Как добровольная "автогражданка" спасает деньги

Но эту проблему можно решить, купив полис добровольного страхования гражданской ответственности.

«Я за рулем больше 10 лет и всегда ограничивался лишь полисом ОСАГО, так как не хотел иметь неприятностей с ГАИ. Но, переоформляя страховку, соблазнился на акционный тариф, купил себе добровольную «автогражданку» на 50 тыс. гривен. И не пожалел: буквально через неделю попал в глупое ДТП, в котором, увы, оказался виноват, я повредил дорогую BMW, ремонт которой обошелся в 40 тыс. гривен. После этого я не раз благодарил себя за то, что согласился на ДГО», – рассказал «Деньгам» менеджер по рекламе Юрий Кочетков.

К сожалению, наличие полиса страхования ДГО не освобождает водителя от необходимости покупать ОСАГО (см. «Готовимся к ТО»). Поэтому страховка ДГО покупается в «довесок» к «автогражданке». Таким образом, страховой лимит (по ОСАГО он – максимум 51 тыс. грн) просто удлиняется. Ведь ограничений по страховым суммам в добровольном страховании нет.

Цена страховки
В среднем полис ДГО на страховую сумму в 25 тыс. гривен будет стоить около 100 грн. С лимитом побольше – 50 тыс. гривен – на уровне 150–200 грн, а в 100 тыс. гривен – 270–350 грн. Для крупных лимитов (от 500 тыс. грн и выше) тарифы подбираются индивидуально и обычно исчисляются тысячами гривен.

Цена полиса зависит от марки машины, города, в котором проживает автовладелец, размера франшизы и других факторов. Существенно влияет на страховку стаж водителя. Новичку, который водит всего 1–2 года, полис ДГО продадут на 40–70% дороже. Для тех автовладельцев, которые используют автомобиль как такси либо сдают его в аренду, страховка также будет стоить чуть ли не в два раза дороже.

Влияет на цену полиса и объем двигателя. Например, для авто с движком в 1,6 л полис может обойтись на треть дороже, чем для авто с 1,2-литровым двигателем.

Если покупать ОСАГО и ДГО в одной компании, добровольная «автогражданка» может оказаться на 25–40% дешевле.

Двойная выплата
«При наступлении страхового случая сначала в действие вступает полис обязательного страхования. Если этой суммы не хватает для возмещения причиненного ущерба, недостающая сумма выплачивается по договору добровольного страхования автогражданской ответственности», – поясняет процедуру урегулирования убытков председатель правления СК «Брокбизнес» Вадим Загребной.

Загвоздка в том, что выплату можно получить лишь в том случае, если вина страхователя доказана в суде, а это, как известно, процесс не быстрый. Да и СК в последнее время крайне подозрительны.

«У меня ОСАГО и ДГО были куплены в разных компаниях. И когда произошло ДТП, я особо не волновался: обоих полисов с лихвой хватало на покрытие всего ущерба. Но если по ОСАГО я получил решение суда и выплату без проблем, то по добровольной ГО компания почему-то решила, что мы с пострадавшей стороной жульничаем, и подала апелляцию на решение суда. Теперь переживаю, что придется доплачивать за ремонт чужого авто из своего кармана», – сетует попавший в непростую ситуацию водитель Сергей Левин.

Проблема в том, что в законодательстве нет четко прописанного механизма урегулирования убытков по добровольной ГО. Поэтому компании позволяют себе значительно затягивать сроки выплат: то «бумажку» какую-то просят предоставить, то вообще обвиняют страхователей в том, что страховой случай фальшивый.

Бывает, страховщик и вовсе отказывает в выплате. Правда, для этого нужны веские причины. Например, факт алкогольного или наркотического опьянения автовладельца, отсутствие у него водительских прав, бегство с места ДТП либо попросту неуведомление страховщика о произошедшей аварии (на это, как правило, дается 48 часов).

Чтобы минимизировать риски отказов, стоит помнить, что авария обязательно должна быть зарегистрирована в ГАИ, а размер убытков или ущерба, причиненного здоровью, – подтвержден экспертизой (страховой компании, с СТО, или врачебной).

Многое зависит и от правильного выбора страховщика. Ведь у него может банально не хватать денег на расчеты с клиентами. «Опасность невыплат страхователям в большой степени связана со структурой портфеля компании (не должно быть «перекосов» в сторону автострахования. – Ред.) или с неправильным резервированием», – подчеркивает директор департамента организации продаж «АХА» в Украине Любомир Футорский.

Щедрость опасна
В частности, полезно поинтересоваться, как платит страховщик по остальным видам страхования, например по КАСКО и ОСАГО. Оптимальным является уровень выплат в пределах 40–60%, во время кризиса он может приближаться к 70–80%.

Если же компания выплачивает чрезмерно много (под 100% и больше) – это может быть свидетельством того, что СК залезает в карман будущим своим клиентам и рискует обанкротиться. Мизерный уровень выплат (10–20%) при большой доле страхования авто в портфеле говорит о том, что страховщик, мягко говоря, экономит на клиентах.

Также стоит выяснить, на каком счету страховщик у Моторно-транспортного страхового бюро: вовремя ли он платит взносы и часто ли на него жалуются страхователи. «Купил ОСАГО и ДГО по совету знакомого, который уверял, что страховая компания – одна из лучших. А спустя месяц эту СК исключили из МТСБУ за неуплату членских взносов. Вот теперь сижу и думаю: если ей нечем платить небольшие взносы, то как эта компания сможет возмещать убытки своим клиентам?» – сетует донецкий предприниматель Игорь.
Ну и, безусловно, с опаской стоит относиться к тем компаниям, которые предлагают добровольное ГО за пару гривен в придачу к другим полисам или вообще бесплатно. Ведь если страховщики жалуются, что им мало платежа в 300 грн по «автогражданке», то как компания сможет сформировать достаточно резервов для выплат, если она продает страховки по цене в два-три раза ниже? 

В процентном выражении тариф на добровольную «автогражданку» составляет от 0,1% до 0,5% страховой суммы за год

Готовимся к ТО

Хотя некоторые водители пренебрегают ОСАГО, покупая лишь ДГО, на время прохождения техосмотра все равно придется обзавестись обязательной «автогражданкой». Дело в том, что п. 2 ст. 21 Закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» дает право ГАИ контролировать наличие полиса, в частности, во время проведения государственного ТО и регистрации транспортного средства.

Для легковых автомобилей государственное ТО необходимо проходить раз в два года в период с 15 января по 15 декабря. Для этого потребуются: паспорт, талон техосмотра, документы на авто (техпаспорт), водительские права, медсправка, полис ОСАГО и квитанция об уплате транспортного налога. В Киеве на сегодняшний день работают четыре станции, уполномоченные на государственное ТО. Стоимость осмотра невелика – около 50–60 грн. Кстати, техосмотр не стоит путать с плановым техобслуживанием, которое проводится на любой СТО, зависит от пробега авто и является индивидуальным для каждой марки и модели.
 

Цена гражданства

Документы, необходимые для оформления ДГО
- Заявление страхователя.
- Паспорт.
- Справка о присвоении идентификационного номера страхователя.
- Удостоверение водителя.
- Свидетельство о регистрации ТС.
- Иногда – полис ОСАГО. 

Итого
Добровольная «автогражданка» стоит дешевле обязательной и может расширить лимит покрытия до 100–200 тыс. грн. Дешевле всего страховка обойдется, если покупать ее вместе с ОСАГО или автоКАСКО.

Где еще почитать о страховании:
1. www.dfp.gov.ua
2. www.mtsbu.kiev.ua