«Деньги» сразу же решили составить рейтинг самых доходных вкладов на срок от 3 до 12 месяцев, заодно оценив надежность банков и узнав прогнозы касательно доходности депозитов на ближайшие полгода.
Как ни крути, а депозиты – самый легкий и относительно безопасный способ получения дохода на финансовом рынке. «Уволившись с работы и получив весьма приличные деньги за неиспользованные в течение трех лет отпуска, я решил положить их на депозит», – рассказал «Деньгам» вкладчик Семен Литвиненко.
Свой выбор он объясняет близостью банка к дому и возможностью в любой момент забрать деньги со счета. «Ну, куплю золото или акции, а вдруг завтра срочно потребуются деньги, смогу ли я все это быстро продать, да еще и с прибылью?», – сомневается Семен. Депозит ему нравится больше: забрать деньги пока можно без проблем, возврат вклада гарантируется государством в пределах до 150 тыс. гривен, да и доход – фиксированный, не зависящий от ситуации где-нибудь на Ближнем Востоке или даже в Японии.
Но, несмотря на иллюзию стопроцентной надежности таких инвестиций, к выбору банка стоит подходить осмотрительно. Например, потому, что даже крупный банк – не полная гарантия надежности. Как известно, получить «зависшие» в системных банках деньги оказалось сложнее всего – у того же «Укрпромбанка», «Родовида» или «Надров» сумма депозитов превышала резервы Фонда гарантирования вкладов физлиц. И вкладчики годами ждали возврата своих денег.
Далеко не все банкиры предлагают интересную доходность по вкладам и не все способны выполнить свои обязательства перед вкладчиками. В помощь читателю «Деньги» составили рейтинг вкладов, в котором оценили как сами предложения банков по депозитам, так и их финансовое состояние.
Как составляли рейтинг
Для рейтинга «Деньги» отобрали двадцать крупнейших украинских банков по размеру активов (по данным НБУ на 1 января 2011 г.). В этих банках, кстати, сконцентрировано более 70% всех вкладов физлиц. Из списка были удалены только проблемные банки «Надра» и «Родовид», а также «Донгорбанк», который в 2011 году будет присоединен к ПУМБу. Никаких претензий к «Донгорбанку» нет, просто резоннее, если уж есть желание, идти прямо в ПУМБ – все равно депозиты будут переведены туда.
Мы составили три отдельных рейтинга доходности вкладов на самые популярные сроки – 3, 6 и 12 месяцев в трех основных валютах. В таблицах указаны ставки по «классическим» срочным депозитам – без возможности пополнения и с выплатой процентов в конце срока (описание методики расчета рейтинга – см. «Как мы считали»).
Легко заметить, что, несмотря на небольшое количество участников рейтинга и их относительную однородность, разброс в ставках впечатляет. Даже внутри такой небольшой выборки разница между минимальной и максимальной ставкой достигает 5–6 процентных пунктов. К примеру, годовые вклады в гривне банки из числа крупнейших готовы принимать и под 9%, и под 16,5% годовых – разница больше трети. Для удобства пять самых высоких ставок в каждом столбце мы выделили цветом. Депозиты в долларах на 12 месяцев стоят от 4% до 9,5% – разница больше, чем вдвое. Но самый большой разброс ставок по вкладам в евро – от 1,3% до 9% в год. Семикратная разница! При этом, средняя ставка по годовому вкладу в гривне сейчас находится на уровне 12%, в долларах – 6%, в евро – на уровне 4%.
Прогнозы банкиров
Несмотря на то, что банкиры вслух не говорят о грядущем повышении депозитных ставок, их прогнозы, собранные корреспондентами «Денег», свидетельствуют об обратном.
Согласно консенсус-прогнозу, уже осенью депозитные ставки в гривне вырастут примерно на 1 процентный пункт, в долларах – на 0,5–0,7 пункта, а в евро – на 1,5 пункта. Это может быть связано с более активным возобновлением кредитования. А еще может объясняться инфляционными ожиданиями.
Уверенно можно сказать лишь одно – разброс между ставками продолжит рост. Самые высокие проценты будут предлагать банки из третьей и четвертой группы, испытывающие нехватку ресурсов. Из крупных банков традиционно самые выгодные предложения будут делать вкладчикам те, кто активно кредитует население, особенно – в розничных торговых сетях. Именно за счет этих банков и будет расти показатель средней депозитной ставки.
Впрочем, большинство банков продолжат использовать заниженную процентную ставку для «отпугивания» вкладчиков. Некоторые уже сейчас выставляют по срочным вкладам в иностранной валюте ставку, сопоставимую с доходностью текущего счета – 1–2% годовых.
Такая тактика занижения депозитной ставки используется банкирами для снижения притока вкладов от населения, если банк, к примеру, испытывает излишек ликвидности или имеет доступ к другим, более дешевым, ресурсам.
Кроме того, некоторые банки отчетливо дают понять, что они фокусируются на обслуживании крупных частных клиентов – устанавливают высокие минимальные суммы вклада. К примеру, чтобы оформить срочный депозит в ПУМБе, клиенту следует положить на счет не меньше 80 тыс. грн., 10 тыс. дол. или 7,5 тыс. евро. При этом нельзя сказать, что деньги клиентов именно этому банку не нужны – ставки у него вполне среднерыночные.
