимую" часть вклада. Другие ("Укргазбанк" (карта Pro Запас), "Плюс Банк" (депозит "Линия Плюс") устанавливают доходность в зависимости от срока нахождения денег на счете. Но нам кажется, чем проще модель начисления процентов, тем лучше. Слишком сложный механизм формирования доходности в большинстве случаев дает банкам право для злоупотреблений.

ТОП-10 гибких вкладов в крупных и крупнейших банках (по классификации НБУ)

Примечание: самые доходные вклады * Неснижаемый остаток должен пролежать не менее 31 дня  ** В течение первого месяца средства с депозита снимать нельзя                 

*** Ставка зависит от остатка по счету  **** Ставка пересматривается раз в год  ***** при закрытии счета неснижаемый остаток возвращается за минусом 100 грн./20 дол./20 евро

ТОП-10 самых прибыльных гибких вкладов в мелких и средних банках (по классификации НБУ)

* в зависимости от класса карта ** при увеличении суммы до 10000 грн./ 5000 дол./ 5000 евро, ставка возрастает на 0,5 п.п. в грн. и 0,2 п.п. в валюте, но и неснижаемый остаток увеличивается до указанных размеров 

*** процент на неснижаемый остаток **** пополнение вклада разрешено только в первые 6 месяцев

Резюме: "Гибкие" вклады подешевели до 8--12% в гривне, 3--7% в долларах и 1--5% в евро. На них есть смысл хранить ту часть сбережений, которая может потребоваться буквально в течение ближайших пары месяцев.