«Деньги» разбирались, чем может помочь такая страховка путешественнику и когда есть смысл платить за нее по повышенному тарифу.
Андрей, директор одной из киевских IT-компаний почти каждый отпуск едет за границу: или в теплые края, или на снежные курорты. Как и большинство туристов, он воспринимал туристическую страховку как «довесок», но лишь до того момента, пока сам не попал в неприятную ситуацию.
«Страховой полис всегда был для меня бумажкой для получения визы, я даже договор ни разу не читал. Но когда в очередной раз я отправился кататься на лыжах и сломал ногу, то крупно пожалел о своей недальновидности. Оказалось что моя страховка, по сути, ничего не покрывает, и практически все услуги в госпитале мне пришлось оплачивать из собственного кармана», – рассказал «Деньгам» Андрей.
Именно поэтому подбирать страховку нужно очень тщательно, особенно для любителей карабкаться по горам или гонять на джипе по пустыне Сахаре.
Цена страховки
«Для выезда туриста за рубеж многие посольства выдвигают ряд требований, среди которых есть и сумма покрытия расходов при наступлении страхового случая. Для США эта сумма составляет $50 тыс., для европейских стран – €30 тыс.», – рассказывает начальник управления личного страхования СК «Украинская страховая группа» Сергей Майстренко.
При поездках в Египет и Турцию чаще всего с головой хватит страховой суммы, равной $15 тыс. Для того чтобы отправиться в страны СНГ, будет достаточно и $5–10 тыс. Кроме всего прочего, страховщики обычно предлагают несколько типов полисов, с помощью которых расширяются и покрытие, и набор опций.
Минимальная страховка покрывает оказание скорой медицинской помощи, транспортировку в госпиталь, госпитализацию и репатриацию с места отдыха на родину. Дополнительно можно приобрести амбулаторное лечение, медикаменты, покрыть расходы на приезд родственников, компенсацию затрат при поломке авто и даже поиск и спасение путешественника в горах, на море или в джунглях.
Также турист может застраховаться от несчастных случаев, от рисков отмены или прерывания поездки, пропажи или уничтожения багажа. Есть также возможность застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами за причинение вреда их жизни и имуществу.
Стоимость страховки колеблется от считанных гривен в день до нескольких тысяч за год. На окончательную цену влияют: срок пребывания за границей, цель поездки, вид спорта или деятельности, которыми человек собирается заниматься за рубежом.
«В среднем по рынку можно встретить цены от $0,4 до $3,5 в сутки на человека. Цена зависит от величины страхового покрытия (которое колеблется от $5 до $100 тыс.), региона поездки (на удаленные континенты будет дороже), цели (спортивные поездки более дорогие с точки зрения страхования). Для пожилых людей стоимость страховки выше», – рассказывает директор департамента личных видов страхования СК «Allianz Украина» Зоя Сазонова.
Включение дополнительных опций сразу сказывается на цене страховки. Допустим, если полис предполагает услуги юриста или адвоката, помощь в поиске пропавшего багажа, документов, а также автомобильный ассистанс, страхование от несчастного случая, тогда он может быть дороже в разы – около $1–1,2 в сутки.
Но сильнее всего влияет на цену стиль выбранного отдыха. Активный спорт (горнолыжный, дельтапланеризм, альпинизм и прочее) может привести к удорожанию полиса в два раза. Если включить в договор страхование от несчастного случая и дополнительное покрытие медицинских затрат, тогда страховка обойдется почти в четыре раза дороже.
По идее, полис можно купить как на один день, так и на 1–2 года, а страховая защита может действовать только в конкретные дни или в течение определенного количества дней (без указания даты начала и окончания действия полиса) в течение периода действия полиса.
Забираем свое
Однако самое существенное – не цена страховки, а ее эффективность. Поэтому нужно внимательно читать и сам полис, и «правила страхования» к нему.
Если по каким-то причинам страхователю пришлось платить за медицинские услуги во время отдыха из своего кармана, он все равно может истребовать возмещение по приезде в Украину. Для этого нужно своевременно обратиться в ассистанс, зафиксировать обращение, согласовать все расходы на лечение и собрать необходимые документы.
Как минимум справку или выписку из истории болезни, подтверждающие факт обращения за медицинской помощью в период страхования, счет за медицинские услуги, чеки из аптеки, а также рецепт с пометками о тех лекарствах, которые были приобретены.
Правда, на разные опции в полисе может быть предусмотрен лимит. Например, на стоматологию – до €/$100–200, на проживание родственника страхователя – до €/$75 в сутки, на починку авто из-за ДТП, которое произошло за границей, – €/$200. Если рейс запаздывает, тогда компания может компенсировать дополнительные расходы на то, чтобы добраться домой, в размере около €/$100.
Где покупать полис
Купить страховой полис можно непосредственно у страховой компании и в турфирме, но цены обычно очень близки. Важнее другое – признает ли принимающая сторона того или иного украинского страховщика. Если речь идет о выезде в страны Шенгенского договора, то компания должна быть аккредитована в бельгийском посольстве (список компаний по состоянию на 1 апреля 2010 года – в приложении к статье на сайте www.dengi.ua).
Кроме того, нужно очень тщательно подходить к выбору ассистирующей компании, так как именно эта структура, а не страховщик, будет обслуживать страхователя. «Правда, юридически турист не имеет никаких договорных отношений с ассистирующей компанией, только с СК, поэтому не может не только сделать выбор, но и предъявить претензию ассистансу, а только страховщику», – предупреждает г-н Николаев.
Необходимо, чтобы ассистирующая структура была крупной, имела разветвленную сеть в различных странах и круглосуточную службу поддержки. «В то же время страны третьего мира, например Зимбабве, не имеют таких локальных служб помощи, поэтому в этом случае следует обращаться в крупные ассистансы, так как кроме них туристу в таких странах никто не поможет», – отмечает Сергей Майстренко.
Какие типы туристических полисов можно выбрать?
Тип «А» – скорая медицинская помощь, амбулаторное и стационарное обслуживание, стоматологическая помощь, медикаменты, эвакуация.
Тип «В» – дополнительно к программе «А» обеспечивается эвакуация детей до 14–16 лет в случае заболевания опекуна, визит близкого родственника на 4–5 дней, переоформление проездного документа в случае необходимости досрочного вылета.
Тип «С» – опции программы «В» с услугами по организации поиска утраченного багажа, юридическими услугами, возмещением затрат в случае утери заграничного паспорта, поиском потерявшегося туриста в горах, джунглях и прочее.
Тип «D» – к программе «С» добавляется комплекс услуг по поддержке автомобиля.
Итого
Рядовому туристу обычно достаточно полиса, вручаемого ему вместе с туром турагентством. Нерядовому или самостоятельному путешественнику нужно позаботиться о себе самому.
Где еще почитать о страховании туристов:
1. Вопрос читателя - полис страхования
2. www.dfp.gov.ua
