Хотя объемы вкладов растут от месяца к месяцу, на длительный срок доверять банкам свои деньги люди все же не спешат. Может зря? "Я все равно боюсь отдавать деньги банку надолго. Особенно, после случая, когда моей знакомой по двухлетнему вкладу снизили ставку почти на треть без предупреждения. Поэтому открыла депозит на 6 месяцев, хоть и доходность по нему ниже. Зато можно пополнять вклад и каждый месяц проценты "капают" на карту", -- рассказывает менеджер-логист Анна Муравьева.
Не исключено, что опасения Анны излишни. Во-первых, одностороннее изменение ставки по депозиту запрещено законодательно, и за такие фокусы банк можно смело тянуть в суд. Во-вторых, сейчас и "длинные" депозиты предлагают довольно гибкие условия: и возможность пополнения, и списание процентов на платежную карту по желанию вкладчика, и даже частичное снятие без потери дохода.
Доходы без рекорда
Вкладчику надо быть готовым к тому, что у него не окажется особого выбора при поиске долгосрочного депозита. Из десяти ведущих банков принять деньги от вкладчика дольше, чем на год согласны менее половины. Причина в том, что долгосрочные депозиты вызывают опаску не только у вкладчиков. "Для банков "длинные" вклады имеют большой процентный риск из-за отсутствия возможности изменить ставку в одностороннем порядке", -- объясняет первый заместитель председателя правления "Сбербанка России" Александр Ведяхин.
Тем не менее, условия длинных вкладов не так уж и плохи. Например, гривну на год можно разместить в среднем под 10--12% годовых, но некоторые банки (например, "Брокбизнесбанк" и "ПриватБанк") раскошеливаются и на 15--16,5% годовых. В долларах ставки на годовые депозиты колеблются в пределах 4--7%, в евро чуть ниже, около 3--5%, а в отдельных случаях платят и вовсе нищенские 1--2%. Если доверить деньги банку на полтора года, по гривне предложат 11--15% годовых, по доллару -- 4--7,5%, по евро -- 2--6% годовых.
Депозиты на 5 и 10 лет очень редки и близки по доходности к своим "годовалым" собратьям. С одной стороны это неплохо: ставка будет жестко оговорена, и прибыль можно считать уже заранее. Но при этом следует учесть, что, если вдруг доходность депозитов резко подскочит, вкладчик все равно получит фиксированный доход. И для "вкусной" доходности придется расторгать договор и терять уже накопленные проценты.
Выход закрыт
Долгосрочный вклад был бы хорош в качестве инструмента накопления. Но вот загвоздка: далеко не все банки разрешают пополнять длинный вклад. Хорошо, что хотя бы периодичность выплаты процентов обычно можно выбрать по своему усмотрению: ежемесячно, ежеквартально или в конце срока. При этом нередко клиенту оформляют платежную карту (чаще всего -- бесплатно), на которую будет "капать" начисленный доход.
Получить повышенную сверх обычной процентную ставку можно, если сумма вклада превышает 25--75 тыс. грн. или 5--15 тыс. долларов или евро. Тогда банки добавляют к стандартной ставке еще 0,2--1%.
Напуганные недавним кризисом, банки предусматривают весьма жесткие условия досрочного расторжения договора. "Если договор расторгается до конца 1 месяца депозита -- проценты не начисляются вообще, если во время первой половины срока действия вклада -- доходность составляет 25% ставки, во время второй половины срока -- 50% ставки", -- рассказывает директор департамента банковских продуктов "СЕБ Банка" Станислав Духонченко.
"Укрэксимбанк", к примеру, за разрыв депозита раньше середины срока пересчитывает ставку под 0,05% годовых, после середины -- заплатит лишь половину процентов. "Укрсоцбанк" при разрыве до 3 месяцев начисляет 1/10 ставки, от 3 до 6 месяцев -- половину, с 6 до 12 месяцев -- 60% ставки, а начиная с 13 месяца за расторжение уменьшает ставку на один пункт.
Зато "Ощадбанк" разрешает по некоторым вкладам снимать всю сумму и без потери процентов, если деньги пролежали на депозите минимум 31 день, а банк "Форум" позволяет разовое снятие, главное, чтобы сумма не превышала 70% размера вклада.
Так или иначе, но если деньги пролежат на длинном вкладе меньше года, получить обычно можно разве что такие же проценты, что и по вкладам до востребования.
Ищите подвохи!
Перед открытием длинного депозита нужно обязательно выяснить, предлагает ли банк капитализацию процентов. Итоговая доходность такого вклада очень зависит от того, капитализируются ли проценты и по какой именно схеме это происходит.
Желание банков сэкономить проявляется порой и в хитрых условиях договора, которые предусматривают возможность снижения ставки по депозиту в течение его срока. Да, Гражданский кодекс (а если быть точнее, его статья ст. 1061) это запрещает, но банки находят лазейки, которые потом крайне сложно оспорить.
"Я думал, что "подводные камни" есть только в кредитах, поэтому пробежал текст депозитного договора невнимательно. А зря: недавно перечитал договор и нашел странную формулировку, что, мол, банк имеет право изменять ставку по депозиту и вкладчик заранее с этим согласен. Знакомый юрист объяснил, что, подписав договор, я, по сути, позволил банку снизить доходность, когда ему заблагорассудится. Вот и не знаю, что делать: или ждать "часа икс", или расторгать договор", -- сетует на свою невнимательность киевлянин Сергей.
При отсутствии в договоре пункта о том, что вкладчик "заранее согласен", ставка может быть изменена только, если он согласится подписать предложенное банком дополнительное соглашение. Также ставка меняется в случае продления депозита, так как пролонгация равносильна подписанию нового договора, а значит, на условиях и со ставками, актуальными в данный момент.
Кстати, и сама по себе автоматическая пролонгация -- хитрая штука. Особенно это касается длинных депозитов, ведь банку выгодно заполучить клиента на следующий год, а то и на 5 лет. Поэтому, как правило, банки дают вкладчику 3--5 дней, чтобы он явился и забрал деньги, иначе сбережения зависнут в банке надолго, и не факт, что на выгодных условиях.
Плюсы и минусы "длинных" депозитов:
+
1. Ставка выше, чем по вкладам на 3--6 месяцев.
2. Фиксированная доходность на весь срок договора.
3. Возможность пополнения и капитализации процентов.
4. Возможность регулярного получения процентов на платежную карту.
-
1. Ставка не изменится даже в случае роста доходности вкладов.
2. Банк может "зашить" в договор право понижения ставки по депозиту.
3. Невыгодные условия досрочного расторжения.
4. Не всегда есть возможность пополнять вклад и получать проценты до конца срока депозита.
Условия банков по депозитам на сроки более 1 года смотрите в прикрепленном файле.
Резюме: депозит на срок более 1 года выгоден в том случае, если банк позволяет пополнять вклад, дает повышенную ставку при крупной сумме депозита, а также предусматривает капитализацию процентов.
По материалам //