Как выбрать банк
После кризиса надежность банка приобрела особенную ценность для вкладчиков. Вот только как ее определить? Несмотря на декларируемую открытость, статистика, публикуемая в открытых источниках, дает далеко не полную картинку финансового состояния банков. Поэтому «Деньги» поинтересовались у руководства Национального банка: как обычному клиенту оценить стабильность финансовому учреждения, которому он собирается доверить свои деньги.
«В банковском законодательстве Украины нет понятия «надежность банка». Но, по нашему мнению, под определением этого термина следует понимать способность банка выполнять взятые на себя обязательства перед клиентами и кредиторами, то есть, его платежеспособность», – сухо говорится в ответе НБУ.
Оценить платежеспособность клиенты банка могут, исходя из его финансовых показателей, состава правления и акционеров, которые все финучреждения обязаны публиковать в открытых источниках. Если этих данных нет на сайте банка, их можно посмотреть на сайте НБУ(dengi.ua также публикует информацию о состоянии банков).
Кроме того, согласно ст. 6 закона «О финансовых услугах и государственном регулировании ринков финансовых услуг» при подписании договора о предоставлении финансовых услуг (в нашем случае – оформлении депозита), представители банка обязаны предоставить клиенту по первому его требованию баланс или справку о финансовом состоянии, подтвержденные аудитором. «При этом, вкладчику стоит знать, что самые высокие на банковском рынке ставки по депозитам не всегда свидетельствуют о надежности банка. Особенно, если размер депозитных ставок приближается к размеру ставок по кредитам, которые предлагает банк», – предупреждают представители Нацбанка.
Также в НБУ напоминают, что для минимизации рисков вкладчикам имеет смысл размещать деньги так, чтобы сумма вклада и начисленных процентов в одном банке не превышала 150 тыс. грн. Ведь, в случае ликвидации банка, Фонд гарантирования вкладов возместит вкладчику не больше указанной выше суммы.
Банкиры обещают: уже осенью депозитные ставки в гривне вырастут примерно на 1 процентный пункт, в долларах – на 0,5–0,7 пункта, а в евро – на 1,5 пункта.
Как мы считали
Для определения места банка в рейтинге вкладов мы использовали уровень доходности депозитов на конкретный срок в трех валютах. Для каждого из сроков строился отдельный рейтинг. Таким образом вкладчик может увидеть, насколько щедры банки при размещении на тот или иной срок. Вклад каждой из валют вклада в итоговый рейтинг был различным: место конкретного банка по вкладу в гривне учитывалось с коэффициентом 0,4, по долларам – 0,3, по евро – 0,2. Почему именно такие соотношения? Прежде всего потому, что многие банкиры рекомендуют 40–50% депозитного портфеля держать в гривне, 25–35% – в долларах, 20–30% – в евро. Также на место в рейтинге влиял минимально допустимый размер вклада. Он учитывался с весом 0,1. Не учитывать этот показатель в нашем рейтинге мы не могли, так как некоторые банки значительно завысили минимальную сумму вклада, сделав его, таким образом, недоступным для большинства клиентов.
Место банка в рейтинге надежности определялось с учетом четырех базовых показателей: темпы прироста активов, динамика средств юрлиц на счетах банка, отношение собственного капитала к средствам физлиц и «завышенность» депозитных ставок.
Первый показатель отражает темпы развития банка. Динамика средств юрлиц отражает доверие (или, напротив, недоверие) к банку наиболее информированного клиента – бизнеса. Отношение собственного капитала к средствам физлиц, на наш взгляд, показывает его устойчивость в периоды внезапного оттока частных вкладчиков.
Показатель «завышенности» депозитных ставок определялся путем расчета средней доходности вклада в банке. Те банки, которые предлагают экстремально высокие ставки (из нашей выборки) получили небольшой «штраф» по надежности. Поскольку мы уверены, что сверх меры завышенные ставки не говорят о банке ничего особенно хорошего.
Все четыре показателя учитывались в коэффициенте надежности с разным весом, в зависимости от их значимости. В частности, темпы прироста активов и отношение капитала к средствам физлиц мы учли с весом 0,3. А темпы прироста средств юрлиц и «завышенность» ставки – с весом 0,2.
Прогноз банкиров по депозитным ставкам на ближайшие полгода:
| Чей прогноз | Ставка* в гривне | Ставка в долларах | Ставка в евро |
| Олег Заяц, директор департамента розничных сегментов «Правэкс-Банка» | 12,5–13,5% | 6% | 5% |
| Юлия Солодовник, начальник отдела развития пассивных и расчетных операций департамента организации продаж банка «Финансы и Кредит» | 10–13% | 5–8% | 3–6% |
| Роман Лепак, директор департамента организации банка и стратегии «Кредобанка» | 13–14% | 6–6,5% | 4,5–5% |
| Алексей Козырев, директор казначейства банка «Хрещатик» | 12–13% | 6–6,5% | 5–5,5% |
| Владимир Буданов, заместитель директора департамента розничных продуктов ВТБ Банка | 13–14% | 6,5–8,5% | 5–7% |
| Панайотис | 13,5–14% | 7% | 5% |
| Департамент сбережений «ПриватБанка» | 13,5–14,25% | 8–8,5% | 7–7,5% |
| Консенсус-прогноз на осень 2011 года | 13,09% | 6,88% | 5,46% |
| Средняя ставка в марте 2011 года | 11,9% | 6,2% | 4,2% |
*Депозит на год без возможности пополнения и частичного снятия, с выплатой процентов в конце срока.
Рейтинг депозитов по доходности на 3 месяца (нажмите на таблицу, чтобы увидеть ее полностью)
|
Статьи по темеПоследние новостиТОП-Новости |
